農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的問題與對(duì)策研究

來玲

摘要：我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，大多數(shù)地區(qū)都屬于農(nóng)村，而且全國75%左右老年人都在農(nóng)村?，F(xiàn)階段我國已經(jīng)開始進(jìn)入老齡化社會(huì)，社會(huì)人口老齡化趨勢(shì)越來越嚴(yán)重，農(nóng)村老年人的養(yǎng)老問題已經(jīng)成為我國亟待解決的一個(gè)重要問題。農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度主要是為了保障農(nóng)村老年人的基本生活，但是目前在農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度執(zhí)行方面仍然存在諸多問題，本文主要就這些問題分析了相應(yīng)的解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村 養(yǎng)老保險(xiǎn)制度 問題 解決對(duì)策

農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度主要是指為了保障達(dá)到相關(guān)規(guī)定或條件的農(nóng)村居民不會(huì)由于年老而減少收入，降低生活質(zhì)量水平而制定的保險(xiǎn)制度，主要目標(biāo)是為了為他們提供基本的生活保障。在農(nóng)村社會(huì)保障體系中，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)是非常重要的內(nèi)容，建立農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度有利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步，維持社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展。但是就目前我國農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析，總體水平相對(duì)低下，尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后地區(qū)的農(nóng)民并不認(rèn)識(shí)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，有的人雖然知道這個(gè)概念，但是并沒有一個(gè)全面的認(rèn)識(shí)。這不利于我國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

一、當(dāng)前我國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中存在的主要問題

（一）農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度并沒有廣泛普及，農(nóng)村居民的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。雖然近年來我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展非?？焖?，然而由于農(nóng)村地區(qū)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然明顯滯后于城市地區(qū)，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)條件、地域、制度、觀念等方面因素的制約，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的普及范圍并不廣泛，覆蓋范圍相對(duì)較小。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村90老年人并沒有參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)超過90%。因?yàn)榇嬖诘赜蛏系膮^(qū)別，我國不同地區(qū)的社會(huì)保障內(nèi)容也存在很大差異，目前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目已經(jīng)相對(duì)較為完善了，但是對(duì)于中西部地區(qū)而言，連基本生活保障都比較困難。

因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件有所限制，農(nóng)村居民的收入水平相對(duì)較低，很多農(nóng)民并不了解關(guān)于農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的相關(guān)知識(shí)，加上我國欠缺健全的政策法規(guī)體系，管理方式較為落后等諸多方面原因，在養(yǎng)老保險(xiǎn)保障水平并不是很高，很多農(nóng)民不相信養(yǎng)老保險(xiǎn)，導(dǎo)致參保的意識(shí)不強(qiáng)。

（二）籌集農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的渠道單一?，F(xiàn)階段，我國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金籌集主要是農(nóng)村居民個(gè)人繳納為主，國家政策支持以及集體補(bǔ)助為輔助。其中集體補(bǔ)助以及國家政策扶持籌集資金主要是支付給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金。但是，有的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相當(dāng)落后，并沒有能力繳納規(guī)定的保險(xiǎn)費(fèi)，因此只能依靠國家的財(cái)政支持以及集體補(bǔ)助，但是這方面可以籌集到的資金很少，有的甚至都得不到。但是有的地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件比較富裕的情況下，農(nóng)民不僅自己有一定的經(jīng)濟(jì)能力繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，同時(shí)也可以獲得國家財(cái)政以及集體補(bǔ)助的相應(yīng)支持。因此，當(dāng)前農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的籌集模式的適應(yīng)性并不強(qiáng)，那些經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后地區(qū)農(nóng)民，還有沒有足夠投保能力的農(nóng)民并不能享受這種優(yōu)惠政策，這樣無疑就會(huì)出現(xiàn)“保富不保貧”這種不公平現(xiàn)象。

（三）執(zhí)行管理問題。大家都知道，國家為了確保廣大農(nóng)民都受惠，因此規(guī)定只要老年人>60周歲，不管家中子女是不是參加保險(xiǎn)，每一個(gè)月都可以獲得55元的補(bǔ)助。然而該項(xiàng)規(guī)定在實(shí)際執(zhí)行的過程中，很多縣市為了盡量將農(nóng)民的參保率提高，對(duì)此作出了硬性規(guī)定：只要家里沒有子女參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的話，家里的老年人每月不可以領(lǐng)取政府給予的55元財(cái)政補(bǔ)助，這樣的話就會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民從以往的自愿參保轉(zhuǎn)變成被自愿參保，違背了新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的初衷。由此可見，基層在執(zhí)行政策的過程中，一定要注意如何不歪曲政策的本意，將政策的作用充分發(fā)揮出來。

