民間金融組織異化現(xiàn)狀淺析

摘要：自民間金融組織出現(xiàn)至今，各種由于民間非法金融引起的極端社會事件層出不窮，民間金融組織的發(fā)展明顯脫離了其本意。本文就民間金融組織發(fā)展過程中異化的形式、原因及應對策略給出分析，以期能對民間金融的發(fā)展提供有益參考。

關(guān)鍵詞：異化 規(guī)范 懲處機制

近年來，民間金融在我國的規(guī)模越來越龐大，在經(jīng)濟發(fā)展中的地位越來越重要，由此而引發(fā)了理論界和實務界對其高度關(guān)注。在民間金融為我國的經(jīng)濟增長和社會福利增加做出巨大貢獻的同時，又不斷地發(fā)生民間金融的重大違法犯罪案（事）件，對社會和經(jīng)濟的安全穩(wěn)定產(chǎn)生巨大的威脅。由于沒有專門調(diào)整民間金融的法律法規(guī)，因此在實際操作中不可避免地存在一系列的問題，極易引發(fā)民事和經(jīng)濟糾紛。完善相關(guān)法律制度建設(shè)已成為促進民間金融健康發(fā)展，維護良好金融秩序的最大問題，出于防范金融風險與穩(wěn)定金融秩序的考慮，在這樣的現(xiàn)實背景下，認真研究民間金融規(guī)制問題就變得十分重要而迫切。

在經(jīng)歷了前幾輪的金融改革之后，我國現(xiàn)在金融也相對規(guī)范，但隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展，新事物不斷出現(xiàn)，層出不窮的民間金融形式，金融創(chuàng)新使傳統(tǒng)的金融規(guī)制效力遞減，并造成放松規(guī)制的壓力。同時，金融創(chuàng)新對擴大金融規(guī)制領(lǐng)域和加強金融風險規(guī)制提出了現(xiàn)實要求。金融創(chuàng)新不僅突破了許多傳統(tǒng)的金融規(guī)制，而且還創(chuàng)造了許多新興的業(yè)務品種、業(yè)務領(lǐng)域和業(yè)務機構(gòu)。在“十二五”期間，要加快發(fā)展地方性小銀行，推動從以大銀行為主向大中小銀行共生并存的多層次多元化銀行體系轉(zhuǎn)變，促進中小企業(yè)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，調(diào)整均衡配置金融基礎(chǔ)設(shè)施，推動區(qū)域城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。同時，我們也可以看到，在全國各地出現(xiàn)的各種民間金融組織的異化形式多種多樣，為規(guī)范民間融資行為，在民間金融發(fā)展的前沿地區(qū)溫州出臺了《溫州民間融資管理條例》，對民間金融融資制度做出了具體的規(guī)范，但是問題依舊存在。

1 民間金融組織異化的典型形式

1.1 標會、和會演變?yōu)榈叵沦€場的支持者與參與者。在高息的誘惑下，加之強烈的掙錢欲望，2004年，以互助為建會宗旨的民間金融互助組織——福安標會最終走向異化，成為一場巨額的賭博游戲并演化成社會性的災難。數(shù)以千萬計的資金流向不明，組織者或被打，或自殘，或被抓，但參與者的損失無法彌補，造成不良的社會影響，加劇了社會的動蕩。地下賭場、標會以及參與的老百姓們，究竟誰該為這樣的后果負責？本來是互助的組織，在平時大家錢多的時候放進去，用的時候取出來，收取少量利息，甚至不收息。但在高額利息的引誘下，組織者并沒有按照建會的初衷來執(zhí)行，而是以個人的意志作為投資的依據(jù)，不考慮其他人的利益。

