農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶生產(chǎn)行為的影響及對策探討

黃亞林

摘 要 作為對農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失進行事后補償?shù)囊环N手段，農(nóng)業(yè)保險對穩(wěn)定和保障農(nóng)戶的生產(chǎn)行為、引導(dǎo)農(nóng)戶生產(chǎn)行為規(guī)?；?、振興農(nóng)村經(jīng)濟有著非常積極的作用，但是農(nóng)業(yè)保險試點以后農(nóng)戶的投機行為等問題也制約著農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。因此研究農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶生產(chǎn)行為的影響可以對農(nóng)業(yè)保險提出有效可行的建議。

關(guān)鍵詞 農(nóng)業(yè)保險；逆向選擇；生產(chǎn)規(guī)模

[中圖分類號]F840.66 [文獻標(biāo)識碼]A [文章編號]1673-0461（2015）06-0086-04

農(nóng)業(yè)保險作為對農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失進行事后定損補償?shù)氖侄沃?，對于穩(wěn)定和促進農(nóng)業(yè)發(fā)展、增加農(nóng)民收入、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟有著非常重要的作用。從2004年開始農(nóng)業(yè)保險各種模式試點正式在全國啟動，對農(nóng)戶的生產(chǎn)行為起到了明顯的支持和引導(dǎo)作用，但是農(nóng)戶會產(chǎn)生某些投機行為，這些行為制約著農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。因此，通過研究農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶生產(chǎn)行為的影響并提出對策建議有著重要的現(xiàn)實意義。

一、農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶生產(chǎn)行為的積極影響

（一）能盡快恢復(fù)小規(guī)模農(nóng)戶災(zāi)后再生產(chǎn)

我國是一個自然災(zāi)害多發(fā)的國家，諸如干旱、冰災(zāi)、洪水等氣象災(zāi)害；蝗蟲、鼠、蟻等蟲害；炭疽病、黑穗病等動植物疾病等。這些自然災(zāi)害每年給中國造成1 000億元以上的經(jīng)濟損失，受害人口2億多人次，其中農(nóng)民是最大的受害者。例如1998年的特大洪水，29個省、自治區(qū)、直轄市受到嚴重災(zāi)害，受災(zāi)面積3.18億畝，成災(zāi)面積1.96億畝，倒塌房屋685萬間，直接經(jīng)濟損失達1 666億元。

圖1為2003～2012年我國因自然災(zāi)害而造成的農(nóng)作物受災(zāi)面積及絕收面積。由圖1可以看出，自然災(zāi)害帶來了巨大的損失，受災(zāi)的農(nóng)戶沒有農(nóng)業(yè)保險的補貼和賠償，只能自己扛起損失，對我國高度分散的小規(guī)模農(nóng)戶來說是毀滅性的打擊。而對于生產(chǎn)大戶，也遭受不起自然災(zāi)害對生產(chǎn)物質(zhì)的大范圍影響。

農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以支付小額保險費為代價，把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中由于災(zāi)害事故造成的農(nóng)業(yè)財產(chǎn)的損失轉(zhuǎn)嫁給保險人的一種制度安排，有利于彌補農(nóng)戶在生產(chǎn)過程中由于各種風(fēng)險所造成的經(jīng)濟損失?？梢允雇侗＾r(nóng)戶在遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害后得到經(jīng)濟補償，增強農(nóng)戶對自然風(fēng)險的抵御能力。因此，對于農(nóng)戶，尤其是傳統(tǒng)型小規(guī)模單一制的農(nóng)戶，由于生產(chǎn)物質(zhì)比較少，標(biāo)的損失之后帶來的影響很大，而農(nóng)業(yè)保險這種轉(zhuǎn)移風(fēng)險，分攤經(jīng)濟損失的保險機制無疑可以使農(nóng)戶能夠及時得到補償，迅速補充生產(chǎn)物質(zhì)，增加生產(chǎn)信心，投入再生產(chǎn)。

