對邢臺農(nóng)村信用社發(fā)展情況的考察報告

張航

摘 要：我國農(nóng)村信用社承擔著為農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的職能。為了解農(nóng)村信用社發(fā)展和支農(nóng)情況，作者對邢臺市農(nóng)村信用社發(fā)展情況進行了走訪調(diào)查，對發(fā)現(xiàn)問題的原因進行了分析，并提出了解決措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 發(fā)展 情況 考察

中圖分類號：F830 ?文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）11-173-03

農(nóng)村信用社是我國最大的地方合作金融機構(gòu)，承擔著為農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)工作，是支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主力軍。但是，近年來反映農(nóng)村信用社互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展滯后和服務(wù)不到位的報道不斷見諸報端。為了解農(nóng)村信用社目前的發(fā)展情況，使其更好地做好支農(nóng)工作，加快農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)步伐，筆者在暑假期間，于2015年8月20日至25日，采取問情況、聽介紹、看實際的方式，深入到河北省農(nóng)村信用聯(lián)社邢臺辦事處和邢臺農(nóng)村商業(yè)銀行、任縣農(nóng)村信用聯(lián)社、臨城縣農(nóng)村信用聯(lián)社等單位，對邢臺市農(nóng)村信用社發(fā)展情況認真進行了考察，并列席了辦事處召開的由各農(nóng)商行董事長和縣聯(lián)社理事長參加的經(jīng)營工作匯報會?，F(xiàn)將考察情況總結(jié)如下：

一、信用社基本情況

（一）機構(gòu)及員工

邢臺辦事處是河北省農(nóng)村信用聯(lián)社的派出機構(gòu)，負責對全市農(nóng)村信用社實施行業(yè)管理工作。機關(guān)內(nèi)部設(shè)有綜合科（負責文秘、人力資源、安全保衛(wèi)、聯(lián)社改革、后勤服務(wù)等工作）、信貸管理科（負責存款和貸款管理及大額貸款審批監(jiān)督工作）、財務(wù)會計管理科（負責財務(wù)會計賬務(wù)管理、大額費用開支審批、反假幣宣傳和殘幣兌換等工作）、稽核監(jiān)察科（負責存款、貸款、財務(wù)、會計等業(yè)務(wù)合規(guī)性監(jiān)督檢查工作）、科技發(fā)展科（負責互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)管理和開發(fā)工作），共有職工31名。

邢臺辦事處所轄縣級機構(gòu)18個，其中農(nóng)村商業(yè)銀行3家、股份制農(nóng)村信用聯(lián)合社15家，以及524家信用社（含信用分社、儲蓄所）;共有員工5300名，其中本科學歷1753人，大專學歷2847人，其他為中專學歷。

（二）性質(zhì)及職能

邢臺農(nóng)村信用社和全國一樣，是經(jīng)中國人民銀行批準成立的，由轄內(nèi)個體工商戶、中小企業(yè)和各類經(jīng)濟組織等入股社員組成的地方合作性金融機構(gòu)?？h級聯(lián)合社和農(nóng)商行是獨立的企業(yè)法人。經(jīng)營宗旨是“四自”：自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我約束。主要職能是：為支持農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和促進城鄉(xiāng)物資商品流通提供資金服務(wù)。

二、信用社發(fā)展情況

（一）發(fā)展歷程

邢臺農(nóng)村信用社成立于1952年，先后經(jīng)歷了1952年至1958年試辦階段（合作社、大躍進時期）、1958年至1978年曲折發(fā)展階段（人民公社、“十年動亂”時期）、1978年至1984年恢復階段（整頓規(guī)范時期）、1984年至今改革發(fā)展階段（改革開放時期）。其管理體制幾經(jīng)變遷，成立初期先后由合作社、人民公社管理，后委托農(nóng)業(yè)銀行管理;1996年農(nóng)業(yè)銀行與信用社脫鉤后，在縣級成立了聯(lián)社，由縣聯(lián)社進行管理，并在市級成立了農(nóng)村金融體制改革辦公室實施管理職能，隨后農(nóng)金體改辦又并入人民銀行，由人民銀行既實施監(jiān)管又實施行業(yè)管理;2003年4月中國銀監(jiān)會成立后，農(nóng)村信用證交由中國銀監(jiān)會管理;2005年6月由河北省農(nóng)村信用聯(lián)社邢臺辦事處（省聯(lián)社派出機構(gòu)）實施行業(yè)管理至今。

