潛力型小微企業(yè)主辦銀行制度的思考與實(shí)踐

秦緒紅

（中國人民銀行日照市中心支行，山東 日照 276826）

潛力型小微企業(yè)主辦銀行制度的思考與實(shí)踐

秦緒紅

（中國人民銀行日照市中心支行，山東 日照 276826）

主辦銀行制度能夠克服銀企信息不對(duì)稱問題，通過銀企雙方完全在自由選擇、自主決定的基礎(chǔ)上的制度安排，把握排他與合作的平衡、市場與政府的邊界、權(quán)利與責(zé)任的對(duì)稱，從而避免企業(yè)融資需求與銀行資金供給的脫節(jié)與失衡，在解決小微企業(yè)融資問題方面具有諸多優(yōu)勢。主辦銀行制度設(shè)計(jì)應(yīng)注重對(duì)銀企合作關(guān)系形成制度激勵(lì)約束，實(shí)現(xiàn)銀企之間收益與風(fēng)險(xiǎn)的重新分配，促使銀企形成收益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的利益共同體。同時(shí)，主辦銀行制度需要通過合理的制度設(shè)計(jì)來規(guī)避潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

小微企業(yè)；主辦銀行制度；激勵(lì)約束機(jī)制

一、引言

近年來，小微企業(yè)持續(xù)快速發(fā)展，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)等方面發(fā)揮的作用日益突出。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，全國共有小微企業(yè)1169.87萬戶，占企業(yè)總數(shù)的76.57%，解決就業(yè)1.5億人，吸納了70%以上的新增就業(yè)和再就業(yè)人員。但由于抵質(zhì)押物缺失、財(cái)務(wù)規(guī)范透明度差、經(jīng)營狀況監(jiān)控難等自身缺陷以及金融風(fēng)險(xiǎn)管理需要等多方面原因，小微企業(yè)融資難、融資貴問題一直沒有得到很好的解決，成為阻礙當(dāng)前小微企業(yè)發(fā)展的桎梏。在小微企業(yè)領(lǐng)域，資金供給與風(fēng)險(xiǎn)防控的矛盾，是造成銀企雙方長期陷入兩難境地的主要原因。因此，如何在兩者間取得平衡，是加強(qiáng)和改進(jìn)金融服務(wù)的關(guān)鍵，也是衡量扶持小微企業(yè)成效的核心。

為推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是助推小微企業(yè)發(fā)展，黨中央、國務(wù)院先后出臺(tái)了多項(xiàng)優(yōu)惠扶持政策，各級(jí)政府、相關(guān)部門也探索實(shí)施了許多配套扶持措施。但是近年來，受經(jīng)濟(jì)下行沖擊，因關(guān)聯(lián)擔(dān)保、過度擔(dān)保造成擔(dān)保圈或擔(dān)保鏈融資風(fēng)險(xiǎn)事件的出現(xiàn)，在某種程度上加大了小微企業(yè)獲取融資的難度。政策扶持力度不斷加大，而小微企業(yè)融資難、融資貴問題長期難以解決，甚至還有進(jìn)一步加劇的態(tài)勢，這使人們逐漸意識(shí)到現(xiàn)有的金融服務(wù)模式存在缺陷，應(yīng)當(dāng)予以改進(jìn)和優(yōu)化。

由小變大、由弱變強(qiáng)是企業(yè)發(fā)展的普遍規(guī)律。盡管規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低是小微企業(yè)的共性，但在這一領(lǐng)域，仍有大量技術(shù)含量高、產(chǎn)品質(zhì)量優(yōu)、市場前景好、發(fā)展?jié)摿Υ蟮男∥⑵髽I(yè)存在。這些小微企業(yè)發(fā)展愿望強(qiáng)烈、前景看好，在一定程度上代表著區(qū)域經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的未來。扶持和助推這些小微企業(yè)發(fā)展壯大，是銀行踐行社會(huì)責(zé)任的重要方式，也是銀行優(yōu)化和改進(jìn)金融服務(wù)、發(fā)掘和拓展新業(yè)務(wù)的主攻方向。

