具有高校特色的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)初期經(jīng)營模式的探索

夏露等

摘 要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種獨(dú)立于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系之外的個(gè)體借貸行為，能夠?yàn)橛脩籼峁﹤鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更加簡單、快捷、方便的貸款服務(wù)，在一定程度上解決了中低收入人群的資金短缺問題，同時(shí)也部分滿足了大眾理財(cái)需求，在“被遺忘的金融市場”做了普惠金融和金融民主化意義的事情[1]。

本文首先介紹了中國P2P行業(yè)發(fā)展以及高校市場的進(jìn)入情況。緊接著分析了主打校園市場的P2P平臺(tái)的三種主要模式。通過對(duì)高校市場的初期效益的問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有P2P平臺(tái)在高校市場的經(jīng)營效益差強(qiáng)人意。然后結(jié)合問卷調(diào)查的結(jié)果，具體分析現(xiàn)有高校p2p平臺(tái)在營銷以及經(jīng)營模式中存在的問題。最后，我們結(jié)合市場反饋結(jié)果探究如何修正和建立具有高校特色的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)初期經(jīng)營模式。

關(guān)鍵詞：高校；網(wǎng)貸平臺(tái)；特色經(jīng)營模式

一、當(dāng)前高校P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的市場狀況

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸概述

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種依托于網(wǎng)絡(luò)而形成的新型金融服務(wù)模式，性質(zhì)上屬于小額民間借貸，手續(xù)簡便、方式靈活，作為一種新型民間借貸模式，為個(gè)人提供了新的融資渠道和融資便利，是現(xiàn)有銀行體系的有益補(bǔ)充，致力于發(fā)展普惠金融，這對(duì)于我國金融創(chuàng)新以及國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的意義。

同時(shí)P2P涉及的領(lǐng)域愈來愈廣，項(xiàng)目類別也越來越多，從最初的中小微企業(yè)市場到電商市場再到如今的個(gè)人消費(fèi)貸領(lǐng)域，行業(yè)細(xì)分化趨勢正逐步明顯，差異化產(chǎn)品和項(xiàng)目也將成為各個(gè)P2P平臺(tái)之間競爭的優(yōu)勢和籌碼。

（二）高校P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的市場狀況

當(dāng)代的大學(xué)生既是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的見證者也是受益者。一方面，他們見證了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而創(chuàng)造的各種奇跡；另一方面，這一代人的消費(fèi)理財(cái)習(xí)慣也被互聯(lián)網(wǎng)思維和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用而徹底顛覆。時(shí)代賦予當(dāng)代大學(xué)生平等、開放、協(xié)作、共享的互聯(lián)網(wǎng)精神，大學(xué)生群體相當(dāng)?shù)馁J款需求以及良好的信用擔(dān)保（學(xué)校和家長作為最后兜底人），使得高校P2P市場大有可為，潛力巨大，許多P2P公司已經(jīng)盯上了這塊“香餑餑”。

8月28日，由中國人民大學(xué)信用管理研究中心與北京宜信致誠信用評(píng)估有限公司聯(lián)合完成的《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》發(fā)布，報(bào)告顯示超過六成大學(xué)生有理財(cái)意愿。報(bào)告調(diào)研于今年5月初啟動(dòng)，8月下旬完成，通過在全國180多所高校實(shí)地調(diào)研，完成29493份有效問卷。在近三萬名受訪大學(xué)生中，超過六成愿意拿出生活費(fèi)進(jìn)行投資理財(cái)，73%使用過余額寶等“寶寶類”理財(cái)產(chǎn)品，39%使用過銀行理財(cái)產(chǎn)品或基金保險(xiǎn)股票類投資產(chǎn)品，4%的大學(xué)生使用過P2P理財(cái)產(chǎn)品。

通過調(diào)查報(bào)告所得到的數(shù)據(jù)，我們可以看到P2P市場在高校的市場的廣闊，同時(shí)也發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏親切有效的宣傳方式將大學(xué)生與P2P連接在一起。目前，高校P2P市場競爭尤為激烈，而贏得這場戰(zhàn)役的關(guān)鍵就在于市場占有率的爭奪。幸而，在高校P2P市場還沒有企業(yè)取得相當(dāng)?shù)氖袌?，市場尚屬于培育成長的初期階段，并且沒有形成較大的進(jìn)入壁壘，這就給沒有強(qiáng)大背景和資金支持的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)入P2P行業(yè)發(fā)展的可能。

