大學(xué)生消費(fèi)及理財(cái)創(chuàng)新性的研究

張帆　張倩　韓旭

[摘 要] 大學(xué)生作為一個(gè)特殊的群體，其消費(fèi)觀念的不同導(dǎo)致了更多具有創(chuàng)新性的消費(fèi)理財(cái)方式。目前，大學(xué)生在消費(fèi)理財(cái)方面存在著盲目跟風(fēng)、消費(fèi)層次不平衡、理財(cái)觀念淡薄及實(shí)踐效果差的問題。但近年來，大學(xué)生在文娛方面支出不斷增加，理財(cái)意識逐漸增強(qiáng)。國外大學(xué)鼓勵(lì)學(xué)生樹立合理的理財(cái)觀念，大學(xué)生常減少支出，開辟自主理財(cái)通道，謹(jǐn)慎投資，理性看待得失。我國當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)加快養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，進(jìn)行創(chuàng)新性的理財(cái)活動(dòng)，豐富理財(cái)途徑，增強(qiáng)實(shí)踐能力。

[關(guān)鍵詞] 大學(xué)生群體創(chuàng)新性理財(cái)消費(fèi)理念可行性建議

[中圖分類號] F270 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] B

通過對調(diào)查結(jié)果的深入分析我們了解到，大學(xué)生整體的消費(fèi)情況良好，個(gè)別存在盲目消費(fèi)、過度消費(fèi)的現(xiàn)象。對于理財(cái)方面，大學(xué)生對理財(cái)?shù)恼J(rèn)識不夠透徹，實(shí)踐性也較差。此次調(diào)查中我們分析總結(jié)出的問題如下

一、從當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)行為中發(fā)現(xiàn)的問題

（一）大學(xué)生在消費(fèi)方面的問題反映

1.盲目跟風(fēng)、奢侈消費(fèi)現(xiàn)象個(gè)別存在。不同學(xué)生的消費(fèi)觀念不同，所導(dǎo)致的消費(fèi)行為也不同。一些家境較為優(yōu)越的學(xué)生可能會(huì)出現(xiàn)奢侈消費(fèi)的現(xiàn)象，一些消費(fèi)觀念易受他人影響的同學(xué)也加入其中，追求攀比，形成盲目跟風(fēng)的狂潮另外，

2.大學(xué)生群體中消費(fèi)結(jié)構(gòu)逐漸改變。相比以往的調(diào)查結(jié)果，當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)側(cè)重于社交方面的變化更為突出。很多大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)社交上花費(fèi)的時(shí)間和精力明顯多于其他事務(wù)，在現(xiàn)實(shí)生活中類似于社交活動(dòng)的場合增多，大學(xué)生在此類活動(dòng)中花費(fèi)也較以往有很大增加。

3.大學(xué)生群體消費(fèi)的不同層次反映了消費(fèi)的不平衡性。通過對調(diào)查的深入分析，我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生的消費(fèi)水平存在著很大差異。消費(fèi)水平相對較低的現(xiàn)象主要體現(xiàn)在農(nóng)村和城鎮(zhèn)群體中。這一現(xiàn)象也在一定層面上反映了城鄉(xiāng)收入及消費(fèi)水平不平衡這一社會(huì)問題。

（二）大學(xué)生在理財(cái)方面的問題反映

就整體而言，大學(xué)生對于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識僅限于規(guī)劃個(gè)人的消費(fèi)計(jì)劃，而并沒有其他更為深入的理解，真正理財(cái)?shù)膶?shí)踐性也很低。

1.大學(xué)生的理財(cái)觀念還未真正樹立起來。很多同學(xué)認(rèn)為理財(cái)就是規(guī)劃生活費(fèi)，或者利用一部分財(cái)物去進(jìn)行炒股賺錢等。絕大部分學(xué)生對于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識極為狹隘，甚至是毫不了解。他們對于合理創(chuàng)造財(cái)富和運(yùn)用財(cái)富的觀念非常淡薄，也不了解相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品。

2.理財(cái)?shù)膶?shí)踐效果很差。有一些對理財(cái)感興趣的同學(xué)已經(jīng)將理財(cái)付諸實(shí)踐了，但效果卻不盡如人意。雖說是理財(cái)，但搶先試水的同學(xué)也存在著資金結(jié)構(gòu)安排不合理的情況。有些同學(xué)把錢投資于風(fēng)險(xiǎn)很高的股票，由于不能很好地運(yùn)作，往往帶來很大損失?？梢?，大學(xué)生在理財(cái)方面還有著較強(qiáng)的主觀性和極端性。

