我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究

黃小艷

摘要：

我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，作為新型業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)面臨操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，要有效解決，可以采取控制客戶風(fēng)險(xiǎn)、降低法律風(fēng)險(xiǎn)、避免員工流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)等措施。

關(guān)鍵詞：

私人銀行；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：

F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：16723198（2015）08013301

1我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)深化，銀行間差異日益顯現(xiàn)

2012年，民生銀行和興業(yè)銀行涉足私人銀行業(yè)務(wù)，客戶數(shù)量增長(zhǎng)率分別高達(dá)101.91%和199%，近兩年，國(guó)有商業(yè)銀行的增長(zhǎng)速度略有提升，招商銀行的資產(chǎn)管理規(guī)模甚至一度超越排名第一的中國(guó)銀行，其2241萬(wàn)的戶均資產(chǎn)遙遙領(lǐng)先于其他各行。隨著越來(lái)越多的銀行加入私人銀行業(yè)務(wù)爭(zhēng)奪，私人銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)由客戶數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模的廣化轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)水平的深化。

1.2服務(wù)產(chǎn)品單一、盈利不足

雖然私人銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，但真正盈利的不多，各大銀行也未在年報(bào)中披露其私人銀行的盈利。中資銀行要想將私人銀行業(yè)務(wù)作為其新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，還不現(xiàn)實(shí)，因?yàn)槲覈?guó)的私人銀行產(chǎn)品創(chuàng)新不足，為客戶提供的產(chǎn)品單一，缺乏個(gè)性化服務(wù)，整體服務(wù)水平偏低。

1.3各種風(fēng)險(xiǎn)隱現(xiàn)

在盈利不足的情況下，中資銀行沒(méi)有進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，服務(wù)升級(jí)，而是大規(guī)模地?cái)U(kuò)張市場(chǎng)，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)。很多銀行急于增加業(yè)務(wù)，而疏忽對(duì)客戶身份背景和財(cái)富來(lái)源的了解和甄別，有可能陷入洗錢(qián)風(fēng)波，進(jìn)而對(duì)銀行的聲譽(yù)造成影響。

2我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)

私人銀行業(yè)務(wù)提供的是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、服務(wù)性收費(fèi)業(yè)務(wù)，是操作性風(fēng)險(xiǎn)主導(dǎo)的業(yè)務(wù)，因此私人銀行業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)有較大區(qū)別。

2.1操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指因內(nèi)部流程、人員和系統(tǒng)不完備或失效等所引起的直接或間接損失風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的機(jī)率較小，但產(chǎn)生的危害大。私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)從業(yè)者要求相對(duì)較高，不但需要持有相關(guān)資格證照，還需要具備豐富的資產(chǎn)管理、投資理財(cái)方面的經(jīng)驗(yàn)。而我國(guó)的專(zhuān)業(yè)人才相對(duì)匱乏，而市場(chǎng)需要量大，導(dǎo)致我國(guó)私人銀行客戶經(jīng)理大多較年輕，缺乏投資經(jīng)驗(yàn)，這樣增加了操作性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的概率。同時(shí)，第三方機(jī)構(gòu)的操作性風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)傳遞給私人銀行。而一旦發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)，必然會(huì)對(duì)銀行聲譽(yù)造成影響，從而產(chǎn)生聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.2聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于客戶評(píng)價(jià)和其他風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。根據(jù)2013中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告的數(shù)據(jù)顯示，50%以上的高凈值人士選擇財(cái)富管理機(jī)構(gòu)時(shí)，看重機(jī)構(gòu)的品牌和信任度。我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)尚屬起步階段，高凈值人士一般傾向于選擇某一家其個(gè)人或企業(yè)日常往來(lái)和結(jié)算的常用銀行作為主要的財(cái)富管理銀行，以獲得更多賬戶管理的便利，和銀行建立更深厚的合作關(guān)系。因此，中資銀行在短期內(nèi)可以憑借其已有客戶資源和品牌優(yōu)勢(shì)引領(lǐng)私人銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，如果銀行不進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，必然會(huì)造成客戶的流失，從而對(duì)銀行聲譽(yù)造成影響。

2.3客戶風(fēng)險(xiǎn)

客戶風(fēng)險(xiǎn)既有客戶方面的原因，也有銀行管理體制方面存在的缺陷。由于私人銀行業(yè)務(wù)具有較高保密性，如果客戶有意隱瞞身份及財(cái)富來(lái)源，利用私人銀行進(jìn)行洗錢(qián)等違法行為，而銀行又疏于監(jiān)管，則會(huì)成為違法犯罪的幫兇，給銀行造成損失，同時(shí)也給銀行帶來(lái)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。由于現(xiàn)階段我國(guó)銀行體系內(nèi)部監(jiān)管不力，而外部監(jiān)管又缺失，客戶風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生。

2.4法律風(fēng)險(xiǎn)

私人銀行業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，銀行要在服務(wù)產(chǎn)品上進(jìn)行創(chuàng)新，但由于監(jiān)管體系的不健全，在金融創(chuàng)新的同時(shí)，可能會(huì)觸犯相關(guān)的法律法規(guī)，從而產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。特別是在我國(guó)關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)不明確，銀行為吸引或留住客戶，提高客戶收益，進(jìn)行了些違規(guī)操作，在私人銀行的私密性條款保護(hù)下，這些風(fēng)險(xiǎn)被隱藏，當(dāng)這些風(fēng)險(xiǎn)暴發(fā)出來(lái)，必然對(duì)銀行及整個(gè)金融市場(chǎng)造成巨大影響。例如花旗銀行為安然公司做假賬事件，不但給銀行帶來(lái)了巨大經(jīng)濟(jì)損失，還造成了空前的信譽(yù)危機(jī)。