1.2 擔保公司演變?yōu)榉欠Y組織者。擔保公司的具體業(yè)務應該是做企業(yè)或個人向銀行申請貸款時進行擔保，主要起到中介的作用，本身并不具備直接的放貸與吸儲功能，但是在現(xiàn)實的操作過程中，擔保公司變成了吸儲和放貸的機構(gòu)，他們直接吸收投資人的資金，并投放給企業(yè)或者需要資金的單位、個人。但是為了規(guī)避打擊，他們和投資人簽訂了陰陽合同，一個是投資人和擔保公司的合同，一個則是資金需求方和投資人的合同，這樣就很好的繞過了上級機關(guān)的檢查和相關(guān)的法律法規(guī)。在大規(guī)模融資、需要支付巨額利息而又無后續(xù)資金支撐的情況下，大量擔保公司跑路，給地方經(jīng)濟發(fā)展帶來了諸多不便。

1.3 網(wǎng)上P2P金融演化為無監(jiān)管金融組織。很多網(wǎng)上金融組織承諾百分百安全無風險，如晉商（www.jinshangdai.com）承諾100%無風險，第三方擔保機構(gòu)承保。但是，根據(jù)騰訊網(wǎng)站引用“網(wǎng)貸之家”網(wǎng)站資料顯示，2011年至2013年11月，有57家P2P網(wǎng)貸平臺倒閉或出現(xiàn)逾期提現(xiàn)問題，其中僅2013年10月以來就有41家，大有大規(guī)模爆發(fā)之勢。據(jù)網(wǎng)易新聞資料，近來年來，P2P網(wǎng)貸平臺以每年4倍多的速度涌現(xiàn)，《中國互聯(lián)網(wǎng)金融報告（2014）》稱，截至2014年6月，全國P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量達到1263家，半年成交金額接近1000億元，預計全年累計成交金額將超過3000億元。網(wǎng)貸平臺為了吸收資金，大量使用高息、同業(yè)拆借等模式，由于缺乏相應的監(jiān)管，其許多行為并不被知曉，以至于資金的成本遠超過了企業(yè)可以承受的范圍，在經(jīng)濟下滑之時無疑崩盤。

2 民間金融組織異化的成因分析

2.1 發(fā)起人本身并無相關(guān)知識，發(fā)展模式異化。據(jù)網(wǎng)易財經(jīng)《特別策劃》第558期報到，河南省焦作市2014年爆出的一起非法集資大案，涉案金額至少達20億元，包括山東、安徽、山西和陜西等多個省市的投資者或高達數(shù)萬人被套。發(fā)起人廉金枝為80后，曾在銀行供職，利用自己的知識，開設(shè)投融資公司，并有實業(yè)，多次獲得政府的各種榮譽。但不幸的是，其并沒有認真組織和約束自己分公司的行為，在高息的誘惑下快速的擴張，偏離了正常的發(fā)展軌道，集資很多卻沒有投資的途徑，自己得不到合理的利用，靠后續(xù)的資金來彌補前面虧空。雖有合作社、超市的支撐，但是都不掙錢。既沒有實體，又沒有合理的風險控制機制，結(jié)果可想而知。

2.2 組織構(gòu)成畸形，發(fā)展形式異化。據(jù)21世紀網(wǎng)報道：張立，原新鄉(xiāng)銀行中原支行行長，“利用職務之便，以向企業(yè)融資為名，向儲戶借款，挪作他用，由于資金無法收回，已于2014年7月自殺，目前資金流向不明”。搜狐新聞報道：河南一“半仙”非法集資13億元被判死緩，其利用虛假出資、交叉出資的形式，采用公司互相擔保的手段吸收存款，謊稱資金用于房地產(chǎn)開發(fā)、大宗交易等，并以支付高額利息等為誘餌非法集資。在此案例中，組織發(fā)起者本身并不具備條件，組織結(jié)構(gòu)混亂，管理混亂，無固定組織形態(tài)，無負責人，無法追責，成功則利益巨大，失敗則以身成仁。被集資者之間互相不通氣，而集資者也沒有像銀行那樣的年報發(fā)布機制，所以很多投資者根本不知道企業(yè)到底在做什么，都在賭，都認為自己不會是最后一個投資人，肯定還會有進入，組織變成了一個擊鼓傳花的虛擬機構(gòu)。