針對大學(xué)生的理財(cái)問題我們認(rèn)為，大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)知識的學(xué)習(xí)，合理制定投資計(jì)劃，了解更多適合的理財(cái)產(chǎn)品。但由于大學(xué)生周圍環(huán)境以及資金方面局限較多，投資理財(cái)產(chǎn)品的收效又微乎其微。因此大學(xué)生可以通過理財(cái)投資，更加合理規(guī)劃個(gè)人可支配收入，掌握理財(cái)技巧，而不應(yīng)盲目追求過高的收益。

二、大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)中的優(yōu)點(diǎn)展示

在消費(fèi)方面，消費(fèi)的結(jié)構(gòu)有了一定的改變，最突出的體現(xiàn)為在文娛方面支出增加比重較大，通過這一現(xiàn)象我們可以推斷，大學(xué)生越來越注重精神層面的追求。其次，在調(diào)查訪問過程中，我們也發(fā)現(xiàn)，類似于美團(tuán)、糯米這類團(tuán)購軟件開始盛行，其主要功能即在于能優(yōu)惠省錢，還有類似人人分期這類預(yù)支消費(fèi)軟件，大學(xué)生也開始普遍應(yīng)用這類消費(fèi)軟件，這類軟件在大學(xué)生群體中的普遍應(yīng)用也體現(xiàn)了大學(xué)生勤儉節(jié)約意識的存在以及消費(fèi)觀念的創(chuàng)新性。

在大學(xué)生理財(cái)方面，財(cái)經(jīng)院校學(xué)生群體表現(xiàn)較為突出。一些財(cái)經(jīng)院?；?qū)I(yè)的大學(xué)生，在在校期間已經(jīng)開始有興趣地接觸一些理財(cái)產(chǎn)品，有些已經(jīng)著手實(shí)踐，更有一些已經(jīng)從虛擬演練轉(zhuǎn)為實(shí)踐，并已在實(shí)際操作中取得物質(zhì)收獲，可見大學(xué)生的理財(cái)意識正逐步加強(qiáng)，并且也在有意識地培養(yǎng)自身理財(cái)能力，這是大學(xué)生理財(cái)觀念創(chuàng)新性的一個(gè)突出表現(xiàn)。

三、國外大學(xué)生消費(fèi)和理財(cái)?shù)难芯拷梃b

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)理念相互交流滲透，國外一些學(xué)者對于大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)?shù)难芯恳渤蔀槲覀儗W(xué)習(xí)和借鑒的一個(gè)方面。由于各個(gè)國家的教育、文化和經(jīng)濟(jì)水平等方方面面的差異，各國大學(xué)生們的消費(fèi)理財(cái)觀念也不同，我們可以參照我國的現(xiàn)實(shí)情況，從國外相關(guān)調(diào)查分析中借鑒一些優(yōu)秀理念和經(jīng)驗(yàn)。

（一）學(xué)習(xí)合理消費(fèi)，樹立科學(xué)合理的理財(cái)觀念

對當(dāng)前大學(xué)生來說，培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣是很有必要的。但在投資理財(cái)時(shí)須謹(jǐn)記一個(gè)前提：不影響自己的學(xué)業(yè)，不過度沉迷于理財(cái)投資。國外大學(xué)生認(rèn)為，正確的消費(fèi)和理財(cái)觀念能夠幫助他們養(yǎng)成良好的消費(fèi)理財(cái)行為。在國外大學(xué)的教育中，也鼓勵(lì)大學(xué)生走出校門去，利用自己的勞動(dòng)賺取財(cái)富，并且用自己的想法經(jīng)營謀略將如何支配自己所有的財(cái)產(chǎn)。

（二）節(jié)流控制資金支出，以節(jié)約消費(fèi)為主導(dǎo)

歐美一些學(xué)生習(xí)慣提前消費(fèi)，但在通貨膨脹背景下的今天，他們的消費(fèi)理念也發(fā)生著變化，理性消費(fèi)已經(jīng)滲透進(jìn)他們消費(fèi)生活的方方面面。日本向來提倡節(jié)約消費(fèi)，日本大學(xué)生消費(fèi)所考慮的首要因素既是節(jié)約，在日常生活中，他們盡量避免不必要的支出，用這樣的方式，對自己所掌握的資金進(jìn)行理性合理消費(fèi)，一方面保證生活質(zhì)量水平不會(huì)下降，另一方面節(jié)約資金，以備不時(shí)之需。

