以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)普惠金融發(fā)展

江瀚 向君

摘 要：面對(duì)著我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)長(zhǎng)期缺位的困局，傳統(tǒng)的金融行業(yè)已經(jīng)難以滿(mǎn)足推廣普惠金融的需求，而通過(guò)發(fā)展移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融可以充分地發(fā)揮移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建“支付—理財(cái)—融資—綜合服務(wù)”一體化系統(tǒng)將有可能成為未來(lái)推廣普惠金融的有效途徑。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)；傳統(tǒng)金融；普惠金融

中圖分類(lèi)號(hào)： F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2015）10-0079-04

一、引言

普惠金融這個(gè)概念是聯(lián)合國(guó)于2005年首先提出的，其最為基本的內(nèi)涵就是：能通過(guò)某些金融手段，有效并全方位地為整個(gè)社會(huì)的各個(gè)階層提供金融服務(wù)。狹義上的普惠金融可以理解為：為傳統(tǒng)金融業(yè)服務(wù)體系尚不能涵蓋的中低收入群體、小微企業(yè)甚至是極度貧困的群體提供價(jià)格低廉或公益性的金融服務(wù)。

在城市金融體系迅速發(fā)展的同時(shí)，我國(guó)廣袤的農(nóng)村地區(qū)以及中小城鎮(zhèn)低收入社區(qū)依然缺乏足夠的金融服務(wù)保障。廣大低收入群體現(xiàn)代化普惠金融服務(wù)匱乏，正在成為發(fā)展中的洼地，直接制約了農(nóng)村居民的日常生產(chǎn)生活。

二、普惠金融在傳統(tǒng)金融模式下的發(fā)展障礙

在傳統(tǒng)的金融體系下，發(fā)展普惠金融的成本巨大，有悖于傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)追求利益最大化的經(jīng)濟(jì)訴求，與商業(yè)銀行通過(guò)服務(wù)大客戶(hù)提升利潤(rùn)的理念相違背，這直接導(dǎo)致了用傳統(tǒng)的商業(yè)銀行模式發(fā)展普惠金融的市場(chǎng)障礙，成為普惠金融發(fā)展的世界性難題。其主要問(wèn)題在于：

（一）服務(wù)地域廣袤

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在設(shè)立其金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)候，主要以資金需求為導(dǎo)向。因此，大部分的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)設(shè)立在大中城市的資金密集地區(qū)。而廣袤的農(nóng)村市場(chǎng)，因?yàn)槿丝诿芗炔蛔?、集中度不夠且農(nóng)村居民收入較低，這讓已經(jīng)通過(guò)服務(wù)中高端客戶(hù)取得足夠收益的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)缺乏足夠的動(dòng)力去設(shè)立位于農(nóng)村的普惠金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。

（二）單位客戶(hù)利潤(rùn)率不足

發(fā)展普惠金融，特別是發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的普惠金融，需要商業(yè)銀行將服務(wù)對(duì)象定義為中低收入群體、小微企業(yè)客戶(hù)等。這些客戶(hù)群體的共性特征就是需求數(shù)量多、需求層次不高、單位客戶(hù)所創(chuàng)造的價(jià)值有限。通過(guò)成本分析比較，即使商業(yè)銀行在城鄉(xiāng)結(jié)合地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，這些客戶(hù)的存款、貸款、匯兌等業(yè)務(wù)的單筆業(yè)務(wù)交易額都遠(yuǎn)低于中高端客戶(hù)，而商業(yè)銀行投入的成本相對(duì)固定，城鄉(xiāng)結(jié)合地區(qū)成本甚至?xí)哂诔鞘械貐^(qū)成本，這直接決定了發(fā)展普惠金融客戶(hù)的低盈利特征。

（三）服務(wù)成本高企

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，普惠金融客戶(hù)的需求也正在快速地多樣化，普惠金融客戶(hù)類(lèi)型廣泛，需求層次各不相同，為了滿(mǎn)足這些客戶(hù)的需求，銀行必須推出有針對(duì)性的各種金融產(chǎn)品，對(duì)于產(chǎn)品的研發(fā)投入將會(huì)不斷增加。