（二）經(jīng)營情況

邢臺農(nóng)村信用社在60多年艱難曲折的發(fā)展中，由小到大，由弱到強，逐步發(fā)展壯大，營業(yè)網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)村鎮(zhèn)，并始終扎根在廣大農(nóng)村，堅持服務(wù)“三農(nóng)”方向，完成了各個時期國家賦予的各項工作任務(wù)。特別是改革開放以來，邢臺農(nóng)村信用社通過搞改革求發(fā)展、調(diào)結(jié)構(gòu)控風險、強管理提效益、優(yōu)服務(wù)提形象，有效促進了又好又快發(fā)展。就近三年發(fā)展情況看，其變化主要體現(xiàn)在六個方面：

一是業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長。截至2014年底，全轄各項存款余額達到670億元，較2011年底增長了274億元，年均增長91億元;各項貸款余額達到433億元，三年增長177億元。存貸款市場份額和增量連續(xù)保持全市各家金融機構(gòu)之首。

二是經(jīng)營效益大幅提升。截至2014年底，實現(xiàn)撥備前利潤13.7億元，增幅達117%。實現(xiàn)純利潤總額8.4億元，較2011年底增長了1.8倍。邢臺辦事處被市政府評為“第三產(chǎn)業(yè)納稅大戶”。

三是資產(chǎn)質(zhì)量顯著改善。截至2014年底，不良貸款余額8.3億元，較2011年底下降37億元。全轄資本充足率達到11.7%，較2011年底提高9.8個百分點，增幅達到436%。不良貸款率由2011年年底的16%降至為2%，降幅達到86%。全市18個縣級行社，均達到銀監(jiān)會2B監(jiān)管級別標準。

四是內(nèi)部管理明顯增強。通過創(chuàng)新稽核手段，加大監(jiān)督檢查力度，強化案防基礎(chǔ)建設(shè)，保證了安全經(jīng)營，實現(xiàn)了“零案件”目標。

五是社會形象全面提升。通過開展網(wǎng)點形象標準化建設(shè)、星級管理和“五小建設(shè)”活動（小食堂、小圖書、小浴池、小體育、小花園），三星級以上網(wǎng)點達到280個。全市有16家行社被縣政府評為“文明服務(wù)單位”。

六是員工收入大幅增加。全轄人均工資由2011年的3.2萬元提高到2014年的5.4萬元。

三、信用社支農(nóng)情況

近幾年來，邢臺農(nóng)村信用社認真貫徹落實國家經(jīng)濟和金融政策，在全市工業(yè)化、城市化和產(chǎn)業(yè)化進程中，始終堅持用發(fā)展的觀點正確理解和把握服務(wù)“三農(nóng)”的內(nèi)涵，把“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟不斷變化的發(fā)展需求作為農(nóng)村信用社調(diào)整經(jīng)營策略的依據(jù)和方向，積極調(diào)整服務(wù)方式，創(chuàng)新服務(wù)品種，提高服務(wù)質(zhì)量，打造信用平臺，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平和服務(wù)效益，滿足多樣化的農(nóng)村金融需求，千方百計支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展，牢牢鞏固農(nóng)村金融主力軍地位，努力實現(xiàn)社會效益和信用社經(jīng)濟利益最大化。2011年至2014年三年間，純投放貸款177億元，各項貸款余額達到433億元，共支持今麥郎方便面、清河羊絨、沙河玻璃、富崗蘋果、柏鄉(xiāng)葡萄、家樂園超市等大型集團企業(yè)100余家，支持中小微企業(yè)3700家，貸款農(nóng)戶達40余萬戶，并積極發(fā)放生源地助學貸款1200萬元，使2300多名學生圓了大學夢。有力支持了社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

