我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)

[摘 要]隨著我國(guó)人口老齡化不斷加快，疾病譜和家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生轉(zhuǎn)變，以及基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度和醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的進(jìn)一步深化，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。目前我國(guó)健康保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后，面臨的挑戰(zhàn)主要包括：信息不對(duì)稱(chēng)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)；醫(yī)療數(shù)據(jù)缺乏，影響健康保險(xiǎn)精算定價(jià)；國(guó)家醫(yī)療衛(wèi)生體制對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)缺乏有效制約，存在不合理用藥和治療問(wèn)題，對(duì)健康保險(xiǎn)賠付支出產(chǎn)生影響；金融市場(chǎng)波動(dòng)影響保險(xiǎn)資金運(yùn)作；健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的特殊性對(duì)人才的要求較高。提出轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，由規(guī)模導(dǎo)向向價(jià)值導(dǎo)向轉(zhuǎn)變；加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開(kāi)發(fā)更加切合市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品；整合社會(huì)資源，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式的商業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)健康保險(xiǎn)； 發(fā)展機(jī)遇； 醫(yī)療保險(xiǎn)； 人身保險(xiǎn)

[中圖分類(lèi)號(hào)]F84 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]2095-3283（2015）04-0051-04

[作者簡(jiǎn)介]劉彥欣（1986-），女，漢族， 江蘇南京人，保險(xiǎn)學(xué)院在讀研究生，初級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：健康保險(xiǎn)。

隨著人們對(duì)自身健康的重視，醫(yī)療衛(wèi)生市場(chǎng)需求不斷擴(kuò)大，由于健康保險(xiǎn)能夠?yàn)獒t(yī)療消費(fèi)提供資金保障，健康保險(xiǎn)在不久的將來(lái)會(huì)成為人身保險(xiǎn)市場(chǎng)重要的組成部分，將在和諧社會(huì)建設(shè)中扮演舉足輕重的角色。本文從我國(guó)人口老齡化、疾病譜、家庭結(jié)構(gòu)、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系等方面，論述商業(yè)健康保險(xiǎn)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，并提出未來(lái)發(fā)展對(duì)策。

一、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨的機(jī)遇

根據(jù)1956年聯(lián)合國(guó)《人口老齡化及其社會(huì)經(jīng)濟(jì)后果》確定的劃分標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)一個(gè)國(guó)家或地區(qū)65歲及以上人口數(shù)量占總?cè)丝诒壤^(guò)7%時(shí)，則意味著這個(gè)國(guó)家或地區(qū)步入老齡化社會(huì)。2000年，我國(guó)老年人口占比（65歲及以上人口占總?cè)丝诒壤┻_(dá)7%時(shí)，老年贍養(yǎng)比約為10：1，中國(guó)開(kāi)始步入老齡化社會(huì)。自2000年以來(lái)，我國(guó)65歲以上人口占比不斷上升， 2012年已經(jīng)接近10%，預(yù)計(jì)大約到2025年時(shí)，我國(guó)65歲以上老年人口占比為14%，中國(guó)將進(jìn)入深度老齡社會(huì)；大約到2035年時(shí)，老年人口占比為21%，老年贍養(yǎng)比約為2～3：1，中國(guó)將進(jìn)入超級(jí)老齡社會(huì)。據(jù)測(cè)算，美國(guó)從進(jìn)入老齡社會(huì)到超級(jí)老齡社會(huì)用時(shí)90年，德國(guó)55年，中國(guó)僅需40多年，我國(guó)是世界上老齡化速度最快的國(guó)家之一（見(jiàn)圖1，表1）。

（一）人口結(jié)構(gòu)老齡化

2010年我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值已經(jīng)超過(guò)日本，成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體。然而，除以龐大的人口基數(shù)，我國(guó)人均GDP世界排名卻位列80余位，這說(shuō)明我國(guó)尚處在發(fā)展中國(guó)家的事實(shí)并未改變。面對(duì)人口老齡化提前到來(lái)，“未富先老”成為我國(guó)社會(huì)的熱點(diǎn)問(wèn)題，“帶病延年”也是當(dāng)今社會(huì)老年人的現(xiàn)實(shí)心態(tài)。如何老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、妥善解決老年人的看護(hù)、護(hù)理問(wèn)題，正為社會(huì)輿論所廣泛關(guān)注，需要大量資金作為支持。大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，可有效解決家庭醫(yī)療費(fèi)用方面的財(cái)務(wù)問(wèn)題。