（四）風(fēng)險(xiǎn)控制難度大

對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)而言，風(fēng)險(xiǎn)控制一直是其關(guān)注的焦點(diǎn)。相比于傳統(tǒng)中高端客戶(hù)較好的信用評(píng)級(jí)而言，發(fā)展普惠金融客戶(hù)所需的征信成本較高，并且因?yàn)榭蛻?hù)分布廣泛、客戶(hù)自身素質(zhì)參差不齊，即使是單位客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)較為穩(wěn)定，遠(yuǎn)多于中高端客戶(hù)數(shù)量的普惠金融客戶(hù)也將會(huì)導(dǎo)致較大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。此外，為服務(wù)普惠金融客戶(hù)的不同需求，商業(yè)銀行不得不推出更多的金融產(chǎn)品，而金融產(chǎn)品數(shù)量的增加以及風(fēng)險(xiǎn)水平的不同，將會(huì)推高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的成本。而廣袤的市場(chǎng)半徑則會(huì)加大商業(yè)銀行的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

通過(guò)上述的分析可以發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)地域廣袤、單位客戶(hù)利潤(rùn)率不足、服務(wù)成本高企、風(fēng)險(xiǎn)控制難度大的情況下，缺乏發(fā)展普惠金融的動(dòng)力，在發(fā)展傳統(tǒng)金融就已經(jīng)可以滿(mǎn)足銀行利潤(rùn)需求的時(shí)候，讓其用更大的成本投入普惠金融建設(shè)將會(huì)面臨非常大的阻力，這也是多年來(lái)我國(guó)普惠金融建設(shè)乏力的主要根源。

三、以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)普惠金融建設(shè)的優(yōu)勢(shì)

面對(duì)傳統(tǒng)金融模式發(fā)展普惠金融的困局，新興的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式為破題提供了一種新的可能。隨著我國(guó)工業(yè)體系的發(fā)展，我國(guó)國(guó)產(chǎn)智能手機(jī)終端設(shè)備迅速普及，原先動(dòng)輒幾千元的智能手機(jī)產(chǎn)品價(jià)格已經(jīng)降到了數(shù)百元，智能手機(jī)已經(jīng)成為中國(guó)人最便宜的上網(wǎng)終端。根據(jù)《中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告（2014）》顯示，截至2014年，我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)總數(shù)達(dá)8.38億戶(hù)，在移動(dòng)電話(huà)用戶(hù)中的滲透率達(dá)67.8%；手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5億，占總網(wǎng)民數(shù)的8成多，可以說(shuō)我國(guó)通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展普惠金融的硬件條件已經(jīng)成熟。并且從2015年5月17日開(kāi)始，移動(dòng)、聯(lián)通、電信三大運(yùn)營(yíng)商開(kāi)始下調(diào)手機(jī)網(wǎng)絡(luò)資費(fèi)價(jià)格，降幅達(dá)35%以上，預(yù)計(jì)到2017年手機(jī)網(wǎng)絡(luò)價(jià)格將會(huì)大幅度下降。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端的普及以及手機(jī)網(wǎng)絡(luò)資費(fèi)價(jià)格的下調(diào)為通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)手段解決普惠金融問(wèn)題掃清了硬件基礎(chǔ)上的最后障礙，使以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為抓手推廣普惠金融成為可能。與以傳統(tǒng)商業(yè)銀行為核心推廣普惠金融不同，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)推廣普惠金融則更具優(yōu)勢(shì)。具體對(duì)比如表1所示。

可以看出，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)銀行推廣普惠金融更具優(yōu)勢(shì)，而原先傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)的寬帶布設(shè)難題與高成本壁壘也被移動(dòng)無(wú)線(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)破除，因此，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在推廣普惠金融方面擁有更多的優(yōu)勢(shì)。具體來(lái)說(shuō)：