（四）農(nóng)村居民的收入水平相對(duì)較低。因?yàn)榈赜蛳拗?，很多農(nóng)民的收入水平較低，生活質(zhì)量低下，并沒有達(dá)到小康的生活水平。因?yàn)槭杖胨捷^低，大多數(shù)農(nóng)民只會(huì)先顧及溫飽，并沒有很多可支配收入用于養(yǎng)老保險(xiǎn)上，因此不太愿意上繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，這樣會(huì)嚴(yán)重阻礙養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的順利實(shí)施。如果將農(nóng)民收入水平提高，進(jìn)步加快建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，這樣有利于落實(shí)實(shí)施養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的各項(xiàng)內(nèi)容。

（五）“養(yǎng)老并軌制”的相關(guān)問題。所謂“養(yǎng)老并軌制”，主要是指在一定條件下，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)以及城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的權(quán)益累計(jì)以及相互銜接轉(zhuǎn)移，對(duì)于進(jìn)一步完善我國城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度具有極其重要的現(xiàn)實(shí)意義。但是仍然有可能我國養(yǎng)老保險(xiǎn)水平在長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)會(huì)有很大的差異，這是因?yàn)樨?cái)力、認(rèn)識(shí)力、實(shí)際經(jīng)濟(jì)等諸多方面的影響所決定的，未來城鄉(xiāng)居民的實(shí)際養(yǎng)老保險(xiǎn)水平可以提高城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人員保費(fèi)繳納的標(biāo)準(zhǔn)檔次，而且最高檔每年從1干元增加到2千萬，最低檔每年從50元增加到100元，這種變化有利于促進(jìn)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)，未來養(yǎng)老保障水平更高。但是農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)水平仍然顯著低于企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)水平，也就是說未來農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)仍然處于低水平。

（六）法律保障有待進(jìn)步完善。即使在二十世紀(jì)八十年代開始，我國已經(jīng)開始開展農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，并且出臺(tái)了相關(guān)的政策法規(guī)，但是直到今天我國都沒有具有較高法律效力的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)政策規(guī)定。目前，農(nóng)業(yè)部頒發(fā)的《鄉(xiāng)鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法》以及《縣級(jí)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案（試行）》是社會(huì)保障法律法規(guī)中和農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)比較相關(guān)的，但是這兩部法規(guī)的法律效力并沒有很高的權(quán)威性，在很多方面仍然存在很多空白和漏洞。這樣會(huì)導(dǎo)致有時(shí)候農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)工作無章法可循，現(xiàn)在急迫需要制定一套符合我國基本國情的農(nóng)村社會(huì)保障體系，為農(nóng)村養(yǎng)老問題提供強(qiáng)有力的法律支持。

（七）很難保障收益。吸引農(nóng)民投保養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要途徑之 是不斷提高農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的保值、增值能力。我國為了確保農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的安全，特別提出規(guī)定，保值增值不能直接用在投資上，主要是存入銀行以及購買國家財(cái)政發(fā)行的債券（高利率）。一般原則上說，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金應(yīng)該及時(shí)轉(zhuǎn)為國家債券（除了需要現(xiàn)支付的部分以外）。因此，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金不能利用直接投資實(shí)現(xiàn)保值增值，主要是通過存入銀行或者購買國家財(cái)政發(fā)行的債券（高利率）實(shí)現(xiàn)保值增值。另外，因?yàn)檗r(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)主要是由縣級(jí)進(jìn)行統(tǒng)籌管理，并沒有專業(yè)的技術(shù)和人才，也沒有恰當(dāng)?shù)耐顿Y渠道，因此大多數(shù)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金都是通過存到銀行實(shí)現(xiàn)保值增值。