（二）慢性疾病成為健康的主要威脅

20世紀(jì)初，由于受醫(yī)療衛(wèi)生條件限制，威脅人類(lèi)生命的主要因素為各類(lèi)急性病、傳染病、意外傷害，以及營(yíng)養(yǎng)不良性引起的疾病等。隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步和生命科學(xué)的飛速發(fā)展，疫苗接種普及，抗生素廣泛使用，許多曾經(jīng)無(wú)法治療的疾病得到控制；二戰(zhàn)后世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)對(duì)外開(kāi)放，經(jīng)濟(jì)全球化快速發(fā)展，人類(lèi)普遍擺脫饑餓與貧困，生活水平得到顯著提高，慢性非傳染性疾病在當(dāng)代成為威脅人類(lèi)健康的主要問(wèn)題。

由表2可知，前十位病因占據(jù)了死亡率的95%以上，其中我國(guó)城鄉(xiāng)居民死因前三位的疾病為惡性腫瘤、心臟病和腦血管疾病，三者合計(jì)占全部疾病死亡人數(shù)的六成以上。數(shù)據(jù)說(shuō)明慢性非傳染性疾病在當(dāng)代成為我國(guó)居民的主要疾病死因，這其中必然會(huì)催生巨大的健康保險(xiǎn)需求。

慢性病的成因與人們的生活方式息息相關(guān)。如惡性腫瘤的成因除了遺傳因素外，還包括飲食習(xí)慣、生活環(huán)境等對(duì)機(jī)體的長(zhǎng)期影響。腫瘤的防治需要早發(fā)現(xiàn)、早治療，及早進(jìn)行生活方式干預(yù)。引起高血糖、高血脂、高血壓、腦卒中等疾病的成因通常來(lái)自于長(zhǎng)期形成的不良生活方式和飲食習(xí)慣，而這些慢性病的治療有賴(lài)于長(zhǎng)期服藥治療，其疾病并發(fā)癥也會(huì)花去大額的醫(yī)療費(fèi)。超重和肥胖被認(rèn)為是引起慢性疾病的重要潛在因素。根據(jù)2004年衛(wèi)生部等三部門(mén)公布的《中國(guó)居民營(yíng)養(yǎng)與健康現(xiàn)狀》調(diào)查報(bào)告顯示，我國(guó)成人超重率為22.8%，肥胖率為7.1%，估計(jì)人數(shù)分別為2.0億和6000多萬(wàn)。大城市成人超重率與肥胖現(xiàn)患率分別高達(dá)30.0%和12.3%，兒童肥胖率達(dá)8.1%。與1992年全國(guó)營(yíng)養(yǎng)調(diào)查資料相比，成人超重率上升39%，肥胖率上升97%，預(yù)計(jì)今后肥胖患病率將大幅增長(zhǎng)。這些數(shù)據(jù)說(shuō)明，健康保險(xiǎn)市場(chǎng)有巨大的潛在需求，而將健康保險(xiǎn)與健康管理服務(wù)相結(jié)合，將會(huì)有更加廣闊的市場(chǎng)空間，也為健康保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型發(fā)展提出了更高要求。

（三）家庭結(jié)構(gòu)改變

近年來(lái)，我國(guó)家庭人口數(shù)量正在減少，人們生活方式也隨之發(fā)生變化。據(jù)《中國(guó)家庭發(fā)展報(bào)告2014》，20世紀(jì)50年代之前，我國(guó)家庭戶(hù)平均人數(shù)基本上保持在5.3人的水平。新中國(guó)成立后，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人口變化，家庭戶(hù)平均規(guī)模開(kāi)始縮小。20世紀(jì)80年代以來(lái)，家庭戶(hù)平均規(guī)?？s小的趨勢(shì)更加顯著，1990年縮減到3.96人，2010年縮減到3.10人。目前我國(guó)已成為平均家庭規(guī)模較小的國(guó)家。越來(lái)越多的人走出了傳統(tǒng)大家庭的生活方式，現(xiàn)代都市中單身人士增多，丁克家庭也不在少數(shù)，一些在大城市生活的夫婦在養(yǎng)育子女的時(shí)候已經(jīng)是“人到中年”。在現(xiàn)實(shí)的壓力下，傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”觀念受到主、客觀原因的雙重挑戰(zhàn)，人們不得不開(kāi)始考慮是將長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)“養(yǎng)兒防老”在家庭中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)自留，還是通過(guò)“未雨綢繆”，運(yùn)用保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式來(lái)化解老齡化與“少子化”的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策環(huán)境不斷優(yōu)化

