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    小微企業(yè)金融支持的對策研究

    2015-05-30 09:28:31李先鋒
    中國集體經(jīng)濟 2015年20期
    關(guān)鍵詞:政策建議小微企業(yè)融資

    李先鋒

    摘要:小微企業(yè)是我國市場經(jīng)濟的重要組成部分,對于提高我國經(jīng)濟活力,擴大就業(yè)有著重要意義。隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展,小微企業(yè)的生存發(fā)展日益受到社會各界人士的重視。但是,從實際情況來看,眾多小微企業(yè)還是因為資金問題難以生存,因此,提高對小微企業(yè)金融支持力度成為關(guān)乎小微企業(yè)生存的重要因素。文章從小微企業(yè)融資存在的問題出發(fā),對金融支持小微企業(yè)的難點做出分析,并為金融支持小微企業(yè)提出一些建議。

    關(guān)鍵詞:小微企業(yè);融資;政策建議

    一、小微企業(yè)基本融資方式

    (一)短期借款

    短期借款指的是企業(yè)向有資金實力的個人或企業(yè)借用資金,雙方約定在一定時期一次性償還或者分期償還的借款。目前,我國許多小微企業(yè)的短期借款都是來源于銀行的貸款,銀行把資金借給企業(yè),規(guī)定企業(yè)在一定的期限內(nèi)還本付息。但是小微企業(yè)向銀行借款能否成功,很大程度上取決于企業(yè)的信用,加上銀行貸款的利率受到中央銀行和經(jīng)濟情況的影響,利率的高低會影響企業(yè)的總體收益,這就使得企業(yè)在進行銀行貸款的時候需要多方面考慮,不但要正確看到自己的實力,正確評估自己抗風(fēng)險的能力,還要準確分析當前的經(jīng)濟形勢。

    (二)商業(yè)信用

    商業(yè)信用是指企業(yè)根據(jù)自己日常的商業(yè)信用程度,與對方交易者約定還款時間的一種籌資方式。例如企業(yè)在購買原材料的時候,為了讓企業(yè)資金進行其他方面的經(jīng)營活動,可以與賣方協(xié)商在未來某時間支付貨款,如果在通貨膨脹比較高的時期,企業(yè)可以通過預(yù)收貨款減少應(yīng)收賬款積壓風(fēng)險。此外,商業(yè)信用還包括商業(yè)匯票。

    (三)金融租賃

    金融租賃是指承租人與出租人之間簽訂出租合同,在合同期限內(nèi),承租人占有和使用所租賃的資產(chǎn),并支付一定的費用。一般來說,企業(yè)所租賃的資產(chǎn)包括辦公設(shè)備、機器和廠房等,租賃可以使企業(yè)的籌資成本大大降低,但是企業(yè)所租回來的資產(chǎn)在企業(yè)使用時具有一定的限制性,隨著時間的推移,企業(yè)可能會失去資產(chǎn)的所有權(quán)。

    二、金融支持小微企業(yè)存在的問題

    (一)小微企業(yè)信貸資金總量不足

    根據(jù)市場調(diào)查,我國大部分地區(qū)的國有商業(yè)銀行都沒有企業(yè)貸款審批權(quán)限,致使數(shù)額巨大小微企業(yè)信貸資金上存,而在農(nóng)村信用社之中,每年都需要從人民銀行進行再貸款以及向其他地區(qū)金融機構(gòu)拆借資金。如今,我國銀行存貸款呈現(xiàn)虛高狀況,以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤現(xiàn)象普遍,企業(yè)能夠得到的實際貸款量少。雖然,近年國家針對小微企業(yè)發(fā)展做出了放寬信貸的舉措,不斷提高金融機構(gòu)對小微企業(yè)的金融支持力度,但是,小微企業(yè)金融狀況還是堪憂。

