利率市場化與商業(yè)銀行存款戰(zhàn)略轉型

王向輝

摘要：目前我國的利率標準由央行制度，其它銀行必須共同接受央行給出的利率標準。當前央行的數(shù)次下調利率為未來利率市場化做好鋪墊工作。本次研究說明了在利率市場化的環(huán)境中銀行存款的戰(zhàn)略轉型規(guī)劃。

關鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；存款戰(zhàn)略

2015年，中國人民銀行作出6月28日起下調金融機構人民幣貸款、存款基準利率的決定。這一決定有深遠的影響。首先，對三農或小微企業(yè)的貸款達到標準定向銀行企業(yè)存款準備金率0.5個百分點；其次，降低財務公司存款準備金率3個百分點；最后，在利率下調的前提下，各家銀行先以央行的基準下調，再以20～40%的幅度上浮執(zhí)行。利率市場化的雛形已經(jīng)出現(xiàn)。

一，利率下調傳遞的利率市場化信息的體現(xiàn)

1，利率標準市場化趨勢的體現(xiàn)

在市場經(jīng)濟的時代，國家制訂統(tǒng)一利率標準的方法不利于金融行業(yè)的競爭、不利于地方金融業(yè)的發(fā)展。然而由于種種因素，我國目前不能取消央行制定利率標準這一方式，為此，央行下調利率，允許其它銀行以此為基準調準利率并推出特色金融產(chǎn)品，強化金融機構的競爭力，這一方法可為日后利率全面市場化打下基礎。

2，加強實體經(jīng)濟融資力度的體現(xiàn)

由于過去我國銀行利率較高，銀行能從收取利率的方式獲得大量經(jīng)濟利潤，因此銀行的經(jīng)營思路比較被動。央行利率下調使銀行的利率收入減少，銀行必須應用有效的經(jīng)營方法獲取利潤，為此，銀行需推出各種理財產(chǎn)品、多樣化的貸款方式。以上的經(jīng)營方法都能促使實體經(jīng)營的發(fā)展。

3，建立新的金融體系的體現(xiàn)

目前我國非金融機構已經(jīng)推出各類金融產(chǎn)品。比如支付寶、QQ錢包等都是頗受現(xiàn)代消費者歡迎的金融產(chǎn)品。國外的銀行也開始加入金融行業(yè)的競爭，國外的銀行有豐富的經(jīng)營經(jīng)驗，他們能利用自身的優(yōu)勢迅速占領市場。我國的銀行目前經(jīng)營思路被動、經(jīng)營方法落后。利率下調促使國內銀行展開競爭，未來我國將建立一個多元化的金融體系。

二，利率市場化對商業(yè)銀行存款經(jīng)營戰(zhàn)略的影響

外部環(huán)境的機遇。隨著市場經(jīng)營的發(fā)展，我國的金融機構呈現(xiàn)多元化發(fā)展的趨勢。以支付寶業(yè)務為例，目前支付寶的部分功能已與銀行的功能重疊，人們可用支付寶購物、轉帳等，支付寶工具快捷、免費的特點受到消費者的歡迎；目前支付寶還推出了余額寶的功能，它是一款代客戶理財?shù)墓ぷ鳌ＶЦ秾毑⒎菄抑付ǖ慕鹑跈C構，它的運作實際上是建立在銀行的服務平臺上，客戶享受到了銀行提供的服務，卻將資金投給支付寶，對銀行來說是為不公。在利率市場化的前提下，支付寶要依賴銀行的運作獲取同樣的利潤，就不能單依靠以往的經(jīng)營方式，必須想出新的應對措施；對銀行來說，也可以借此機會提出盈利的有效措施。央行的下調利率措施將非銀行金融機構與銀行機構拉平到同一競爭起跑線上。

外部環(huán)境的挑戰(zhàn)。對銀行來說，利率市場化加大了銀行經(jīng)營的風險，過去銀行通過收取利息便可獲得巨額的資金，然而在利率市場化的前提下，銀行不能單依靠這一渠道獲得資金，若要在市場經(jīng)濟的環(huán)境中立足，銀行必須拼服務、拼管理、拼創(chuàng)新，如果銀行不能適應市場經(jīng)濟的環(huán)境，就會被市場淘汰。

