小額貸款公司發(fā)展瓶頸分析與對策探研

摘要：近年來，云南省小額貸款公司發(fā)展迅速，對促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)揮了重要作用。在取得良好發(fā)展態(tài)勢的同時(shí)，一些問題也暴露出來，部分小額貸款企業(yè)進(jìn)入發(fā)展瓶頸期，本文對云南省部分小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并探討應(yīng)對發(fā)展瓶頸的一系列對策。

關(guān)鍵詞：小額貸款 小微企業(yè) 抵押貸款 策略

1 發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 發(fā)展概況

近年來，云南省小額貸款公司發(fā)展迅速，對促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)揮了重要作用。截至2014年6月末，云南省小額貸款公司數(shù)量達(dá)578家，占全國總數(shù)量的6%，位居全國第3位；注冊資本金共282.56億元，占全國小額貸款公司注冊資本的3.29%，列全國第12位；貸款余額273.06億元，占全國小額貸款公司貸款余額的2.91%，列全國第15位，占全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的1.61%，其中：涉農(nóng)貸款余額201.37億元，占全省小額貸款公司貸款余額的73.75%；小微企業(yè)貸款余額為29.27億元，占全省小額貸款公司貸款余額的10.72%。貸款總量與貸款余額增長較快，貸款投放重心突出，給“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展予以資金支持，對中小企業(yè)的貸款支持力度不斷加大，解決了一部分小微企業(yè)的短期流動(dòng)性資金需求。

1.2 存在問題

1.2.1 政策環(huán)境欠佳

根據(jù)中國銀監(jiān)會、中國人民銀行《小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見》規(guī)定，小額貸款公司是領(lǐng)取企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照而經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)法人，但《公司法》、《銀行法》等相關(guān)法律并未對這類特殊企業(yè)法人做出規(guī)定。這一點(diǎn)令小額貸款企業(yè)從性質(zhì)上即處于尷尬地位，小額貸款企業(yè)不享受金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)優(yōu)惠，稅收以工商企業(yè)稅收計(jì)算，綜合稅率高于金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致小額貸款公司運(yùn)作成本偏高。并且，云南省多數(shù)小額貸款公司未獲得過包括財(cái)政補(bǔ)貼、貸款損失補(bǔ)貼，也未享受過稅收減免優(yōu)惠政策，僅靠自力更生維持，使企業(yè)發(fā)展之路難走，甚至容易走偏。

1.2.2 資金來源有限

根據(jù)《小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見》，小額貸款公司是由自然人，企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立的不吸收公眾存款、經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司。這種不向民眾吸收存款而只發(fā)放貸款的經(jīng)營方式，限制了小額貸款公司的資金來源。云南省多數(shù)小額貸款公司沒有固定資產(chǎn)和可作抵押貸款的抵押物，主要資金來源為股東繳納的資本金、捐獻(xiàn)資金，以及來自少數(shù)銀行的融入資金，運(yùn)營資金獲取渠道單一，融資規(guī)模小。由于小額信貸機(jī)構(gòu)與其他民間金融組織一樣，具有隱蔽性強(qiáng)、可監(jiān)管性低、風(fēng)險(xiǎn)控制難等缺點(diǎn)，因此，絕大多數(shù)銀行不傾向于向小額貸款公司發(fā)放貸款，銀行業(yè)普遍缺少針對小額貸款公司的貸款政策，導(dǎo)致小額貸款公司發(fā)展到一定階段，必然遭遇瓶頸，股東權(quán)益得不到保證，很難繼續(xù)拓展業(yè)務(wù)。

1.2.3 運(yùn)作難度較大

云南省小額貸款公司大多缺乏科學(xué)的生產(chǎn)管理及企業(yè)管理方式，征信管理技術(shù)較低，雖然可以申請加入信用信息數(shù)據(jù)庫，通過征信系統(tǒng)查詢企業(yè)和個(gè)人的征信情況，但查詢手續(xù)相對繁瑣，使貸款業(yè)務(wù)成本上漲。小額貸款公司對風(fēng)險(xiǎn)的評估與控制系統(tǒng)不健全，比如僅采用簽訂保證協(xié)議及收管有關(guān)抵押物證件的方式辦理擔(dān)保貸款，缺少法律公證與抵押手續(xù)，難以進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管控，而不敢輕易開展業(yè)務(wù)，影響貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

1.2.4 供需不平衡

由于云南省各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)與水平的不同，許多小額貸款企業(yè)在地域上分布不均，導(dǎo)致貸款業(yè)務(wù)的供需不平衡，造成一部分城鎮(zhèn)小額貸款企業(yè)因爭搶客戶而相互限制，而落后地區(qū)有貸款需求的農(nóng)戶、小微企業(yè)又很難獲得資金上的支持，整體上影響了小額貸款企業(yè)自身的良性發(fā)展，致使小額貸款企業(yè)的社會效益難以充分發(fā)揮。

2 對策探研

為了更好地應(yīng)對云南省小額貸款企業(yè)面臨的瓶頸，地方政府、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及小額貸款企業(yè)自身，應(yīng)當(dāng)共同為小額貸款企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造更好的條件，主要從以下幾個(gè)方面致力：

