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    關(guān)于我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的思考

    2015-05-30 23:54:03李昕彤
    2015年25期
    關(guān)鍵詞:普惠金融互聯(lián)網(wǎng)金融

    作者簡介:李昕彤(1987.12-),女,漢族,內(nèi)蒙古自治區(qū),大學(xué)本科,首都經(jīng)貿(mào)大學(xué),金融學(xué)。

    摘要:近年來,互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)快速發(fā)展勢頭。與此同時,我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管相對滯后。本文首先厘清了互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵,然后介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢,由此引出了目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀的分析,最后筆者提出了加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的五點建議。本文旨在通過筆者對我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的思考,為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管提供一些思路。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;普惠金融;互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

    互聯(lián)網(wǎng)金融作為“互聯(lián)網(wǎng)+”的重要組成部分,正式升級為國家重點戰(zhàn)略。作為互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新型模式,互聯(lián)網(wǎng)金融極大的改變了傳統(tǒng)金融業(yè)的面貌。主要表現(xiàn)在傳統(tǒng)金融積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)平臺如網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險等;同時,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借電子商務(wù)和信息數(shù)據(jù)的優(yōu)勢進入金融領(lǐng)域,構(gòu)建創(chuàng)新的模式平臺如小額貸款、P2P、眾籌等。此外,產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界融合更加引人注目,正在改變著傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式?;ヂ?lián)網(wǎng)金融日新月異的創(chuàng)新與變革對于我國金融業(yè)的發(fā)展起到強有力的推動作用,但也對金融監(jiān)管的方式提出新的挑戰(zhàn)。

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

    在探討互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題之前,筆者認為應(yīng)當首先厘清互聯(lián)網(wǎng)金融的含義。

    互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)及移動通信、大數(shù)據(jù)、云計算、社交平臺、搜索引擎等信息技術(shù),實現(xiàn)資金融通、支付、結(jié)算等金融相關(guān)服務(wù)的金融業(yè)態(tài),是現(xiàn)有金融體系的進一步完善和普惠金融的重要內(nèi)容。其表現(xiàn)形式既包括以互聯(lián)網(wǎng)為主要業(yè)務(wù)載體的第三方支付,金融產(chǎn)品銷售與財富管理,金融資訊與金融門戶,金融大數(shù)據(jù)采掘加工,網(wǎng)絡(luò)融資與網(wǎng)絡(luò)融資中介等新興、新型金融業(yè)態(tài);也包括持牌互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu),以及各類持牌金融機構(gòu)設(shè)立的主要從事互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)的法人機構(gòu)或功能性總部。

    互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合,是以移動互聯(lián)網(wǎng)時代的技術(shù)為基礎(chǔ),為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù),是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別除了在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同,更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓,通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具,使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

    7月4日,國務(wù)院正式公開發(fā)布《關(guān)于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》(下稱《意見》),明確未來三年以及十年的“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展目標。這標志著“互聯(lián)網(wǎng)+”頂層設(shè)計的正式出爐。而普惠金融是該《意見》中具體部署的11項重點行動之一。

    該《意見》的頂層設(shè)計中,對互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展做了展望。筆者歸納如下:第一,未來業(yè)務(wù)發(fā)展方向。將網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售作為四大業(yè)務(wù)方向的同時,充分發(fā)揮保險業(yè)在防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險中的作用;第二,互聯(lián)網(wǎng)金融云服務(wù)平臺建設(shè)。支持金融企業(yè)與云計算技術(shù)提供商合作開展金融公共云服務(wù),提供多樣化、個性化、精準化的金融產(chǎn)品;第三,移動金融的規(guī)模應(yīng)用。推動金融集成電路卡(IC卡)全面應(yīng)用,發(fā)揮移動金融安全可信公共服務(wù)平臺(MTPS)的作用;第四,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展風險的防范。針對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)存在的風險,利用大數(shù)據(jù)發(fā)展市場化個人征信業(yè)務(wù),加快網(wǎng)絡(luò)征信和信用評價體系建設(shè)。第五,互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新的深度和廣度。鼓勵互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)提供創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù),更好滿足中小微企業(yè)、創(chuàng)新型企業(yè)和個人的投融資需求。規(guī)范發(fā)展網(wǎng)絡(luò)借貸和互聯(lián)網(wǎng)消費信貸業(yè)務(wù),探索互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新。積極引導(dǎo)風險投資基金、私募股權(quán)投資基金和產(chǎn)業(yè)投資基金投資于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

    綜上,“互聯(lián)網(wǎng)+”將成為經(jīng)濟社會創(chuàng)新發(fā)展的重要驅(qū)動力量,而互聯(lián)網(wǎng)金融作為普惠金融也將發(fā)揮其越來越重要的作用。

    三、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管的現(xiàn)狀

    近期,有消息稱互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的頂層設(shè)計已基本成型,相關(guān)文件《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(下稱指導(dǎo)意見)即將問世?;ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)從發(fā)展至今一直以來處于監(jiān)管缺位狀態(tài),這其中最突出的矛盾就是金融監(jiān)管模式滯后于金融創(chuàng)新實踐。