（一）服務(wù)覆蓋全面化

與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不同，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融終端的普及不需要傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)和高昂的專(zhuān)業(yè)化設(shè)備，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)中其最主要的特點(diǎn)就是“硬件軟件化”，只需要一臺(tái)智能手機(jī)下載相應(yīng)的APP就可以實(shí)現(xiàn)智能終端的功能，從而弱化了原先商業(yè)銀行進(jìn)行農(nóng)村地區(qū)布點(diǎn)的壓力。而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及依賴(lài)的是通訊運(yùn)營(yíng)商的無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)，規(guī)避了傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融必須依靠光纖或者ADSL網(wǎng)絡(luò)的矛盾。隨著移動(dòng)通訊產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，3G、4G都開(kāi)始在農(nóng)村地區(qū)普及，原先的2G網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用體驗(yàn)不佳的問(wèn)題也被逐漸化解。在軟件領(lǐng)域，以支付寶、微信支付、銀聯(lián)錢(qián)包為代表的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品其自主操作難度不斷降低，只要有一定金融知識(shí)的人就可以實(shí)現(xiàn)操作，為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的全方位拓展奠定了基礎(chǔ)。

（二）客戶(hù)群體大眾化

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)群體受服務(wù)成本的限制，往往遵循“二八定律”的作用，有著明顯的馬太效應(yīng)特征，因此，在傳統(tǒng)金融的營(yíng)銷(xiāo)中，金融機(jī)構(gòu)更加偏向于為其創(chuàng)造80%利潤(rùn)的20%高價(jià)值客戶(hù)，在服務(wù)上則會(huì)對(duì)其他廣大的普通客戶(hù)傾注更少的資源，對(duì)于更低價(jià)值的農(nóng)村和中低收入客戶(hù)的普惠金融服務(wù)則更加地力不從心。從正態(tài)分布曲線(xiàn)來(lái)看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受到成本的限制，只能將其關(guān)注焦點(diǎn)置于正態(tài)分布的頭部區(qū)域，相應(yīng)的長(zhǎng)尾部分則難以觸及。但是在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，“草根經(jīng)濟(jì)”就是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)最顯著的特征，由于服務(wù)的智能化特點(diǎn)，以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的自主參與度較高，從而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融可以關(guān)注到傳統(tǒng)金融難以企及的長(zhǎng)尾部分，通過(guò)“長(zhǎng)尾效應(yīng)”的積累取得其發(fā)展所需要的利潤(rùn)。這為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的發(fā)展奠定了用戶(hù)基礎(chǔ)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制數(shù)據(jù)化

在傳統(tǒng)金融時(shí)代，其風(fēng)險(xiǎn)控制需要較為復(fù)雜的風(fēng)控模型、專(zhuān)業(yè)化的人員配置，這也導(dǎo)致傳統(tǒng)的金融風(fēng)控體系難以為較為龐大基數(shù)的客戶(hù)服務(wù)。但是，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，風(fēng)控體系是構(gòu)建在智能大數(shù)據(jù)系統(tǒng)分析的基礎(chǔ)上的，在日常的移動(dòng)支付過(guò)程中，通過(guò)支付寶、銀行卡等支付手段進(jìn)行的支付交易將會(huì)產(chǎn)生穩(wěn)定的信息流，而余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的普及，則為互聯(lián)網(wǎng)征信的信用基礎(chǔ)提供了保障。通過(guò)大數(shù)據(jù)的信息流分析，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融提供商將可以有效地判斷其客戶(hù)的信用等級(jí)與信用水平，從而在信用借貸尚未產(chǎn)生之前就對(duì)客戶(hù)有了較為詳盡的信用評(píng)級(jí)，有效地控制了潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）交易成本低廉化

