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    農(nóng)村商業(yè)銀行如何更好地服務(wù)三農(nóng)

    2019-09-10 20:55:35阮麗
    商訊·公司金融 2019年7期
    關(guān)鍵詞:農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村金融三農(nóng)

    阮麗

    摘要:在當(dāng)前全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的階段,以及未來一段時(shí)期追求更高水平的社會(huì)主義現(xiàn)代化過程中,農(nóng)村金融肩負(fù)著重要且艱難的任務(wù)。如何更好地服務(wù)“三農(nóng)”一直是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作的難點(diǎn)與重點(diǎn),“三農(nóng)”問題涉及廣泛,環(huán)境復(fù)雜,多維度多層次的發(fā)展對(duì)農(nóng)商行開拓市場(chǎng)、優(yōu)化服務(wù)提出了巨大的考驗(yàn)。文章著眼于“三農(nóng)”問題的發(fā)展?fàn)顩r,立足于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r與優(yōu)劣表現(xiàn),對(duì)如何更好地服務(wù)“三農(nóng)”分析了存在的問題并做出了思考,提出相關(guān)建議。

    關(guān)鍵詞:“三農(nóng)”問題:農(nóng)村商業(yè)銀行:農(nóng)村金融

    一、當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀與要求

    中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó),協(xié)調(diào)好農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村之間的發(fā)展關(guān)系,統(tǒng)籌好三者的內(nèi)部聯(lián)系與外部一致性,是關(guān)系國(guó)民發(fā)展全局的大事。在農(nóng)村金融工作中,要深入研究“三農(nóng)”問題的發(fā)展規(guī)劃,尋求人手點(diǎn)與突破點(diǎn),其中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮著重要作用。而農(nóng)商行扎根于農(nóng)村,壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì),更是全面落實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”的排頭兵,同時(shí)復(fù)雜的環(huán)境也對(duì)農(nóng)商行提出了巨大的考驗(yàn)。

    二、助力“三農(nóng)”發(fā)展中的問題

    (一)金融服務(wù)缺乏

    聚焦“三農(nóng)”,發(fā)現(xiàn)大多數(shù)農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模比較小,少有廠房式、產(chǎn)業(yè)化大規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn),因此農(nóng)戶主要需要小額貸款,對(duì)大額貸款業(yè)務(wù)辦理少。而農(nóng)商行在當(dāng)前政府大力投放信貸力度下,為了更大化獲取利益,主要對(duì)外提供大額貸款,從而與農(nóng)戶小額貸款需求不能良好對(duì)接,極大地造成了一種農(nóng)戶融資難的局面。使得很大程度上資金向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移,有悖于助力“三農(nóng)”的立意。資金的偏移不能為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供幫助,一定程度上造成了生產(chǎn)與供給之間的阻礙。同時(shí)農(nóng)戶生產(chǎn)方式大多具有地區(qū)性,比較單一,融資渠道由于歷史原因常選擇農(nóng)村信用合作社和農(nóng)商行,方式傳統(tǒng),而主要辦理業(yè)務(wù)僅存貸業(yè)務(wù),單一傳統(tǒng),缺少一定的中間業(yè)務(wù)、票據(jù)貼現(xiàn)等新型業(yè)務(wù)。農(nóng)商行對(duì)各區(qū)域農(nóng)戶少有特色化、專一化產(chǎn)品和服務(wù),缺乏區(qū)域性產(chǎn)品設(shè)計(jì)和推廣,沒有一系列針對(duì)本地區(qū)農(nóng)戶生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)特色的多元化的產(chǎn)品,這就很難改善融資規(guī)模小帶來的農(nóng)商行在農(nóng)村發(fā)展不足的狀況。產(chǎn)品缺少競(jìng)爭(zhēng)力,不能為農(nóng)商行發(fā)展提供充足動(dòng)力,也極大影響了農(nóng)村金融良好發(fā)展,未能真正做到服務(wù)“三農(nóng)”。

    (二)網(wǎng)點(diǎn)配置率低

    由于交通等硬件條件限制,當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)普遍具有農(nóng)村基層網(wǎng)點(diǎn)少的狀況,導(dǎo)致農(nóng)村金融務(wù)普遍發(fā)展遲緩。同時(shí)金融專業(yè)人才分配少,由于農(nóng)村發(fā)展不足,對(duì)金融人才的吸引力不夠,很多人才更想投身城市金融業(yè),而少有回歸農(nóng)村的,導(dǎo)致農(nóng)商行專業(yè)人才稀少,對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和實(shí)踐能力不足,員工素質(zhì)急需提升,人員服務(wù)水平和質(zhì)量明顯不足。隨著農(nóng)商行逐漸拓展業(yè)務(wù)空間,響應(yīng)政策,支援農(nóng)村,基礎(chǔ)配置已經(jīng)很大程度上加強(qiáng),但仍存在密度不均及部分農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低的問題,極大限制了農(nóng)戶業(yè)務(wù)操作的便利性和選擇性。