為做好金融服務(wù)與扶持小微企業(yè)發(fā)展相結(jié)合的文章，可以圍繞提升金融服務(wù)的可得性和有效性開展，針對(duì)小微企業(yè)缺乏抵押擔(dān)保物、財(cái)務(wù)規(guī)范透明度差、經(jīng)營狀況監(jiān)控難等現(xiàn)實(shí)問題，以支持技術(shù)含量高、產(chǎn)品質(zhì)量優(yōu)、市場前景好、發(fā)展?jié)摿Υ蟮男∥⑵髽I(yè)為切入點(diǎn)，創(chuàng)建實(shí)施潛力型小微企業(yè)主辦銀行制度，搭建銀行與小微企業(yè)雙向選擇、封閉合作的平臺(tái)，并通過機(jī)制建設(shè)激活市場動(dòng)能，推動(dòng)共贏發(fā)展，這是新時(shí)期探索解決小微企業(yè)融資難題的新路徑。

二、主辦銀行制度實(shí)施的必要性

主辦行制度是關(guān)系型融資的重要制度安排。目前國內(nèi)外對(duì)主辦行還沒有統(tǒng)一規(guī)范的定義，習(xí)慣上將占某企業(yè)借款份額最大、能對(duì)企業(yè)發(fā)揮監(jiān)督作用的銀行稱為該企業(yè)的主辦銀行。其本質(zhì)特征是通過銀行對(duì)企業(yè)“相機(jī)控制”解決信息不對(duì)稱的問題，實(shí)現(xiàn)銀行和企業(yè)雙方利益最大化。在小微企業(yè)中，不乏具有創(chuàng)新活力和市場前景的優(yōu)質(zhì)初創(chuàng)企業(yè)，它們也是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要一極。創(chuàng)建主辦銀行制度，主要目的就是以潛力型小微企業(yè)為突破口，多方面破解制約瓶頸。

（一）門檻成本高昂：“融資難”、“融資貴”現(xiàn)象依然突出

小微企業(yè)由于大多處于新建或初創(chuàng)期，缺乏足夠的抵押擔(dān)保，很難獲得銀行貸款。如山東省日照市某功能材料科技有限公司新投產(chǎn)的畜禽飲水增效設(shè)備、生態(tài)優(yōu)育果袋等專利產(chǎn)品，不僅符合國家政策導(dǎo)向，而且具有很好的市場前景，但由于租賃廠房經(jīng)營，無法提供抵押擔(dān)保，至今難以獲得銀行貸款。此外，多數(shù)小微企業(yè)的銀行貸款利率較高，普遍較基準(zhǔn)利率上浮80%以上。如山東省五蓮縣某機(jī)械廠的貸款年化利率高達(dá)12%，較基準(zhǔn)利率上浮100%。據(jù)企業(yè)反映，80%—100%的上浮幅度，相對(duì)于民間融資動(dòng)輒20%以上的月利率而言，僅屬于中等利率水平。

（二）風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)抬升：小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范難度偏大

由于小微企業(yè)缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)體系，銀行很難對(duì)其資金流進(jìn)行監(jiān)控。目前小微企業(yè)已成為銀行不良貸款的重災(zāi)區(qū)，2013年末日照市小微企業(yè)不良貸款余額占不良貸款總額比例高達(dá)29.15%。因?yàn)槿鄙賹?duì)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效覆蓋手段，銀行不得不提高小微企業(yè)貸款審批門檻和利率水平。

（三）政策效果弱化：信息不對(duì)稱影響扶持政策實(shí)施效果

近年來，中央各部委、省市各部門先后出臺(tái)了一系列扶持小微企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策。2014年初，人民銀行總行創(chuàng)設(shè)了支小再貸款，專門用于支持銀行業(yè)機(jī)構(gòu)擴(kuò)大小微企業(yè)信貸投放。山東省相繼出臺(tái)了10個(gè)方面31項(xiàng)小微企業(yè)幫扶措施之后，又印發(fā)了扶助小微企業(yè)專項(xiàng)行動(dòng)實(shí)施方案，推動(dòng)扶持措施進(jìn)一步落實(shí)。這一系列扶持舉措，為加快小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。但同時(shí)，由于政企雙方存在一定程度的信息不對(duì)稱，部分優(yōu)惠扶持政策的實(shí)施效果受到了影響。