在上述分析中可以發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行金融機(jī)構(gòu)推廣普惠金融業(yè)務(wù)的時(shí)候，成本問(wèn)題是其面對(duì)的最主要問(wèn)題，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)固定、成本支出環(huán)節(jié)較多，而普惠金融服務(wù)所帶來(lái)的菲薄收益將難以平衡其高昂的交易成本。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的普及通過(guò)信息互聯(lián)網(wǎng)化有效地降低了信息不對(duì)稱(chēng)的概率，通過(guò)信息更加充分地溝通，資金的供求雙方可以通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)完成其交易的談判、定價(jià)等工作。根據(jù)阿里微貸的數(shù)據(jù)，通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，阿里微貸已實(shí)現(xiàn)單筆信貸成本2.3元、客戶(hù)3分鐘獲貸、不良率低于1%。相比而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行動(dòng)輒上千元的融資成本，根本無(wú)法用于普惠金融的服務(wù)。全部電子化的流程審核，還免除了運(yùn)營(yíng)場(chǎng)地局限的低固定成本優(yōu)勢(shì)，讓移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的發(fā)展更具競(jìng)爭(zhēng)力。

四、以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)普惠金融發(fā)展的路徑設(shè)計(jì)

正是由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在推廣普惠金融中的特殊優(yōu)勢(shì)，普惠金融的發(fā)展需要及時(shí)地轉(zhuǎn)變其運(yùn)營(yíng)模式，將原先由商業(yè)銀行主導(dǎo)的普惠金融模式向由移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商主導(dǎo)的模式轉(zhuǎn)變，通過(guò)建立與傳統(tǒng)金融優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的平臺(tái)，構(gòu)建“支付—理財(cái)—融資—綜合服務(wù)”一體化服務(wù)系統(tǒng)，通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，從而構(gòu)建起兼顧商業(yè)利益與普惠金融發(fā)展的綜合可持續(xù)發(fā)展模式。

（一）以現(xiàn)金存取為基礎(chǔ)，建立與傳統(tǒng)金融互為補(bǔ)充的金融平臺(tái)

在我國(guó)廣大的農(nóng)村地區(qū)和低收入群體密集區(qū)，最為主要的支付方式依然是現(xiàn)金支付，缺乏現(xiàn)代化的支付方式與支付工具，但是支付是一種習(xí)慣的養(yǎng)成過(guò)程，在廣大農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)成對(duì)低收入群體的非現(xiàn)金支付習(xí)慣需要一定的時(shí)間?？紤]由移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、通訊運(yùn)營(yíng)商、轉(zhuǎn)接支付清算機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過(guò)搭建金融服務(wù)平臺(tái)，利用傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信用優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的便捷性特征，降低交易成本，共同為推動(dòng)普惠金融服務(wù)。

例如，為應(yīng)對(duì)廣大農(nóng)村地區(qū)在一定時(shí)間內(nèi)對(duì)于現(xiàn)金使用的需求，可以考慮著力發(fā)展銀聯(lián)便民支付為核心的農(nóng)村地區(qū)POS取款，在以村委會(huì)為核心的區(qū)域內(nèi)加大POS取款機(jī)的布放，兼容金融IC卡取款以及互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付取款，從而滿(mǎn)足現(xiàn)金使用的需求。

（二）構(gòu)建“支付—理財(cái)—融資—綜合服務(wù)”一體化系統(tǒng)

充分發(fā)揮移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，以現(xiàn)金為支點(diǎn)向全面的一體化服務(wù)體系轉(zhuǎn)變。具體來(lái)說(shuō)：

1. 構(gòu)建綜合支付體系。引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一起研發(fā)適應(yīng)農(nóng)村需求的新型支付產(chǎn)品。首先，在農(nóng)村地區(qū)推廣卡折合一，將銀行卡與儲(chǔ)蓄存折綁定，開(kāi)通免費(fèi)短信提醒、微信提醒功能，培養(yǎng)銀行卡使用習(xí)慣，并以卡折合一為基礎(chǔ)推廣金融IC卡。其次，在金融IC卡的基礎(chǔ)上，推廣適用于移動(dòng)智能手機(jī)的拉卡拉、迷你付等Square式產(chǎn)品，輔助以互聯(lián)網(wǎng)錢(qián)包類(lèi)的掃碼支付等其他支付方式，并以短信、微信賬單的形式給農(nóng)民直觀(guān)的感受，消除農(nóng)民顧慮，培養(yǎng)其使用銀行卡、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付軟件進(jìn)行支付的習(xí)慣。最后，推出專(zhuān)門(mén)為農(nóng)民開(kāi)發(fā)的錢(qián)包類(lèi)產(chǎn)品、網(wǎng)上銀行產(chǎn)品，要以簡(jiǎn)單易用為核心，簡(jiǎn)化界面操作，在不影響支付安全的前提下做到用戶(hù)友好，豐富普惠金融產(chǎn)品。