如圖2所示，以能繁母豬為例，筆者通過對中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司寧鄉(xiāng)縣支公司走訪得知，能繁母豬的保險賠償為每頭1 000元，費率為6%即60元，而國家財政補貼50%，省財政補貼20%，縣財政補貼10%，農(nóng)戶自己只用承擔(dān)12元的保費。發(fā)生標(biāo)的損失以后，鄉(xiāng)鎮(zhèn)動物防疫站就會配合保險公司第一時間趕赴現(xiàn)場，收集農(nóng)戶的“一卡通”，拍攝帶有耳標(biāo)號碼的保險標(biāo)的照片，做好記錄并出具查勘報告，要求農(nóng)戶對病死豬進行無害化處理，10日內(nèi)保險賠償1 000元就會打入農(nóng)戶的專有賬戶，農(nóng)戶可以迅速的用保險賠償來補充生產(chǎn)物質(zhì)，恢復(fù)再生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)保險有利于幫助農(nóng)戶分散生產(chǎn)風(fēng)險，對促進農(nóng)戶增收，穩(wěn)定生產(chǎn)有著重大的作用。從能繁母豬的投保率在90%以上也可以看出，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶生產(chǎn)行為的引導(dǎo)和支持作用得到了農(nóng)戶的廣泛認可。

（二）農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶實行規(guī)?；a(chǎn)引導(dǎo)

我國是一個歷史悠久的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中占有舉足輕重的地位，同時我國又是一個以分散型經(jīng)營為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)國家，有著將近2.3億高度分散的小規(guī)模農(nóng)戶。我國人均耕地不足1.5畝，僅占世界平均水平的40%。同時受傳統(tǒng)自給自足小農(nóng)經(jīng)濟的影響，農(nóng)村各類專業(yè)合作和互助組織相對缺乏，農(nóng)戶的生產(chǎn)行為較為保守，難以形成規(guī)?；a(chǎn)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也相對單一，難以形成多元化生產(chǎn)行為。這種分散經(jīng)營的模式是目前農(nóng)戶生產(chǎn)面臨的困境之一，對于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展也起不到有利的影響。

如圖3所示，農(nóng)業(yè)保險2007年開始實行保費補貼模式試點以來，保護了農(nóng)戶的生產(chǎn)積極性，也引導(dǎo)了農(nóng)戶擴大生產(chǎn)規(guī)模，促進生產(chǎn)行為規(guī)模化的發(fā)展。農(nóng)戶生產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營把農(nóng)戶組織起來，提高了農(nóng)戶生產(chǎn)行為的規(guī)?；潭?，從而構(gòu)成農(nóng)業(yè)保險的組織基礎(chǔ)。原來分散的農(nóng)戶通過產(chǎn)業(yè)化組織，形成一定的規(guī)模，也增加了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求。同時，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營把分散的農(nóng)戶組織起來，共同參加農(nóng)業(yè)保險，也使得農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶生產(chǎn)行為的引導(dǎo)作用得到更大地發(fā)揮。

比如在農(nóng)業(yè)保險中保險公司對養(yǎng)殖能繁母豬在50頭（含）以上或育肥豬在500頭（含）以上的養(yǎng)殖大戶和種植20畝以上的種植大戶會簽單到戶，單獨承保，大戶出單，發(fā)生標(biāo)的損失時可以得到優(yōu)先處理，直賠到戶。而小規(guī)模的養(yǎng)殖戶一般是簽單到組，聯(lián)合出單。農(nóng)業(yè)保險2007年開始實行保費補貼模式試點以來，農(nóng)業(yè)保險對于養(yǎng)殖大戶的一定優(yōu)待政策和農(nóng)村各類專業(yè)合作組織與保險公司的配合對農(nóng)戶的生產(chǎn)行為規(guī)?；鸬搅艘欢ǖ囊龑?dǎo)作用。由于農(nóng)業(yè)保險起步晚，還在發(fā)展的過程中，這種作用還不甚明顯。但是按照農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展趨勢和政策支持，這種規(guī)模化生產(chǎn)的引導(dǎo)作用會越來越大。

二、農(nóng)業(yè)保險試點后農(nóng)戶生產(chǎn)行為中產(chǎn)生的問題

農(nóng)業(yè)保險自2004年試點以來，雖然一直在發(fā)展，但是仍存在有許多不足。在《農(nóng)業(yè)保險條例》頒布之前，農(nóng)業(yè)保險的立法相對滯后，實行的法律法規(guī)并未真正涵蓋農(nóng)業(yè)保險運作的具體操作內(nèi)容。因此，農(nóng)業(yè)保險試點以后農(nóng)戶也產(chǎn)生了許多投機性的生產(chǎn)行為。