二、當(dāng)前高校p2p網(wǎng)貸平臺(tái)模式簡析

P2P網(wǎng)貸在中國經(jīng)過幾年的發(fā)展，已經(jīng)不同于歐美國家的原始面貌，在中國發(fā)生了很多變化，有的提供擔(dān)保機(jī)制，有的引入了線下模式，有的已經(jīng)介入到了借貸雙方債權(quán)債務(wù)關(guān)系中去，成為借貸資金流轉(zhuǎn)的中轉(zhuǎn)站[2]。而針對(duì)大學(xué)生設(shè)計(jì)的P2P模式在業(yè)務(wù)形態(tài)上各有調(diào)整，我們把目前主打校園市場的P2P平臺(tái)主要分為三種模式：

（一）純平臺(tái)模式

純平臺(tái)模式保留了P2P平臺(tái)的原貌，即出借人根據(jù)需求在平臺(tái)上自主選擇貸款對(duì)象，平臺(tái)不介入交易，只負(fù)責(zé)信用審核、展示及招標(biāo)，以收取賬戶管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)為收益來源[2]。在該種模式下，平臺(tái)作為純信息中介，交易由借貸雙方自發(fā)進(jìn)行。

以學(xué)貸網(wǎng)為例，該平臺(tái)負(fù)責(zé)管理有借款需求的大學(xué)生以及有閑錢的投資人，借方和貸方完全自由自愿選擇。借方的借款需求以一個(gè)貸款標(biāo)的形式出現(xiàn)，可以根據(jù)自己的意愿設(shè)置貸款額度、期限和利率，其中利率是借款人根據(jù)自身情況所設(shè)定的自由浮動(dòng)的利率，平臺(tái)只給出了借款利率的下限和上限，并負(fù)責(zé)雙方信息的審核。同時(shí)，該平臺(tái)也提供擔(dān)保貸款（第三方擔(dān)保人由借款人提供）和抵押貸款業(yè)務(wù)（適用學(xué)生家長）。

（二）分期消費(fèi)模式

分期消費(fèi)模式是現(xiàn)在較為熱門的網(wǎng)貸平臺(tái)的衍生形式。定義上，分期付款實(shí)際上是賣方向買方提供的一種貸款，賣方是債權(quán)人，買方是債務(wù)人。買方在只支付一小部分貨款后就可以獲得所需的商品或勞務(wù)，但是因?yàn)橐院蟮姆制诟犊钪邪ㄓ欣?，所以用分期付款方式購買同一商品或勞務(wù)，所支付的金額要比一次性支付的貨款多一些[3]?，F(xiàn)在很多針對(duì)學(xué)生市場的分期消費(fèi)平臺(tái)都采取了低首付或零首付、零利息的政策，其運(yùn)作原理大致為：平臺(tái)首先替學(xué)生付款、商品賣家發(fā)貨，學(xué)生再分期將款項(xiàng)返還給平臺(tái)，并收取一定的服務(wù)費(fèi)。

以分期樂為例，該平臺(tái)不僅支持分期購物，還支持提現(xiàn)、校園一卡通等服務(wù)，充分和大學(xué)生的生活緊密結(jié)合，是目前比較成功的大學(xué)生分期消費(fèi)平臺(tái)。

（三）債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式

債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式又稱“多對(duì)多”模式，是指借貸雙方不直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同，而是通過第三方個(gè)人先行放款給資金需求者，再由第三方個(gè)人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資者。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)通過對(duì)第三方個(gè)人債權(quán)進(jìn)行金額拆分和期限錯(cuò)配，將其打包成類似于理財(cái)產(chǎn)品的債權(quán)包，供出借人選擇。由此，借、貸雙方經(jīng)由第三方個(gè)人產(chǎn)生借貸關(guān)系的模式，形成“多對(duì)多”的債權(quán)關(guān)系。當(dāng)然，此種模式下，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也承擔(dān)著借款人的信用審核以及貸后管理等相關(guān)職責(zé)[2]。