近年來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的不斷推廣以及社保體系雙軌制并軌改革的不斷深入，全民保險(xiǎn)意識(shí)進(jìn)一步增強(qiáng)，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期兜底的大鍋飯意識(shí)逐漸退出歷史舞臺(tái)。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)迎來(lái)前所未有的發(fā)展機(jī)遇。從保障程度來(lái)說(shuō)，社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的原則是“廣覆蓋、?；尽?，保障程度略顯不足，還需構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系，緩解群眾醫(yī)療負(fù)擔(dān)；從繳費(fèi)水平來(lái)看，我國(guó)目前企業(yè)職工社保繳費(fèi)負(fù)擔(dān)較重，企業(yè)職工“五險(xiǎn)”繳費(fèi)個(gè)人繳費(fèi)部分和企業(yè)繳費(fèi)部分合計(jì)超過(guò)了個(gè)人工資的40%。如果社會(huì)保障體系繳費(fèi)過(guò)高，就會(huì)擠壓普通大眾購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的空間。對(duì)社會(huì)底層群體而言，他們收人水平較低，在繳納社會(huì)保險(xiǎn)之后一般不會(huì)再購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。在未來(lái)，隨著我國(guó)社保體系的不斷完善，政策方面會(huì)繼續(xù)堅(jiān)持“廣覆蓋、?；尽钡姆结?，降低個(gè)人繳費(fèi)比例，減少個(gè)人繳費(fèi)負(fù)擔(dān)。與此同時(shí)，運(yùn)用稅收優(yōu)惠、個(gè)稅遞延等政策措施，逐步建立“三支柱”養(yǎng)老、醫(yī)療保障體系，鼓勵(lì)企業(yè)為員工采購(gòu)團(tuán)體保險(xiǎn)，引導(dǎo)民眾主動(dòng)積極購(gòu)買(mǎi)個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)。endprint

二、我國(guó)健康保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展滯后

國(guó)務(wù)院“新國(guó)十條”確定未來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展目標(biāo)是到2020年保險(xiǎn)密度和深度分別達(dá)到3500元和5%。然而目前保險(xiǎn)的社會(huì)“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”作用尚未得到有效發(fā)揮。2012年我國(guó)保險(xiǎn)密度和深度分別為1153.8元和2.98%，2013年分別為1265.67元和3.02%，距離既定目標(biāo)存在較大差距。尤其健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入在全行業(yè)的保費(fèi)收入中占比較低。據(jù)2014年中保網(wǎng)報(bào)道[3]，目前我國(guó)健康保險(xiǎn)業(yè)尚處于開(kāi)拓階段，世界成熟金融保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康險(xiǎn)保費(fèi)收入均占整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)總額的30%以上。據(jù)《2014年保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)情況表》，2014年我國(guó)健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入1587億元，占保險(xiǎn)市場(chǎng)原保險(xiǎn)保費(fèi)總收入20235億元的7.8%，占比遠(yuǎn)低于30%的水平（見(jiàn)圖2）。

由圖2可知，近十年來(lái)我國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)呈逐年增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但占人身險(xiǎn)原保費(fèi)的比重沒(méi)有明顯突破，基本在10%左右，遠(yuǎn)低于國(guó)外成熟市場(chǎng)。健康保險(xiǎn)在人身險(xiǎn)保費(fèi)占比較低的情況沒(méi)有明顯改變，商業(yè)健康保險(xiǎn)在行業(yè)中發(fā)展較為滯后，還有較大發(fā)展空間。

（二）信息不對(duì)稱(chēng)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)人與投保人之間的信息不對(duì)稱(chēng)易導(dǎo)致市場(chǎng)失靈，健康保險(xiǎn)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)致使賠付率較高，承保利潤(rùn)低。經(jīng)濟(jì)學(xué)理論對(duì)于信息不對(duì)稱(chēng)與市場(chǎng)失靈有兩個(gè)典型案例：二手車(chē)市場(chǎng)和健康保險(xiǎn)市場(chǎng)。由于逆向選擇，最終結(jié)果是劣質(zhì)商品或服務(wù)驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)商品或服務(wù)，即所謂劣幣驅(qū)逐良幣。有健康隱患的人投保意愿高，健康的人不愿積極投保健康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司為了維持經(jīng)營(yíng)不得不提高保費(fèi)，最后留給保險(xiǎn)公司的是大量存在健康隱患的被保險(xiǎn)人，嚴(yán)重影響了健康保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。同樣，健康保險(xiǎn)中存在道德風(fēng)險(xiǎn)，例如，投保后不注意自己的生活方式、理賠時(shí)串通醫(yī)療機(jī)構(gòu)夸大、偽造保險(xiǎn)事故等[5]。

（三）醫(yī)療數(shù)據(jù)缺乏，影響健康保險(xiǎn)精算定價(jià)