    (三)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)性高

    農(nóng)村業(yè)務(wù)辦理人受教育水平有限,自身素質(zhì)有限,同時(shí)人員流動(dòng)頻繁,農(nóng)民外出務(wù)工、學(xué)生外出求學(xué),導(dǎo)致信用制度體系整體薄弱,這個(gè)特點(diǎn)是農(nóng)村地區(qū)固有的,無法避免的。同時(shí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有高度的不確定性,即風(fēng)險(xiǎn)性高,生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng),種植周期長(zhǎng),資金周轉(zhuǎn)慢,同時(shí)生產(chǎn)收益具有季節(jié)影響性及自然破壞性,資金運(yùn)用成本較高,農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有較大風(fēng)險(xiǎn)性。農(nóng)村缺乏良好的信用環(huán)境,不能對(duì)借款人行為起到有效的約束效果,又進(jìn)而增加了業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性,整個(gè)金融業(yè)務(wù)鏈條形成了一種惡性循環(huán)。

    三、農(nóng)商行更好地服務(wù)三農(nóng)的建議

    (一)充分解讀國(guó)家政策和行業(yè)規(guī)劃,助力“三農(nóng)”建設(shè)

    各地農(nóng)商行應(yīng)秉承服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)理念,扎根本地金融陣營(yíng),優(yōu)化金融服務(wù),全面落實(shí)各項(xiàng)惠農(nóng)政策和措施。為助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,各地農(nóng)商行可積極尋求與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)業(yè)務(wù)對(duì)接可能性,積極對(duì)外開拓公司合作業(yè)務(wù),如代理發(fā)放員工工資、主辦公司資金業(yè)務(wù)等。成立各企業(yè)調(diào)研小組,優(yōu)化業(yè)務(wù)審批體系,與對(duì)應(yīng)企業(yè)積極接觸,良好交流,爭(zhēng)取搭建銀企互助互惠平臺(tái)。平臺(tái)內(nèi)產(chǎn)品設(shè)計(jì)注重特色化、差異化、實(shí)用性,根據(jù)對(duì)接企業(yè)產(chǎn)業(yè)性或階段性需求量體裁衣,充分?jǐn)U大受益面。

    著眼于國(guó)家2020年全面脫貧計(jì)劃,關(guān)注貧困村、貧困戶,從生產(chǎn)、銷售等全過程提供助力。脫貧攻堅(jiān)時(shí)間緊、任務(wù)重,農(nóng)商行要勇于接受時(shí)代的考驗(yàn),與政府做好規(guī)劃對(duì)接,開發(fā)多層次扶貧內(nèi)容,落實(shí)小額貸款業(yè)務(wù)、利率優(yōu)惠政策等。圍繞最迫切的需求,做出卓越的貢獻(xiàn)。農(nóng)商行管理層人員結(jié)對(duì)幫扶貧困農(nóng)戶,幫扶責(zé)任人對(duì)農(nóng)戶提供產(chǎn)業(yè)選擇的建議,生產(chǎn)有困難的尋求適合的國(guó)家項(xiàng)目幫助,銷售有難的可積極聯(lián)系銀行、大型企業(yè)收購(gòu)助銷,作為節(jié)日禮品、業(yè)務(wù)禮品或者員工福利發(fā)放。上下聯(lián)動(dòng),授人以漁,才能長(zhǎng)久地帶動(dòng)貧困百姓致富。農(nóng)商行要充分創(chuàng)新金融產(chǎn)品,針對(duì)政府脫貧路徑中的光伏發(fā)電項(xiàng)目、集體產(chǎn)業(yè)等推出專項(xiàng)金融產(chǎn)品,合理確定信貸額度,盤活貧困地區(qū),激發(fā)貧困農(nóng)戶的致富熱情。充分發(fā)掘當(dāng)?shù)亟煌?、地形等?yōu)勢(shì),調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),開發(fā)特色產(chǎn)業(yè),支持綠色、旅游農(nóng)業(yè)并不斷提升科技度。

    (二)建設(shè)基礎(chǔ)硬件,線上線下合力發(fā)展

    針對(duì)基層硬件設(shè)施覆蓋率低的問題,充分評(píng)估當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)設(shè)施落地可能性與發(fā)展情況,盡力設(shè)立更多便民網(wǎng)點(diǎn),提高業(yè)務(wù)成交額和銀行普及度。同時(shí)對(duì)有知識(shí)水平和接受能力的群眾普及手機(jī)銀行,讓互聯(lián)網(wǎng)渠道充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。普及網(wǎng)上基礎(chǔ)業(yè)務(wù)辦理,讓網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)有機(jī)結(jié)合,發(fā)揮完美統(tǒng)一的效果,充分提高滲透率,有效減少網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低帶來的不足。