以早點(diǎn)兒理財(cái)網(wǎng)為例，該平臺(tái)將自有資金借給學(xué)生，再將貸款打包成理財(cái)產(chǎn)品出售給投資人，并且有第三方擔(dān)保公司以及支付公司作為安全保障。

三、模式分析下的高校P2P平臺(tái)初期市場經(jīng)營狀況探究

下面對(duì)目前高校網(wǎng)貸平臺(tái)及其衍生品在高校市場的初期效益作簡要調(diào)查和分析，討論當(dāng)前校園P2P模式在高校市場的發(fā)展情況。

（一）高校P2P平臺(tái)發(fā)展的概況

現(xiàn)今有很多P2P平臺(tái)涉獵高校市場，并且部分平臺(tái)把大學(xué)生作為主要服務(wù)對(duì)象。本文針對(duì)這些平臺(tái)在大學(xué)生市場的認(rèn)知度進(jìn)行了問卷調(diào)查。從對(duì)P2P平臺(tái)的概念認(rèn)知上看，大部分受訪學(xué)生對(duì)其表示認(rèn)識(shí)不足或完全欠缺，僅有少數(shù)人對(duì)其概念較為明晰，而實(shí)際接觸過的人寥寥無幾。（見圖1）從平臺(tái)種類上看，受訪學(xué)生表示，上文三種基本模式都有見到。

圖1 單位：10

目前主流的大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)是以借貸金融業(yè)務(wù)和作為分期消費(fèi)的衍生形式兩種。主流P2P平臺(tái)和一些知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都有針對(duì)大學(xué)生市場的金融服務(wù)品牌，如宜信的宜學(xué)貸、人人網(wǎng)的人人分期等。也有一些專門針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)建的網(wǎng)貸平臺(tái)，但是這些平臺(tái)的在高校發(fā)展的情況乏善可陳，在用戶認(rèn)知度和應(yīng)用情況并不理想，下文將結(jié)合調(diào)查結(jié)果分析具體原因。

（二）大學(xué)生P2P市場經(jīng)營狀況不佳的原因

1.營銷策略問題

（1）主推高端消費(fèi)的弊端

在市場營銷中，利用低端產(chǎn)品迅速占領(lǐng)市場，進(jìn)而推出中高端產(chǎn)品的策略屢屢取得成功。眾所周知，小米手機(jī)剛開始進(jìn)入市場的時(shí)候就是利用低價(jià)策略迅速占領(lǐng)市場，先以大批低端消費(fèi)用戶作為支撐，逐步提高產(chǎn)品的檔次。

對(duì)于沒有穩(wěn)定收入來源的大學(xué)生來說，手機(jī)、電腦之類的數(shù)碼產(chǎn)品無疑是低頻次，高價(jià)格的消費(fèi)領(lǐng)域（調(diào)查結(jié)果見圖2）。而大多數(shù)分期消費(fèi)平臺(tái)主推的分期商品就是以數(shù)碼產(chǎn)品為代表的高價(jià)商品，在大多數(shù)分期消費(fèi)平臺(tái)的網(wǎng)站主頁以及宣傳單上，數(shù)碼產(chǎn)品和高檔衣物等商品更是占據(jù)了主要板塊，而小金額、高頻次的消費(fèi)品諸如食品、日常生活用品等處于次要地位。雖然分期付款的需求主要是來自高端商品，但是許多平臺(tái)以這些消費(fèi)頻率不高的商品作為進(jìn)入高校市場的主要業(yè)務(wù)，對(duì)初期用戶群的培養(yǎng)、平臺(tái)品牌和知名度的建立制造了難以逾越的障礙。