（三）開辟自立消費(fèi)，自主理財(cái)通道

西方發(fā)達(dá)國家從小就在培養(yǎng)孩子在經(jīng)濟(jì)上的自主性以及獨(dú)立性，一些高校為培養(yǎng)大學(xué)生自主理財(cái)，特意為大學(xué)生提供更多獲取經(jīng)濟(jì)能力的機(jī)會(huì)，如聯(lián)系企業(yè)，開展社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)等，增強(qiáng)其實(shí)踐能力，也為其消費(fèi)理財(cái)樹立了良好的基礎(chǔ)。

（四）提前涉獵理財(cái)，投資選擇慎重

西方國家繁榮的資本市場和商品市場，為大學(xué)生理財(cái)?shù)膶?shí)踐提供了良好的平臺(tái)。在投資方面，美國大學(xué)生主要選擇共同基金，通過利用有經(jīng)驗(yàn)的基金管理機(jī)構(gòu)來為自己理財(cái)，合理分配資金在存款、基金和債券等理財(cái)產(chǎn)品的比例。endprint

（五）堅(jiān)持獨(dú)立理財(cái)，理性看待得失

較之中國大學(xué)生，國外大學(xué)生提前進(jìn)入股市和債券市場，接觸學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識的現(xiàn)象更為常見，這主要是由國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)觀念不同所造成的。但大多數(shù)學(xué)生不會(huì)因沉迷股市而廢寢忘食，而是通過購買基金等較為穩(wěn)妥的方式來學(xué)習(xí)理財(cái)。西方十分看重獨(dú)立能力的鍛煉，大學(xué)生在成年之后，絕大多數(shù)不會(huì)再向父母要錢，他們會(huì)利用假期打零工，賺到錢后合理分配，利用閑錢進(jìn)行投資。在美國，大學(xué)生最普遍的理財(cái)方式是購買共同基金。共同基金的市場近些年來發(fā)展形勢看漲，而且不同于購買股票具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，基金更為穩(wěn)健，持有期一般為三到四年，較短的持有年限大大降低了投資的風(fēng)險(xiǎn)。因此，共同基金成為了國外大學(xué)生理財(cái)初學(xué)者所青睞的理財(cái)產(chǎn)品。

五、對我國當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)和理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，有目的有計(jì)劃分步驟消費(fèi)，嚴(yán)格按照自己所定計(jì)劃實(shí)行

例如，可以把計(jì)劃期內(nèi)的消費(fèi)對象進(jìn)行分類計(jì)劃，如預(yù)計(jì)在生活必須品上的消費(fèi)比重，分配學(xué)習(xí)、人際交往、生活?yuàn)蕵贩矫娴南M(fèi)等?？梢园延?jì)劃期內(nèi)的消費(fèi)對象一一列出，根據(jù)自己的消費(fèi)能力合理安排用度，在消費(fèi)時(shí)做到心中有帳，避免盲目無目的的消費(fèi)。制定完詳盡的消費(fèi)計(jì)劃后還要嚴(yán)格執(zhí)行自己的計(jì)劃，不一定要一步到位，可以逐步改正自己之前不合理的消費(fèi)習(xí)慣。

（二）學(xué)?？筛鶕?jù)本校學(xué)生自身特點(diǎn)，開設(shè)相關(guān)課程，進(jìn)行教育引導(dǎo)

大學(xué)生要提高自身消費(fèi)素養(yǎng)，可以通過選修一些有關(guān)消費(fèi)理財(cái)?shù)恼n程來增加自己的消費(fèi)理財(cái)知識。一方面學(xué)校可以開設(shè)相關(guān)投資理財(cái)?shù)墓不A(chǔ)課程隨全校在讀生選擇學(xué)習(xí)，為學(xué)生們提供一個(gè)學(xué)習(xí)交流的平臺(tái)。另一方面，學(xué)生自己要做到積極理財(cái)，主動(dòng)學(xué)習(xí)，擴(kuò)充自己的知識量和學(xué)識廣度，如讀一些有關(guān)書籍從中吸取經(jīng)驗(yàn)，通過自身的學(xué)習(xí)努力改變自己的理財(cái)消費(fèi)行為，改善消費(fèi)理財(cái)狀況。