三、主辦銀行制度的實(shí)施進(jìn)程及框架設(shè)計(jì)：日照實(shí)例

潛力型小微企業(yè)主辦銀行制度，是為了扶持有潛力的小微企業(yè)發(fā)展，通過對(duì)企業(yè)篩選和評(píng)估認(rèn)定、銀企競爭性對(duì)接選擇、主辦銀行與被扶持企業(yè)權(quán)利義務(wù)等內(nèi)容的設(shè)定，實(shí)現(xiàn)銀行與潛力型小微企業(yè)“一對(duì)一”合作共贏發(fā)展目標(biāo)的一系列制度性安排。以日照市為例，截至目前，全市潛力型小微企業(yè)主辦銀行制度的推進(jìn)實(shí)施已經(jīng)歷了兩年多時(shí)間，大體可劃分為研討探索、方案醞釀、先期試點(diǎn)與全面推開四個(gè)階段。主要實(shí)施進(jìn)程及內(nèi)容如表1。

（一）明確潛力型小微企業(yè)篩選認(rèn)定流程

1.材料提報(bào)。企業(yè)通過自主申請(qǐng)，或大型企業(yè)、商會(huì)、政府主管部門、銀行業(yè)機(jī)構(gòu)推薦等途徑提供企業(yè)基本情況、經(jīng)營管理者情況、生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)狀主要指標(biāo)、競爭力定性評(píng)價(jià)及相關(guān)證明資料、產(chǎn)品銷售情況及主要指標(biāo)數(shù)據(jù)等材料。

2.認(rèn)定評(píng)估。由人民銀行聯(lián)合市金融辦、財(cái)政局、經(jīng)信委、商務(wù)局、科技局、農(nóng)業(yè)局、民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展局等部門，聘選相關(guān)專家和人員組建認(rèn)定評(píng)估專家委員會(huì)，建立評(píng)定工作機(jī)制以及評(píng)估認(rèn)定指標(biāo)體系。每半年開展一次認(rèn)定評(píng)估，并公布認(rèn)定名單。

3.雙向選擇。潛力型小微企業(yè)評(píng)定結(jié)束后，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與進(jìn)入名單的小微企業(yè)通過每半年統(tǒng)一組織的“雙選會(huì)”或自主對(duì)接兩種方式進(jìn)行洽談，通過雙向性、競爭性選擇確定“一對(duì)一”的主辦銀行合作關(guān)系，簽訂合作協(xié)議。潛力型小微企業(yè)篩選認(rèn)定流程如圖1。

表1：日照市潛力型小微企業(yè)主辦銀行制度推進(jìn)實(shí)施進(jìn)程

（二）明確雙方權(quán)利義務(wù)，主辦銀行全方位金融扶持

對(duì)于主辦銀行，可以了解掌握企業(yè)的重大生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，但應(yīng)當(dāng)滿足企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營所需的合理資金需求，適當(dāng)降低信貸準(zhǔn)入門檻，并在同等條件下給予潛力型小微企業(yè)一定的利率優(yōu)惠，幫助企業(yè)規(guī)范財(cái)務(wù)管理，為企業(yè)量身定制綜合性金融扶持方案。對(duì)于潛力型小微企業(yè)，在可以獲取主辦銀行融資、結(jié)算等綜合性支持的同時(shí)，必須與主辦銀行簽訂誠信承諾書，承諾依法經(jīng)營，確保財(cái)務(wù)管理規(guī)范、透明，保證主辦銀行為主要結(jié)算行，潛力型小微企業(yè)與主辦銀行的權(quán)利義務(wù)如表2。

（三）設(shè)定保護(hù)期，維護(hù)主辦銀行優(yōu)質(zhì)客戶“獨(dú)享”權(quán)利

主辦銀行與潛力型小微企業(yè)幫扶期限原則上不得低于3年。主辦銀行與潛力型小微企業(yè)合作關(guān)系終止前，其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得與該企業(yè)再另行建立主辦銀行關(guān)系，不得為其提供主辦銀行關(guān)系范圍內(nèi)相關(guān)金融服務(wù)，避免無序競爭。幫扶期限內(nèi)，發(fā)生如表3的情形，雙方可申請(qǐng)解除關(guān)系。

（四）整合分散在各部門的小微企業(yè)扶持政策

整合經(jīng)信、科技、農(nóng)業(yè)等部門實(shí)施的經(jīng)濟(jì)金融優(yōu)惠政策，對(duì)主辦銀行與潛力型小微企業(yè)傾斜扶持，促進(jìn)企業(yè)快速發(fā)展壯大，培育企業(yè)典型。同時(shí)，對(duì)已認(rèn)定的潛力型小微企業(yè)實(shí)施財(cái)政增信擔(dān)保扶持，優(yōu)先納入全市財(cái)政增信貸款扶持范圍，各政府部門優(yōu)惠扶持政策優(yōu)先向其傾斜，政府主導(dǎo)設(shè)立的信用擔(dān)保公司優(yōu)先為其提供增信擔(dān)保服務(wù)，并降低擔(dān)保費(fèi)率，實(shí)施稅收優(yōu)惠或減免扶持政策。

