互聯(lián)網(wǎng)金融客戶(hù)行為對(duì)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的影響與對(duì)策

喻石

[摘要]首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概念進(jìn)行了介紹，然后對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)進(jìn)行了分析，最后對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融客戶(hù)行為影響下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型進(jìn)行了對(duì)策思考。認(rèn)為在進(jìn)行日常監(jiān)督管理的過(guò)程中，重點(diǎn)是需要對(duì)不同的情況進(jìn)行不同的分析和分類(lèi)，并進(jìn)行有區(qū)別的監(jiān)督管理，對(duì)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)督管理，而對(duì)于一般的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源進(jìn)行一般的監(jiān)督管理。不斷地提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督能力和水平，降低風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督成本，將風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督重點(diǎn)落實(shí)到高風(fēng)險(xiǎn)的交易行為，并在監(jiān)管指標(biāo)和技術(shù)上進(jìn)行革新。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；客戶(hù)行為；商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

[DOI]1013939/jcnkizgsc201529204

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起是基于全球經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來(lái)的加快和信息技術(shù)的快速發(fā)展，推動(dòng)了國(guó)際金融行業(yè)的全面發(fā)展，主要是個(gè)人通過(guò)電子商務(wù)交易平臺(tái)的形式來(lái)為社會(huì)公眾提供信貸的一種較為新型的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式。在這種借貸模式下，解決了傳統(tǒng)的金融服務(wù)的面對(duì)面形式，而主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用平臺(tái)，采用電子商務(wù)的形式。將金融服務(wù)和民間借貸形式金融有機(jī)融合，并將借貸雙方的信息、資金以及合同在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易和操作，進(jìn)而可以更好地促進(jìn)借貸交易的完成。無(wú)論從發(fā)展規(guī)模還是組織的完善程度上來(lái)看，我國(guó)目前運(yùn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)的金融借貸形式無(wú)法相比，彌補(bǔ)了我國(guó)金融市場(chǎng)體系中的不足和缺陷。但也存在著很多需要不斷完善之處。特別是對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務(wù)模式所帶來(lái)的改變需要我們進(jìn)行認(rèn)真思考。本文希望通過(guò)此次研究能對(duì)上面諸多問(wèn)題給出滿(mǎn)意的答案。

1互聯(lián)網(wǎng)金融

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融依托于網(wǎng)絡(luò)的形式來(lái)進(jìn)行資金的借貸行為的發(fā)生，起主要的資金交易和合同訂立都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)化來(lái)實(shí)現(xiàn)，這種交易形式和傳統(tǒng)的金融交易形式具有較大的區(qū)別，但起便捷高效的特點(diǎn)以及電子服務(wù)特征已經(jīng)成為未來(lái)我國(guó)金融服務(wù)的趨勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融按照“平等、分享、協(xié)作”的互聯(lián)網(wǎng)精神，采用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備在操作上更加方便快捷、成本更低、透明度更高、協(xié)作性更好等一系列特征。互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，其具有更高的靈活性，也使得眾多的投資者在基本無(wú)條件限制下進(jìn)行相應(yīng)的投資。更適合中低收入階層進(jìn)行投資，但如果投資發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后，可能更容易引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擔(dān)保機(jī)制不健全，對(duì)借款人的償還能力無(wú)法有效的進(jìn)行評(píng)估。所以不被傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)所認(rèn)可。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融模式與分類(lèi)

從服務(wù)的形式來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融可分為：傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸、金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)這三類(lèi)模式。傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸是主要依托電子信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，將傳統(tǒng)的金融服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行了拓展，延伸到互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行商業(yè)銀行的一系列服務(wù)的完成。比如，商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以及電子銀行或手機(jī)銀行業(yè)務(wù)都屬于這種類(lèi)型。從嚴(yán)格意義上來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主要是包括了金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)這兩大類(lèi)。金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)主要包括P2P信貸、第三方支付平臺(tái)、眾籌網(wǎng)絡(luò)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)指的是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的形式來(lái)建立一種金融的公共平臺(tái)，在這個(gè)公共平臺(tái)上，開(kāi)展逐步小額信貸和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展以及網(wǎng)絡(luò)基金業(yè)務(wù)等。

2互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)