（一）道德風(fēng)險行為

1. 產(chǎn)生損壞保險標(biāo)的的道德風(fēng)險

在保險市場上，這種行為來自于：第一，保險公司不能觀察到投保農(nóng)戶在投保后的個人生產(chǎn)行為；第二，由于保險標(biāo)的的特殊性，在保險期間大多處于生長期，農(nóng)戶在生產(chǎn)過程中可以輕易對保險標(biāo)的做出主觀性的處置行為；第三，現(xiàn)行的保險政策并沒有推行獎勵機制，農(nóng)戶的個人生產(chǎn)行為也不與信用評級和費率水平掛鉤，無標(biāo)的損失的農(nóng)戶來年也沒有費率的減免等獎勵政策。既然第二年要交一樣的保費，有些農(nóng)戶便在生產(chǎn)過程中人為的制造一些標(biāo)的損失來換取補償。在某些市場風(fēng)險嚴重的年份，生產(chǎn)物質(zhì)投入的成本過高而出售價格過低，有些農(nóng)戶在生產(chǎn)過程中故意損壞保險標(biāo)的，這種行為在養(yǎng)殖業(yè)保險中尤為突出。比如育肥豬險種，在2010年豬肉市場低迷，豬肉價格大跌的時候，辛苦養(yǎng)殖擔(dān)上生產(chǎn)成本和人力成本可能入不敷出，有農(nóng)戶就故意淹死保育豬或者在生產(chǎn)過程中喂食一些釘子等造成標(biāo)的滅失來換取保險賠償。endprint

2. 監(jiān)督機制缺位導(dǎo)致災(zāi)后生產(chǎn)積極性缺乏

由于農(nóng)業(yè)保險試點過程中，氣象、水利等部門沒有協(xié)調(diào)推進，基層監(jiān)督體制也不完善，導(dǎo)致許多農(nóng)戶在遭受風(fēng)險以后，抱著反正有保費賠償?shù)男睦?，生產(chǎn)積極性大打折扣，甚至不事生產(chǎn)等待賠償，沒有盡到保險義務(wù)。通常農(nóng)業(yè)保險中的保險標(biāo)的具有一定的修復(fù)能力，但是投保農(nóng)戶想到風(fēng)險損失可以轉(zhuǎn)嫁給保險公司，就不會在災(zāi)后對保險標(biāo)的進行妥善處理。比如在水稻保險中，由于水稻種植業(yè)受地理因素影響比較大，那些土地靠近河堤的農(nóng)戶容易受到洪澇災(zāi)害的影響，往往投保很積極，但是災(zāi)后的生產(chǎn)行為中卻帶有明顯的倦怠性。比如2011年壩塘鎮(zhèn)發(fā)生洪澇災(zāi)害以后，有些農(nóng)戶存有僥幸心理，覺得反正有保費賠償，在開展的救災(zāi)生產(chǎn)當(dāng)中積極性不高。

據(jù)統(tǒng)計，投保方的道德風(fēng)險行為給保險公司造成的冤枉賠款要占保險賠款的20%甚至更高。這種種的生產(chǎn)行為嚴重擾亂了保險市場。使保險公司承擔(dān)正常概率之上的賠付率，破壞了保險市場均衡并導(dǎo)致了保險市場的低效率。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的不完善導(dǎo)致農(nóng)戶產(chǎn)生了這些投機性的道德風(fēng)險行為，而正是由于這些生產(chǎn)行為又加劇了農(nóng)業(yè)保險市場的失靈，長久以往就會阻礙農(nóng)業(yè)保險的良性發(fā)展。

（二）逆向選擇

農(nóng)業(yè)保險試點以來，保證了農(nóng)戶生產(chǎn)的積極性，但是在規(guī)避生產(chǎn)行為中的風(fēng)險時，由于信息不對稱往往會產(chǎn)生逆向選擇行為。農(nóng)業(yè)保險市場上的信息不對稱和自然風(fēng)險的不確定性導(dǎo)致了保險公司事前不能確定投保農(nóng)戶的風(fēng)險程度。低風(fēng)險的投保農(nóng)戶在投保后一般不能得到實際效用，可能會慢慢地退出保險市場，只有高風(fēng)險的農(nóng)戶才會愿意在面臨生產(chǎn)過程中的高風(fēng)險時選擇投保。保險公司的單位費率是根據(jù)風(fēng)險單位的平均損失率確定的，保險公司為了不致虧損不得不提高費率，這樣又將有一部分中低風(fēng)險農(nóng)戶不再投保。這樣的循環(huán)無疑會導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險需求不足、市場失靈，削弱了農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶的積極引導(dǎo)作用。

