淺議商業(yè)銀行理財產品創(chuàng)新不足的原因及對策

張秉業(yè)+高鎮(zhèn)超

【摘 要】商業(yè)銀行要緊跟改革開放的步伐，從市場戰(zhàn)略大局出發(fā)，進行理財產品的設計。但是，目前國內商業(yè)銀行的理財產品創(chuàng)新領域存在不少問題，主要有：一流人才相對不足，創(chuàng)新管理機制問題，創(chuàng)新研發(fā)能力不足。因此，要努力培養(yǎng)一流人才，完善創(chuàng)新管理機制，提升產品研發(fā)能力。

【關鍵詞】商業(yè)銀行；理財產品；創(chuàng)新

一、引言

隨著改革開放的深入進行和人民余財?shù)牟粩嘣黾?，理財方式及理財觀念亦在不斷發(fā)生變化，由以往相對簡單化的存錢入行等方式，日益演變成多元化的理財模式，這種不斷演化的社會化需要，推動各大銀行在理財產品方面不斷推陳出新，商業(yè)銀行亦然。商業(yè)銀行理財產品類別不斷豐富，創(chuàng)意愈顯新奇，針對個人的理財產品發(fā)展尤為迅速，出現(xiàn)了一些較受歡迎的滾動型理財產品及結構性理財產品，不僅起到了在民眾余財和經濟浪潮之間鋪路搭橋的作用，亦為自身創(chuàng)造了利潤增長點，帶來了一定效益。

然而，由于中國商業(yè)銀行理財產品起步較晚，加上中國市場經濟發(fā)育遲緩、民眾整體收入不高等一些客觀問題的攪擾，使得中國商業(yè)銀行理財產品出現(xiàn)了創(chuàng)新不足的情況。具體表現(xiàn)如下。

二、商業(yè)銀行理財產品創(chuàng)新不足的主要問題

1.一流人才相對不足

人才是決定一切事業(yè)成敗的根本。而目前在商業(yè)銀行理財產品研發(fā)方面，存在著人才相對不足的問題。由于中國大陸商業(yè)銀行理財產品研發(fā)歷程不長，起步較晚，發(fā)展不夠完善，不少發(fā)達國家均有開設的有關理財產品設計的專業(yè)，在大陸沒有開設或者剛剛開設，因此，相關學術資源和師資力量有限，沒有形成具有豐富研發(fā)經驗和綜合研發(fā)能力的人才隊伍。在大陸商業(yè)銀行理財產品研發(fā)隊伍里，中青年居多，雖然皆有一定的專業(yè)知識，但是實踐經驗普遍不足，加上崗位培訓比較有限，因此，固然能夠在小領域中做出一定的研發(fā)成績，但是往往不善于綜合駕馭和通盤考慮，不善于聯(lián)系實際，不善于針對性地解決實際問題，專才比例大而全才比例很小。

2.創(chuàng)新管理機制問題

創(chuàng)新管理機制的完善程度，與商業(yè)銀行理財產品創(chuàng)新事業(yè)的發(fā)展和完善密切相關。但是，目前國內的商業(yè)銀行理財產品機制普遍不夠完善。首先，國內商業(yè)銀行普遍缺少一個高素質的產品創(chuàng)新團隊。團隊建設不力，導致管理體制缺少順利運行的基本條件。其次，產品創(chuàng)新團隊普遍不能部門化，這是產品創(chuàng)新機制無法得以具體運作的關鍵所在，導致各部門在從事產品創(chuàng)新工作之際協(xié)調不好，不能充分發(fā)揮部門合力，往往效率不理想而效果也不理想。第三，產品推廣方式普遍存在問題，如中國工商銀行，在宣傳新產品之時，往往對于形象化宣傳和均勻化宣傳比較重視，但對于產品功能等重要產品信息所及甚少，因此往往抓不住潛在顧客之心理。