    (二)小微企業(yè)融資成本高

    2014年,我國國務(wù)院出臺了《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》,但是仍然無法切實解決我國小微企業(yè)貸款成本高的問題。首先,我國農(nóng)村資本積累相較于城市來說遠遠落后,金融部門對于企業(yè)評級的要求還是過高,大部分金融部門不僅要求企業(yè)達到AA以上資質(zhì),還附加了企業(yè)開戶兩年以上的條件,縣域小微企業(yè)融資門檻極高,不符合縣域經(jīng)濟的實際情況。其次,我國小微企業(yè)貸款利率2014年一年內(nèi)普遍上浮了20%~30%,加之小微企業(yè)沒有與大銀行的議價能力,小微企業(yè)在進行融資的過程中不得不放棄金融機構(gòu),轉(zhuǎn)向民間借貸,加劇了融資成本。最后,小微企業(yè)融資主要來自銀行,股權(quán)融資的企業(yè)極少,即使在門檻低的“新三板”中也很難實現(xiàn)融資,小微企業(yè)融資渠道過窄。

    (三)金融部門審批環(huán)節(jié)復(fù)雜

    小微企業(yè)由于資金實力不足,對于資金的需求一般比較急迫,有著額度小、次數(shù)多、時限短的特點,而金融部門在進行借貸審批時需要繁瑣的手續(xù),且由于金融機構(gòu)內(nèi)部原因,很多審批都存在滯留現(xiàn)象,審批通過的時間長,與小微企業(yè)的需求形成矛盾,很多貸款申請需要兩三個月甚至更長時間。在這樣的情況下,小微企業(yè)很容易失去發(fā)展機會,發(fā)展狀況堪憂。

    (四)激勵機制問題

    小微企業(yè)的激勵機制問題主要表現(xiàn)為商業(yè)銀行的貸款零風(fēng)險與責(zé)任追究機制形成的矛盾。雖然,零風(fēng)險貸款機制與責(zé)任追究機制的結(jié)合很大程度上規(guī)范了金融行業(yè)的借貸,但由于信貸工作人員以及領(lǐng)導(dǎo)的畏懼心理,基層金融部門不敢對小微企業(yè)進行借貸,嚴重影響了貸款營銷的積極性。在這樣的機制之下,縣域金融借貸業(yè)務(wù)正在逐漸萎縮,不僅削弱了地方經(jīng)濟的發(fā)展勢頭,也對商業(yè)銀行的發(fā)展造成了不利影響。

    (五)小微企業(yè)資質(zhì)問題

    小微企業(yè)發(fā)展歷時短,在生產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資金規(guī)模、創(chuàng)新能力以及抗風(fēng)險能力上都存在著不足。此外,由于大部分小微企業(yè)可提供擔(dān)保不足,且市場上經(jīng)常出現(xiàn)廢逃銀行債務(wù)的事件,基于貸款風(fēng)險以及貸款效益的綜合考慮,大部分金融機構(gòu)都不愿意向小微企業(yè)提供借貸支持,并且在如今責(zé)任追究機制的影響之下,金融機構(gòu)也寧可閑置銀行資金,也不愿意為新興小微企業(yè)借貸。2014年以來,金融機構(gòu)對小微企業(yè)貸款期限90%都是6~12個月,小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難。

    三、小微企業(yè)金融支持的對策研究

    (一)金融機構(gòu)方面

    首先,金融機構(gòu)應(yīng)該對信貸規(guī)模以及信貸流向進行把控。針對小微企業(yè),金融機構(gòu)一方面嚴格規(guī)范小微企業(yè)信貸資金使用,另一方面也要將資金充分使用,通過制定相應(yīng)的鼓勵政策提高金融機構(gòu)對小微企業(yè)貸款的積極性。此外,金融機構(gòu)還可以針對小微企業(yè)的資金缺口特征,按照小微企業(yè)貸款風(fēng)險制定適度的貸款利率,由于小微企業(yè)貸款額度小、次數(shù)多、時限短的特點,金融機構(gòu)的利潤空間會增大。生命周期理論視角之下,小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)階段的資金需求極大,但金融機構(gòu)一方面資金有限,另一方面對于小微企業(yè)貸款有著嚴格規(guī)定,需要長時間的復(fù)雜手續(xù)才能夠?qū)崿F(xiàn)辦理,常規(guī)性以及傳統(tǒng)行業(yè)小微企業(yè)的資金獲取難度高。因此,金融機構(gòu)可以從生命周期理論視角出發(fā),針對不同生命周期、階段的小微企業(yè)制定不同的信貸支持計劃,合理劃分小微企業(yè)生命階段的信貸比例。

