我國農(nóng)戶小額貸款問題與對策研究

王雪嬌　王寧

摘 要：農(nóng)村人口在我國總?cè)丝跀?shù)中占比很高，農(nóng)業(yè)是推動農(nóng)村經(jīng)濟的重要途徑。我國農(nóng)戶小額貸款受越來越多農(nóng)戶的追捧，小額貸款有利于促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，鼓勵農(nóng)戶對農(nóng)產(chǎn)品的開發(fā)，農(nóng)業(yè)作為我國第一產(chǎn)業(yè)，對我國經(jīng)濟發(fā)展有不可忽視的作用，本文就我國農(nóng)戶近年小額貸款存在的問題進行分析探討。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村產(chǎn)業(yè)；小額貸款；國民經(jīng)濟

一、前言

我國是農(nóng)業(yè)大國，在幾千年前人們就開始農(nóng)耕，男耕女織是我國封建社會自給自足的重要標志。隨著經(jīng)濟不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)也逐漸進步，很多農(nóng)戶利用農(nóng)產(chǎn)品建立相關(guān)產(chǎn)業(yè)，小額貸款刺激農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，很多農(nóng)戶由農(nóng)作物種植轉(zhuǎn)變到農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)，農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)提高農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平，為我國國民經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻，但我國農(nóng)戶小額貸款不斷出現(xiàn)問題，本文就我國農(nóng)戶小額貸款存在的問題進行分析，找出解決對策，為我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供借鑒。

二、我國農(nóng)戶小額貸款的現(xiàn)狀

我國是世界農(nóng)業(yè)出口大國，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)對我國經(jīng)濟發(fā)展起到重要作用，良好的農(nóng)業(yè)發(fā)展有利于我國國民經(jīng)濟的發(fā)展，但是近年來我國農(nóng)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生各種各樣問題，國家為了改善這一局面，積極宣傳農(nóng)戶進行小額貸款，為農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)期間提供資金方面的助力，讓農(nóng)戶不再為資金不足而煩惱。從而使得農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展得到強有力的支撐。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，中國從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國向著工業(yè)大國轉(zhuǎn)變，黨和國家領(lǐng)導(dǎo)人對“三農(nóng)”問題日益重視，我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)得到前所未有的發(fā)展，提高農(nóng)村生產(chǎn)力是我國提高國民經(jīng)濟的重要手段。

隨著“三農(nóng)”問題的提出，我國加大對農(nóng)業(yè)的扶持力度，機械化的種植業(yè)在我國飛速落實，農(nóng)村生產(chǎn)力提高。簡單的種植業(yè)不能滿足農(nóng)戶越來越高的需求，很多農(nóng)戶優(yōu)先發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)。過去依靠單一的種植業(yè)獲取的經(jīng)濟來源不能滿足農(nóng)戶發(fā)展第二產(chǎn)業(yè)的需要，小額貸款受到越來越多農(nóng)戶的追捧，農(nóng)戶通過對貸款資金的有效利用，建立第二產(chǎn)業(yè)，不但提高企業(yè)效益，更為農(nóng)村發(fā)展提供借鑒，為我國國民經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻，隨著農(nóng)戶小額貸款的不斷增加，我國農(nóng)戶小額貸款的問題越來越多，下文將對我國農(nóng)戶小額貸款存在的問題進行具體說明[1]。

近年來，我國政治經(jīng)濟得到良好發(fā)展，農(nóng)業(yè)在我國也取得飛速的發(fā)展，我國是農(nóng)業(yè)出口大國，農(nóng)業(yè)對我國經(jīng)濟發(fā)展起著關(guān)鍵性作用，但是由于農(nóng)戶資金的不足使得農(nóng)戶個體產(chǎn)量并不高，小額貸款解決了農(nóng)戶資金不足問題，為農(nóng)戶發(fā)展提供援助，改革開放以來，我國逐漸融入世界發(fā)展的潮流，農(nóng)業(yè)是我國的根本產(chǎn)業(yè)，要想使我國經(jīng)濟走向世界的前沿，必須從根本做起，積極發(fā)展我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，政府加大扶持，提高小額貸款的使用效率讓小額貸款在農(nóng)戶之間普及。小額貸款刺激農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展有利于推動國民經(jīng)濟發(fā)展。

