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    中小企業(yè)獲得商業(yè)銀行支持情況及相關(guān)問題淺析

    2015-05-30 14:41:45鹿紅梅
    2015年28期
    關(guān)鍵詞:金融服務(wù)中小企業(yè)商業(yè)銀行

    鹿紅梅

    摘 要:中小企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)增長的重要?jiǎng)恿Γ罅μ嵘行∑髽I(yè)金融服務(wù)水平,引導(dǎo)更多社會(huì)資本流向中小企業(yè),有利于激發(fā)我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的活力。近年來,國務(wù)院相繼出臺(tái)若干政策支持中小企業(yè)發(fā)展。各商業(yè)銀行積極調(diào)整經(jīng)營方向,為中小企業(yè)提供更具個(gè)性化的金融產(chǎn)品。本文在對(duì)目前主要商業(yè)銀行支持中小企業(yè)的特色服務(wù)進(jìn)行對(duì)比分析的基礎(chǔ)上,對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的若干問題提出改進(jìn)建議。

    關(guān)鍵詞:金融;中小企業(yè);金融服務(wù);商業(yè)銀行

    一、金融業(yè)支持中小企業(yè)發(fā)展相關(guān)政策簡述

    近年來,初步形成了以財(cái)務(wù)管理、績效考核、業(yè)務(wù)規(guī)范等為主要內(nèi)容的財(cái)政金融支持中小企業(yè)發(fā)展政策體系。

    1.不良貸款重組和減免政策優(yōu)惠

    財(cái)金[2009]13號(hào):《關(guān)于中小企業(yè)涉農(nóng)不良貸款重組和減免有關(guān)問題的通知》,對(duì)于中小企業(yè)貸款借款人在確保重組和減免后能如期償還剩余債務(wù)的條件下,允許金融機(jī)構(gòu)對(duì)債務(wù)進(jìn)行展期或延期、減免表外利息后,進(jìn)一步減免本金和表內(nèi)利息。

    2.放寬中小企業(yè)呆賬核銷條件

    財(cái)金[2009]12號(hào):《財(cái)政部關(guān)于中小企業(yè)和涉農(nóng)貸款呆賬核銷有關(guān)問題的通知》,放寬金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款的呆賬核銷條件。

    3.完善金融支持中小企業(yè)發(fā)展績效考核體系

    財(cái)金[2011]50號(hào):《金融企業(yè)績效評(píng)價(jià)辦法》中,修訂保留了中小企業(yè)貸款加分政策,鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)發(fā)展。

    二、商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

    據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì),截至2014年末,全國中小企業(yè)貸款余額達(dá)20.7萬億元,同比增長17.5%。包括工、農(nóng)、中、建、交5大國有商業(yè)銀行和民生銀行、華夏銀行、招商銀行等12家銀行成立了中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)。以下列舉規(guī)模占比最大的三家銀行——工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行中小企業(yè)特色服務(wù)進(jìn)行對(duì)比分析。共性的是幾家商業(yè)銀行從架構(gòu)上均設(shè)立中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu),獨(dú)立的信貸評(píng)級(jí)授信制度,近幾年中小企業(yè)貸款的年均增幅遠(yuǎn)高于同期貸款的平均增速。不同的是產(chǎn)品創(chuàng)新的豐富程度不同。

    (一)工商銀行

    在產(chǎn)品的創(chuàng)新方面,已經(jīng)由最初的短期周轉(zhuǎn)貸款這一單一品種逐漸發(fā)展到了目前包括循環(huán)貸款、經(jīng)營物業(yè)貸款、貿(mào)易融資、中期周轉(zhuǎn)貸款等比較豐富的融資產(chǎn)品體系。

    (1)網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款

    2010年工行創(chuàng)新推出了“網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款”業(yè)務(wù),此后,小企業(yè)便可利用網(wǎng)上渠道進(jìn)行提款、還款或是貸款申請(qǐng),這在很大程度上迎合了小企業(yè)發(fā)展在資金需求上的“短、急、頻”的特色。

    (2)國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)

    針對(duì)小企業(yè)融資抵(質(zhì))押物少、無擔(dān)保人等融資“擔(dān)保難”問題,依托小企業(yè)物流、現(xiàn)金流、應(yīng)收賬款等有效資產(chǎn)及真實(shí)貿(mào)易背景推出了國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù),同時(shí)也積極創(chuàng)新運(yùn)用企業(yè)聯(lián)保、組合擔(dān)保等形式,著力突破擔(dān)保難瓶頸。

    (二)建設(shè)銀行

    (1)速貸通

    中國建設(shè)銀行“速貸通”業(yè)務(wù)被評(píng)為“最佳中小企業(yè)融資方案”。對(duì)申請(qǐng)融資的企業(yè)的客戶評(píng)價(jià)和額度授信不作強(qiáng)制性要求,流程簡化,抵質(zhì)押物履蓋面廣。