（五）建立激勵(lì)約束機(jī)制，保障制度落實(shí)

1.建立年度考核機(jī)制。設(shè)立主辦銀行考核指標(biāo)，按年度進(jìn)行考核。對(duì)實(shí)施效果好的主辦銀行，在再貸款、再貼現(xiàn)等政策上予以傾斜；對(duì)重信守約的企業(yè)，由相關(guān)部門給予優(yōu)惠政策重點(diǎn)扶持。對(duì)不遵守本制度規(guī)定或達(dá)不到要求的主辦銀行和企業(yè)，及時(shí)予以通報(bào)，并建議取消其享受的各類財(cái)政優(yōu)惠政策扶持資格。

2.建立失信懲戒機(jī)制。對(duì)惡意違約或拒不履行協(xié)議的，實(shí)施負(fù)面清單懲戒，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)取消其相關(guān)金融服務(wù)，相關(guān)部門取消其獲取各類優(yōu)惠扶持政策的資格，相關(guān)信息納入征信系統(tǒng)。

表2：潛力型小微企業(yè)與主辦銀行的權(quán)利和義務(wù)

表3：潛力型小微企業(yè)與主辦銀行申請(qǐng)解除關(guān)系的情況

四、主辦銀行制度在解決小微企業(yè)融資問題中的優(yōu)勢

（一）合作共贏：有助于新型政銀企合作模式的形成

與傳統(tǒng)合作模式不同，通過銀企“一對(duì)一”排他性合作、政府相關(guān)部門激勵(lì)約束政策措施的集中整合等系列制度安排，主辦銀行制度可以實(shí)現(xiàn)政策扶持效果進(jìn)一步提升、銀企合作共贏的雙重目標(biāo)，在政、銀、企之間打造全新的合作模式。在這種模式下，通過集中整合中央、省市各項(xiàng)優(yōu)惠扶持政策，可以增強(qiáng)扶持的針對(duì)性和有效性；潛力型小微企業(yè)既可以享受多方面的優(yōu)惠政策，也可以獲得主辦銀行較低利率的融資支持，以及支付結(jié)算、財(cái)務(wù)培訓(xùn)、信息咨詢等全方位的金融服務(wù)；主辦銀行可以通過競爭性對(duì)接，排他性介入和培育潛力型客戶，挖掘潛在利潤增長點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)信貸資金的優(yōu)化配置。

（二）稟賦提升：有助于推動(dòng)小微企業(yè)加強(qiáng)和改進(jìn)經(jīng)營管理

合作期間，潛力型小微企業(yè)要承擔(dān)“確保財(cái)務(wù)管理規(guī)范透明”的義務(wù)。履行這一義務(wù)，企業(yè)必須確保能夠誠實(shí)規(guī)范經(jīng)營，嚴(yán)格執(zhí)行會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)方面法律法規(guī)，認(rèn)真編制財(cái)務(wù)報(bào)表，如實(shí)反映財(cái)務(wù)信息，保證會(huì)計(jì)信息真實(shí)、合法。這將增強(qiáng)潛力型小微企業(yè)改進(jìn)經(jīng)營管理的主動(dòng)性、迫切性，促使企業(yè)逐步建立健全科學(xué)有效的產(chǎn)權(quán)管理、內(nèi)控管理、人才管理、激勵(lì)機(jī)制以及文化管理等各項(xiàng)規(guī)章制度。

（三）風(fēng)險(xiǎn)緩釋：有助于防范區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)

主辦銀行制度旨在搭建銀企封閉合作的平臺(tái)，通過實(shí)施排他性制度安排，企業(yè)獨(dú)享主辦銀行提供的金融服務(wù)，避免過度授信，通過實(shí)施諸如降低擔(dān)保門檻、利率優(yōu)惠、提供信用貸款等扶持政策，縮減企業(yè)擔(dān)保圈（鏈）范圍與規(guī)模，防范風(fēng)險(xiǎn)的集聚。主辦銀行制度可以推廣應(yīng)用到大、中型企業(yè)，即通過主辦銀行牽頭多家銀行形成“主辦銀行群”模式，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)的全方位支持，并通過明確債權(quán)受償順序、轉(zhuǎn)讓清收方式，防止因單家銀行盲目抽取融資導(dǎo)致企業(yè)出現(xiàn)“信貸斷點(diǎn)”，對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成不利影響。