三、我國農(nóng)戶小額貸款存在的問題

1.貸款額度小

小額貸款額度在20萬以下，對于普通農(nóng)民來說20萬完全可以滿足他們生產(chǎn)的需要，但對于很多農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，20萬的額度不能滿足他們企業(yè)發(fā)展的需要。農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)在我國有著悠久的歷史，但直到近年農(nóng)產(chǎn)品的加工業(yè)才得到系統(tǒng)的發(fā)展，隨著國家對農(nóng)業(yè)的重視程度增加，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)在我國異軍突起，成為我國國民經(jīng)濟的重要組成部分農(nóng)戶想要農(nóng)產(chǎn)品增加產(chǎn)量提高資金收入都需要前期大量的資金投入。但由于農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)大多屬于快速消費品，對農(nóng)戶第二產(chǎn)業(yè)的銷售渠道有極高的要求，農(nóng)戶的第二產(chǎn)業(yè)為擴大銷售渠道，提高農(nóng)產(chǎn)品宣傳力度，需要大量資金的投入，但由于貸款額度小，不能滿足農(nóng)戶的需求，阻礙農(nóng)戶的發(fā)展。

2.還款周期短

農(nóng)村人口是我國人口的重要組成部分，我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)是促進國民經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵。隨著科技水平的提高，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)也得到良好的發(fā)展，農(nóng)戶為提高產(chǎn)業(yè)，加大對產(chǎn)業(yè)投資，小額貸款為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供便捷，但小額貸款還款周期短，這與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)收益慢發(fā)生矛盾，很多農(nóng)戶還沒有取得收益就面臨還款的壓力，給農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來嚴重影響。小額貸款是為農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)，但還款周期過短有悖于這一出發(fā)點，還款周期過短給農(nóng)產(chǎn)品的開發(fā)造成影響，很多農(nóng)產(chǎn)品還在研發(fā)階段，農(nóng)戶就面臨還款的壓力，嚴重影響農(nóng)村生產(chǎn)力的提升。

3.貸款難度大

隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)戶對資金需求量越來越大，小額貸款的難度加大，貸款的流程日益繁瑣，政府更是加大了對小額貸款的監(jiān)管，必須出示足夠的證明與足夠的擔保才能進行小額貸款，農(nóng)民是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，但我國農(nóng)民素質(zhì)相對較低，繁瑣的流程讓小額貸款的難度增加，從而影響農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)戶為了貸款勞神傷財，拿到貸款時筋疲力盡，失去產(chǎn)業(yè)發(fā)展的斗志，貸款難度過大，降低了農(nóng)戶對農(nóng)產(chǎn)業(yè)開發(fā)的積極性，影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)戶貸款困難，造成了農(nóng)村生產(chǎn)力無法得到有效提高。

4.貸款流程復(fù)雜

隨著我國科技的發(fā)展，我國醫(yī)療、商業(yè)銀行貸款等流程更加復(fù)雜。很多農(nóng)戶不清楚銀行貸款流程，在貸款申請過后，農(nóng)戶要等很長一段審核時間，浪費時間，影響農(nóng)戶貸款效率。雖然我國素質(zhì)教育已經(jīng)推行很長一段時間，但很多農(nóng)戶素質(zhì)較低，但我國貸款流程復(fù)雜，給農(nóng)戶貸款增加難度。農(nóng)戶在貸款時面對復(fù)雜的貸款流程，降低對貸款的信任度，很多農(nóng)戶選擇其他方式進行貸款，其他貸款方式貸款利息高，增加農(nóng)戶負擔，不利于農(nóng)戶對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)是促進我國國民經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵力量，農(nóng)業(yè)發(fā)展不好，影響我國國民經(jīng)濟的發(fā)展。

四、解決我國農(nóng)戶小額貸款的對策

1.信貸機構(gòu)應(yīng)加大貸款額度

資金是企業(yè)運營的關(guān)鍵因素，小額貸款額度低，不能滿足農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展需求。一個企業(yè)只有有了充足的資金才能研發(fā)新的技術(shù)，從而得到平穩(wěn)發(fā)展。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵產(chǎn)業(yè)，充足的資金是企業(yè)發(fā)展的前提和基礎(chǔ)，有了資金的支撐，企業(yè)可以引進優(yōu)秀員工，加大企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的研發(fā)，提高企業(yè)生產(chǎn)力，農(nóng)村企業(yè)良好的發(fā)展有利于實現(xiàn)先富帶動后富，最終達到共同富裕的理想狀態(tài)。