（三）要加強(qiáng)家庭教育，營造良好的社會(huì)消費(fèi)氛圍，幫助大學(xué)生樹立良好的消費(fèi)習(xí)慣，培養(yǎng)健康的消費(fèi)理財(cái)心理

一個(gè)家庭的消費(fèi)觀念對單個(gè)家庭成員的消費(fèi)觀念影響巨大，家庭教育對個(gè)人消費(fèi)理財(cái)觀念得樹立至關(guān)重要。首先，父母要做出良好表率，不盲目消費(fèi)，奢侈浪費(fèi)。再者，父母要對孩子的消費(fèi)理財(cái)觀念進(jìn)行健康引導(dǎo)，使孩子潛移默化的接受家庭良好的消費(fèi)理財(cái)觀念。

（四）改變大學(xué)生對理財(cái)?shù)膫鹘y(tǒng)認(rèn)識，引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)新性的理財(cái)活動(dòng)

傳統(tǒng)理財(cái)觀念認(rèn)為以儉生財(cái)，理財(cái)是高收入群體才能實(shí)現(xiàn)的“特權(quán)”，把錢放在銀行就算是理財(cái)。這些傳統(tǒng)的思想觀念已經(jīng)滯后于社會(huì)的發(fā)展，節(jié)儉不僅不能生財(cái)，還會(huì)影響人們對生活質(zhì)量的改善。其實(shí)，投資報(bào)酬率和投資時(shí)間才是影響未來財(cái)富的關(guān)鍵因素，而并非私人手中所持有的資金多少。把錢放在銀行看似最為安全穩(wěn)妥，但就長期來說，利息收入根本趕不上貨幣貶值的速度，因此放入銀行也不是最好的辦法。所以大學(xué)生應(yīng)該尋求新的理財(cái)?shù)缆?，改變傳統(tǒng)的理財(cái)思維，可以通過建立理財(cái)?shù)摹皩ｍ?xiàng)資金”的方式，從小數(shù)目的資金開始鍛煉理財(cái)，避免投資的盲目性，逐步起積累理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)，尋找到適合自己的創(chuàng)新理財(cái)之路。

（六）大學(xué)生可以根據(jù)商業(yè)銀行或證劵公司推出的有關(guān)大學(xué)生理財(cái)?shù)南嚓P(guān)產(chǎn)品，從中選擇適合自己的，并進(jìn)行最優(yōu)組合

近些年來，一些證券公司和商業(yè)銀行采取創(chuàng)新的資金組合方式，退出來一系列新型理財(cái)產(chǎn)品，比如根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和年齡段的不同，制定相對最優(yōu)的投資組合，推出有關(guān)大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品。在此契機(jī)下，在校大學(xué)生可根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和資金狀況合理選擇，綜合采用機(jī)構(gòu)提供的最優(yōu)投資組合比例，高效理智地選擇投資項(xiàng)目，瞄準(zhǔn)最優(yōu)的投資組合產(chǎn)品。學(xué)會(huì)理智地選擇理財(cái)產(chǎn)品也會(huì)為未來大學(xué)生的合理理財(cái)?shù)於ɑA(chǔ)，積累社會(huì)生活經(jīng)驗(yàn)，開拓自己的就業(yè)面。

（七）大學(xué)生可以積極利用相關(guān)技術(shù)部門研發(fā)的消費(fèi)軟件，豐富自己的理財(cái)途徑

目前社會(huì)上很多技術(shù)部門針對大學(xué)生推出了類似于美團(tuán)、糯米和人人分期之類的支付軟件，這些軟件具有資金投入量少，更易于方便快捷獲取理財(cái)資訊，投資收益比較穩(wěn)健等特點(diǎn)，適合剛步入社會(huì)，投資資金較薄弱，沒有足夠時(shí)間關(guān)注消費(fèi)資訊的大學(xué)生。這些軟件豐富了大學(xué)生的消費(fèi)途徑，也正逐漸成為大學(xué)生活中不可或缺的消費(fèi)手段。大學(xué)生可以以基礎(chǔ)的理財(cái)方式為主，小額適度投資為輔。通過合理規(guī)劃自己的理財(cái)消費(fèi)，嘗試進(jìn)行投資實(shí)踐，逐步在投資實(shí)踐中獲取益處。

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[責(zé)任編輯：劉玉梅]endprint