淺析旅游保險的風險管控

葛昆

摘要：對于旅游保險經營所存在風險因素的了解，其旅游保險風險管控的加強，對于我國健康快速發(fā)展的旅游保險業(yè)而言，意義重大。承保之前、保險期間和理賠等三個環(huán)節(jié)是推進旅游保險在我國發(fā)展的必須環(huán)節(jié)，這才能構建一個全程式、多層次全程式的風險控制體系。

關鍵詞：旅游保險；風險；產品創(chuàng)新

1.前言

近年來，我國旅游業(yè)發(fā)展迅速。2012年，我國旅游市場全面快速增長，旅游業(yè)總收人達2.5萬億元，比上年增長14%。國內旅游人次28.4億人次，若以人均10元保費計算，旅游保費收入就接近300億，以統(tǒng)計量最為準確的旅行責任保險項目為例，該險種2011年總保費1.06373億元，這說明旅游保險市場的潛力遠未充分發(fā)揮。旅游產品也層出不窮，航天旅游、養(yǎng)生旅游、紅色旅游等逐漸進入大眾的視野，旅游保險的巨大需求都有其帶動。對于潛在大市場旅游保險，各家保險公司都在瞄準，各具特色的旅游保險產品紛至沓來。

2.旅游保險的定義和分類

2.1 旅游保險的定義

旅游保險是指根據合同的約定，游客或旅行社，向保險人支付一定的保險費，對于合同約定的可能發(fā)生的旅游保險事故對游客所造成的人身傷亡或財產損失，或者造成被保險人旅行延誤、死亡、傷殘或其他財產損失及人身損害是由于旅行社自身的疏忽或過失時，由保險公司承擔相應的給付保險金責任的保險行為。

2.2 旅游保險的分類

對于旅游保險，按照投保人和保障對象的不同，可以分為旅行社責任險和旅游意外險。

2.2.1 旅游社責任保險

旅行社責任保險是因自身疏忽或過失，對游客在旅行社組織旅游活動過程中所造成損害時所應承擔的經濟賠償責任的保險，公益性很強，屬于強制性保險。2010年，旅行社責任保險在全國試點。該項目由6家保險公司組成共保體，分別是：人保財產、太保財產、平安財產、大地財產、人壽財產和太平財產，各自分保份額分別為45%、15%、10%、10%、10%和10%。

2.2.2 旅游意外險

旅游意外險是對于在旅游過程中，游客因意外事故所造成的人身及財產損失的產品，可以劃分為旅游人身意外險、住宿游客人身保險、游客意外傷害保險、旅游救助保險和旅游求援保險。除意外傷害險外，其他的都是自愿性保險。

3.分析旅游保險的風險

3.1 承保方式的風險

目前，旅游保險中最主要的險種：旅游意外險，它的承保是所有的游客都涵蓋在一張保單上面。沒有進行所承保的風險的分類和組合。這樣方式的承保加大了保險公司的風險。除此之外大多數旅游意外險只賣團體險，而且只針對隨旅行社出游的游客，自行出游的散客暫不承保。有關資料顯示，跟團出游的游客只占總游客數量的20%。這樣的做法使得旅游意外險的覆蓋面較窄，從大數法則的原理上也難以準確衡量保險公司的風險。

3.2 旅游保險產品的風險

由于保險公司不夠重視旅游保險，旅游保險產品的開發(fā)嚴重滯后于旅游保險市場的需求。今年來，“野外生存游”、“生態(tài)游”等體驗式旅游越來越流行，目前各保險公司的旅游意外險產品無一例外的將“被保險人從事潛水、跳傘、登山、武術比賽、特級表演、賽馬、賽車等高風險運動作為責任免除條款?！逼鋵嵾@些才是對于大多數游客而言真正需要保障的內容。而其保險產品的遲鈍開發(fā)讓游客購買旅游保險的熱情被降低，其需求被抑制。因此，旅游意外險的低投保率，也讓保險公司分散風險只能在狹窄的范圍內進行，這無疑增加了保險公司的風險。

3.3 保險理賠中的風險

游客出游的時間短、流動性大等是旅游保險獨具的特殊性。游客可能是在這個地方投保而在那個地方出險，甚至可能在國內投保，國外出險，這就對保險公司核保理賠提出更高要求。不過目前各保險公司對每一起事故的現場核賠的成本壓力催生了不少網上核賠理賠措施，相信類似的問題會逐步解決。

3.4 保險公司內部管理風險

管理松懈、賠人情案以及一些由于時間短而沒有錄進電子化管理系統(tǒng)的旅游意外險致使賠付率上升等問題加大了保險公司經營的風險。

4.旅游保險的風險管控

4.1 提高游客的保險意識

一方面，要加大對相關法律法規(guī)的宜傳力度。根據《刑法》要求，向全社會廣泛的宣傳法律法規(guī)，讓群眾明白，在旅游過程中，以故意偽造旅游保險事故或者夸大旅游保險事故的責任來達到編取保險金的目的等行為屬于詐編，應受到法律的制裁。

另一方面，對于投保人的義務，《保險法》及相關保險條款進行了詳細的說明。具體到投保人的義務包括：1，如實告知義務；2，發(fā)生意外時應及時補救并立刻通知保險人；3，協(xié)助查勘的義務

4.2 信息化建設的積極完善

旅游保險經營的信息化建設的積極推進，首先是旅游保險產品在網上銷售的大力創(chuàng)新，這讓游客和保險公司之間實現了簡單直接的溝通，省去了中介環(huán)節(jié)。其次是保險公司應在官網、相關旅游網、微博微信等新媒體圖文并茂滴介紹旅游保險產品的優(yōu)勢，對實時數據進行收集和處理。第三是要構建電子化的信息系統(tǒng)，通過大數據的分析，降低理賠率的同時還可以研發(fā)定價更合理，保障更全面的保險產品。

4.3 加大創(chuàng)新產品的開發(fā)力度

可從以下兩個方面著手產品創(chuàng)新：一是將占總游客數80%的自助出游者納入旅游保險的保障范圍內，在保險精算的原理上開發(fā)覆蓋范圍更廣的保險產品，當然這之前需要建立或收集大量的損失數據。從大數法則上來講，吸納自主行游客的直接導致基金池的增加，間接的增加了保險公司的賠付能力。二是為滿足廣大旅客的多元化需求，適時推出漂流險、高原險等保險產品。有保險公司在2010年推出獨具一格的高風險運動險，但是職業(yè)性和獎勵性的運動屬于免責范圍。與此同時，中國人壽在2012年聯合西藏旅游局推出了高原反應險，最高保額可達20萬。這一系列創(chuàng)新都展示出國內保險公司對旅游保險的重視。

4.4 控制強化理賠中的風險

旅游保險合同中的最后一個環(huán)節(jié)是理賠，也是保險公司旅游保險風險控制的最后一道防線。理賠過程中進行有效的風險控制，有利于彌補投保和保險期的各種不足。保險公司可以從現場查勘和核賠環(huán)節(jié)中強化理賠中的風險控制，相互合作做好現場查勘，對于償付能力較弱的保險公司，對于出險原因有疑惑或損失金額巨大的案例，可與國內甚至國外的保險公司合作，利用對方網點、人力等優(yōu)勢對現場查勘嚴格把關：在核賠中更要核對申報材料、核賠條件、責任范圍等重要因素。（作者單位：四川大學經濟學院）

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