（四）生態(tài)提質(zhì)：提升小微企業(yè)合規(guī)守信經(jīng)營理念

實(shí)施主辦銀行制度，潛力型小微企業(yè)要經(jīng)過多方推薦、集中篩選和評(píng)估認(rèn)定，這在一定程度上為企業(yè)增加了信用保證和守信制約。通過“一對(duì)一”幫扶，主辦銀行將全面監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營狀況、資金流向，推動(dòng)企業(yè)提升信用意識(shí)和依法合規(guī)經(jīng)營的理念。隨著潛力型小微企業(yè)數(shù)量不斷增多、發(fā)展日益加快，通過其“以點(diǎn)帶面”，能夠在行業(yè)內(nèi)、區(qū)域內(nèi)形成正向激勵(lì)效應(yīng)，帶動(dòng)區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)一步優(yōu)化。

（五）結(jié)構(gòu)優(yōu)化：有助于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級(jí)

按照制度流程篩選認(rèn)定的潛力型小微企業(yè)，屬于區(qū)域內(nèi)最具成長潛力、最有發(fā)展前景的小微企業(yè)，一定程度上引領(lǐng)著本行業(yè)的發(fā)展。實(shí)施主辦銀行制度，促進(jìn)潛力型小微企業(yè)快速健康發(fā)展，將會(huì)帶動(dòng)本行業(yè)以及產(chǎn)業(yè)鏈上下游眾多小微企業(yè)的持續(xù)成長，繼而有望通過產(chǎn)業(yè)集聚效應(yīng)，在區(qū)域范圍內(nèi)形成富有活力和競爭力的科技、農(nóng)業(yè)、服務(wù)等產(chǎn)業(yè)集群，這將對(duì)促進(jìn)地方調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)發(fā)揮積極作用。

五、結(jié)論與啟示

（一）平臺(tái)構(gòu)筑：打造銀企對(duì)接和政策扶持平臺(tái)，促進(jìn)政銀企合作共贏

通過實(shí)施主辦銀行制度，中央、省市針對(duì)小微企業(yè)的增信貼息、科研資助、市場推廣等各項(xiàng)優(yōu)惠政策得到整合落實(shí)，政策的扶持效果進(jìn)一步提升。潛力型小微企業(yè)不但享受到多方面的優(yōu)惠政策扶持，而且在保護(hù)期內(nèi)獲得主辦銀行利率較低的融資支持，以及支付結(jié)算、財(cái)務(wù)培訓(xùn)、信息咨詢等全方位的金融服務(wù)，增產(chǎn)擴(kuò)建、產(chǎn)品研發(fā)等融資需求得到及時(shí)滿足，融資成本降低，助推了企業(yè)發(fā)展，同時(shí)為企業(yè)建立規(guī)范透明的財(cái)務(wù)體系、確立切實(shí)可行的發(fā)展戰(zhàn)略奠定基礎(chǔ)。主辦銀行通過競爭性對(duì)接，提前介入和培育潛力型客戶，挖掘潛在利潤增長點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)信貸資金的優(yōu)化配置。

（二）風(fēng)險(xiǎn)隔離：切斷小微企業(yè)間互保、聯(lián)保帶來的風(fēng)險(xiǎn)傳染，降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

小微企業(yè)成立時(shí)間短、規(guī)模小、缺乏銀行認(rèn)可的抵質(zhì)押物，貸款融資主要依靠擔(dān)保，但小微企業(yè)通過互保、聯(lián)保抱團(tuán)增信融資潛藏較大的風(fēng)險(xiǎn)。如近年來較為流行的小微企業(yè)信用聯(lián)盟，因受經(jīng)濟(jì)下行影響，部分行業(yè)整體經(jīng)營困難，導(dǎo)致參與聯(lián)保的小微企業(yè)大面積虧損，風(fēng)險(xiǎn)傳染日益加劇。通過實(shí)施潛力型小微企業(yè)主辦銀行制度，促成銀企雙方建立良好的合作關(guān)系，銀行可以降低企業(yè)授信門檻，甚至提供信用貸款，在一定程度上隔離小微企業(yè)互保、聯(lián)保風(fēng)險(xiǎn)。

（三）耦合聯(lián)動(dòng)：帶動(dòng)重點(diǎn)行業(yè)發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級(jí)