2.1支付方式的變化

在傳統(tǒng)的金融支付方式中，主要是通過(guò)現(xiàn)金和各種票據(jù)進(jìn)行結(jié)算來(lái)滿(mǎn)足金融服務(wù)的需要。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，結(jié)算方式也從傳統(tǒng)的實(shí)務(wù)結(jié)算方式從電子結(jié)算方式進(jìn)行轉(zhuǎn)變。支付也從傳統(tǒng)的柜面服務(wù)形式向網(wǎng)絡(luò)線(xiàn)上服務(wù)轉(zhuǎn)變。在這種背景趨勢(shì)下，第三方支付逐步興起。第三方主要是為了消除商家與消費(fèi)者之間的不信任關(guān)系，充當(dāng)一個(gè)可信任中介，主要是充當(dāng)了 “擔(dān)保交易”的作用。例如：宜信模式采用了保證金的形式，提高對(duì)投資人資金的擔(dān)保水平。二是分散貸款和每月還款的制度。由于網(wǎng)絡(luò)化金融的借款水平風(fēng)險(xiǎn)較高，容易引發(fā)借款人在無(wú)償還人能力情況下“跑路”事件的發(fā)生，為了提高風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)防范水平。宜信模式采用了分期還款的形式，來(lái)解決借款人到期無(wú)法償還的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，宜信對(duì)借款人的審核都是現(xiàn)場(chǎng)審核。通過(guò)遍布全國(guó)的分支機(jī)構(gòu)來(lái)完成現(xiàn)場(chǎng)審核工作，雖然提高了運(yùn)行成本，但可以發(fā)揮到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范作用，提高了系統(tǒng)運(yùn)行的穩(wěn)定性，有效地降低了運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。目前，所以，作為線(xiàn)上融資的機(jī)構(gòu)宜信還加強(qiáng)了線(xiàn)下的管理，在主要城市進(jìn)行了分支服務(wù)機(jī)構(gòu)的設(shè)置，加強(qiáng)對(duì)借款人的線(xiàn)下審核，通過(guò)線(xiàn)下的面對(duì)面的審核，借款人當(dāng)面出具有關(guān)證件，金額可以接受工作人員的當(dāng)面審核，有效地保障了借款人的信息真實(shí)性，降低了借款風(fēng)險(xiǎn)。

2.2資源配置的變化

在傳統(tǒng)的金融服務(wù)領(lǐng)域中，資源配置主要是通過(guò)金融服務(wù)形式向優(yōu)勢(shì)企業(yè)傾斜，大企業(yè)或優(yōu)質(zhì)企業(yè)能獲取更多的銀行信貸資源，而中小企業(yè)往往信用水平較低，其獲取資源的能力較弱，這種情況下，就容易出現(xiàn)所謂的“金融錯(cuò)配”，使得中小企業(yè)難以獲取發(fā)展所需要的金融支持。而互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依托于網(wǎng)絡(luò)的形式來(lái)進(jìn)行資金的借貸行為的發(fā)生，起主要的資金交易和合同訂立都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)化來(lái)實(shí)現(xiàn)，這種交易形式和傳統(tǒng)的金融交易形式具有較大的區(qū)別，對(duì)借款人所要求的門(mén)檻較低，可以滿(mǎn)足眾多中小資金需求者的資金需求，這些資金需求者往往信用水平不高，成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所排斥的對(duì)象，由于正規(guī)渠道的資金來(lái)源受限，不得不通過(guò)民間的非官方形式來(lái)獲取資金需求。但往往也蘊(yùn)含了較高的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)外許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正在努力促進(jìn)這種高效合理的資源配置發(fā)展，這將會(huì)顛覆一些傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，比如：人人貸模式或許將會(huì)替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，眾籌融資模式或許會(huì)替代傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)。