圖2 單位：10

（2）宣傳策略的不足

缺乏有效的宣傳手段是P2P平臺(tái)在校園里的用戶規(guī)模擴(kuò)張遲緩的原因之一。由圖1可以看出，有相當(dāng)一部分學(xué)生對(duì)p2p平臺(tái)表示不了解或者認(rèn)識(shí)模糊，有一部分學(xué)生想了解P2P平臺(tái)但反映宣傳不到位。在宣傳力度和手段上，我們將校園P2P平臺(tái)與時(shí)下流行的餐飲O2O平臺(tái)進(jìn)行對(duì)比。以餓了么為代表，外賣O2O平臺(tái)投入了大量資源進(jìn)行線下推廣，其宣傳活動(dòng)在校園里十分頻繁，采用首單優(yōu)惠和滿足一定金額減免費(fèi)用等策略，在短時(shí)間內(nèi)產(chǎn)生了大量的訂單量，成功地?cái)U(kuò)大了品牌的知名度，建立了良好的用戶基礎(chǔ)。相比之下，P2P平臺(tái)無論是在線下推廣的力度，還是在價(jià)格優(yōu)惠活動(dòng)上都做得不夠，沒有給大學(xué)生留下印象。

2.商業(yè)模式未能有效契合校園市場

（1）大學(xué)生金融知識(shí)和理財(cái)意識(shí)的不足

由于大多數(shù)大學(xué)生重消費(fèi)、輕理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)，P2P的商業(yè)模式在大學(xué)生中的推廣存在一定的難度。通過調(diào)查顯示，很多學(xué)生對(duì)于P2P平臺(tái)不了解甚至沒有興趣（見圖3），大部分學(xué)生在獲取資金來源的渠道上首先考慮是通過家人或兼職（見圖4），大多數(shù)學(xué)生，尤其是非財(cái)經(jīng)專業(yè)學(xué)生，在投資理財(cái)上的主要選擇依然是保守的銀行存款，財(cái)經(jīng)專業(yè)的學(xué)生或許會(huì)投資一些常見的金融資產(chǎn)，如股票、基金等（見圖4）。P2P平臺(tái)由于其較強(qiáng)的專業(yè)性質(zhì)本身就難于在校園內(nèi)推廣，其商業(yè)模式需要適應(yīng)于校園市場的變化。分期消費(fèi)平臺(tái)就是其衍生形式之一，但問題依舊，仍需改進(jìn)。

圖3 單位：10

圖4 單位：10

（2）分期消費(fèi)模式的不足

能夠廣泛扎根于高校的平臺(tái)，一定是能給大學(xué)生們讓利的平臺(tái)。深入剖析分期消費(fèi)模式的收入來源，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)它并不能真正的做到讓利于大學(xué)生?，F(xiàn)在的分期平臺(tái)一般通過“無首付”，“無利息”來吸引消費(fèi)者，其收入來源主要是服務(wù)費(fèi)和電商中介費(fèi)，而所謂的服務(wù)費(fèi)其實(shí)是變相的高額利息。

以分期樂為例，購買一部iphone6 Plus，價(jià)格為4888元，這個(gè)價(jià)格是平臺(tái)優(yōu)惠活動(dòng)的價(jià)格，其與市場正常價(jià)格的差價(jià)由服務(wù)費(fèi)補(bǔ)貼。該產(chǎn)品貨源由京東提供，在京東的售價(jià)為5288元，實(shí)際上平臺(tái)從京東可以拿到更低的價(jià)格，分期為12個(gè)月的月供為470元（本金攤銷408元+服務(wù)費(fèi)62元，無首付）?，F(xiàn)以5288作為平臺(tái)的成本價(jià)，現(xiàn)以平臺(tái)的角度計(jì)算“服務(wù)費(fèi)”帶來的利潤率：以CF0（初期投入金額）=-5288、PMT（每期收入金額）=470、N（期限）=12，計(jì)算得出IRR（內(nèi)部報(bào)酬率，此處表示每期的服務(wù)費(fèi)帶來的實(shí)際收益率）=1.0056%（每月），則年回報(bào)率為12.06%，實(shí)際結(jié)果則會(huì)更多。電商給平臺(tái)的優(yōu)惠價(jià)差就是中介費(fèi)，

分期平臺(tái)可以為電商提供更多的訂單量，而分期平臺(tái)則可以低價(jià)拿到商品，賺取利潤，這也是為什么分期平臺(tái)以高價(jià)的數(shù)碼產(chǎn)品為主要商品的原因之一。

所以我們可以看到，分期平臺(tái)實(shí)際上并沒有為學(xué)生帶來很多價(jià)格上的優(yōu)惠，只是緩解了學(xué)生購置的壓力，是一種變相的貸款。理性的大學(xué)生經(jīng)過分析就后會(huì)對(duì)此保持警戒，不利于平臺(tái)在高校市場的拓展。