    (一)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管存在的問題

    筆者認為互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管方面的問題有以下幾個方面:第一,現(xiàn)行金融監(jiān)管體制存在一定的缺陷。一行三會四大金融監(jiān)管機構(gòu)雖然各有分工,但是相互之間仍然存在著責任不清的問題,使得金融創(chuàng)新在現(xiàn)行的監(jiān)管體制下容易出現(xiàn)監(jiān)管重置、監(jiān)管套利和監(jiān)管真空等監(jiān)管不到位的現(xiàn)象??上驳氖墙衲昴瓿?,銀監(jiān)會新成立了普惠金融部,確定P2P網(wǎng)貸平臺確定由其監(jiān)管,表明了我國在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的組織體系上已經(jīng)有針對性的安排;第二,金融市場的行政管制過于嚴格,使得金融創(chuàng)新在法律調(diào)整之外受到更大的限制。由于金融法律法規(guī)的不完善,金融監(jiān)管機構(gòu)被賦予了更多的行政管理權(quán)限,大量的創(chuàng)新需要報監(jiān)管機構(gòu)批準后才能推向市場,而監(jiān)管機構(gòu)對于創(chuàng)新金融產(chǎn)品及服務(wù)缺乏必要的了解和認識,風險容忍度低,導(dǎo)致企業(yè)創(chuàng)新步伐被迫放緩;第三,金融監(jiān)管的方法和手段落后于金融創(chuàng)新的發(fā)展。金融監(jiān)管的落后主要表現(xiàn)在監(jiān)管機構(gòu)檢查的程序化、規(guī)范化的程度比較低,缺乏令人信服的風險評價體系和標準,缺少行之有效的風險防范措施和手段。

    (二)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路

    首先,必須明確互聯(lián)網(wǎng)金融并未改變金融風險的本質(zhì),因此仍需加強監(jiān)管;其次,互聯(lián)網(wǎng)金融對促進我國金融改革、提升金融體系效率有積極作用,應(yīng)減少管制,放松準入,鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

    四、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議

    筆者目前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題和現(xiàn)狀,提出五個方面的建議:

    第一,建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。監(jiān)管部門應(yīng)當建立基本的監(jiān)管制度和標準,把互聯(lián)網(wǎng)金融按照第三方支付、網(wǎng)貸(P2P)、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險等主要形式進行分類,由一行三會等各部門對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)協(xié)作監(jiān)管。從監(jiān)管模式來看,應(yīng)當實施功能性監(jiān)管,即關(guān)注金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)模式及所實現(xiàn)的基本功能,并以此為依據(jù)確定相應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管規(guī)則;同時,要強調(diào)實施跨產(chǎn)品、跨機構(gòu)、跨市場的監(jiān)管,而不是僅僅限于各行業(yè)內(nèi)部的金融風險。功能性金融監(jiān)管能夠使管理層應(yīng)將精力放在如何完善功能監(jiān)管體制以實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新產(chǎn)品有效監(jiān)管上,為我國金融服務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展創(chuàng)造一個適度寬松的環(huán)境。

    第二,加強互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信用體系建設(shè)。支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)充分利用各類信用信息查詢系統(tǒng),規(guī)范信用信息的記錄、查詢和使用。支持信用服務(wù)機構(gòu)面向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域加強信用產(chǎn)品研發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新,建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息服務(wù)平臺,完善個人征信制度。

    第三,營造良好法治環(huán)境。探索開展互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)領(lǐng)域立法研究,加大對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)專利、軟件、品牌等知識產(chǎn)權(quán)的保護力度。同時,嚴厲打擊互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域各類違法犯罪行為。如互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的非法集資、洗錢犯罪、惡意欺詐、虛假廣告、違規(guī)交易、買賣客戶信息等違法犯罪行為。

    第四,建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入制度??煽紤]將機構(gòu)的技術(shù)實力作為市場準入的條件之一;實行類別管理,并制定相應(yīng)的分類標準,以對互聯(lián)網(wǎng)金融各種業(yè)務(wù)的開展加以限制和許可;實施靈活有效的市場準入監(jiān)管,除對資本充足率、流動性等進行檢查外,還要對其交易系統(tǒng)的安全性、電子記錄的準確性和完整性等進行檢查。

    第五,建立互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控與安全保障機制。針對互聯(lián)網(wǎng)金融特點,探索建立行業(yè)風險監(jiān)測、預(yù)警和應(yīng)急處置機制。同時,加強投資者教育和金融消費者權(quán)益保護。通過電視、廣播、報刊、網(wǎng)絡(luò)等多種形式,加強互聯(lián)網(wǎng)金融適當性教育,提高投資者風險意識及產(chǎn)品認知、風險識別能力。暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費投訴渠道,加強金融消費者權(quán)益保護。

    綜上,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)具備了政策基礎(chǔ)和技術(shù)基礎(chǔ),對未來金融業(yè)發(fā)展的具有深遠的意義。有效且合適的監(jiān)管模式和方法,對于未來互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展起著決定性作用。以上建議多是一些原則性的建議,真正行之有效的監(jiān)管方法,必須與互聯(lián)網(wǎng)金融的實踐同步。(作者單位:首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué))

    參考文獻:

    [1]杜趙雨.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則:探索新金融監(jiān)管范式[J].時代金融,2014年09期

    [2]侯婷艷,劉珊珊,陳華.網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管存在的問題及其完善對策[J].《金融會計》2013年07期

    [3]王宇,姜煥.淺析我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管對策[J].《財會研究》2015年01期

    [4]百度百科詞條《互聯(lián)網(wǎng)金融》

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