    (三)全力建設(shè)信用體系,防控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

    農(nóng)商行應(yīng)積極加強(qiáng)信用制度建設(shè),對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行考察審批,優(yōu)化審批程序。為農(nóng)戶進(jìn)行摸底調(diào)查、信息建檔,通過走訪、展臺(tái)宣傳、電話問詢等方式發(fā)展有信貸意愿的農(nóng)戶,開通專項(xiàng)惠農(nóng)通道。對(duì)五級(jí)分類正常審批通過的客戶,實(shí)施高效率的業(yè)務(wù)辦理,根據(jù)其實(shí)際需求投放信貸,并在后期進(jìn)行業(yè)務(wù)款項(xiàng)追蹤評(píng)估,定期評(píng)估實(shí)時(shí)違約風(fēng)險(xiǎn)性。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)未能通過審批的農(nóng)戶,盡力提供其他幫助性業(yè)務(wù),支持其發(fā)展,維護(hù)良好關(guān)系,培養(yǎng)未來潛在業(yè)務(wù)群體。

    (四)關(guān)注特殊群體,提升品牌形象

    隨著大量農(nóng)民外出打工,務(wù)工收入成為農(nóng)村居民收入的重要部分,加強(qiáng)農(nóng)民工群體金融服務(wù)也是農(nóng)商行必要的著力點(diǎn)。在節(jié)假日大批農(nóng)民工返鄉(xiāng)期間,農(nóng)商行可以分派宣傳小組在客流量大且集中的客車車站駐點(diǎn),設(shè)置茶水崗、休息處,免費(fèi)領(lǐng)取紙巾、開水、雞蛋等暖心禮物,重點(diǎn)宣傳針對(duì)務(wù)工人員的銀行業(yè)務(wù),提供現(xiàn)場(chǎng)業(yè)務(wù)辦理,爭(zhēng)取個(gè)人開卡、公司客戶合作意愿。同時(shí)在返鄉(xiāng)的專線班車上,成立多個(gè)宣傳小組,進(jìn)行節(jié)假日期間金融安全和日常金融知識(shí)宣傳,零距離互動(dòng)和解惑。農(nóng)商行應(yīng)抓住節(jié)假日人員流動(dòng)契機(jī),做好宣傳,培養(yǎng)良好關(guān)系網(wǎng),如郵政儲(chǔ)蓄銀行春節(jié)期間提供車票報(bào)銷活動(dòng)等,同時(shí)創(chuàng)新業(yè)務(wù)形式為農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供支持。

    抓住立足農(nóng)村的優(yōu)勢(shì),聚焦當(dāng)?shù)乩щy社會(huì)群體,勇于承擔(dān)力所能及的責(zé)任,同時(shí)提升品牌影響力。以當(dāng)?shù)匦W(xué)為抓手,成立愛心助學(xué)基金,可用于設(shè)立希望班辦學(xué),贊助學(xué)校運(yùn)動(dòng)會(huì)等大型活動(dòng)。設(shè)立審核程序,為孤殘、貧困學(xué)生提供實(shí)實(shí)在在的幫助,并聯(lián)系心理師定期進(jìn)行心理測(cè)評(píng),關(guān)注心理健康發(fā)展。同時(shí)與醫(yī)院攜手,建立貧困醫(yī)療基金,對(duì)大病重病的患病群眾進(jìn)行審核,按費(fèi)用比例提供資金幫助。同時(shí)廣泛聯(lián)系當(dāng)?shù)馗魃鐣?huì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行公益活動(dòng),建立情感紐帶,提升知名度,全方面滲透當(dāng)?shù)厝罕姟?/p>

    農(nóng)商行為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供巨大經(jīng)濟(jì)支持,而農(nóng)村越來越大的資金需求也為農(nóng)商行的發(fā)展帶來巨大助力,二者互相成就。農(nóng)商行在服務(wù)“三農(nóng)”問題上具有重要作用,要互相帶動(dòng),形成農(nóng)村合作金融模式,開創(chuàng)新農(nóng)村建設(shè)和諧發(fā)展圖景。

    參考文獻(xiàn):

    [1]李彥奇,基于服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新路徑[J].中國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會(huì)計(jì),2018(12):20-21.

    [2]錢毓,基于服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新途徑[ J/OL].現(xiàn)代營(yíng)銷(下旬刊),2019( 04):35-36.

    [3]朱家慧,農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的難點(diǎn)及對(duì)策——以安徽省為例[J].時(shí)代金融,2018(08):87+91.

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