2.3 組織發(fā)起依據(jù)迷糊，監(jiān)管乏力。據(jù)中國銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫介紹，截至2014年7月，可查的P2P機構(gòu)有1200家，跑路的有150家，去年以來幾乎平均每個月都有六七家P2P平臺跑路。其中8月新上線平臺北京龍華貸更是只上線一天便“跑路”了。雖然，金融機構(gòu)多次明確要監(jiān)管，要加強監(jiān)管，但是如何監(jiān)管以及監(jiān)管的力度等都沒有明確的示意。其它類型許多組織，也并無相關(guān)的機構(gòu)監(jiān)管，比如經(jīng)常性的執(zhí)法活動，了解其資金動向等，導致組織成立時混亂，成立后隨意，發(fā)展中變質(zhì)。

3 防止民間金融組織異化的多重手段

3.1 以《放貸人條例》為核心，規(guī)范民間借貸行為。以《放貸人條例》為核心，對民間借貸行為進行規(guī)范；以規(guī)范放債人的行為為核心，建立健全全面的法律法規(guī)，把民間借貸行為納入法制化的軌道。鑒于民間借貸關(guān)系的復雜性和特殊性，規(guī)范民間融資只能采取循序漸進、逐步立法、逐步推進的方式，制定《放債人條例》，解決法律規(guī)章的空白，對放債人行為進行規(guī)范。在制定《放債人條例》的單行法律時，可以借鑒香港地區(qū)的成熟做法，并結(jié)合內(nèi)地實際情況對放債人認定、職業(yè)放債人從業(yè)資格、放債業(yè)務進行規(guī)范。著重加強對利率、資金用途、融資方式、合同要素與抵押品等方面的約束。

3.2 對民間合會等傳統(tǒng)形式建立專門立法對其行為予以規(guī)范。首先，為合會形式立法，解決農(nóng)民融資難的問題?？稍诜ㄒ?guī)中規(guī)定合會人數(shù)、標金、利率，不允許會套會、日日會等，可借鑒日本或中國臺灣的經(jīng)驗，給予非正規(guī)金融基本的法律規(guī)范框架，以防范化解倒會風險。

另一方面，對民間合會等傳統(tǒng)形式建立專門立法對其行為予以規(guī)范。將合會作為一種契約來進行規(guī)制，從契約管理的角度出發(fā)，對合會設(shè)立及其運作進行從合會設(shè)立程序、會員的資格、數(shù)量確定、合會的最高會金額及合會一次運作的時間等方面來進行規(guī)定。同時，可以規(guī)定合會的設(shè)立、變更與終止必須要有登記備案制度，以備金融監(jiān)管機構(gòu)對利率等的監(jiān)測。

3.3 構(gòu)建民間金融監(jiān)管體系。構(gòu)建以銀監(jiān)會及其各分支機構(gòu)為主體、以民間金融保險公司的審查為基礎(chǔ)、以政府相關(guān)部門監(jiān)督為補充的多層次性金融監(jiān)管體系，增強對農(nóng)村民間金融機構(gòu)監(jiān)管的效率，促進其改革和發(fā)展。構(gòu)建以政府為主導的外部監(jiān)管、以社會中間層為輔助的行業(yè)監(jiān)管、以金融組織自身為基礎(chǔ)的內(nèi)部監(jiān)管體系的三位一體監(jiān)管體系。

參考文獻：

[1]民間金融互助組織異化 誰制造了福安標會噩夢？國際在線 http：//gb.cri.cn/1827/2004/07/08/302@224155.htm.

[2]P2P網(wǎng)貸倒閉潮背后：自融平臺爆發(fā)危機.騰訊科技http：

//tech.qq.com/a/20131120/002981.htm.

[3]有人貸看P2P網(wǎng)貸平臺“倒閉潮”冬季過后逐步走向規(guī)范.網(wǎng)易新聞http：//news.163.com/14/1013/10/A8EA253P00014SEH.html.

課題項目：河南省科技廳軟科學規(guī)劃項目《資本規(guī)制視角下的民間金融組織異化與防范》，課題編號142400411351。

作者簡介：孫占權(quán)（1980-），男，河南平頂山人，碩士，講師，研究方向：金融管理、人力資源管理。