    其次,金融機構(gòu)還可以針對小微企業(yè)的貸款需求設(shè)立專業(yè)的小微企業(yè)服務(wù)機構(gòu),建立專業(yè)的服務(wù)團隊,實現(xiàn)業(yè)務(wù)的專門化,針對不同行業(yè)特征以及不同需求的企業(yè)制定相應(yīng)的金融產(chǎn)品。例如,針對固定資產(chǎn)抵押有限的小微企業(yè),傳統(tǒng)信貸擔(dān)保資源不足的情況,金融機構(gòu)可以不斷強化創(chuàng)投、無形資產(chǎn)抵押等融資工具的建設(shè)。此外,對于這類專業(yè)服務(wù)機構(gòu),金融機構(gòu)可以將其建設(shè)為獨立部門,實行獨立核算、考核及運營管理,從而減少金融機構(gòu)內(nèi)部工作量,將業(yè)務(wù)計劃制定與日常金融業(yè)務(wù)區(qū)分開,提高金融機構(gòu)的工作效率。

    (二)政府及監(jiān)管部門方面

    首先,政府及監(jiān)管部門應(yīng)該不斷完善小微企業(yè)信用擔(dān)保建設(shè)。在小微企業(yè)信用擔(dān)保建設(shè)的過程中,監(jiān)管部門可以針對小微企業(yè)建立小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫,通過信息化平臺對小微企業(yè)的信用資質(zhì)進行審核,將小微企業(yè)的情況納入央行宏觀經(jīng)濟金融監(jiān)測分析體系中,及時向金融機構(gòu)作出風(fēng)險提示,引導(dǎo)金融機構(gòu)對小微企業(yè)做出正確地信貸決定。另一方面,在小微企業(yè)的擔(dān)保中,政府可以建立統(tǒng)一的小微企業(yè)擔(dān)保平臺,避免金融機構(gòu)爭搶符合資質(zhì)擔(dān)保平臺?;蛘咭龑?dǎo)社會資金,組建大型融資擔(dān)保公司,從而分散小微企業(yè)貸款風(fēng)險,提高小微企業(yè)貸款信用程度。此外,為了分散小微企業(yè)貸款風(fēng)險,政府可以通過擔(dān)保公司合作、保險公司合作、創(chuàng)投公司合作等方式,將貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)移。

    第二,政府及監(jiān)管部門應(yīng)該加大政策支持以及引導(dǎo)。這一過程中,政府可以設(shè)立小微企業(yè)發(fā)展專項資金,通過宏觀調(diào)控,篩選淘汰產(chǎn)能落后的企業(yè),促進優(yōu)質(zhì)企業(yè)的發(fā)展。還可以設(shè)立專門的政府服務(wù)機構(gòu),在稅收、補貼上對小微企業(yè)進行支持。此外,政府及監(jiān)管部門一味放寬政策或者嚴加限制都是不可取行為,在面對小微企業(yè)金融支持問題時,政府及監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該掌握合適的度。

    (三)企業(yè)方面

    從企業(yè)自身的角度出發(fā),要提高金融機構(gòu)對小微企業(yè)的支持,小微企業(yè)就應(yīng)該從增強自身實力、提高企業(yè)信用兩方面入手。首先,小微企業(yè)應(yīng)該不斷優(yōu)化自身產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),提高管理水平,提高企業(yè)實力,從而獲得金融機構(gòu)的信任。在強化自身實力的過程中,小微企業(yè)還應(yīng)該認識到,不同區(qū)域、不同行業(yè)以及不同階段的企業(yè)在進行融資選擇時都有不同的特點,因此,小微企業(yè)應(yīng)該針對自身實際情況,選擇融資方式。在企業(yè)信用方面,小微企業(yè)首先要強化自身的制度建設(shè),規(guī)范自身財務(wù)制度,定期接受檢查,接受政府監(jiān)督,保證企業(yè)財務(wù)信息的真實,實事求是的上報信用信息,強化溝通,建立相互信任的合作關(guān)系。

    參考文獻:

    [1]張永麗,丁森林.促進農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展的國際經(jīng)驗[J].北京農(nóng)業(yè),2015(03).

    [2]王榮榮,車明誠.企業(yè)小額信貸市場績效分析——以哈爾濱銀行為例[J].中國商貿(mào),2014(28).

    [3]賀正莉.改善小微企業(yè)金融困境的探討[J].經(jīng)營管理,2012(06).

    (作者單位:德州市統(tǒng)計局)

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