三、促使農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶生產(chǎn)行為產(chǎn)生積極影響的對策

由以上分析可知，農(nóng)業(yè)保險試點引導(dǎo)農(nóng)戶生產(chǎn)行為的作用還是比較明顯的。農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶來說就是一顆“定心丸”，遭受風(fēng)險損失之后農(nóng)戶可以很快地恢復(fù)生產(chǎn)行為，農(nóng)戶的生產(chǎn)信心得到了保障，積極擴大生產(chǎn)行為，形成規(guī)模化生產(chǎn)。但是由于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的一些不足，農(nóng)戶產(chǎn)生了諸如逆向選擇和損壞保險標(biāo)的等投機性生產(chǎn)行為。下面從三點探討如何完善農(nóng)業(yè)保險，最大化的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶生產(chǎn)行為的積極引導(dǎo)作用以及減少農(nóng)戶生產(chǎn)行為中的投機行為。

（一）加強政府對農(nóng)業(yè)保險的支持

1. 貫徹實施農(nóng)業(yè)保險法律條例

《農(nóng)業(yè)保險條例》歷時六年終于在2012年10月24日國務(wù)院第222次常務(wù)會議通過，自2013年3月1日起施行。它表明我國政府對建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理制度的堅定信心。條例中明文規(guī)定為切實保證財政給予的保險費補貼依法使用，規(guī)定禁止以虛構(gòu)或者虛增保險標(biāo)的、虛假理賠、虛列費用等任何方式騙取財政給予的保險費補貼?！掇r(nóng)業(yè)保險條例》填補了《農(nóng)業(yè)法》和《保險法》未涉及的農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的法律空白，標(biāo)志著我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展進入了有法可依的階段。政府在支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的同時要嚴格貫徹落實《農(nóng)業(yè)保險條例》，同時要盡快出臺配套性的細則，規(guī)范農(nóng)戶生產(chǎn)行為，杜絕道德風(fēng)險產(chǎn)生。

2. 加強基層服務(wù)體系建設(shè)

農(nóng)業(yè)保險的主體中，基層政府承擔(dān)了很大一部分的宣傳、執(zhí)行工作，對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展起到了積極作用。但是有些基層政府缺乏專門的管理部門，或者干脆把行政支持變成了行政干預(yù)。制定行政支持的具體措施，調(diào)動基層干部的積極性，又要尊重保險公司的自主權(quán)，避免過度干預(yù)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層政府應(yīng)設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)保險管理辦公室，配備專業(yè)人才，對從事農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)技術(shù)人員進行培訓(xùn)， 組織各種農(nóng)業(yè)保險組織的業(yè)務(wù)技術(shù)人員，交流經(jīng)驗、學(xué)習(xí)、研討提高業(yè)務(wù)技術(shù)管理水平，合理協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

（二）保險公司應(yīng)完善服務(wù)體系

1. 完善監(jiān)督機制

與其他機構(gòu)相比，出于自身利益考慮的保險公司更有可能去履行監(jiān)督職責(zé)。為最大程度地控制投保人的投機行為，保險公司不僅在簽約之前需要對投保農(nóng)戶的個人情況和保險標(biāo)的的風(fēng)險情況進行了解，在合同簽訂之后也不能放松，必須隨時監(jiān)督保險標(biāo)的的風(fēng)險情況和被保險農(nóng)戶的生產(chǎn)行為情況，避免產(chǎn)生主觀損壞保險標(biāo)的的生產(chǎn)行為，并協(xié)助被保險農(nóng)戶做好防災(zāi)防損工作。