2. 加大農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推廣。在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，農(nóng)村居民的主要理財(cái)方式較為單一，大多是銀行存款甚至現(xiàn)金。這些方式不僅收益較低、難以保值，甚至?xí)棺儞p毀。為了使農(nóng)民和低收入群體得到更多的資本收益，應(yīng)當(dāng)在支付的基礎(chǔ)上，在農(nóng)村地區(qū)推廣移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，在前期推廣時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)敏感性特征，以低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金為主。等培養(yǎng)出低收入群體的理財(cái)習(xí)慣，使其抗風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)之后，再有計(jì)劃地逐步推進(jìn)其他類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品，從而為農(nóng)民帶來(lái)更多的資本性收益。

3. 構(gòu)建服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)融資體系。遍布于廣大農(nóng)村地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)，尤其是小微企業(yè)一直受到資金不足的困擾。應(yīng)當(dāng)以推廣移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為核心，構(gòu)建專(zhuān)門(mén)服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品，通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等新型融資手段，為小微企業(yè)解決融資難困局。借助大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，以小微企業(yè)日常流水為數(shù)據(jù)來(lái)源，分析小微企業(yè)的信用等級(jí)狀況，在合理控制借款平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，為小微企業(yè)融資提供方便。

（三）建設(shè)服務(wù)普惠金融的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)機(jī)制

在構(gòu)建移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融體系的同時(shí)，相對(duì)應(yīng)的服務(wù)也必不可少，需要從大數(shù)據(jù)、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面共同服務(wù)普惠金融的建設(shè)。

1. 搭建大數(shù)據(jù)平臺(tái)。依靠移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展普惠金融要求金融服務(wù)提供商更加重視對(duì)于大數(shù)據(jù)的收集與分析。通過(guò)大數(shù)據(jù)的挖掘與分析，實(shí)現(xiàn)基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的資信評(píng)估、融資發(fā)展、支付結(jié)算等多方面的數(shù)據(jù)資源累積，拓展信息收集渠道。進(jìn)一步提升金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)挖掘能力，對(duì)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的綜合分析與歸納利用，從多維度視角分析客戶(hù)信用，提升信用評(píng)級(jí)的評(píng)估水平，通過(guò)反饋機(jī)制為客戶(hù)提供量身定制的金融產(chǎn)品，更好地為普惠金融的推廣服務(wù)。

2. 加大產(chǎn)品研發(fā)投入。對(duì)于農(nóng)村地區(qū)市場(chǎng)而言，其不需要過(guò)于復(fù)雜的金融模型、繁復(fù)的金融產(chǎn)品，但是對(duì)于金融產(chǎn)品的用戶(hù)友好性與易用性要求極高，因此必須加大在現(xiàn)有金融產(chǎn)品之上的研發(fā)投入。從產(chǎn)品設(shè)計(jì)上來(lái)說(shuō)，在提升現(xiàn)有產(chǎn)品使用友好性的前提下，為了滿(mǎn)足不同客戶(hù)的需求，需要根據(jù)不同的客戶(hù)特點(diǎn)，以大數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)，研發(fā)適合不同客戶(hù)使用的新型金融產(chǎn)品。

3. 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。普惠金融的發(fā)展針對(duì)的往往是中低收入群體或者小微企業(yè)，這些客戶(hù)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較弱，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng)程度較高。因此，必須在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，加大對(duì)于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的應(yīng)用，借助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，配合大數(shù)據(jù)的技術(shù)分析，進(jìn)一步降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)敞口，為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)控制保障。

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