我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度研究

何龍

摘要：現(xiàn)階段隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及信息技術(shù)的進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)銀行可以說(shuō)在使用方面已經(jīng)越來(lái)越具有普遍性，可以說(shuō)生活中的資金融通已經(jīng)有很大一部分都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行來(lái)進(jìn)行。需要承認(rèn)網(wǎng)銀的出現(xiàn)使得我們的生活帶來(lái)了許多的便利，但是同樣的，也可以說(shuō)網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬性也給了安全風(fēng)險(xiǎn)更多的可乘之機(jī)，可以說(shuō)進(jìn)一步增加了資金使用的安全隱患。因此，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，可以說(shuō)必然的會(huì)被提上日程。而法律的形式，作為國(guó)家的效力規(guī)范，代表著國(guó)家意志，也必然的需要作為網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管的載體受到關(guān)注。需要承認(rèn)現(xiàn)階段在法律方面對(duì)于虛擬金融本身已經(jīng)有了相當(dāng)?shù)囊?guī)制，但是相對(duì)于日新月異的信息技術(shù)發(fā)展水平來(lái)說(shuō)，法律的更新還是稍顯緩慢，依然有一些需要改進(jìn)的地方。因此，也是有必要對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度，做一個(gè)簡(jiǎn)單的探析。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；監(jiān)管；法律制度

引言

應(yīng)當(dāng)說(shuō)在我國(guó)的法制化建設(shè)的過(guò)程中立法一直都是比較完善的一部分，雖然由于法律需要一定的穩(wěn)定性同飛速發(fā)展的社會(huì)需求可能會(huì)有一定的沖突，但就實(shí)際情況來(lái)說(shuō)，我國(guó)現(xiàn)階段的法律可能深度不夠，但是廣度還是足以涵蓋大部分的范圍。而對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行這種相對(duì)新興的行業(yè)來(lái)說(shuō)，由于法律規(guī)范并不能夠?qū)τ谄湮磥?lái)進(jìn)行太好的預(yù)測(cè)，因而在進(jìn)行規(guī)制的過(guò)程中，必然的會(huì)遇到一些麻煩。這也就需要把實(shí)效性和穩(wěn)定性統(tǒng)一整合一下，才能夠把網(wǎng)絡(luò)銀行方面的法律規(guī)范真正的完善下來(lái)。

1.現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律

1.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述

網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展，可以說(shuō)都是近十幾年的事情，這是隨著信息技術(shù)的發(fā)展，使得信息技術(shù)能夠進(jìn)入金融領(lǐng)域的結(jié)果?？梢哉f(shuō)網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)是金融業(yè)的一大突破性的發(fā)展，這使得金融業(yè)務(wù)的載體進(jìn)一步的虛擬化了，從貨幣的虛擬化開(kāi)始就走向的一個(gè)趨勢(shì)，進(jìn)一步加強(qiáng)了資金流通的便捷性，也給金融產(chǎn)業(yè)帶來(lái)了全新的領(lǐng)域。

應(yīng)當(dāng)說(shuō)現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)非常普及了，大部分的實(shí)體銀行都已經(jīng)開(kāi)通了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，對(duì)于本身的業(yè)務(wù)涵蓋面也越來(lái)越廣泛，從網(wǎng)絡(luò)銀行的交易量來(lái)說(shuō)近幾年都能保持百分之三十以上的增長(zhǎng)，可以說(shuō)在速度方面完全超過(guò)了普通的金融載體?？梢哉f(shuō)只要通過(guò)連接網(wǎng)絡(luò)就可以實(shí)現(xiàn)完全的服務(wù)，也必然的給生活帶來(lái)的無(wú)盡的可能。這樣的情況，也就是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)所帶來(lái)的巨大變化。

1.2網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管相關(guān)法律

現(xiàn)階段我國(guó)在對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管方面只能說(shuō)初具規(guī)模，這跟情況變化的迅速以及本身的法律穩(wěn)定性有一定關(guān)系。因而這方面的問(wèn)題可以說(shuō)一直都存在，也逐漸被人們所認(rèn)識(shí)。現(xiàn)在最主要的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度是電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法，應(yīng)當(dāng)說(shuō)這僅僅是銀監(jiān)會(huì)制定的規(guī)章，在效力方面比之一般的法律法規(guī)可以說(shuō)有一定的差異，另外散見(jiàn)于電子簽名法等一些相關(guān)的法律文件中[1]。由于本身的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展就屬于新興狀況，也很難進(jìn)行預(yù)測(cè)和預(yù)判，因而往往也只能通過(guò)相對(duì)低級(jí)別的法律規(guī)范進(jìn)行調(diào)整，然后利用其靈活性的優(yōu)點(diǎn)來(lái)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管進(jìn)行及時(shí)的規(guī)制和改善。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度中存在的一些問(wèn)題

2.1法律效力偏低

效力偏低可以說(shuō)是之前所敘述到的一個(gè)比較嚴(yán)重的問(wèn)題，由于缺少專(zhuān)門(mén)的法律層面的規(guī)范對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管問(wèn)題做一個(gè)比較總結(jié)性的規(guī)制。就現(xiàn)在的法律體系來(lái)說(shuō)，相對(duì)而言完全針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的部分多數(shù)為規(guī)章，涉及的部分雖然有法律的層次，但是數(shù)量較少而且并非專(zhuān)門(mén)討論，只是同其他相關(guān)領(lǐng)域之間的交集而被提到。因而就現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，法律效力偏低而對(duì)于實(shí)際情況的規(guī)制能力也很難完全的保證，更是難以完全保證權(quán)威性，而且需要承認(rèn)規(guī)章和一些使用的銀行章程還存在著沖突的狀況，這也進(jìn)一步增加了混亂的情況。

