“互聯(lián)網(wǎng)+”紅利時(shí)代對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響分析

鄭昊楠 楊星辰 江春華 許亞?wèn)|

摘 要：近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，以其為典列的高新信息科技對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了根本性影響。本文將會(huì)在介紹互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，分析互聯(lián)網(wǎng)紅利時(shí)代對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的沖擊，并指出“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)銀行業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)金融；機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)

通過(guò)信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)改善傳統(tǒng)行業(yè)的這一概念在一些多元化的行業(yè)中，已經(jīng)有了相關(guān)實(shí)例。而今天從產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)和國(guó)家政府的層面上討論互聯(lián)網(wǎng)+，有兩個(gè)重要性質(zhì)的更新。第一，一般傳統(tǒng)行業(yè)受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響是點(diǎn)狀的。由于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展日漸成熟，傳統(tǒng)行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的相結(jié)合將表現(xiàn)出更加完整的多元化解決方案和一站式連通。第二，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)融入傳統(tǒng)行業(yè)的最大優(yōu)勢(shì)就是提高效率和優(yōu)化資源配置。在“互聯(lián)網(wǎng)+”紅利時(shí)代，隨著更多信息資源的相互交融，在傳統(tǒng)行業(yè)中找出新的就業(yè)機(jī)會(huì)和發(fā)展模式已經(jīng)成為了更大目標(biāo)，因此人們不再致力于做傳統(tǒng)行業(yè)的加速器。特別在金融領(lǐng)域，新興的互聯(lián)網(wǎng)+金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了巨大沖擊。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的發(fā)展模式

從全球的信息技術(shù)發(fā)展來(lái)看，早在1994年就曾在美國(guó)出現(xiàn)世界上第一家虛擬銀行First Union National Bank，所以互聯(lián)網(wǎng)金融并不是新生概念。綜合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況，根據(jù)其業(yè)務(wù)的功能和性質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式大致可以分為四種：

1、大數(shù)據(jù)金融。是指將海量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中集合起來(lái)，通過(guò)對(duì)這些匯總的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，就可以得到每個(gè)客戶的全方位信息。同時(shí)為了精準(zhǔn)預(yù)測(cè)客戶的消費(fèi)行為，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)將通過(guò)分析客戶的交易和消費(fèi)信息來(lái)快速全面的掌握客戶消費(fèi)習(xí)慣，使金融服務(wù)平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)控制和市場(chǎng)營(yíng)銷上得以優(yōu)化。從海量的數(shù)據(jù)中如何快速有效的獲取有用信息是大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵，或者說(shuō)是如何從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)的能力，因此以云計(jì)算為基礎(chǔ)的大數(shù)據(jù)信息處理往往是最常見(jiàn)的。

2、第三方網(wǎng)絡(luò)支付。網(wǎng)絡(luò)支付手段是指利用互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)在收付雙方之間轉(zhuǎn)移資金的行為，包括互聯(lián)網(wǎng)支付，移動(dòng)電話支付，數(shù)字電話支付等都是第三方網(wǎng)絡(luò)支付的主要形式。有數(shù)據(jù)表示，2013年在中國(guó)支付機(jī)構(gòu)共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)153.28億筆，交易金額達(dá)9.22萬(wàn)億元。第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)可以與多家商業(yè)銀行簽約合作，通過(guò)連接商業(yè)銀行的清算系統(tǒng)，為客戶提供跨行，跨區(qū)等全方位化服務(wù)，其收入主要來(lái)自合作商收取的備付金存款產(chǎn)生的孳息。

3、投資理財(cái)平臺(tái)。此類交易平臺(tái)包括基于保險(xiǎn)、第三方支付的證券等金融產(chǎn)品的提供金融產(chǎn)品搜索平臺(tái)和金融銷售平臺(tái)，當(dāng)然后者更為常見(jiàn)。而第三方支付因其龐大的用戶規(guī)模和投資產(chǎn)品起購(gòu)價(jià)格低、收益率相對(duì)較高的特性吸引了大量的社會(huì)閑散資本。其典型代表余額寶就是為個(gè)人客戶提供的余額增值服務(wù)，目的是降低用戶將資金放在支付寶賬戶的機(jī)會(huì)成本。截止2015年余額寶用戶量已經(jīng)突破了1.49億，其基金規(guī)模超過(guò)7000億元。

4、新型網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)。這類平臺(tái)運(yùn)行模式包括眾籌和P2P網(wǎng)貸等，其中P2P網(wǎng)貸在我國(guó)起步相對(duì)較早。P2P即點(diǎn)對(duì)年信貸，是指通過(guò)第三方平臺(tái)進(jìn)行資金借貸雙方的匹配，網(wǎng)貸平臺(tái)僅為用戶提供信息溝通和法律服務(wù)等中介服務(wù)，并不介入借貸關(guān)系，所以不承擔(dān)任何資金風(fēng)險(xiǎn)。眾籌是發(fā)起人借助互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)平臺(tái)獲得支持者資金，而在項(xiàng)目完成后向用戶提供資金回報(bào)的融資方式，并且按照回報(bào)方式分為股權(quán)眾籌和實(shí)物眾籌兩種。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)發(fā)、平等、分享”的特性，不僅使互聯(lián)網(wǎng)金融這一模式得到了迅猛發(fā)展，而且對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)也產(chǎn)生了相應(yīng)的沖擊。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式可以從四個(gè)方面分析其對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊：