如圖4所示，通過嘗試借助農(nóng)村基層組織（農(nóng)技站，村委會，氣象、水利部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)動物防疫站）的力量建立農(nóng)業(yè)保險中介組織。通過農(nóng)業(yè)保險中介組織提供的信息、調(diào)查、分析和監(jiān)督等活動獲取被保險農(nóng)戶的行為信息后，保險公司就可以比較準(zhǔn)確地判定標(biāo)的損失是由于意外風(fēng)險還是投保農(nóng)戶的主觀生產(chǎn)行為有意造成，在一定程度上可以減少農(nóng)戶投機行為的發(fā)生。以能繁母豬和育肥豬為例，要強化耳標(biāo)監(jiān)管體制，對能繁母豬和育肥豬的實際存欄數(shù)量進行逐場逐戶核查，做到“四見”：見豬、見人、見標(biāo)、見榜。承保分戶清單、理賠分戶清單、財務(wù)支付清單三單必須一致，理賠到戶，杜絕以死代活等騙取保險賠償?shù)纳a(chǎn)行為。

2. 構(gòu)建合適的獎勵機制

由于近幾年大災(zāi)風(fēng)險少，而很多農(nóng)戶把保險看成一種投資，認為只要投入了就一定要有受益，而在風(fēng)險比較少的年份農(nóng)戶投入保費得不到實際的經(jīng)濟效益有可能就會導(dǎo)致?lián)p壞保險標(biāo)的的道德風(fēng)險。因此，可以構(gòu)建合適的獎勵機制，建立投保人的信用評級與費率水平掛鉤的制度，對于當(dāng)年保險責(zé)任范圍內(nèi)沒有發(fā)生保險事故的投保農(nóng)戶在第二年投保時可以適度的對保費進行優(yōu)惠；而對發(fā)生過損壞保險標(biāo)的等投機性生產(chǎn)行為的信用評級惡劣的投保人實行懲罰性費率。這樣既可以鼓勵農(nóng)戶積極投保，調(diào)動農(nóng)戶防災(zāi)防損的積極性，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶生產(chǎn)行為的支持引導(dǎo)作用又可以避免人為損壞保險標(biāo)的的行為發(fā)生。

3. 加快農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新

完善農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶生產(chǎn)行為的引導(dǎo)作用要著眼于創(chuàng)新保險產(chǎn)品和開發(fā)多元化險種。第一，加快對傳統(tǒng)產(chǎn)品的改造，認真分析保險經(jīng)營中存在的漏洞，合理使用免賠額既可以減少農(nóng)戶投機性生產(chǎn)行為，又可以減少處理小額賠案的費用，降低保險成本。第二，對關(guān)系國計民生的種植業(yè)，如水稻、小麥和養(yǎng)殖業(yè)豬、雞等實行強制保險，對生產(chǎn)經(jīng)營達到一定規(guī)模或經(jīng)濟上有能力投保的農(nóng)戶也實行強制保險。在實行過程中要注意對收入低下，無力承擔(dān)保費的農(nóng)戶加大補貼力度。對其他農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)可以實行自愿投保，或者以村為單位，應(yīng)保盡保。這樣不僅可以避免逆向選擇，還可以增加保險的有效需求，降低保險費率，減輕保險公司的壓力，緩解市場失靈問題。更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶生產(chǎn)行為的引導(dǎo)作用。所以在實行強制保險的過程中，要依靠政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼。

（三）提高農(nóng)戶的誠信意識

加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，引導(dǎo)農(nóng)戶樹立誠信意識。農(nóng)戶生產(chǎn)行為中的投機行為歸根結(jié)底是由于農(nóng)民的主觀能動性，保險公司可以通過各種形式廣泛宣傳保險知識，做到電視有圖像、電臺有聲音、報紙有版面，并采取張貼宣傳畫、印發(fā)傳單等農(nóng)戶喜聞樂見的方式開展宣傳，幫助農(nóng)民樹立風(fēng)險保障意識和誠信意識。利用典型案例和發(fā)生在農(nóng)戶身邊的保險賠付事件宣傳保險作用，逐步增加農(nóng)戶對保險的客觀認識，認識到投機性的生產(chǎn)行為不僅阻礙保險市場的發(fā)展，最終還是削弱了農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶生產(chǎn)行為的積極作用，獲得農(nóng)戶的認可從而積極支持和參與。這不僅有利于農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展，更有利于整個社會誠信氛圍的形成。endprint