四、信用社互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)利用現(xiàn)代科學技術(shù)，由于具有小額、快捷、便利、交易成本低等特點，因此我國近幾年發(fā)展較快，特別是2013年呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的趨勢，給金融機構(gòu)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來了極大的沖擊和挑戰(zhàn)。邢臺農(nóng)村信用社從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，認識到了銀行業(yè)傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展是大勢所趨，也是未來銀行業(yè)生存發(fā)展的主要途徑，否則將會在激烈的金融市場競爭中被淘汰。所以，邢臺農(nóng)村信用社十分重視互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，大力拓展電子銀行業(yè)務(wù)。2013年利用省聯(lián)社構(gòu)建的網(wǎng)絡(luò)平臺，開通了“農(nóng)貸寶”和“商貸寶”特色產(chǎn)品，建立了“電子銀行小額貸款中心”;開通了電子支付系統(tǒng)，開辦了“銀聯(lián)卡”業(yè)務(wù)，全國實現(xiàn)通存通兌;并布放離行式自助設(shè)備350臺、存款取款一體機210臺、開辦了商戶POS服務(wù)、短信服務(wù)平臺及電話銀行等業(yè)務(wù)。電子業(yè)務(wù)量不斷發(fā)展，2014年電子業(yè)務(wù)量占總業(yè)務(wù)量的40%，電子業(yè)務(wù)創(chuàng)造利潤1.2億元，占實現(xiàn)總利潤的15%。

五、信用社存在的問題及原因

邢臺農(nóng)村信用社經(jīng)過近年來改革開放和創(chuàng)新經(jīng)營管理工作，雖然在業(yè)務(wù)規(guī)模和經(jīng)營效益上都取得了較大的發(fā)展，但仍存在著一些問題，主要有四項：一是個別信貸業(yè)務(wù)不同程度存在著貸款集中度風險和產(chǎn)業(yè)政策風險。其主要原因是：有的貸款企業(yè)受國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策嚴格落實的影響，造成企業(yè)停產(chǎn)整改生產(chǎn)不正常;有的貸款企業(yè)提供的貸款申請資料不真實，抵押值不足;有的貸款存在壘大戶形象。二是成本核算水平較低。其主要原因是，有的聯(lián)社追求存貸款規(guī)模，執(zhí)行利率不一致，不講成本核算，做賠本買賣;有的聯(lián)社資金管理不嚴格，存在流動資金閑置，影響了效益最大化。三是電子銀行和中間業(yè)務(wù)發(fā)展較慢，與國有銀行相比仍有較大差距。其主要原因是：起步晚發(fā)展慢;主要服務(wù)對象是農(nóng)民，農(nóng)村計算機較少，網(wǎng)絡(luò)客戶少;還未開通手機銀行、微信銀行等國內(nèi)先進的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，并缺乏建立網(wǎng)絡(luò)銀行農(nóng)戶貸款身份認證信息數(shù)據(jù)庫，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行大有潛力可挖。四是優(yōu)質(zhì)服務(wù)理念不夠新。其主要原因是：金融服務(wù)手段、服務(wù)方式還沒有擺脫傳統(tǒng)模式，缺乏超前和領(lǐng)先的特色服務(wù)。這些問題不同程度影響了信用社業(yè)務(wù)發(fā)展，需要引起高度重視，盡快加以解決。

六、解決問題應(yīng)采取的措施

為解決邢臺農(nóng)村信用社發(fā)展中存在的問題，實現(xiàn)各項業(yè)務(wù)持續(xù)、均衡、健康發(fā)展，在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展中做出更大貢獻，建議采取以下強化措施：