2.2涵蓋范圍不夠全面

覆蓋面不夠可以說(shuō)也是法律所很難解決的問(wèn)題，由于信息技術(shù)的發(fā)展可以說(shuō)是日新月異，從而帶動(dòng)的電子商務(wù)本身也是在領(lǐng)域方面的更新極其迅速。法律由于需要維持一定的穩(wěn)定，盡可能的避免在短時(shí)間內(nèi)多次修改，但是需要承認(rèn)這樣也和對(duì)于現(xiàn)實(shí)快速發(fā)展的跟進(jìn)要求相沖突，很難真正地捕捉到所需要規(guī)范的領(lǐng)域的及時(shí)更新。因而在覆蓋范圍方面，難以及時(shí)全面的進(jìn)行調(diào)整，也是一大問(wèn)題[2]。

2.3準(zhǔn)入制度過(guò)于嚴(yán)格

準(zhǔn)入制度的嚴(yán)格本身并非壞事，而且對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的安全有很大的益處。這個(gè)行業(yè)本身就因?yàn)樘摂M性會(huì)給金融行為制造很大的風(fēng)險(xiǎn)，因而準(zhǔn)入制度方面的確應(yīng)當(dāng)進(jìn)行一些規(guī)范來(lái)禁止本身不夠成熟的網(wǎng)銀經(jīng)營(yíng)。

但是也需要承認(rèn)，過(guò)于嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度也并非好事，由于作為新興行業(yè)本身的發(fā)展?jié)摿薮?，而且在融資方面也會(huì)有很大的益處。如同現(xiàn)階段一樣，任何業(yè)務(wù)的開(kāi)展經(jīng)營(yíng)都需要批準(zhǔn)，而且審批相對(duì)比較耗費(fèi)時(shí)間的狀況下，也并不利于鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)于長(zhǎng)期發(fā)展來(lái)說(shuō)，并非有太多的好處。

3.完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度的建議

3.1完善立法，制定更高級(jí)別的法律規(guī)范

法律效力方面的問(wèn)題可以說(shuō)一直困擾著網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管，由于缺少統(tǒng)一的規(guī)范，而相關(guān)的針對(duì)性法律級(jí)別相對(duì)低，而且也并沒(méi)有能夠完善的進(jìn)行調(diào)整，因而在立法方面可以說(shuō)這是至關(guān)重要的內(nèi)容。應(yīng)當(dāng)說(shuō)這些年以來(lái)我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸發(fā)展趨于成熟了，因而也是可以進(jìn)行相關(guān)的運(yùn)行方面的資料收集，并且進(jìn)行統(tǒng)一的法律規(guī)范制定了。通過(guò)這樣的方式，不僅需要在效力上提高到法律形式，也需要在覆蓋面方面有著近一步的深入能夠影響到現(xiàn)階段網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的大部分范圍，也將真正的完全將網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管納入正規(guī)化的法制體系內(nèi)，完成對(duì)于其的監(jiān)管結(jié)構(gòu)設(shè)置。

3.2將網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系系統(tǒng)化和統(tǒng)一化

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)因?yàn)楸旧淼娘L(fēng)險(xiǎn)性很強(qiáng)，再加上涉及的資金范圍可以說(shuō)特別的廣泛，因而進(jìn)行調(diào)控的制度設(shè)計(jì)方面，必然不可能過(guò)于簡(jiǎn)單。需要在對(duì)于網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的各部分的監(jiān)管方面進(jìn)行有效的配合，形成系統(tǒng)性監(jiān)管，在可能出現(xiàn)問(wèn)題的地方引發(fā)整體的關(guān)注和努力，才能夠真正地把問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)降低下來(lái)。

對(duì)于統(tǒng)一化的管理來(lái)說(shuō)，也有其必然的趨勢(shì)，由于分化的管理方式越來(lái)越多，所面臨的領(lǐng)域重合程度也在增加，因而完全分化的互不干涉的管理方式，必然的很難對(duì)于管理效率達(dá)到最好，更容易在重合部分被鉆空子。因此，統(tǒng)一的管理模式有其必要性，也是發(fā)展趨勢(shì)所決定的[3]。

3.3市場(chǎng)準(zhǔn)入法律應(yīng)當(dāng)適當(dāng)放松

如同之前所說(shuō)，過(guò)度嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度固然降低了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率，但是也給這個(gè)新興產(chǎn)業(yè)造成了過(guò)高的門(mén)檻，對(duì)于自由競(jìng)爭(zhēng)頗為不利。網(wǎng)銀本身就是新興的部分，在這方面不求有功但求無(wú)過(guò)是行不通的，只有鼓勵(lì)并且規(guī)范，才能夠真正地把網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管完善下來(lái)，使之有效地執(zhí)行。

我國(guó)現(xiàn)階段的國(guó)情決定了發(fā)展本身的需求，但行業(yè)本身風(fēng)險(xiǎn)也決定了要嚴(yán)格。因而在放松的同時(shí)，不能不注意運(yùn)行過(guò)程中的問(wèn)題，以及對(duì)于已經(jīng)出現(xiàn)問(wèn)題的善后處理解決措施。通過(guò)完善的體系化運(yùn)作，才能夠真正地把管理有效的執(zhí)行下去。（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1]張晶盧健西方網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行2008（5）.

[2]劉立群.電子銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管立法探析[J].金融信息化論壇，2006（5）.

[3]王夕予.淺談我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度存在的不足及完善[J].法制與社會(huì)，2009（12）.