淺論商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)與重要地位

陳建

摘 要：中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以中間人身份辦理支付和委托事項，提供各種金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)具有成本低、風(fēng)險小、效益高的特點(diǎn)，國外的實(shí)踐表明，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中居重要地位。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 地位作用

中圖分類號：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）01-177-02

一、中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行未來發(fā)展中的地位和作用

商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤越來越小，銀行業(yè)進(jìn)入微利時代。中間業(yè)務(wù)以其成本低、風(fēng)險小、收益高的特點(diǎn)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。因此，如何抓住機(jī)遇，破解商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，已成為商業(yè)銀行必須解決的一項緊迫任務(wù)。

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃等委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營活動。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)兩項傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，銀行是作為信用活動的一方參與，而中間業(yè)務(wù)銀行不再作為信用活動的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通過服務(wù)，它既滿足了經(jīng)濟(jì)社會對商業(yè)銀行金融服務(wù)的需求，又能為商業(yè)銀行吸引更多顧客，增加其經(jīng)營利潤。

國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)能帶來巨大的收益，已發(fā)展成為國外商業(yè)銀行的主業(yè)。當(dāng)今發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行利潤的40%～70%來自中間業(yè)務(wù)，如瑞士銀行60%、德意志銀行70%的利潤來自于中間業(yè)務(wù)。如今，許多國家的商業(yè)銀行已經(jīng)培養(yǎng)起中間業(yè)務(wù)的偏好，中間業(yè)務(wù)已成為中心業(yè)務(wù)。目前中間業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行起步不久，中間業(yè)務(wù)只占商業(yè)銀行業(yè)務(wù)總量的10%～20%。發(fā)展空間很大，發(fā)展前景看好。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)同國外銀行相比的主要差距

由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和金融發(fā)展的背景不同，我國銀行中間業(yè)務(wù)的起點(diǎn)較低，范圍有限，與國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已成為主業(yè)的現(xiàn)狀相比，存在著一些差距。中間業(yè)務(wù)品種少、手段單一、運(yùn)作不規(guī)范、缺乏科學(xué)管理、專業(yè)人才及科技支撐力度不夠等等。

1.中間業(yè)務(wù)規(guī)模小、業(yè)務(wù)品種少、工作創(chuàng)新少。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)尚處在起步階段。企業(yè)和居民對于中間業(yè)務(wù)還不是很了解，目前還處在認(rèn)識、適應(yīng)之中，因而業(yè)務(wù)量偏小。中間業(yè)務(wù)收入占比低，中間業(yè)務(wù)在銀行利潤中占比不高。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種少、工作創(chuàng)新少、技術(shù)含量低、服務(wù)不到位，中間業(yè)務(wù)在部分商業(yè)銀行還是“附屬產(chǎn)品”，還沒有進(jìn)入銀行的中心業(yè)務(wù)范圍，中間業(yè)務(wù)的單一也往往阻礙了其規(guī)模的擴(kuò)大，導(dǎo)致發(fā)展腳步趕不上發(fā)達(dá)國家。

2.中間業(yè)務(wù)的科技含量低，信息化建設(shè)相對落后。我國商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)大都依賴機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，企事業(yè)單位在銀行開戶等硬件條件，且停留在一般的服務(wù)項目，如銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、保管業(yè)務(wù)等，很少能利用經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才的軟件優(yōu)勢開展高端服務(wù)。

其次，我國銀行對于計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)技術(shù)的運(yùn)用不充分，缺乏高效快捷的結(jié)算、支付系統(tǒng)，缺乏完善的信息管理系統(tǒng)，計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施落后。如許多銀行的代理收費(fèi)業(yè)務(wù)常常因?yàn)橄到y(tǒng)故障，而使顧客不能及時繳費(fèi)；網(wǎng)上銀行也常常出現(xiàn)問題，技術(shù)服務(wù)有限。