（一）堅持服務(wù)“三農(nóng)”方向，大力支持縣域經(jīng)濟發(fā)展

一是準確把握支農(nóng)投向，積極調(diào)整支持重點。緊緊圍繞市政府《邢臺市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略重點》，把信貸投向和支持重點放在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)以及各類農(nóng)村經(jīng)濟合作組織上，大力培育新興農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，積極支持新型城鎮(zhèn)化發(fā)展。二是推動支農(nóng)創(chuàng)新，帶領(lǐng)經(jīng)濟發(fā)展。全面推進“小貸中心”和“寶”系列特色產(chǎn)品，要樹立“標桿”，搞好示范帶動，使“農(nóng)貸寶”、“商貸寶”新產(chǎn)品機制真正運轉(zhuǎn)起來。三是科學把握投放節(jié)奏，確保貸款收益。認真按照辦事處規(guī)定的“4321”的比例發(fā)放貸款，用足、用好貸款規(guī)模，實現(xiàn)搶市場增收益的預期目的。四是嚴禁盲目追求擴張，確保貸款質(zhì)量。發(fā)放貸款不準弄虛作假、不計成本，要正確處理好“大與實、快與好、質(zhì)與量和穩(wěn)與進”的關(guān)系，嚴防大而不實、快而不好、有量無質(zhì)和進而不穩(wěn)的問題發(fā)生。通過采取以上措施，把支農(nóng)工作提升一個新水平。

（二）積極組織資金，增強支農(nóng)資金實力

一是全力開展存款小指標競賽活動，有針對性地做好存款組織工作，努力實現(xiàn)存款穩(wěn)定增長。二是鎖定目標客戶，選擇縣域骨干企業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)、發(fā)展?jié)摿^大的中小企業(yè)、有影響力和號召力的生產(chǎn)經(jīng)營大戶，以及有充足現(xiàn)金的行政事業(yè)單位作為黃金客戶進行營銷，促進對公客戶存款增長。三是堅持營業(yè)網(wǎng)點早開門、晚關(guān)門和周日假日不關(guān)門，以方便客戶支取資金。四是切實加強存款成本的考核，建立完善的保持存款穩(wěn)定增長的機制，并加大存款任務(wù)完成情況考核，實行獎優(yōu)罰劣，確保存款增長。

（三）強化信貸管理，提升質(zhì)量防控風險

一是加強貸款授信管理，避免多頭授信。要按照辦事處制定的《貸款授信管理制度》規(guī)范授信工作，創(chuàng)造公平、有序的競爭環(huán)境，同時要降低營銷成本。二是避免政策性風險，要嚴格執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策，堅決杜絕向產(chǎn)能過剩行業(yè)和環(huán)保不達標的企業(yè)發(fā)放貸款。必須嚴格執(zhí)行中國銀監(jiān)會“三個辦法、一個指引”等管理辦法，防止違規(guī)向企業(yè)發(fā)放貸款和信貸資金違規(guī)使用。三是強化大額個人貸款管理和社團貸款管理，對這些貸款要嚴格控制，經(jīng)常跟蹤檢查，避免資金挪作他用，造成經(jīng)濟損失。四是發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題，要強力問責，按規(guī)定嚴肅處理。

（四）加強財務(wù)管理 ，努力提高經(jīng)營效益

一是要完善和建立貸款定價機制。隨著利率市場化的實施，各行、社在貸款利率執(zhí)行上高低不一，但不要做賠本的買賣。因為，農(nóng)村信用社作為企業(yè)，是要講求利潤的，不是慈善機構(gòu)。所以，縣級行社要把貸款定價機制作為提升市場占有率和競爭力的主要抓手，建立起科學的貸款定價機制。同時，要建立貸款定價的信息披露、報備、檢查和責任追究等監(jiān)督制度。二是強化資金營運管理。要以確保資金流動性為前提，努力實現(xiàn)效益最大化。并要加大對利率水平執(zhí)行和資金營運的合規(guī)性進行監(jiān)督。三是充分發(fā)揮會計管理職能，積極推行績效考核機制，建立資金轉(zhuǎn)移定價管理機制，持續(xù)做好會計達標工作，努力推進新資本管理辦法。