3.創(chuàng)新研發(fā)能力有限

由于國內商業(yè)銀行整體發(fā)展水平比較有限，以及銀行理財產品創(chuàng)新人才培養(yǎng)體系存在種種不足，導致目前國內商業(yè)銀行理財產品創(chuàng)新研發(fā)能力普遍不足。具體表現(xiàn)如：研發(fā)人員多半缺少戰(zhàn)略觀念，不能從國內經濟大局角度考慮問題，因此產品設計往往與經濟發(fā)展的大方向不相吻合，導致產品推出后只有一時之功效和局部之效益；產品研發(fā)人員內部分工機制不夠合理，此種情況多出現(xiàn)在產品研發(fā)人員不足的商業(yè)銀行，因為人員不足，故而在進行研發(fā)工作之際不免臨時湊合，將不同部門之相關人員聚在一起，倉促布置任務，導致分工不合理，研發(fā)效率和效果往往不理想。最后，有些研發(fā)人員比較缺乏技術能力，產品設計往往流于模仿，導致理財產品功能細節(jié)往往存在不足。

三、解決商業(yè)銀行產品創(chuàng)新不足的對策

1.努力培養(yǎng)一流人才

首先，政府需要重視一流人才相對不足的問題，要與教育等主管部門結合，廣泛考察發(fā)達國家有關商業(yè)銀行理財產品創(chuàng)新的學術機構和培訓機構，結合國內實際，積極開設相應專業(yè)和培訓機構，積極引進國外教師，為多多培養(yǎng)商業(yè)銀行理財產品創(chuàng)新人才創(chuàng)造良好的條件。其次，要為關鍵崗位上一流人才。關鍵崗位必須由一流人才把關，但如果其既具有過人能力亦有明顯不足，要盡量本著用其所長的原則，通過培訓提升其素質，對其進行綜合性的業(yè)務培訓，要大力開展實踐性培訓，大力提升其解決實際問題的能力。最后，要努力發(fā)揮關鍵崗位一流人才的作用，以其為管理核心和動力之源，培訓和帶動一個團隊，依靠集體的力量推動理財產品創(chuàng)新。

2.完善創(chuàng)新管理機制

首先，不同級別的商業(yè)銀行均有必要建立健全理財產品團隊或部門，為產品創(chuàng)新管理機制的順利推行奠定人員保障。其次，中國商業(yè)銀行應以市場方向及客戶需求為根本前提，來設置產品管理部門，對相關人員進行職能定位，并使產品管理設計部門與營銷部門的建立密切的聯(lián)動機制。這樣，產品設計的資源配置和基本目標均以市場需求為方向，在很大程度上避免了配置不足、配置盲目和配置浪費。最后，由于營銷部在有些時候也會因對理財產品開發(fā)理念不清等原因而出現(xiàn)決策失誤，故此，產品設計管理部門也要經常進行市場調查，將自身所查之數(shù)據(jù)和分析結果與營銷部門所倚之數(shù)據(jù)和結果密切結合，對比權衡，如此方可最大限度地避免方向失誤。

3.提升產品研發(fā)能力

首先，要積極引入人才，其次，要大力培訓內部人員，豐富其知識理論，如，要重視期權理論之運用，在個人理財產品方面要重視開發(fā)結構性理財產品，充分利用奇異期權等期權，以豐富理財產品之創(chuàng)意，充實理財產品之內涵。其次，要充分發(fā)揮模塊化設計的作用，以數(shù)學邏輯、數(shù)學方式和數(shù)學建模等先進技術，對預出臺之理財產品的市場需求、潛在客戶群、市場變數(shù)等因素進行全方位衡量和細微分析，從而較為準確地定位產品，確定產品設計細節(jié)。最后，在銀行分支機構已具備一定的產品開發(fā)能力的前提下，要對分支機構的產品研發(fā)權限進行適度擴大，以使分支銀行機構可更好地依據(jù)本地情況進行產品設計。

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