2.5信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，雖然信用風(fēng)險(xiǎn)主要存在于銀行的信貸融資業(yè)務(wù)，而私人銀行業(yè)務(wù)的主要業(yè)務(wù)是投資、信托、保險(xiǎn)等，因此信用風(fēng)險(xiǎn)不是私人銀行業(yè)務(wù)的最主要風(fēng)險(xiǎn)，但在私人銀行投資、信托等業(yè)務(wù)中同樣存在來(lái)自于交易對(duì)手的違約風(fēng)險(xiǎn)。

2.6人才流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

隨著私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)張，市場(chǎng)對(duì)專(zhuān)業(yè)人才的需求將不斷增加，然而我國(guó)的專(zhuān)業(yè)人才數(shù)量有限，無(wú)法滿足市場(chǎng)的需求，而專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)又不是一朝一夕所能完成的，因此，在人才因素的制約下，銀行要么選擇暫緩擴(kuò)張腳步，培養(yǎng)人才，要么從外部引進(jìn)人才，這就必然造成銀行同業(yè)間人才的大量流動(dòng)。

2.7市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要包括利率風(fēng)險(xiǎn)、股票風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和商品風(fēng)險(xiǎn)。在私人銀行業(yè)務(wù)中，銀行主要擔(dān)任財(cái)富管理者的角色，因此，由市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的私人財(cái)富的損失主要是由客戶來(lái)承擔(dān)。但對(duì)于客戶而言，將自己的財(cái)富委托給私人銀行主要是為了財(cái)富的保值和增值，一旦遭遇市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，客戶會(huì)認(rèn)為銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足，可能導(dǎo)致客戶流失，給銀行帶來(lái)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

3我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制

3.1降低法律風(fēng)險(xiǎn)

必須從動(dòng)態(tài)的角度去認(rèn)識(shí)未來(lái)金融生態(tài)將會(huì)發(fā)生的變化，積極為未來(lái)變化做好準(zhǔn)備，尤其是要正確處理法律風(fēng)險(xiǎn)和金融創(chuàng)新之間的內(nèi)在矛盾，應(yīng)在法律風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失和金融創(chuàng)新帶來(lái)的收益之間進(jìn)行衡量。在一定條件下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)有準(zhǔn)備地放松法律監(jiān)管，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)重視法律風(fēng)險(xiǎn)。

3.2控制客戶風(fēng)險(xiǎn)

控制客戶風(fēng)險(xiǎn)是指對(duì)客戶的身份進(jìn)行有效識(shí)別，對(duì)客戶的財(cái)富來(lái)源和資金來(lái)源進(jìn)行了解和分析，對(duì)客戶的政治風(fēng)險(xiǎn)、所屬國(guó)家和地區(qū)的洗錢(qián)和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)、所屬職業(yè)的洗錢(qián)和恐怖融資等洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行綜合評(píng)估。管理私人銀行客戶風(fēng)險(xiǎn)的基本方法是分類(lèi)識(shí)別、分級(jí)審批，需要商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理程序上，建立獨(dú)立有效的客戶信息調(diào)查方式、客戶身份識(shí)別方法和客戶風(fēng)險(xiǎn)審批流程。

3.3回避產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)

縮減產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)要求商業(yè)銀行需要建立一套審查審批程序。所不同的是，私人銀行投資產(chǎn)品的范圍廣、種類(lèi)多、定制化特點(diǎn)突出，風(fēng)險(xiǎn)的特征更為復(fù)雜，審批的職能有必要按照風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化劃分，信托類(lèi)產(chǎn)品的審批和私募股權(quán)類(lèi)產(chǎn)品的審批不同，融資類(lèi)產(chǎn)品的審批和衍生工具理財(cái)?shù)膶徟钟胁煌?。商業(yè)銀行的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的控制能力建立在商業(yè)銀行對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)把握能力之上，專(zhuān)業(yè)評(píng)審更符合私人銀行對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制的要求。

3.4防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)大多數(shù)來(lái)自其他風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，因此對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的管理首先要注重對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn)、客戶風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的管理，當(dāng)產(chǎn)生這些風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，加強(qiáng)危機(jī)處理能力，避免這些風(fēng)險(xiǎn)向聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化。其次，銀行自身要注意品牌的維護(hù)和建設(shè)。

3.5避免人才流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

人才的匱乏是制約私人銀行發(fā)展的最主要因素之一。私人銀行業(yè)務(wù)客戶是高凈值人群，提供的是專(zhuān)業(yè)的個(gè)性化服務(wù)，甚至是1對(duì)1的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，這需要銀行配備大量的專(zhuān)業(yè)化人才。但我國(guó)的專(zhuān)業(yè)人才相對(duì)匱乏，無(wú)法滿足日益增長(zhǎng)的私人銀行客戶需求。對(duì)于可能產(chǎn)生的人才流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，一方面，銀行要加強(qiáng)自身人才的培訓(xùn)，積累自己的人才庫(kù)，另一方面，加強(qiáng)與國(guó)外銀行的合作，通過(guò)合作交流方式，引起國(guó)外高級(jí)人才，并協(xié)助銀行自身人才的培養(yǎng)。

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