2.3風(fēng)險(xiǎn)管理的變化

互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏量化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。目前，從發(fā)達(dá)國(guó)家情況來(lái)看，其都能建立起一定的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，進(jìn)行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，但我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和國(guó)外的差距較大，主要還是停留在定性分析的角度，缺乏必要的定量分析的手段，無(wú)法進(jìn)行定量風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)水平難以有效的控制。從目前的風(fēng)險(xiǎn)控制來(lái)看，主要是采用了線(xiàn)下征信信息的采集，有很多風(fēng)險(xiǎn)因素難以提取，無(wú)法進(jìn)行全面的定量風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制，各種風(fēng)險(xiǎn)和損失難以控制和防范?；ヂ?lián)網(wǎng)金融內(nèi)控運(yùn)行機(jī)制缺失。只有通過(guò)建立全面有效的內(nèi)部控制制度，才能有效地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范和控制，而內(nèi)部控制制度的建立需要進(jìn)行會(huì)計(jì)體系建設(shè)和崗位職責(zé)分工，通過(guò)有效的信息控制手段來(lái)推動(dòng)內(nèi)部控制建設(shè)，來(lái)提高風(fēng)險(xiǎn)防范水平。但內(nèi)部控制建設(shè)需要一定的人財(cái)物作為支撐。但目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模小，運(yùn)行不規(guī)范，導(dǎo)致很難建立起嚴(yán)格規(guī)范的內(nèi)部控制體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信息系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開(kāi)信息手段的提升，目前，很多網(wǎng)站都是直接進(jìn)行軟件的購(gòu)買(mǎi)，而通用化的軟件平臺(tái)的模板開(kāi)發(fā)人往往缺乏必要的金融風(fēng)險(xiǎn)觀(guān)念，多是從軟件的技術(shù)角度進(jìn)行開(kāi)發(fā)，而沒(méi)有進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范手段的開(kāi)發(fā)。比如，推VIP 管理功能中，只要通過(guò)付費(fèi)的形式就可以進(jìn)行VIP 賬戶(hù)的升級(jí)；會(huì)員借貸有互相擔(dān)保功能。這些功能的實(shí)現(xiàn)往往有利于操作，但不利于風(fēng)險(xiǎn)的防范，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理難以有效發(fā)展，無(wú)法準(zhǔn)確了解借款人真實(shí)的信用狀況和水平，影響到投資人的決策?；ヂ?lián)網(wǎng)金融缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警系統(tǒng)。風(fēng)險(xiǎn)管理和防范是基于風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督控制和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警情況下進(jìn)行的。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然也進(jìn)行了審核機(jī)制以及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后進(jìn)行的賠償機(jī)制，但進(jìn)行的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理的手段較為單一，特別是缺乏必要的事中風(fēng)險(xiǎn)管理的措施，導(dǎo)致無(wú)法及時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行預(yù)警，難以有效地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提前防范，進(jìn)而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)水平難以有效降低。

3互聯(lián)網(wǎng)金融客戶(hù)行為研究

3.1客戶(hù)群體角度分析

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)能力不斷地增強(qiáng)，個(gè)人進(jìn)行消費(fèi)的過(guò)程中不僅僅局限于住房消費(fèi)，而且擴(kuò)展到個(gè)人汽車(chē)貸款、國(guó)家助學(xué)貸款、個(gè)人旅游貸款、個(gè)人醫(yī)療貸款等。個(gè)人汽車(chē)貸款主要是為了購(gòu)買(mǎi)自用汽車(chē)而進(jìn)行的貸款，包括了非營(yíng)業(yè)的自用車(chē)和營(yíng)業(yè)的商用車(chē)兩種類(lèi)型。國(guó)家助學(xué)貸款主要針對(duì)全日制高校中的困難學(xué)生進(jìn)行相關(guān)費(fèi)用的貸款，其貸款主要用于特定人和特定用途。個(gè)人旅游貸款主要用于進(jìn)行特定路線(xiàn)旅游而進(jìn)行的消費(fèi)貸款，旅游貸款遵循“定計(jì)旅游、專(zhuān)款專(zhuān)用”的原則。個(gè)人醫(yī)療貸款主要用于自己或直系親屬在醫(yī)院就醫(yī)中所需要的貸款，一般需要貸款人在特約醫(yī)院進(jìn)行辦理，并按照住院相關(guān)手續(xù)進(jìn)行特約醫(yī)院就醫(yī)、結(jié)賬。個(gè)人消費(fèi)貸款通常接受建成使用年限在10年以?xún)?nèi)，易于變現(xiàn)的房產(chǎn)做抵押物。由于個(gè)人消費(fèi)貸款的金額較小，貸款審批煩瑣，金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款并不重視，導(dǎo)致設(shè)置了較高的個(gè)人消費(fèi)貸款的門(mén)檻，這種情況下，就容易使得個(gè)人在個(gè)人消費(fèi)需求的情況下，無(wú)法及時(shí)的從金融機(jī)構(gòu)獲取個(gè)人消費(fèi)貸款，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，其低門(mén)檻的借貸特點(diǎn)正可以滿(mǎn)足個(gè)人消費(fèi)貸款的需求，成為推動(dòng)我國(guó)個(gè)人信貸發(fā)展的主要形式。目前，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)面前，部分民營(yíng)股份制銀行開(kāi)始逐步重視起小微企業(yè)和個(gè)人信貸貸款的需求，諸如民生銀行的“商貸通”，但傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展仍具有其手續(xù)煩瑣，貸款時(shí)間周期長(zhǎng)等諸多的不足，影響了個(gè)人消費(fèi)貸款的發(fā)展。