按照制度流程篩選認(rèn)定的潛力型小微企業(yè)，屬于區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)中最具成長潛力、最有發(fā)展前景的領(lǐng)先企業(yè)，一定程度上引領(lǐng)著本行業(yè)的發(fā)展。實(shí)施主辦銀行制度，促進(jìn)潛力型小微企業(yè)快速健康發(fā)展，也會(huì)帶動(dòng)本行業(yè)以及產(chǎn)業(yè)鏈上下游眾多小微企業(yè)的持續(xù)成長，繼而有望通過產(chǎn)業(yè)集聚效應(yīng)，在區(qū)域內(nèi)乃至全國范圍內(nèi)形成富有活力和競爭力的科技、農(nóng)業(yè)、服務(wù)等第一、第三產(chǎn)業(yè)集群，這將對(duì)促進(jìn)地方調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)發(fā)揮積極作用。

（四）理念升華：提升小微企業(yè)合規(guī)守信經(jīng)營理念，促進(jìn)區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化

小微企業(yè)由于自身基礎(chǔ)薄弱、生存壓力較大、管理體系不健全等原因，經(jīng)營過程中失信、違約現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這也是銀行將小微企業(yè)列為高風(fēng)險(xiǎn)群體的重要原因。實(shí)施主辦銀行制度，通過對(duì)潛力型小微企業(yè)進(jìn)行多方推薦和集中篩選，一定程度上為企業(yè)增加了信用保證和守信制約。通過銀企“一對(duì)一”幫扶，企業(yè)的經(jīng)營狀況、資金流向受到全面監(jiān)控，財(cái)務(wù)管理更加規(guī)范，發(fā)展戰(zhàn)略更加合理，這些都有形無形中推動(dòng)了企業(yè)提升信用意識(shí)和依法合規(guī)的經(jīng)營理念。隨著潛力型小微企業(yè)數(shù)量不斷增加、發(fā)展日益加快，通過其“以點(diǎn)帶面”，能夠在行業(yè)內(nèi)、區(qū)域內(nèi)形成正效應(yīng)，也會(huì)為進(jìn)一步優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境帶來正能量。

[1]王文斌，孫新福，邵宏等.關(guān)于我國推行主辦銀行制度的思考[J].金融理論與實(shí)踐，2006，（3）.

[2]王建華.日本、德國的主辦銀行制度和我國主辦銀行制度的建立[J].汕頭大學(xué)學(xué)報(bào)，2000，（5）.

[3]祁曉瓊.主辦銀行制度運(yùn)用于中小企業(yè)融資問題研究[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2007，（10）.

[4]蘇宗國.關(guān)于主辦銀行制度與銀企關(guān)系的思考[J].金融研究，1997，（10）.

[5]黃東坡“.企業(yè)聯(lián)盟+互助擔(dān)保+主辦銀行”的中小企業(yè)融資模式創(chuàng)新[J].財(cái)會(huì)月刊，2012，（11）.

[6]郭麗婷，楊秀萍.我國中小企業(yè)融資缺口及其破解[J].西南金融，2013，（11）.

[7]譚麗.做小微企業(yè)的伙伴銀行[N].農(nóng)村金融日?qǐng)?bào)，2014-6-16.

[8]張光森.從企業(yè)資金鏈風(fēng)險(xiǎn)反思銀行信貸管理體制[N].金融時(shí)報(bào)，2014-12-9.

Thinking and Practice on Potential SMEs Leading Bank System

Qin Xuhong
（Rizhao Branch of PBC，Rizhao Shandong 276826）

The leading bank system can overcome the problem of information asymmetry between banks and institutional arrangements by the bank and the two sides based entirely in the freedom of choice，decide on，grasp the exclusive cooperation and balance，the government and the market boundary，the right and responsibility of symmetry，so as to avoid the disconnection and imbalance of enterprise financing demand and supply of bank funds.There are many advantages in financing small and micro enterprises to solve problems.The leading bank system design should pay attention to the cooperation between banks and enterprises to form a binding incentive system，re allocation between the bank profit and risk，prompting banks to form revenue sharing，risk sharing benefits of the community.At the same time，the main bank system through the rational design of the system to avoid the potential risks.

small and micro enterprises，leading bank system，incentive mechanism

F830

：B

：1674-2265（2015）05-0058-06

（責(zé)任編輯 劉西順；校對(duì) XR，WX）

2015-4-15

秦緒紅，供職于中國人民銀行日照市中心支行。