健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的精細(xì)化依靠醫(yī)療大數(shù)據(jù)的收集?，F(xiàn)階段醫(yī)院信息系統(tǒng)（HIS）在我國(guó)尚未全面推廣，許多二級(jí)以下醫(yī)院尚不具備將病人門(mén)診、住院病歷實(shí)時(shí)上傳HIS系統(tǒng)的能力。在未來(lái)如果商業(yè)健康保險(xiǎn)公司能夠?qū)⒆陨淼暮诵臉I(yè)務(wù)系統(tǒng)和CRM系統(tǒng)與醫(yī)院的HIS信息系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，建立參保人員的信息共享機(jī)制，健康保險(xiǎn)公司能夠運(yùn)用精算的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)為客戶(hù)設(shè)計(jì)出更為合理、保障更加全面的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

（四）國(guó)家醫(yī)療衛(wèi)生體制對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)缺乏有效制約

存在不合理用藥和治療問(wèn)題，對(duì)健康保險(xiǎn)賠付支出產(chǎn)生負(fù)面影響。商業(yè)健康保險(xiǎn)公司往往在醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)處于弱勢(shì)地位，對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)約束乏力。在體制機(jī)制方面，與世界發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)相比，我國(guó)尚未在全國(guó)范圍內(nèi)建立全科醫(yī)生制度。立足于社區(qū)的全科醫(yī)生制度是緩解看病難、看病貴難題的一種有效途徑。比如，臺(tái)灣地區(qū)1995年強(qiáng)制實(shí)施全民健保制度，同時(shí)推行了分級(jí)醫(yī)療及轉(zhuǎn)診，醫(yī)療費(fèi)用按“共付制”和“轉(zhuǎn)診制”相結(jié)合的方式進(jìn)行補(bǔ)償，根據(jù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的不同級(jí)別確立自付費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)。就醫(yī)醫(yī)院級(jí)別越高，患者自付費(fèi)用就越高。這種分級(jí)醫(yī)療和轉(zhuǎn)診制度，不僅有效克服了參保患者 “小病大醫(yī)”及競(jìng)相在高級(jí)醫(yī)院看病的弊端，同時(shí)促進(jìn)了基層醫(yī)療服務(wù)事業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展[6]。我國(guó)政府也在積極推進(jìn)全科醫(yī)生制度的建立。2011年，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于建立全科醫(yī)生制度的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出到2020年我國(guó)初步建立全科醫(yī)生制度，基本形成“首診在基層”的服務(wù)模式，建立分級(jí)醫(yī)療和雙向轉(zhuǎn)診機(jī)制。如果能夠通過(guò)全科醫(yī)生制度化解醫(yī)療衛(wèi)生體制頑疾，約束不合理診療行為，降低患者就醫(yī)成本，將會(huì)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的良性發(fā)展帶來(lái)生機(jī)。

（五）金融市場(chǎng)波動(dòng)影響保險(xiǎn)資金運(yùn)作

我國(guó)金融市場(chǎng)相對(duì)欠發(fā)達(dá)，金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)，投機(jī)意識(shí)廣泛存在，直接影響保險(xiǎn)資金運(yùn)用和資產(chǎn)負(fù)債匹配。健康保險(xiǎn)公司作為非銀行金融機(jī)構(gòu)，在現(xiàn)代金融市場(chǎng)發(fā)展中不可能獨(dú)善其身，投資環(huán)境不穩(wěn)定降低了健康保險(xiǎn)公司的盈利能力。

（六）健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性對(duì)人才的綜合素質(zhì)要求較高

健康保險(xiǎn)屬于較為特殊的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，長(zhǎng)期健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)偏向于壽險(xiǎn)，而短期健康險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)中更貼近于非壽險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需要有良好的產(chǎn)品創(chuàng)新力，優(yōu)良的信息收集、精算、核保、理賠能力，合理把控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。因此，健康保險(xiǎn)公司需要大量復(fù)合型人才，對(duì)人才的專(zhuān)業(yè)性要求較高，如果不能通過(guò)擴(kuò)大公司盈利能力，為人才提供良好的工作條件，人才流失現(xiàn)象不可避免，直接影響公司的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

三、推進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的對(duì)策建議

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，由規(guī)模導(dǎo)向向價(jià)值導(dǎo)向轉(zhuǎn)變