（3）信貸平臺(tái)的信用問題

更適合大學(xué)生群體的征信模式，是校園網(wǎng)貸平臺(tái)需要思考和改進(jìn)的問題?，F(xiàn)在的校園P2P主要是通過借款人及其聯(lián)系人的身份驗(yàn)證作為信用保障，部分平臺(tái)還會(huì)引入第三方擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保。但這些措施只能在一定程度上保證借款人的身份真實(shí)、合法。由于有大學(xué)生的身份，平臺(tái)幾乎不會(huì)要求其進(jìn)行抵押擔(dān)保，這使得很多平臺(tái)出現(xiàn)了一定的壞賬率。

大學(xué)生的社會(huì)信用意識(shí)和還款能力較低，很多學(xué)生還款逾期嚴(yán)重，對(duì)平臺(tái)的信用造成損害。很多校園P2P平臺(tái)沒有實(shí)力投入建立完善的線下征信手段，所以信用問題也是大學(xué)生們?cè)赑2P上投資和借款的主要顧慮。

四、市場經(jīng)營狀況研究下的初期高校P2P網(wǎng)貸特色經(jīng)營模式的建立

通過上文的分析，我們初步了解了當(dāng)前進(jìn)軍高校的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的市場效益狀況和效益不佳背后深層次的模式缺陷和營銷缺陷，接下來我們將試圖建立具有高校特色的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)初期進(jìn)入經(jīng)營模式。

（一）低端產(chǎn)品營銷策略，先入為主

由圖5我們得知，高校里的學(xué)生的迫切消費(fèi)需求主要集中在：分期廉價(jià)購物，話費(fèi)充值，考證旅游等與生活息息相關(guān)的貸款和分期返還方面，這也從另一方面解釋了當(dāng)前高校市場上的P2P平臺(tái)頻繁進(jìn)行了校園廣告宣傳，但存在感遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于餓了么和美團(tuán)外賣的原因。餓了么和美團(tuán)外賣以學(xué)生日常高頻消費(fèi)的低端產(chǎn)品食物為主，加上適宜的優(yōu)惠營銷策略，讓學(xué)生愿意并主動(dòng)進(jìn)行消費(fèi)。

圖5 單位：10

本文認(rèn)為在進(jìn)入高校市場的初期階段，高校網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該以低端高頻的產(chǎn)品為主，切實(shí)滿足大學(xué)生的實(shí)際需求，從而占據(jù)市場，贏得市場主動(dòng)權(quán)，進(jìn)一步在保證客戶流的情況下進(jìn)行高端低頻耐用產(chǎn)品的推出。

（二）建立符合學(xué)生校園經(jīng)濟(jì)生活規(guī)律的線上線下宣傳途徑

由圖1我們知道只有7.93%的同學(xué)了解或消費(fèi)投資過大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)，其中高達(dá)64.64%的學(xué)生不了解或模糊知道，13.14%的學(xué)生想接觸但是沒有途徑。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)雖然在進(jìn)駐高校市場時(shí)進(jìn)行幾輪廣告宣傳單投放，但收效甚微的原因有兩點(diǎn)：第一點(diǎn)，廣告的內(nèi)容都是一些高端低頻耐用品的3C產(chǎn)品宣傳，大多數(shù)學(xué)生在入學(xué)前已經(jīng)購置完畢，消費(fèi)需求很小，吸引力不足；第二點(diǎn)，這些平臺(tái)單純以發(fā)放廣告單為主，宣傳方式過于單一。

本文認(rèn)為這些平臺(tái)應(yīng)該結(jié)合學(xué)生校園經(jīng)濟(jì)生活規(guī)律來進(jìn)行宣傳，線上，和校園的一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行合作，如校園一卡通、貼吧、微博和微信等，充分發(fā)揮這些平臺(tái)的影響力；線下，則通過和校園內(nèi)學(xué)生社團(tuán)組織合作，推廣適合學(xué)生消費(fèi)偏好的低端高頻產(chǎn)品。