內部環(huán)境的機遇。我國的商業(yè)銀行過去受到計劃經(jīng)營的影響，一直依靠經(jīng)濟調控來獲取利潤，導致銀行的經(jīng)營意識非常被動、經(jīng)營管理非常粗放，甚至部分用戶對銀行服務態(tài)度的印象非常惡劣。央行下調了利率，給予銀行轉型一個適應的時間。銀行可借此機會抓住自身資金、客源、人力等優(yōu)勢，做好存款戰(zhàn)略轉型，使銀行的存款戰(zhàn)略能夠適應未來市場經(jīng)濟的發(fā)展。比如目前銀行推出的一卡通服務就非常受客戶的歡迎，這是一款成功的存款產(chǎn)品。

內部環(huán)境的挑戰(zhàn)。利率下調對不同規(guī)模的銀行有不同的影響。對于資金較為雄厚的銀行來說，他們容易抓住機遇迅速的轉型；對于資金不足的銀行來說，利率下調使銀行的經(jīng)營結構變得脆弱，如果該類銀行沒有制訂出適宜的存款戰(zhàn)略，便會缺乏后續(xù)資金的支持，在市場競爭中破產(chǎn)。

三，利率市場化下商業(yè)銀行存款經(jīng)營轉型的分析

1，創(chuàng)收存款產(chǎn)品

不同的用戶有不同的存款產(chǎn)品需求。銀行要主動收集存款數(shù)據(jù)、分析用戶需求、細化存款分類、吸引用戶存款。比如目前有銀行已經(jīng)開始應用基于客戶貢獻度為客戶提供貸款的存款產(chǎn)品。過去銀行為客戶發(fā)放貸款的方法為評估客戶的信用度，當客戶的信用度達到某種指標時，銀行便為客戶發(fā)放該信用度等級的貸款。而基于客戶貢獻度的貸款方式則是銀行要求客戶積極存款、加快貨幣的流通速度，為銀行創(chuàng)造經(jīng)濟效益，銀行通過評估客戶的綜合貢獻為客戶發(fā)放相應的貸款，該種存款產(chǎn)品能讓客戶愿意主動為銀行創(chuàng)造經(jīng)濟效益。

2，優(yōu)化盈利模型

為了提高銀行存款產(chǎn)品的效益，銀行要優(yōu)化盈利模型。以基于客戶貢獻度的貸款模型建立為例，該模型的客戶的總貢獻度可描述為：

Re=I-CL-D

在該公式中，Re為客戶總貢獻度指標、I為銀行為客戶提供貸款的過程中需要付出資金以后獲得的總收入、C為銀行為客戶提供貸款的過程中需要付出的成本、L表示銀行對客戶提供的貸款、D表示客戶在銀行中存款的平均余額。這一發(fā)放貸款的模型能讓客戶了解到他們應用銀行提供的貸款創(chuàng)造了收益以后，要把收益放到銀行中存起來。他們的存款平均額越高，未來越可能獲得更多貸款。銀行應用此模型可靈活應用客戶創(chuàng)造的經(jīng)濟效益，進一步創(chuàng)造經(jīng)濟效益，該種貸款發(fā)放方法既能讓銀行獲得經(jīng)濟收益，又能鼓勵客戶有效利用銀行發(fā)放的資金，其雙贏的策略讓它頗具發(fā)展?jié)摿Α?/p>

3，提高管理水平

提高銀行的經(jīng)營管理水平有非常重要的意義。人們了解“利潤=價格-成本”，在市場競爭的環(huán)境下，銀行必須限制存款產(chǎn)品的價格，那么要提高經(jīng)濟所得的利潤，就必須減少經(jīng)營管理成本。銀行要通過減少冗余機構、提高經(jīng)營效率、適合外包產(chǎn)品的方法，提高存款經(jīng)營管理效率，提高存款產(chǎn)品銷售的利潤。

總結：

央行的利率下調與各家銀行的利率出現(xiàn)差異已經(jīng)初步形成利率市場化的格局，在利率市場化的前提下，銀行的存款經(jīng)營面臨著風險與機遇，為了提高銀行的市場競爭力，使銀行能長遠的發(fā)展，銀行要做好存款戰(zhàn)略轉型工作。（作者單位：中國建設銀行股份有限公司平頂山分行）

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