在人身保險(xiǎn)市場(chǎng)銷(xiāo)售中，包括萬(wàn)能保險(xiǎn)在內(nèi)的新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品占據(jù)了主導(dǎo)地位，對(duì)保險(xiǎn)公司的規(guī)模保費(fèi)貢獻(xiàn)較大。然而，新型壽險(xiǎn)的投資收益受金融市場(chǎng)的影響較大，極易將金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)到保險(xiǎn)領(lǐng)域，長(zhǎng)期偏重于銷(xiāo)售新型保險(xiǎn)產(chǎn)品將不利于保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。人身保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)回歸保險(xiǎn)保障的本質(zhì)，在傳統(tǒng)死亡、生存及兩全壽險(xiǎn)之外，健康保險(xiǎn)在發(fā)揮保險(xiǎn)保障作用方面應(yīng)大有作為。應(yīng)當(dāng)突出健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，以?xún)r(jià)值為導(dǎo)向，推出更加細(xì)化的保障型產(chǎn)品，例如：醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等，真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)對(duì)于人的生、老、病、死的保障功能。

（二）加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開(kāi)發(fā)更加切合市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品

市場(chǎng)上現(xiàn)有的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，以重大疾病保險(xiǎn)的銷(xiāo)售為主，保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)缺乏，保障形式單一。建議開(kāi)發(fā)更加切合市場(chǎng)需求的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，立足主業(yè)，做強(qiáng)主業(yè)。在醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上，條款可以更加細(xì)化，比如在產(chǎn)品本身的免賠額、共保條款等設(shè)計(jì)上確定保險(xiǎn)公司與客戶(hù)間合理的比例；在客戶(hù)服務(wù)方面落實(shí)理賠住院直接結(jié)算與醫(yī)療費(fèi)用審核，切實(shí)解決客戶(hù)因病住院的財(cái)務(wù)難題。在疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上，保障內(nèi)容更加豐富，在細(xì)化賠付標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，針對(duì)不同病種，開(kāi)發(fā)能夠突出健康管理特色服務(wù)的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)與醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)業(yè)的深度融合。在護(hù)理保險(xiǎn)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上，加大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的推廣力度，實(shí)現(xiàn)其對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)品的替代作用，為專(zhuān)業(yè)健康保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上服務(wù)更多的客戶(hù)打下基礎(chǔ)。在失能收入損失保險(xiǎn)方面，學(xué)習(xí)、引進(jìn)西方先進(jìn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，結(jié)合我國(guó)市場(chǎng)特點(diǎn)，大膽設(shè)計(jì)有中國(guó)特色的失能收入損失保險(xiǎn)產(chǎn)品，為工、農(nóng)、科技產(chǎn)業(yè)職工提供保障。在醫(yī)療責(zé)任和醫(yī)療意外保險(xiǎn)領(lǐng)域，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新型險(xiǎn)種，為醫(yī)院和醫(yī)護(hù)人員提供執(zhí)業(yè)保障，有效緩解醫(yī)患矛盾，促進(jìn)社會(huì)和諧。

（三）整合社會(huì)資源，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式

整合醫(yī)療資源，促進(jìn)健康管理服務(wù)升級(jí)。在我國(guó)醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革全面深化的大背景下，以全科醫(yī)生首診制度改革為契機(jī)，健康保險(xiǎn)公司探索建立自己的全國(guó)性健康管理中心，借助醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)，為客戶(hù)提供家庭醫(yī)生式的全方位貼心健康服務(wù)，體現(xiàn)專(zhuān)業(yè)價(jià)值，增加業(yè)務(wù)粘性。

整合互聯(lián)網(wǎng)等新興資源，探索經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型。在電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的今天，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)已成為人們生活中必不可少的元素。移動(dòng)終端的普及，改變了傳統(tǒng)的信息交流模式。科技日新月異，擁有悠久歷史的保險(xiǎn)行業(yè)，也應(yīng)深度挖掘當(dāng)今時(shí)代的客戶(hù)需求，從傳統(tǒng)走向現(xiàn)代。健康保險(xiǎn)一直以來(lái)在探索創(chuàng)新中求生存、謀發(fā)展，更應(yīng)當(dāng)成為人身險(xiǎn)行業(yè)的先行者，以客戶(hù)為中心，探索新型業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式。在互聯(lián)網(wǎng)由信息提供者向服務(wù)提供者轉(zhuǎn)變的今天，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)嘗試借助互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)平臺(tái)，改進(jìn)信息推送、營(yíng)銷(xiāo)與支付的模式；在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代，整合CRM系統(tǒng)并與客戶(hù)健康信息進(jìn)行對(duì)接，利用集團(tuán)優(yōu)勢(shì)建立信息共享平臺(tái)，借助移動(dòng)終端智能APP軟件或第三方平臺(tái)，為客戶(hù)提供個(gè)性化的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)與客戶(hù)的掌上實(shí)時(shí)互動(dòng)。

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（責(zé)任編輯：梁宏偉）endprint