3.2客戶(hù)體驗(yàn)角度分析

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)過(guò)程中，更多的是去考慮產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)可控性以及產(chǎn)品的合規(guī)性要求，在各種制度要求下，往往難以從客戶(hù)角度去考慮產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。而互聯(lián)網(wǎng)金融是基于“體驗(yàn)至上”原則將產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、銷(xiāo)售理念根植在客戶(hù)的需求中，并盡力提供簡(jiǎn)明的操作流程和感知，必要時(shí)甚至犧牲部分風(fēng)控。

例如余額寶，其實(shí)質(zhì)就是貨幣基金的網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)，但其借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)重構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還可以解決中小企業(yè)資金需求，另一方面可以充分的集聚社會(huì)閑散資金，通過(guò)高于傳統(tǒng)金融企業(yè)的存款利率和理財(cái)利率水平而為廣大資金持有者提供一種較為安全和獲利較高的投資渠道。

3.3客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)角度分析

由于借款人在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)中難以獲得有效的貸款，往往愿意承擔(dān)高的貸款利率水平去融資。這種情況下，容易發(fā)生借款人惡意不償還貸款或者平臺(tái)運(yùn)行質(zhì)量不高的雙重問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中，主要是依托電子商務(wù)和信息化平臺(tái)進(jìn)行的金融交易，參與人員較雜而且參與人數(shù)眾多，正在這種情況下，如果仍按照傳統(tǒng)的金融交易方式進(jìn)行運(yùn)作，成本高而且審核困難。所以，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作過(guò)程中，需要充分的依托網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)處理，在提高網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行安全的情況下，提高網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行質(zhì)量。

4互聯(lián)網(wǎng)金融客戶(hù)行為影響下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的對(duì)策思考

4.1服務(wù)理念創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，需要通過(guò)客戶(hù)為中心的服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變，來(lái)提高商業(yè)銀行的服務(wù)水平。主要從以下幾個(gè)方面來(lái)開(kāi)展：首先，以市場(chǎng)為導(dǎo)向。時(shí)刻關(guān)注市場(chǎng)，牢牢把握客戶(hù)的所思所想，按客戶(hù)的需求來(lái)提供產(chǎn)品與服務(wù)，克服服務(wù)的被動(dòng)性與簡(jiǎn)單化，要主動(dòng)到市場(chǎng)中去了解客戶(hù)的需求，通過(guò)定期調(diào)查了解客戶(hù)的滿(mǎn)意度，甚至還可以考慮去引領(lǐng)客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣，鼓勵(lì)消費(fèi)者信用卡消費(fèi)，按揭消費(fèi)等新的消費(fèi)形式。其次，要從自身服務(wù)角度出發(fā)，提高銀行的服務(wù)質(zhì)量是根本，沒(méi)有好的服務(wù)質(zhì)量，是不可能真正讓客戶(hù)滿(mǎn)意。通過(guò)加強(qiáng)員工教育，使他們將“客戶(hù)至上”的理念牢記心間，這樣便于提高服務(wù)的職能質(zhì)量，更能使客戶(hù)滿(mǎn)意。