1、多功能綜合平臺(tái)。總而言之，當(dāng)下多功能融合的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新交易產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊比較大，比如陸金所、余額寶等已經(jīng)對(duì)銀行最根本的存款業(yè)務(wù)構(gòu)成了威脅。這里以陸金所為例，其“安e貸”產(chǎn)品通過(guò)將信貸資產(chǎn)打包和標(biāo)準(zhǔn)化處理，其后向借款方提供貸款并向出資人提供理財(cái)交易產(chǎn)品。在依靠平安金融集團(tuán)的情況下，陸金所4億元的注冊(cè)資本再加上平安擔(dān)保的全額本息保障，其資金的安全性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他網(wǎng)貸服務(wù)平臺(tái)，已經(jīng)與銀行理財(cái)大致相同，在收益方面以其8%的收益率又遠(yuǎn)高于銀行理財(cái)，所以往往能吸引對(duì)回報(bào)率要求較高、不排除網(wǎng)貸平臺(tái)的銀行客戶的理財(cái)資金和存款。

2、支付平臺(tái)。第三方支付平臺(tái)帶來(lái)的分流效應(yīng)將會(huì)直接帶來(lái)傳統(tǒng)銀行支付結(jié)算、代理業(yè)務(wù)等手續(xù)費(fèi)收入的下降，而銀行個(gè)人用戶的全部負(fù)債也有可能遭受沖擊，其中就包括個(gè)人定期存款、個(gè)人活期存款等。與此同時(shí)，“互聯(lián)網(wǎng)+”紅利時(shí)代的金融創(chuàng)新對(duì)銀行存款影響是有限的，因?yàn)楸仨毷菍?duì)互聯(lián)網(wǎng)接受程度高和注重資金回報(bào)且愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的年輕用戶群才會(huì)從銀行業(yè)務(wù)中被搶奪，然而這一群體在傳統(tǒng)銀行個(gè)人資金的來(lái)源本就占比較低，所以理解為互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)收入的影響較小。

3、理財(cái)平臺(tái)。在投資理財(cái)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響主要體現(xiàn)在代理業(yè)務(wù)和存款理財(cái)上?；稹⒆C券等交易性金融產(chǎn)品通過(guò)第三方直銷平臺(tái)比例的上升將會(huì)減少銀行代銷渠道的收入，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行業(yè)代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入的下降。而對(duì)于銀行理財(cái)，第三方銷售平臺(tái)的便捷性將有可能造成傳統(tǒng)銀行理財(cái)資金及存款的流失。

4、網(wǎng)貸平臺(tái)。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊就要小的多，主要原因在于機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)與傳統(tǒng)銀行更多的是合作和互補(bǔ)關(guān)系，比如以生意寶為代表的銀行撮合模式的房貸資金大多來(lái)自于銀行，因此和銀行屬于合作關(guān)系。另外，個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行面向的客戶基本上完全不同，所以符合銀行貸款的客戶一般也不會(huì)選擇個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行貸款。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

1、搭建互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中介

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代中，做金融領(lǐng)域的垂直搜索平臺(tái)，其本質(zhì)就是綜合的金融流量分發(fā)平臺(tái)，通過(guò)平臺(tái)向各個(gè)金融產(chǎn)品提供商流。為個(gè)體和機(jī)構(gòu)之間的金融交易搭建網(wǎng)上交易平臺(tái)，平臺(tái)方僅僅作為銷售渠道，并由進(jìn)駐平臺(tái)的金融機(jī)構(gòu)銷售交易的金融產(chǎn)品。

2、開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

金融機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)的直銷銀行或在線平臺(tái)，并同時(shí)在網(wǎng)上提供互聯(lián)網(wǎng)化的融資產(chǎn)品和投資理財(cái)產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)公司在取得金融牌照后自己開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品或由金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司組成合資公司，在取得金融牌照后開(kāi)發(fā)具有互聯(lián)網(wǎng)思維的金融產(chǎn)品，比如螞蟻微貸、眾安保險(xiǎn)等。

3、提供金融信息服務(wù)

將金融信息從證券公司、線下交易所等專業(yè)金融機(jī)構(gòu)搬到線上，并且通過(guò)垂直社區(qū)等方法貼近互聯(lián)網(wǎng)用戶。為用戶提供專業(yè)化程度高的金融信息分析服務(wù)，為用戶提供最優(yōu)投資組合推薦，以致縮小專業(yè)人士和大眾用戶之間的信息間隔。

4、基于大數(shù)據(jù)做征信

征信是金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施，同時(shí)也是下一個(gè)階段互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的產(chǎn)品創(chuàng)新中最具有市場(chǎng)機(jī)會(huì)的方向。由于中央銀行征信系統(tǒng)里的數(shù)據(jù)有限，如果能夠?yàn)槊總€(gè)用戶建立互聯(lián)網(wǎng)信用檔案，其價(jià)值不言而喻。

5、搭建網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)和體系

當(dāng)今在“互聯(lián)網(wǎng)+”金融模式中，如何成功將線下涉及支付的應(yīng)用場(chǎng)景與線上支付模式相互連接起來(lái)，成為了第三方支付的發(fā)展方向。這種支付模式主要改變了用戶的支付體驗(yàn)和界面，并不涉及支付后的相關(guān)價(jià)值鏈。（作者單位：1.安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院；2.安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院；3.安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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