（五）加大電子銀行發(fā)展力度，提升信用社競爭力

電子銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代金融企業(yè)的競爭力，也是農(nóng)村信用社強化服務(wù)重要途徑和提升效益新的增長點。因此，根據(jù)邢臺實際，要重視發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。一是加快新業(yè)務(wù)拓展，增強競爭實力。加大IC卡業(yè)務(wù)對醫(yī)療衛(wèi)生、文化教育、社會保障、零售行業(yè)領(lǐng)域爭取力度，提升金融服務(wù)社會民生的水平。二是優(yōu)化受理市場，提升盈利水平。在目前實現(xiàn)EPOS機全覆蓋的基礎(chǔ)上，要在提升銀行卡服務(wù)“三農(nóng)”水平上下功夫，牢牢占領(lǐng)農(nóng)村支付結(jié)算市場。繼續(xù)加大自助銀行布放力度，特別要優(yōu)先布放離行式自助設(shè)備，擴大業(yè)務(wù)覆蓋面。三是加強宣傳營銷，提升品牌形象。正確處理信通卡的規(guī)模、質(zhì)量與效益，推行差異化營銷，細分客戶群體，避免資源和成本浪費，為不同層級客戶提供差異化服務(wù)。并不斷提高活卡率和設(shè)備使用率，不斷改善用卡環(huán)境和支付環(huán)境。四是積極構(gòu)建安全完善的網(wǎng)絡(luò)平臺，建立農(nóng)民身份認證信息大數(shù)據(jù)庫，完善貸款網(wǎng)上發(fā)放，讓農(nóng)戶小額貸款更加高效、便捷，更好地起到支農(nóng)作用。五是逐步吸納精通電子銀行業(yè)務(wù)開發(fā)和維護技術(shù)的人才，滿足電子銀行建設(shè)與發(fā)展的需要，并加強現(xiàn)有員工技術(shù)培訓，對有相關(guān)特長的員工進行重點培養(yǎng)，為業(yè)務(wù)開展提供充足的人力資源。

（六）加強內(nèi)控安防工作，確保安全經(jīng)營無案件

為防范案件和事故發(fā)生，確保農(nóng)村信用社穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展，要高度重視加強內(nèi)部控制和安全保衛(wèi)工作：一是堅持依法合規(guī)經(jīng)營，加大業(yè)務(wù)重點環(huán)節(jié)檢查監(jiān)督力度，發(fā)現(xiàn)風險隱患立即查處。二是進一步發(fā)揮稽核審計職能，加大問題查處和問題整改力度，嚴防案件發(fā)生。三是做好做細安全保衛(wèi)工作，完善安全防范設(shè)施，提高科技監(jiān)控水平。四是層層落實崗位內(nèi)控責任，人人簽訂“案件事故防范責任書”。

七、考察結(jié)論

1.邢臺農(nóng)村信用社始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”方向，把做好支農(nóng)工作作為首要任務(wù)來抓，逐年加大貸款投放力度，積極滿足農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和中小微企業(yè)資金需要，為支持農(nóng)民脫貧致富、保障農(nóng)業(yè)豐收、城鄉(xiāng)商品流通和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出了重要貢獻。據(jù)調(diào)查在農(nóng)村企業(yè)貸款中，78%是由農(nóng)村信用社提供的，真正發(fā)揮了支農(nóng)主力軍作用。

2.邢臺農(nóng)村信用社近幾年十分重視電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，2013年開通了“農(nóng)貸寶”“商貸寶”“銀聯(lián)卡”“信通卡”“等業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)有信用社、大村有自助銀行、村村有支付服務(wù)點，極大地方便了農(nóng)民支付，電子銀行交易占40%，與國有銀行略有差距。目前該社正在追趕國有銀行，已著手收集建立農(nóng)村電子銀行貸款信息數(shù)據(jù)庫工作，并依托省聯(lián)社網(wǎng)絡(luò)平臺盡快開通“手機銀行”、“微信銀行”等新業(yè)務(wù)。

參考文獻：

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[2] 邢臺農(nóng)村信用社.2011年、2012年、2013年、2014年工作總結(jié)

[3] 胡世良.互聯(lián)網(wǎng)金融模式與創(chuàng)新.2015.1

（作者單位：天津財經(jīng)大學珠江學院國際金融班1220 天津 300000）

（責編：若佳）