小議小額賬戶管理費(fèi)

徐嘉陽(yáng)

【摘 要】小額賬戶管理費(fèi)作為一項(xiàng)爭(zhēng)議頗多的銀行賬戶管理費(fèi)用，對(duì)商業(yè)銀行的正常運(yùn)營(yíng)存在一定的必要性，可是卻并不為廣泛的社會(huì)群體接受。本文從這一角度出發(fā)，對(duì)小額賬戶管理費(fèi)的存廢問(wèn)題進(jìn)行了探討。

【關(guān)鍵詞】小額賬戶管理；商業(yè)銀行；金融業(yè)

爸爸曾因偵查工作需要到附近某銀行大華支行辦理了個(gè)人開(kāi)戶，并存款人民幣6元。一年后他去支取本息銷(xiāo)戶，卻被告知賬戶已被清空。氣憤的爸爸以維權(quán)的方式與之理論到相應(yīng)分行和當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會(huì)，才討回本金并接受了賠禮道歉。

后來(lái)，我從網(wǎng)絡(luò)上查閱資料學(xué)習(xí)到，爸爸的賬戶被按月扣除了小額賬戶管理費(fèi)，所以他的盈余變成了虧空。所謂小額賬戶管理費(fèi)，是指銀行針對(duì)那些日均余額低于一定數(shù)額的賬戶，每月收取一定數(shù)額費(fèi)用的賬戶管理費(fèi)。

關(guān)于此項(xiàng)收費(fèi)早有被“叫停”的爭(zhēng)議。很多人提出2011年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、國(guó)家發(fā)革委就發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》，其內(nèi)容要求取消包括小額賬戶管理費(fèi)在內(nèi)的34項(xiàng)銀行收費(fèi)。但也有銀行專(zhuān)家學(xué)者反駁說(shuō)2011年銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)叫停小額賬戶管理費(fèi)，其下發(fā)的文件中并不包括普通存取款賬戶。因此，對(duì)于爸爸的情況來(lái)講，他的銀行卡賬戶屬于普通存取款賬戶，銀行向其收取小額賬戶管理費(fèi)尚不算違規(guī)。

我認(rèn)為小額賬戶管理費(fèi)制度有一定的積極意義，主要有以下幾方面原因：一是認(rèn)為商業(yè)性是商業(yè)銀行的首要屬性。站在商業(yè)銀行的立場(chǎng)看，為保證其正常的效益和運(yùn)營(yíng)，當(dāng)然是收費(fèi)好。二是銀行收取小額賬戶管理費(fèi)主要是針對(duì)那些較長(zhǎng)時(shí)間未發(fā)生收付業(yè)務(wù)的“睡眠賬戶”，這些“睡眠賬戶”不僅會(huì)給銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)帶來(lái)負(fù)擔(dān)，還會(huì)對(duì)用戶個(gè)人信息造成一定的安全隱患。放大到社會(huì)層面，同一客戶常常在不同銀行間開(kāi)立多個(gè)賬戶，浪費(fèi)了社會(huì)的金融賬戶資源。三是通過(guò)收取賬戶管理費(fèi)，銀行希望現(xiàn)有閑置賬戶客戶能夠?qū)ψ陨磴y行賬戶進(jìn)行有效合并，積極爭(zhēng)取客戶能歸并在各家銀行間的資產(chǎn)，選擇一家銀行作為自己的金融資產(chǎn)管理行，從而提升個(gè)人客戶的金融理財(cái)意識(shí)。

但是，我個(gè)人更傾向于取消該收費(fèi)制度，小額賬戶管理費(fèi)收取的弊端遠(yuǎn)大于其積極意義。

1.商業(yè)銀行追求商業(yè)利益無(wú)可厚非，但有對(duì)窮人富人差別對(duì)待不利之嫌（欺貧媚富）。銀行應(yīng)當(dāng)充分考慮個(gè)人的承受能力，應(yīng)當(dāng)抓大放小，舍棄小利。小額賬戶管理費(fèi)實(shí)際上也沒(méi)有多少錢(qián)，但是會(huì)引起更大的負(fù)面作用，比如會(huì)引起儲(chǔ)戶的不信任，群眾會(huì)認(rèn)為銀行唯利是圖。

2.目前銀行亂收費(fèi)的現(xiàn)象普遍存在。中國(guó)的金融市場(chǎng)還在發(fā)展階段，存在著金融壟斷現(xiàn)象，所以商業(yè)銀行會(huì)濫用自己的壟斷地位推出霸王條款，弱小的消費(fèi)者免不了會(huì)吃虧。但是銀行愛(ài)財(cái)，應(yīng)該取之有道，銀行應(yīng)當(dāng)自我約束亂收費(fèi)的行為，重塑自己在消費(fèi)者中的公信力。

