經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)及對策

作者簡介：索旺（1990-），女，漢，內(nèi)蒙古烏蘭察布市，碩士，內(nèi)蒙古大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院。

摘要：自2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)以來，中國的經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)生了巨大的變化。隨著我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，商業(yè)銀行的發(fā)展面臨了巨大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行在新環(huán)境中將面臨何種挑戰(zhàn)以及如何應(yīng)對這些問題是我們今后應(yīng)關(guān)注的重點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；商業(yè)銀行；挑戰(zhàn)；對策

一、 引言

自2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)以來，中國經(jīng)濟(jì)增速逐步放緩。2014年5月，中共中央總書記習(xí)近平在河南考察時(shí)說，中國發(fā)展仍處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，要增強(qiáng)信心，從當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性特征出發(fā)，適應(yīng)新常態(tài)，保持戰(zhàn)略上的平常心態(tài)。這是習(xí)近平首次提及“新常態(tài)”。

隨后，同年11月9日首次系統(tǒng)闡述了“新常態(tài)”。習(xí)近平在亞太經(jīng)合組織（APEC）工商領(lǐng)導(dǎo)人峰會(huì)上以題為《謀求持久發(fā)展，共筑亞太夢想》的主旨演講向包括130多家跨國公司領(lǐng)導(dǎo)人在內(nèi)的世界工商領(lǐng)袖們，闡述了什么是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)、新常態(tài)的新機(jī)遇、怎么適應(yīng)新常態(tài)等關(guān)鍵點(diǎn)。

中國經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出新常態(tài)，有幾個(gè)主要特點(diǎn)。一是從高速增長轉(zhuǎn)為中高速增長。二是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級，第三產(chǎn)業(yè)、消費(fèi)需求逐步成為主體，城鄉(xiāng)區(qū)域差距逐步縮小，居民收入占比上升，發(fā)展成果惠及更廣大民眾。三是從要素驅(qū)動(dòng)、投資驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。

經(jīng)濟(jì)是金融賴以發(fā)展的基礎(chǔ)，金融是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的核心。經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改變對金融的發(fā)展有重要的影響力，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，我國商業(yè)銀行將面對嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，能否成功應(yīng)對將決定我國銀行業(yè)未來的發(fā)展走向。

二、 經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，商業(yè)銀行面臨了巨大的挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）銀行利潤增幅下降，同業(yè)之間競爭加劇

新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)增速放緩。受經(jīng)濟(jì)下行的影響，銀行業(yè)也不復(fù)之前的景氣，高壟斷、高增長的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上看，2012年12月銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)負(fù)債規(guī)模為122.63萬億元，比上年同期增長175%；而2013年12月銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)負(fù)債規(guī)模為137.92萬億元，比上年同期增長12.5%；2014年12月銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)負(fù)債規(guī)模為155.92萬億元，比上年同期增長13.0%。同時(shí)2012年累計(jì)凈利潤12386億元；2013年累計(jì)凈利潤14180億元，比上年同期增長14.48%；2014年累計(jì)凈利潤15548億元，比上年同期增長9.65%（中國銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)信息）?？傌?fù)債增速及利潤增長大幅下降，由此可以看出商業(yè)銀行規(guī)模擴(kuò)張速度逐漸放緩。

另外，在新常態(tài)下，銀行壟斷被打破，其他資本流入，加劇了資金搶奪，銀行業(yè)競爭更加激烈。同時(shí)，隨著利率市場化進(jìn)程加快，商業(yè)銀行擁有更多的定價(jià)權(quán)，這也加一步加劇了商業(yè)銀行的競爭。

（二）銀行風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，同時(shí)利率市場化進(jìn)程加快，風(fēng)險(xiǎn)管理能力急需提高

一方面，銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降，不良資產(chǎn)增加，銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)增大。2012年年末不良貸款余額4929億元；2013年年末不良貸款余額5921億元，較上年增長20.12%；2014年年末不良貸款余額8426億元，較上年增長42.31%（中國銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)信息）。同時(shí)不良貸款率也是逐年增加。這些都充分反映了銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)正逐漸加大。

另一方面，政府出臺多項(xiàng)政策，加快利率市場化進(jìn)程。2013年7月，人民銀行取消機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限（個(gè)人住房貸款暫不調(diào)整），由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平，貸款利率實(shí)現(xiàn)市場化。2014年11月，人民銀行宣布金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.4個(gè)百分點(diǎn)至6.15%；一年期存基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至2.75%；存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.1倍調(diào)整為1.2倍。2015年3月1日起，人民銀行將存款和貸款利率均下降0.25個(gè)百分點(diǎn)，并將存款利率浮動(dòng)上限從基準(zhǔn)利率的1.2倍上調(diào)至1.3倍。同年自5月11日起人民銀行下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至5.1%；一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至2.25%，同時(shí)結(jié)合推進(jìn)利率市場化改革，將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.3倍調(diào)整為1.5倍；其他各檔次貸款及存款基準(zhǔn)利率、個(gè)人住房公積金存貸款利率相應(yīng)調(diào)。這極大的增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

基于以上兩點(diǎn)，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力急需提高。新常態(tài)下，銀行將面對更加復(fù)雜的環(huán)境，必需完善風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，使之更加全面，靈活。雖然目前銀行只暴露了部分以及個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)，但仍不可忽視對其他風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制。隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境不確定性增加，商業(yè)銀行應(yīng)對重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更嚴(yán)厲的控制，完善風(fēng)險(xiǎn)衡量標(biāo)準(zhǔn)，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大到不可控的地步。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念和業(yè)務(wù)模式面臨挑戰(zhàn)，銀行亟待創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎、app等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托其平臺優(yōu)勢、廣大的客戶資源以及高速的數(shù)據(jù)處理優(yōu)勢，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)尤其是零售業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的沖擊。如果商業(yè)銀行再裹足不前，不改變經(jīng)營理念，不創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，必將在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中遭到淘汰。

三、 經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行應(yīng)對問題的辦法

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國的經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了很大的變化，各種不確定性增加。但是這些對于我國商業(yè)銀行來說，既是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇。在新環(huán)境下，如果我國商業(yè)銀行能抓住機(jī)遇，成功轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變發(fā)展模式、盈利模式，將會(huì)使我國銀行業(yè)的發(fā)展邁向新臺階。

在應(yīng)對新問題時(shí)，我國商業(yè)銀行要把握以下幾點(diǎn)：第一，要認(rèn)識到新常態(tài)不僅是挑戰(zhàn)，更是機(jī)遇，我們要順勢而上，發(fā)展自己。第二，要積極響應(yīng)國家的號召，充分利用國家政策，積極改革。第三，要嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，完善風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。最后，要加快創(chuàng)新，發(fā)展新型盈利模式。（作者單位：內(nèi)蒙古大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）

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