4.2金融產(chǎn)品創(chuàng)新

金融創(chuàng)新是金融企業(yè)獲取持續(xù)發(fā)展能力的關(guān)鍵。商業(yè)銀行通過(guò)金融創(chuàng)新，不僅僅可以有效地提高銀行的服務(wù)能力，而且也是金融企業(yè)獲取競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的關(guān)鍵。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的金融產(chǎn)品就是創(chuàng)新的一個(gè)很好例子。它們提供的金融產(chǎn)品給客戶(hù)帶來(lái)的收益是商業(yè)銀行類(lèi)似金融產(chǎn)品收益的幾十倍。商業(yè)銀行要想在與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中始終占據(jù)上風(fēng)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新是不容忽視的重要環(huán)節(jié)。要在衍生品上的創(chuàng)新，是將某種資產(chǎn)作為基礎(chǔ)，通過(guò)將其內(nèi)在的價(jià)值換成其他的形式表現(xiàn)出來(lái)的產(chǎn)品創(chuàng)新。通過(guò)衍生品創(chuàng)新，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品將變得更加豐富，金融的功能效用將變成更加明顯。探索金融組合類(lèi)產(chǎn)品創(chuàng)新，組合產(chǎn)品創(chuàng)新是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的最高層次，它能將金融真正融入到生活的方方面面，尤其是通過(guò)資產(chǎn)證券化，商業(yè)銀行能很好改善資金流動(dòng)性，以及優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債匹配結(jié)構(gòu)。通過(guò)以上金融產(chǎn)品創(chuàng)新，商業(yè)銀行就能夠?yàn)榭蛻?hù)提供量身定做的產(chǎn)品服務(wù)，滿(mǎn)足不同客戶(hù)的個(gè)性化和多層次金融產(chǎn)品需求，

4.3組織形式創(chuàng)新

無(wú)論從發(fā)展規(guī)模還是組織的完善程度上來(lái)看，我國(guó)目前運(yùn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行形式無(wú)法相比，在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中還處于劣勢(shì)狀態(tài)，特別是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏必要的法律規(guī)范保障，運(yùn)行中存在著較多的不規(guī)范情況，都需要在未來(lái)發(fā)展中不斷完善。商業(yè)銀行可以將業(yè)務(wù)處理前后臺(tái)職能分開(kāi)，前臺(tái)主要是面向市場(chǎng)、直接面對(duì)客戶(hù)，后臺(tái)主要是管理與支持，將后臺(tái)這部分職能集中，能夠精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)，降低成本，又便于業(yè)務(wù)監(jiān)督和保障。建立全功能型支行，充分下放權(quán)力到各地支行，使支行成為一個(gè)獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)部門(mén)。將大型儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)變成網(wǎng)點(diǎn)支行，按照不同地域成立特色支行，中小型儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)形式保留。營(yíng)銷(xiāo)工作直接由客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行，通過(guò)與客戶(hù)直接交流，把市場(chǎng)信息直接反饋給決策部門(mén)，這樣能壓縮對(duì)客戶(hù)需求的響應(yīng)時(shí)間，提高市場(chǎng)應(yīng)變能力。

4.4技術(shù)創(chuàng)新

在進(jìn)行日常監(jiān)督管理的過(guò)程中，重點(diǎn)是需要對(duì)不同的情況進(jìn)行不同的分析和分類(lèi)，并進(jìn)行有區(qū)別的監(jiān)督管理，對(duì)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)督管理，而對(duì)于一般的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源進(jìn)行一般的監(jiān)督管理。不斷地提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督能力和水平，降低風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督成本，將風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督重點(diǎn)落實(shí)到高風(fēng)險(xiǎn)的交易行為，并在監(jiān)管指標(biāo)和技術(shù)上進(jìn)行革新。進(jìn)一步完善電子基礎(chǔ)設(shè)施，促進(jìn)商業(yè)銀行電子化，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行，這種形式的商業(yè)銀行所能提供的服務(wù)將非常接近于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的服務(wù)。以上這些不論是創(chuàng)新方式還是具體的創(chuàng)新內(nèi)容都指引出商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新的方向，那就是充分利用先進(jìn)的技術(shù)，最大程度降低經(jīng)營(yíng)成本，減少人為出錯(cuò)的風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)展更加全面的金融業(yè)務(wù)，最大限度地去滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)金融產(chǎn)品的需求。

金融企業(yè)服務(wù)創(chuàng)新不僅是支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，提升商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的必然要求，也是商業(yè)銀行服務(wù)轉(zhuǎn)型和順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的內(nèi)在要求。尤其當(dāng)商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新顯得更加重要和迫切。商業(yè)銀行要想不被互聯(lián)網(wǎng)金融所替代，只有通過(guò)服務(wù)創(chuàng)新，才能不斷獲取發(fā)展的核心動(dòng)力，進(jìn)而確保商業(yè)銀行健康可持續(xù)的發(fā)展。

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