信貸機構(gòu)還應(yīng)加大對特殊農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的扶持力度，允許新興產(chǎn)業(yè)加大貸款額度，刺激農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的進一步發(fā)展，讓新興優(yōu)秀產(chǎn)業(yè)為農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)提供借鑒，促進農(nóng)村經(jīng)濟體制的改革。信貸機構(gòu)的完善，使得農(nóng)戶更加方便快捷的得到資金的補充，從而令農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)種植期間不再為資金的問題所困擾。

2.延長還款周期

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)部等同于其他中小產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)收益周期長，黨和國家應(yīng)根據(jù)這一狀況制定合理的小額貸款政策，延長還款期限，為農(nóng)戶提供充足的還款時間。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的普遍現(xiàn)象是低收入低成本，農(nóng)戶為扭轉(zhuǎn)這一現(xiàn)狀，把收益資金繼續(xù)投入產(chǎn)業(yè)當中，企業(yè)資金壯大為企業(yè)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)，只有充足的經(jīng)濟基礎(chǔ)才能促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，信貸部門應(yīng)根據(jù)這一現(xiàn)象延長還款周期，給農(nóng)戶充裕的還款期限，為我國經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻。我國是人口大國，農(nóng)村人口是我國總?cè)丝诘闹匾M成部分，要想使我國經(jīng)濟發(fā)展，首先要確保農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，延長還款期限，為農(nóng)戶提供更多的還款空間，有利于農(nóng)戶對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)平穩(wěn)的經(jīng)營。

3.放寬小額貸款的難度

貸款難度加大影響農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，適當放寬對小額貸款的政策，農(nóng)業(yè)是我國的根本產(chǎn)業(yè)，很多農(nóng)戶為發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)需要貸款解決資金問題，但貸款難度大阻礙農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，國家應(yīng)適當放寬對貸款人的要求，加大對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的扶持力度，隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)戶對資金需求量越來越大，國家應(yīng)放寬小額貸款的難度，政府通過對小額貸款的監(jiān)管保證還款人按時還款，小額貸款放寬難度促進農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)戶為了可以利用貸款發(fā)展第二產(chǎn)業(yè)，激發(fā)農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的斗志，放寬貸款難度加大農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)開發(fā)的積極性，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，進而推動我國國民經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)戶貸款困難的問題得到解決之后，我國第二產(chǎn)業(yè)得到良好發(fā)展。我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模擴大，農(nóng)戶也不必僅依靠種植業(yè)收益，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)為農(nóng)民提供就業(yè)環(huán)境，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)現(xiàn)進的生產(chǎn)技術(shù)有利于農(nóng)民自身素質(zhì)的提升。

4.減少貸款流程

銀行應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的具體情況，減少貸款的流程。為農(nóng)戶貸款提供方便快捷的途徑，政府應(yīng)加大對農(nóng)戶小額貸款的重視程度，農(nóng)業(yè)是我國第一產(chǎn)業(yè)，近年來，我國政治經(jīng)濟得到良好發(fā)展，我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)對我國經(jīng)濟發(fā)展起著關(guān)鍵作用，小額貸款解決了農(nóng)戶資金不足問題，為農(nóng)戶發(fā)展第二產(chǎn)業(yè)提供援助，改革開放以來，我國逐漸融入世界發(fā)展的潮流，要想使我國經(jīng)濟走向世界的前沿，必須從農(nóng)村產(chǎn)業(yè)做起，積極發(fā)展我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，政府加大扶持力度。

五、結(jié)論

我國是農(nóng)業(yè)大國，解決三農(nóng)問題是黨和國家領(lǐng)導(dǎo)人的關(guān)鍵任務(wù)，小額貸款為農(nóng)村的發(fā)展提供便捷，但小額貸款存在的問題阻礙農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，我國信貸部門應(yīng)提高對小額貸款的重視程度，小額貸款有利于促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，鼓勵農(nóng)戶對農(nóng)產(chǎn)品的開發(fā)，農(nóng)業(yè)作為我國第一產(chǎn)業(yè)，對我國經(jīng)濟發(fā)展有不可忽視的作用。很多農(nóng)戶由農(nóng)作物種植轉(zhuǎn)變到農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)，農(nóng)產(chǎn)品的開發(fā)提高了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平，為我國國民經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻。

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作者簡介：王雪嬌（1993- ），女，黑龍江省密山市人，佳木斯大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院會計學(xué)專業(yè)學(xué)生；王寧（1982- ），女，黑龍江省佳木斯市人，佳木斯大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院講師，研究方向：市場營銷