2.1 創(chuàng)造穩(wěn)定政策環(huán)境

一是政府應(yīng)該在稅收政策上對小額貸款公司予以傾斜，開辦之初給予全額免稅或減免一定的稅收，待其發(fā)展成熟并實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)后全額征稅，以保證小額信貸公司有合理的盈利空間，獲得社會平均利潤率。二是建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對于小額貸款公司放貸過程中產(chǎn)生的不良貸款，經(jīng)過財(cái)政審核認(rèn)定屬小額貸款公司盡職的，可通過風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制按一定比例給予補(bǔ)償。三是進(jìn)一步簡化辦理貸款過程中涉及的抵押、擔(dān)保、評估和公證等程序，降低或免除相關(guān)費(fèi)用。四是提高風(fēng)險(xiǎn)撥備金比例，提高小額貸款公司抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

針對當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展布局不平衡問題，政府還應(yīng)結(jié)合云南省各區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)和水平不同，采取有針對性的扶持政策，優(yōu)先對還未設(shè)立小額貸款公司的縣、區(qū)，以及經(jīng)濟(jì)相對落后地區(qū)給予重點(diǎn)扶持，引導(dǎo)金融資源的流向和合理布局，均衡縣域金融服務(wù)能力和水平。

2.2 開發(fā)適宜的金融產(chǎn)品

銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)開發(fā)以需求為中心的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品，在產(chǎn)品上滿足貸款戶的需求與偏好。尤其是滿足初創(chuàng)期、種子期的科技型中小企業(yè)的金融需求，設(shè)計(jì)適合需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，以提高金融資源的使用效率和還款率。同時(shí)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)小額貸款公司創(chuàng)新金融產(chǎn)品，擴(kuò)大經(jīng)營范圍。允許小額貸款公司開展信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，以擴(kuò)大小額貸款公司資金來源。選擇一批有良好經(jīng)營記錄、管理水平高的小額貸款公司，適當(dāng)放開發(fā)展委托貸款業(yè)務(wù)和拆借業(yè)務(wù)，為資金提供方提供更專業(yè)的金融服務(wù)，通過有效的資金調(diào)度，有效利用閑置資金。

2.3 建立風(fēng)險(xiǎn)保障體系

針對小額貸款企業(yè)缺少貸款抵押物的難題，由政府及政策性銀行設(shè)立信用擔(dān)?；?，通過中央和地方財(cái)政撥款、會員企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保證金、社會入股等多種方式籌集，為中小科技型企業(yè)信貸提供擔(dān)保。小額貸款公司自身應(yīng)當(dāng)積極與有客戶資源優(yōu)勢、資金技術(shù)優(yōu)勢的同業(yè)、銀行、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)。

2.4 建立有效監(jiān)管方式

為引導(dǎo)小額貸款公司的健康發(fā)展。政府、金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)自身應(yīng)配合，建立協(xié)調(diào)一致的監(jiān)管機(jī)制，在信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、客戶保護(hù)和利率政策等方面，共同創(chuàng)造小額貸款公司發(fā)展的健康環(huán)境。小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提高自我監(jiān)管意識，提高業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)，在內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上，進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防內(nèi)部監(jiān)管。

2.5 建立健康信用環(huán)境

運(yùn)用法律、行政、社會宣傳等多種手段，推行科技型中小企業(yè)的信用環(huán)境建設(shè)，形成“誠實(shí)守信光榮，背信棄義可恥”的社會道德風(fēng)尚，鼓勵(lì)信用高的企業(yè)優(yōu)先得到國家科技小額信貸機(jī)構(gòu)支持，享受利率和稅收優(yōu)惠。金融機(jī)構(gòu)可以將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)，對小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行監(jiān)測，鼓勵(lì)小額貸款公司定期向金融信用系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息；同時(shí)，根據(jù)信用等級提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品，在有效管控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，增加微小科技型企業(yè)的貸款機(jī)會，提高小額貸款企業(yè)經(jīng)營者的信用意識，改善小額貸款行業(yè)的投機(jī)形象。

2.6 建立共享平臺

小額貸款公司所開展的業(yè)務(wù)，涉及金融、法律、政策相關(guān)信息，具備一定專業(yè)性。小額貸款公司的發(fā)展，離不開自身管理水平、業(yè)務(wù)素質(zhì)及行業(yè)道德的提高，政府及銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)為小額貸款公司的成長提供友好的人才資源共享環(huán)境，組織相關(guān)人才業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，開展小額貸款宣傳活動(dòng)。為鼓勵(lì)引導(dǎo)小額貸款業(yè)務(wù)惠及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)與中小微企業(yè)，小額貸款企業(yè)應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況和貸款需求，積極深入客戶群體了解需求，設(shè)計(jì)更適合這些群體的貸款業(yè)務(wù)，并與銀行合作，互相推薦更適合的服務(wù)，逐漸形成大銀行重點(diǎn)服務(wù)大型企業(yè)，中小銀行服務(wù)中小企業(yè)的局面，以保證小額貸款公司的活力，實(shí)現(xiàn)小額貸款企業(yè)設(shè)定的初衷。

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作者簡介：

段梅（1982-），女，云南昆明人，助理研究員，從事科技發(fā)展戰(zhàn)略與政策研究。