二、進(jìn)一步完善農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建議

（一）強(qiáng)化宣傳，增強(qiáng)農(nóng)民的參保意識(shí)。任何一項(xiàng)制度想要長(zhǎng)久運(yùn)行的話，必須得到社會(huì)的理解和認(rèn)可。對(duì)于我國農(nóng)民來說，因?yàn)槭艿絺鹘y(tǒng)觀念的深刻影響，看待事物的思想比較落后，很難跟上現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展步伐，因此并不了解社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)這種新的事物。為此，相關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的宣傳，深化農(nóng)民群眾對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老制度的認(rèn)識(shí)，不斷提高他們的參保意識(shí)。在宣傳的過程中，可以借助各種媒體工具進(jìn)行宣傳，引導(dǎo)正確的輿論導(dǎo)向，如果農(nóng)民對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)有任何不清楚或者疑惑的地方，應(yīng)該耐心、詳細(xì)的講解。如果存在違規(guī)現(xiàn)象，應(yīng)該及時(shí)進(jìn)行糾正。

（二）國家應(yīng)該加大農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的幫扶力度。目前，國家政府在農(nóng)村養(yǎng)老?；鸹I資方面的投入是非常少的，國家政府應(yīng)該充分意識(shí)到農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性，站在可持續(xù)發(fā)展的角度上加大對(duì)農(nóng)村和農(nóng)民的優(yōu)惠政策，將國民收人再分配政策傾向于農(nóng)村。同時(shí)，國家應(yīng)該制定相應(yīng)的制度努力提高農(nóng)村居民的個(gè)人賬戶收益率，提高農(nóng)村居民的自愿參保率。

（三）加大監(jiān)管力度。為了確保各項(xiàng)政策、制度的有效落實(shí)，非常有必要加強(qiáng)執(zhí)行的監(jiān)督、管理力度，政府職能部門應(yīng)該嚴(yán)格監(jiān)管農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的出入情況，確保廣大農(nóng)村群眾參保資金的安全。在政策執(zhí)行的過程中，一旦發(fā)現(xiàn)有違規(guī)執(zhí)行情況，應(yīng)該嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定處理。

（四）進(jìn)步完善“養(yǎng)老并軌制”。國務(wù)院常務(wù)會(huì)議于2014年2月7日召開，并且決定在已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)以及新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)這兩項(xiàng)制度的情況下，應(yīng)該合并這兩項(xiàng)制度，進(jìn)而建立一套城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，全國統(tǒng)一適用。然后真正的想要并軌養(yǎng)老保險(xiǎn)，不僅應(yīng)該相互扎實(shí)銜接城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度以及職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，同時(shí)應(yīng)該有效銜接廣大職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和公務(wù)員養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

（五）進(jìn)一步完善農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)法制體系。目前我國各地雖然有自己的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)，但是并未明確授權(quán)上位法，法律效力較為低下，在執(zhí)行過程中存在較大的隨意性，不利于確保各項(xiàng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的順利實(shí)施。因此，國家應(yīng)該盡快出臺(tái)《農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)法》相關(guān)的法規(guī)制度，通過立法為農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)提供重要的法律保障，凡事都做到有章可循，明確農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的組織結(jié)構(gòu)、性質(zhì)、原則、籌集保險(xiǎn)基金辦法、保險(xiǎn)基金管理辦法等，從而提高農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)執(zhí)行的科學(xué)性、穩(wěn)定性、安全性。

（六）不斷提高農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的保值增值能力。對(duì)于每一個(gè)農(nóng)民而言都希望可以不斷增加養(yǎng)老保險(xiǎn)金，這樣不僅可以有效解決農(nóng)民養(yǎng)老問題，也有利于減輕國家的負(fù)擔(dān)。具體而言，國家可以合理利用稅收激勵(lì)措施增加養(yǎng)老保險(xiǎn)金。也可以讓專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)基本養(yǎng)老金的投資管理工作，比如信托、基金、銀行、保險(xiǎn)、證券等，這樣可以將不同類型金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品特點(diǎn)以及專業(yè)優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來，為農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金提供更多的投資管理服務(wù)，從而提高保險(xiǎn)基金的投資效率。

綜上所述，完善的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是保障農(nóng)村老年人基本生活的重要社會(huì)保障政策，我們應(yīng)該加強(qiáng)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)宣傳，進(jìn)一步完善關(guān)于農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)法規(guī)政策，不斷提高養(yǎng)老保險(xiǎn)金的保值增值能力，進(jìn)而提高我國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)整體水平。