3.據(jù)悉，銀行收取小額管理費(fèi)不告知儲(chǔ)戶的現(xiàn)象普遍存在。既然在廣大儲(chǔ)戶開(kāi)戶的時(shí)候銀行都沒(méi)有告知其未來(lái)會(huì)有會(huì)有小額賬戶管理費(fèi)的支出，銀行單方面收取是小額賬戶管理費(fèi)而沒(méi)有履行告知義務(wù)是不合理的。

其實(shí)，銀行不應(yīng)該收取小額賬戶管理費(fèi)，與其公共屬性還有關(guān)系。商業(yè)銀行具有一定的公共性是來(lái)源于其行業(yè)特殊性。在我國(guó)商業(yè)銀行設(shè)立之時(shí)，商業(yè)銀行獲取的特殊保護(hù)是其本身的許可設(shè)立。也就是說(shuō)，在我國(guó)，各個(gè)銀行受限于央行地限制，通過(guò)利率管制可以讓各個(gè)商業(yè)銀行獲取賺取穩(wěn)定的利潤(rùn)。在其退出之時(shí)，這種所謂的特殊保護(hù)就會(huì)發(fā)揮作用，例如：低利息保護(hù)，央行財(cái)政援助。這種再貸款發(fā)放出去之后往往很難收回，成為央行的不良再貸款，最后還是由財(cái)政買(mǎi)單。因此，銀行與其他企業(yè)不同，銀行擁有其他企業(yè)沒(méi)有的法律權(quán)利；這樣就可以使銀行激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，以此獲取豐厚的利潤(rùn)。當(dāng)資金周轉(zhuǎn)不靈時(shí)，銀行還可以使用最后一張王牌-中央銀行，逆轉(zhuǎn)自己的不利局勢(shì)。

商業(yè)銀行具有一定的公共性。這既是一個(gè)質(zhì)的概念，又是一個(gè)量的概念。其“一定”的公共性的范圍是因時(shí)、因地制宜，動(dòng)態(tài)調(diào)整的。它的范圍至少與幾個(gè)方面的因素有關(guān)：其一，一國(guó)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。在經(jīng)濟(jì)水平較高的國(guó)家，國(guó)家提供的經(jīng)濟(jì)服務(wù)很容易得到民眾的認(rèn)可，則可以縮小公共性范圍；在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)則相反。二是消費(fèi)者的承受能力。如果消費(fèi)者能夠保持高收入水平，則可以縮小其公共性范圍，反之亦然。三是國(guó)家經(jīng)濟(jì)制度、文化發(fā)展程度等。例如：在在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)較為自由的國(guó)家，國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策自由程度高；而在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)國(guó)家，國(guó)家在經(jīng)濟(jì)管理和干預(yù)的政策較多，就要求國(guó)家的公用性范圍程度要大些。通過(guò)上述分析不難發(fā)現(xiàn)，上述因素和國(guó)家的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)傳統(tǒng)和經(jīng)濟(jì)體制相關(guān)。商業(yè)銀行有公共性特點(diǎn)，這也就是說(shuō)，商業(yè)銀行的很多收費(fèi)項(xiàng)目是不能自己決定的，有些項(xiàng)目可以完全免費(fèi)，而有一些項(xiàng)目就需要遵循政府政策，還有一部分的項(xiàng)目需要舉行聽(tīng)證會(huì)。那么哪些收費(fèi)項(xiàng)目屬于可以免費(fèi)的；哪些屬于政府參與的；哪些又需要聽(tīng)證，這都決定于商業(yè)銀行公共性質(zhì)中“一定”的范圍，也就是取決于以上三個(gè)方面的因素。

需要指出的是，因?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行所受保護(hù)相對(duì)而言較多，商業(yè)銀行準(zhǔn)入困難，所以它的特許權(quán)價(jià)值很大；再加上我國(guó)金融業(yè)發(fā)展起步較晚，發(fā)展水平有限，弱勢(shì)群體數(shù)量較多，所以，我國(guó)商業(yè)銀行提供的免費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目的數(shù)量相較于美國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)應(yīng)該更多，但是需要注意的是，不能按照這些國(guó)家和地區(qū)的商業(yè)銀行模式生搬硬套。

所以，我認(rèn)為銀行不應(yīng)該收取各類(lèi)賬戶的小額賬戶管理費(fèi)。