（三）迎合消費(fèi)者消費(fèi)偏好，實(shí)行讓利策略

大學(xué)生是一個(gè)特殊的消費(fèi)群體。消費(fèi)需求很大但消費(fèi)能力不足，同時(shí)這個(gè)群體又十分精明，在互聯(lián)網(wǎng)普及和信息快速流通的時(shí)代下，他們能夠快速捕捉那些優(yōu)質(zhì)的商業(yè)信息，盡可能的保證自己利益的最大化。本文認(rèn)為高校網(wǎng)貸平臺(tái)大學(xué)生的消費(fèi)偏好進(jìn)行充分的調(diào)查了解，在合適的價(jià)格競爭策略下，適度讓利于學(xué)生，結(jié)合初期的低端產(chǎn)品營銷策略，從而使大學(xué)生對(duì)平臺(tái)產(chǎn)生消費(fèi)黏性，通過口碑效應(yīng)留住和拓展用戶市場。

（四）構(gòu)建多元化平臺(tái)初期信用認(rèn)證體系

當(dāng)前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的借貸者的信用認(rèn)證機(jī)制主要有必要認(rèn)證指標(biāo)和可選認(rèn)證指標(biāo)兩種。必要認(rèn)證指標(biāo)是借款申請(qǐng)進(jìn)入審核的必要條件，主要有身份認(rèn)證、信用報(bào)告認(rèn)證、工作認(rèn)證和收入認(rèn)證?？蛇x認(rèn)證指標(biāo)是對(duì)借款用戶資質(zhì)及還款能力判定的重要標(biāo)準(zhǔn)，主要有房產(chǎn)認(rèn)證、車產(chǎn)認(rèn)證、婚姻認(rèn)證、學(xué)歷認(rèn)證、居住地認(rèn)證、視頻認(rèn)證、手機(jī)認(rèn)證和微博認(rèn)證[4]。國內(nèi)的P2P平臺(tái)多是結(jié)合線上和線下兩種方式，對(duì)貸款方進(jìn)行信用審核。相比之下，投資者的進(jìn)入認(rèn)證則較為容易，大部分平臺(tái)只需投資者進(jìn)行基本的實(shí)名認(rèn)證，輸入銀行卡號(hào)和證件正反面的基本信息。

從現(xiàn)有的認(rèn)證方式來看，不能迎合推廣高校大學(xué)生初期低端高頻產(chǎn)品消費(fèi)的需求。本文認(rèn)為，在初期市場的開發(fā)過程中，大學(xué)生在消費(fèi)低端高頻的產(chǎn)品時(shí)，消費(fèi)等待期是短暫的。低端高頻的產(chǎn)品資金量較小，平臺(tái)單個(gè)產(chǎn)品優(yōu)惠有限的特點(diǎn)導(dǎo)致了大學(xué)生群體在消費(fèi)時(shí)，需要在較少的消費(fèi)價(jià)格優(yōu)惠和信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)中考慮交易成本的大小，從而影響了交易效率。

這些平臺(tái)在初期應(yīng)著手于方便快捷信用認(rèn)證體系的建設(shè)，配合低端高頻產(chǎn)品的特色營銷方式，降低交易成本，從而獲取更大的市場份額。這就意味著平臺(tái)在推廣不同消費(fèi)層次的產(chǎn)品時(shí)，所需要的消費(fèi)信用認(rèn)證時(shí)間和程序是不同的，即建立多元化的消費(fèi)者信用認(rèn)證體系，只有這樣才能滿足不同學(xué)生的需求和消費(fèi)偏好，從而提高平臺(tái)推廣的競爭力。（作者單位：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

基金項(xiàng)目：2014年大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃（AH201410378281）

參考文獻(xiàn)：

[1] 李鈞.P2P借貸：性質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管[J]金融發(fā)展評(píng)論，2003

[2] P2P投資理財(cái)a的博客.P2P網(wǎng)貸三大模式之純平臺(tái)模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式[OL]http：//blog.sina.com.cn/s/blog_12b117b8f0102ux9l.html

[3] 馮嵐.淺議融資租賃與分期付款[J]天津經(jīng)濟(jì)，2013

[4] 王會(huì)娟，廖理.中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信用認(rèn)證機(jī)制研究—來自“人人貸”的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)[J]中國工業(yè)經(jīng)濟(jì)，2014