我國商業(yè)銀行盈利能力的影響因素分析

李雅雯

一、我國商業(yè)銀行盈利能力的現(xiàn)狀

(一)我國商業(yè)銀行盈利能力狀況分析

商業(yè)銀行，是一個以營利為目的，以多種金融負(fù)債籌集資金、多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營對象、具有信用創(chuàng)造功能的金融機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要是存款和貸款業(yè)務(wù)，但隨著金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)步，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類也越來越多。

從國際范圍看，根據(jù)英國《銀行家》(Banker)雜志2011年發(fā)布的“全球銀行1000強(qiáng)”排名，我國共有三家銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入前十名，這表明我國商業(yè)銀行在全球范圍內(nèi)同行業(yè)中的盈利能力還是比較強(qiáng)的。從國內(nèi)范圍看，我國國內(nèi)商業(yè)銀行現(xiàn)行的盈利模式主要是利差主導(dǎo)式，這占了利潤來源的70﹪以上。據(jù)統(tǒng)計，我國2014年商業(yè)銀行累計實現(xiàn)利差收入2.5萬億左右，并且整體盈利能力和水平還在不斷提升，尤其是越來越多的商業(yè)銀行在零售銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、私人銀行等新的業(yè)務(wù)方面開辟了新的利潤增長點，商業(yè)銀行整體盈利能力顯著提高。

(二)我國商業(yè)銀行盈利能力方面存在的問題

我國商業(yè)銀行盈利能力方面存在著諸多問題:

一是資本補(bǔ)充來源單一、資金短缺。商業(yè)銀行的經(jīng)營離不開貨幣和資金，資金欠缺會直接影響到商業(yè)銀行的總體盈利水平。當(dāng)前，一些商業(yè)銀行只能依靠上市補(bǔ)充資本，但由于上市門檻較高，真正能夠借助資本市場補(bǔ)充資本的商業(yè)銀行畢竟是少數(shù)。

二是分業(yè)經(jīng)營模式限制了資源的有效利用，信息傳達(dá)以及各類結(jié)算業(yè)務(wù)都受到一定影響，影響了商業(yè)銀行的盈利能力。

三是優(yōu)質(zhì)客戶流失嚴(yán)重、內(nèi)部人才匱乏、金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、金融機(jī)構(gòu)綜合化趨勢越來越明顯等等都可能會影響到商業(yè)銀行的盈利能力。

二、當(dāng)前我國商業(yè)銀行盈利能力的影響因素分析

當(dāng)前，影響我國商業(yè)銀行盈利能力的因素有很多，以下從商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、管理層的風(fēng)險偏好、商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平三個方面進(jìn)行具體分析:

(一)商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模。每一個產(chǎn)業(yè)都有自己的最優(yōu)規(guī)模，當(dāng)產(chǎn)業(yè)規(guī)模低于最優(yōu)規(guī)模時，繼續(xù)擴(kuò)大規(guī)模會增加經(jīng)營利潤，但一旦超過了這個最優(yōu)規(guī)模，繼續(xù)投資不僅不會增加盈利，而且會減少盈利，也就是“規(guī)模無效應(yīng)”?？梢姡虡I(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模影響到商業(yè)銀行的盈利能力。在實際的商業(yè)銀行經(jīng)營運作中，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)實力的大小確定營業(yè)網(wǎng)點的數(shù)量及規(guī)模，合理預(yù)估銀行的資產(chǎn)規(guī)模，爭取實現(xiàn)商業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)模的最優(yōu)，進(jìn)而實現(xiàn)銀行盈利能力最優(yōu)化。

(二)管理層的風(fēng)險偏好。商業(yè)銀行是高負(fù)債率的行業(yè)，銀行管理層的風(fēng)險偏好決定著銀行的杠桿比率，進(jìn)而影響到銀行的業(yè)務(wù)開發(fā)、資金投資、經(jīng)營運作等各個方面，從而會影響到銀行的盈利能力。如果用股本占總資本的比例來衡量管理層的風(fēng)險厭惡程度，股本占總資本的比例越高，銀行承擔(dān)風(fēng)險的能力就越強(qiáng)，其風(fēng)險厭惡程度就越低，要求得到的風(fēng)險溢價就會越低，銀行的盈利能力就越強(qiáng)。

(三)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平。高效的經(jīng)營管理水平意味著低費用高利潤，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平越高，在同等條件下，其盈利能力也越強(qiáng)。因此，高效的經(jīng)營管理一直是商業(yè)銀行提高盈利能力的有效途徑，也是商業(yè)銀行最容易改變和最容易掌控的因素。此外，貸款收益的不確定性也是影響商業(yè)銀行盈利能力的重要因素，如果貸款人違約，銀行不能及時收回銀行欠款，就會給銀行帶來潛在的損失，這也會影響到銀行的盈利水平。