3.缺乏創(chuàng)新性人才和鼓勵創(chuàng)新的機(jī)制。創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)的靈魂，中間業(yè)務(wù)就是不斷創(chuàng)新以滿足客戶的需要。未來銀行發(fā)展最關(guān)心的問題是如何實(shí)現(xiàn)價值最大化。實(shí)踐證明，建立以技術(shù)創(chuàng)新體系為主導(dǎo)的價值鏈管理是實(shí)現(xiàn)企業(yè)價值最大化的重要途徑，是提升銀行核心競爭力的重要保證。技術(shù)創(chuàng)新是把科技成果轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力，經(jīng)過技術(shù)的開發(fā)、研究和市場開拓，使科技成果商品化、產(chǎn)業(yè)化、國際化，而科技成果商品化、產(chǎn)業(yè)化、國際化的程度高低，是衡量一個企業(yè)實(shí)現(xiàn)價值大小的重要標(biāo)準(zhǔn)。因此，銀行之間競爭的實(shí)質(zhì)越來越明顯地表現(xiàn)為擁有科技才能集聚的廣度、速度和深度。中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣，知識面寬，金融創(chuàng)新需要大量高素質(zhì)的人才，尤其是既懂計算機(jī)又懂銀行經(jīng)營管理，既懂貨幣市場業(yè)務(wù)又能融會貫通資本市場業(yè)務(wù)，既能設(shè)計開發(fā)新產(chǎn)品又懂市場營銷的復(fù)合型人才。缺乏良好的人才引入機(jī)制、培訓(xùn)機(jī)制、選拔機(jī)制和具有吸引力的薪酬體系是我國創(chuàng)新人才匱乏的重要原因。

三、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略建議

1.做好規(guī)劃，確立可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。目前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種，大多數(shù)停留在支付中介為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，缺乏科技含量大、收入高的中間業(yè)務(wù)品種。部分商業(yè)銀行還不同程度地存在將中間業(yè)務(wù)作為攬存的一種手段，加劇了金融市場的無序競爭。還有一些商業(yè)銀行開發(fā)的中間業(yè)務(wù)品種，良莠不齊，既不實(shí)用，政策又缺乏連續(xù)性，使廣大客戶對服務(wù)收費(fèi)和業(yè)務(wù)品種缺乏信任感，商業(yè)銀行雖頻頻推出各類中間業(yè)務(wù)，顧客卻并不感興趣。所有這些現(xiàn)象，都表明銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)不牢靠。所以，必須做好發(fā)展規(guī)劃，明確中間業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)，夯實(shí)基礎(chǔ)，確立可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，這是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的首要條件。

2.固本培源，擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)?？蛻羰倾y行的衣食父母，是銀行開展所有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)當(dāng)然離不開客戶資源。

銀行信譽(yù)不是一天建成的，銀行的客戶也不是短期就能成為忠誠客戶，需要銀行在銀企關(guān)系上精心維護(hù)培育。在銀行強(qiáng)勢時期，作為銀行的經(jīng)營者就要有培育客戶的意識和規(guī)劃，通過各種創(chuàng)新的手段和服務(wù)，提升自己的美譽(yù)度，擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)，通過雙贏的策略安排，服務(wù)好適合銀行定位的客戶，建立一個穩(wěn)定的基本客戶群，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。

3.提升中間業(yè)務(wù)的地位，增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的科技含量。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展至今，已經(jīng)取得了不小的進(jìn)步和成果，而中間業(yè)務(wù)仍然被放置在一個“陪襯”的位置，僅僅是銀行服務(wù)的“附加產(chǎn)品”，如何使得中間業(yè)務(wù)從“附屬”轉(zhuǎn)變?yōu)椤昂诵摹笔乾F(xiàn)代商業(yè)銀行面臨的全新課題。所以，擺正中間業(yè)務(wù)的位置，正確認(rèn)識中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和核心組成部分刻不容緩。另一方面銀行應(yīng)該在技術(shù)革新方面投入力量，使得未來的科技含量符合中間業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，從而為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展打下堅實(shí)的科技基礎(chǔ)。

4.重視人才的培育和引進(jìn)，加強(qiáng)創(chuàng)新型人才隊伍建設(shè)。對于起步階段的國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)來說，需要掌握專業(yè)知識，擁有豐富經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)復(fù)合人才。中間業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行追求利潤的嶄新的渠道，和傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)有很大的區(qū)別，沒有深厚專業(yè)底蘊(yùn)的人才作為業(yè)務(wù)的驅(qū)動者，該項業(yè)務(wù)很難有長足的發(fā)展。

商業(yè)銀行應(yīng)建立富有吸引力的人才儲備機(jī)制，全方位地做好吸納人才的工作。同時，在銀行內(nèi)部應(yīng)建立完善的激勵機(jī)制和考核辦法，充分發(fā)揮人才的積極性和創(chuàng)造力，只有擁有豐富的人力資本，才能真正在市場競爭中立于不敗之地。

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（作者單位：溫州銀行上海分行 上海 200000）

（責(zé)編：李雪）