    (2)成長之路

    “成長之路”能夠?yàn)榘l(fā)展?jié)摿^大、信用良好的中小企業(yè)提供較為長期、快速、持續(xù)的資金信用支持。

    (三)農(nóng)業(yè)銀行

    (1)建立產(chǎn)品研發(fā)管理模式

    目前在統(tǒng)一的“金益農(nóng)”品牌下已匯集300多個(gè)縣域金融產(chǎn)品,這當(dāng)中已經(jīng)超過了20個(gè)縣域中小企業(yè)專屬產(chǎn)品,已經(jīng)構(gòu)建了一個(gè)以總行進(jìn)行產(chǎn)品主體的研發(fā)、經(jīng)營行進(jìn)行區(qū)域性特色產(chǎn)品研發(fā)為補(bǔ)充,統(tǒng)分結(jié)合的縣域中小企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)體系。

    (2)創(chuàng)新融資擔(dān)保方式

    陸續(xù)探索出諸如農(nóng)副產(chǎn)品抵押、林權(quán)抵押、海域使用權(quán)抵押、動(dòng)物資產(chǎn)抵押等新的擔(dān)保方式。

    綜上所述,目前商業(yè)銀行為中小企業(yè)的特色服務(wù)主要體現(xiàn)在中小企業(yè)專營團(tuán)隊(duì)及人員、單獨(dú)的授信審批甚至運(yùn)營模式、拓寬擔(dān)保方式、流程建設(shè)及資源傾斜這幾個(gè)方面。

    三、商業(yè)銀行支持中小企業(yè)問題思考

    中小企業(yè)“融資難”問題的根源在于中小企業(yè)能夠用以抵押的固定資產(chǎn)數(shù)量較少,普遍欠缺不動(dòng)產(chǎn)抵押資源,而在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式下,普遍認(rèn)為中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)過大、收益低從而使其較難獲得銀行貸款。

    筆者認(rèn)為加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)應(yīng)同時(shí)關(guān)注宏觀和微觀兩個(gè)方面。

    (一)宏觀方面

    創(chuàng)建良好的外部環(huán)境,包括信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)、財(cái)稅政策、監(jiān)管體系等吸引金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行投資。

    1.建立相關(guān)中小企業(yè)的信用數(shù)據(jù)庫,搭建綜合性的網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái),使中小企業(yè)信用信息能為銀行所共享,完善誠信激勵(lì)機(jī)制。

    2.為金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)進(jìn)行必要的稅收優(yōu)惠,制定相應(yīng)措施為專營中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行稅收減免等優(yōu)惠,對(duì)營業(yè)稅和附加稅進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整,在一定程度上降低中小企業(yè)的再貸款利率。

    3.建立健全金融監(jiān)管體系,包括行業(yè)自律組織,發(fā)揮地方政府對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的監(jiān)督作用,對(duì)違反規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)予以公示并處罰。

    (二)微觀方面

    積極推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,切實(shí)以市場(chǎng)和客戶為中心,以產(chǎn)品創(chuàng)新為出發(fā)點(diǎn),提升服務(wù)中小企業(yè)的全方位的整體能力。

    1.突出中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)

    從組織架構(gòu)提高中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的待遇,配備專職化的隊(duì)伍。

    2.實(shí)行單獨(dú)運(yùn)行機(jī)制

    對(duì)中小企業(yè)應(yīng)實(shí)行單獨(dú)的經(jīng)營機(jī)制,包括單獨(dú)的客戶準(zhǔn)入條件、單獨(dú)的審批授權(quán)、單獨(dú)的信貸資源、人力資源、財(cái)務(wù)資源配置、單獨(dú)的業(yè)績考核評(píng)價(jià)、單獨(dú)的機(jī)構(gòu)人員績效考核和單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)管理。

    3.加強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新

    針對(duì)抵押物匱乏問題,產(chǎn)品創(chuàng)新跳出傳統(tǒng)思維,結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融 適應(yīng)市場(chǎng)變化。

    (作者單位:河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院)

    參考文獻(xiàn):

    [1] 范璟.盤點(diǎn)上市銀行中小企業(yè)貸款 誰造成了小企業(yè)融資難.21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道,2012-04-11

    [2] 曹蓓.百萬以下小企業(yè)貸款仍為盲區(qū).證券日?qǐng)?bào),2011-08-30

    [3] 戴磊.支持中小企業(yè)是銀行發(fā)展的必然選擇 訪全國政協(xié)委員、中國工商銀行行長楊凱生.一財(cái)網(wǎng),2011-01-13

    [4] 中國農(nóng)業(yè)銀行2011年度縣域中小企業(yè)金融服務(wù)報(bào)告.經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào),2012-03-29

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