三、提升我國商業(yè)銀行盈利能力的對策建議分析

提升我國商業(yè)銀行盈利能力應(yīng)主要從以下方面著手:

(一)做好基礎(chǔ)存貸業(yè)務(wù)，控制貸款壞賬率。對于商業(yè)銀行而言，存貸款基礎(chǔ)業(yè)務(wù)仍然是其主要盈利來源，這就要求商業(yè)銀行務(wù)必扎扎實實做好存貸款基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，并將其作為銀行盈利的重要來源。

同時，商業(yè)銀行的貸款利息是銀行盈利的重要途徑，商業(yè)銀行應(yīng)定期查看和清理貸款壞賬，嚴(yán)格控制貸款壞賬率，通過降低商業(yè)銀行的貸款壞賬率而間接提高存貸款業(yè)務(wù)的利潤空間，以此來有效的彌補(bǔ)利潤減少的問題。

(二)積極關(guān)注市場變化，切實滿足客戶需求。要想在市場競爭中立于不敗之地，就要緊跟時代發(fā)展潮流，根據(jù)市場發(fā)展變化，切實滿足客戶需求，將客戶需求作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開發(fā)的重中之重，提高服務(wù)的針對性和有效性。比如，很多商業(yè)銀行根據(jù)客戶的貸款需求推出了各種各樣的信用卡、賬戶管家等新業(yè)務(wù)，不僅滿足了客戶需求，贏得了更多的客戶，而且大大提高了商業(yè)銀行的市場競爭力。

此外，一些商業(yè)銀行根據(jù)不同客戶的資信狀況，還推行了差別化服務(wù)策略，建立了客戶星級分層服務(wù)體系，專門針對不同層級的客戶推出了不同的服務(wù)內(nèi)容，并進(jìn)一步完善了手機(jī)銀行、微信銀行、手機(jī)錢包等現(xiàn)代信息服務(wù)方式。這些都有利于培養(yǎng)客戶忠誠度，有利于商業(yè)銀行吸引更多的客戶和資金，提高銀行的盈利能力。

(三)創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式，開拓銀行利潤空間。金融創(chuàng)新是未來金融市場的發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行未來的盈利模式也離不開金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展。在以后的商業(yè)銀行發(fā)展中，商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要集中在期貨期權(quán)代理、貸款資產(chǎn)證券化等方面，金融與信息之間的融合度進(jìn)一步加劇，比如，商業(yè)銀行為了爭取更大的利潤，利用現(xiàn)代信息技術(shù)積極開發(fā)了手機(jī)銀行，手機(jī)銀行的出現(xiàn)不僅可以方便快捷的完成存款、轉(zhuǎn)賬等傳統(tǒng)基礎(chǔ)功能，而且設(shè)置了各種理財軟件，有需要的客戶可以通過手機(jī)銀行便捷的購買貴金屬、基金、國債等產(chǎn)品，這大大拓展了商業(yè)銀行的利潤空間。

(四)加強(qiáng)相互之間合作，提升銀行盈利水平。當(dāng)前社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，加強(qiáng)合作才能獲得更大的共贏，商業(yè)銀行盈利發(fā)展也要學(xué)會相互合作，加強(qiáng)商業(yè)銀行同業(yè)合作，積極拓展金融同業(yè)合作，不斷促進(jìn)跨業(yè)合作，通過合作提升商業(yè)銀行的盈利水平。

商業(yè)銀行要深入開展同業(yè)合作，尤其是在支付結(jié)算、財務(wù)管理、同業(yè)拆借、銀團(tuán)貸款等方面加強(qiáng)彼此之間的團(tuán)結(jié)合作，互利共贏;商業(yè)銀行要積極拓展金融合作，加強(qiáng)與之相關(guān)的信托公司、保險公司、證券公司之間的業(yè)務(wù)開發(fā)和合作，實現(xiàn)客戶資源以及銷售渠道的共享，共同創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，滿足客戶金融服務(wù)需求;商業(yè)銀行還應(yīng)積極推進(jìn)除金融業(yè)以外的跨業(yè)合作，和其他的行業(yè)機(jī)構(gòu)之間構(gòu)成更加密切的合作機(jī)制，為商業(yè)銀行的發(fā)展開辟更廣闊的業(yè)務(wù)合作對象，實現(xiàn)商業(yè)銀行利潤最大化。

四、結(jié)束語

綜上，商業(yè)銀行是金融行業(yè)的主體，是促進(jìn)社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要平臺。商業(yè)銀行的發(fā)展是以利潤和股東財富最大化為經(jīng)營目標(biāo)的，因此探求提升商業(yè)銀行盈利能力具有一定的現(xiàn)實意義。

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