醫(yī)保里的理財秘笈

張翠翠

公私分明的醫(yī)保賬戶

在正式簽訂勞務(wù)合同后，單位的人力資源部通知王偉去朝山街上的指定照相館拍一張標(biāo)準(zhǔn)照：一寸彩色、免冠、白色背景，用于辦理五險一金。

三個月后，王偉領(lǐng)到了人生的第一張醫(yī)?？?。

“以后可以享受醫(yī)保，刷卡買藥和治病了?！痹谶B續(xù)繳納醫(yī)療保險三個月后，王偉在漱玉平民大藥房刷卡買了一盒價值9.9元的“三九感冒沖劑”。

結(jié)賬時，該藥店收銀員給了他一張紙條，上面寫著：-9.9元，余額215.1元。

問題來了，王偉想知道自己的醫(yī)療保險到底是怎么繳納的？

在濟(jì)南市社保中心了解后得知，目前濟(jì)南市的醫(yī)保繳費(fèi)比例為：單位繳納工資總額的9%，個人繳納工資總額的2%。依此，王偉的工資2500元/月，三個月的個人繳納額為：2500x2%=50元/月x3=150元/3個月，單位繳納額為：2500x9%=225元/月x3=675元/3個月。

如此算來，三個月的醫(yī)?？▋?nèi)應(yīng)有825元，為何在購買了一盒9.9元的感冒沖劑后，余額只有215.1元呢？

進(jìn)一步詢問后王偉得知，原來醫(yī)療保險有個人賬戶（私戶）和統(tǒng)籌賬戶（公戶）兩部分。單位繳納的醫(yī)療保險費(fèi)只有一小部分劃入個人賬戶，大部分則存入統(tǒng)籌基金，用于住院和部分慢性病門診治療的費(fèi)用。

所謂私戶，即每月個人繳費(fèi)的全部和單位繳費(fèi)的一小部分，這部分錢是可以在買藥的時候看到的，你可以用它支付門診費(fèi)用、藥店買藥、住院自付部分，這就是王偉在藥店買藥時能看見的余額;而公戶，即單位繳納的統(tǒng)籌基金，目前大都用于報銷。

另外，“私戶”里的錢，一般當(dāng)年歸集的資金按照活期計息，往年的按照三個月定期存款計息。在濟(jì)南，個人賬戶里的錢還是可以提取出來的。如果你賬戶里的存貨多，記得在政策嚴(yán)格前，早早把錢拿出來。

目前，我國醫(yī)療保障體系正在逐步完善，如果沒有醫(yī)療保險，也不要著急，人們可以根據(jù)自己的實(shí)際情況或需求，選擇城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險、新農(nóng)合或者購買商業(yè)保險。其中，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險適用于非農(nóng)業(yè)戶口且非在職員工。繳費(fèi)400元左右/年，個人繳費(fèi)加政策補(bǔ)貼。門診起付線650元，封頂線2000元，報銷比例50%;住院起付線1300，封頂線17萬，單次住院費(fèi)用為7萬含以上的需包市醫(yī)保審核。而繳費(fèi)當(dāng)年享受醫(yī)療保障，停止繳費(fèi)即刻停止醫(yī)療保障。

“新農(nóng)合”醫(yī)療保險適合農(nóng)業(yè)戶口，繳費(fèi)1000元左右/年，個人繳費(fèi)政府補(bǔ)貼。據(jù)“中華人民共和國中央人民政府”網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，2012年實(shí)際報銷比例為55%。

而商業(yè)醫(yī)療保險則自由選擇，一般繳費(fèi)5000元左右/年，連續(xù)繳費(fèi)20年左右，可自行設(shè)定起付線、封頂線、保障范圍、報銷比例、是否可多次報銷等。不同選擇其保費(fèi)也不同，享受保險期間內(nèi)的醫(yī)療保障。

怎樣醫(yī)保才省錢？

程倩的父親在齊魯醫(yī)院住院時，被告知市直醫(yī)保不能享受省級醫(yī)院報銷，要么自費(fèi)，要么去市直醫(yī)保定點(diǎn)的市級醫(yī)院去住院。

如此一來，程倩才明白，原來省直醫(yī)保和市直醫(yī)保是有區(qū)別的。

一般省直醫(yī)院可以在齊魯醫(yī)院、省立醫(yī)院、千佛山醫(yī)院等省級醫(yī)院享受醫(yī)療報銷;市直醫(yī)保則需在市中心醫(yī)院以及其他定點(diǎn)市級醫(yī)院。報銷比例也不同，一般省醫(yī)保報銷比例高于市醫(yī)保。

而需要醫(yī)療報銷時，這時候統(tǒng)籌基金就可以用得上。一般只有符合“兩定點(diǎn)、三目錄”的費(fèi)用才能報銷，“兩定點(diǎn)”是指定點(diǎn)醫(yī)院（看?。⒍c(diǎn)藥店（買藥）;“三目錄”是藥品目錄、診療項(xiàng)目目錄、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)。比如：住“總統(tǒng)套房”級別的病房、整容整形、鑲金牙之類等，肯定是不能報銷的。

醫(yī)療報銷有起付線和封頂線，費(fèi)用過低或者太多，都不予報銷。只有在起付線和封頂線之間的部分才能報銷。另外，報銷也有一定比例，具體能不能報銷、報銷多少比例需要參考各地醫(yī)療保險政策。

目前，城鎮(zhèn)在職職工醫(yī)療保險，門診起付線為1800元，封頂線為2000元，本市在職職工報銷比例90%，非本市在職職工報銷比例為70%。

而退休職工，70周歲以下的起付線為1300元，封頂線為2000元，本市享受補(bǔ)充醫(yī)療保險比例10%，非本市享受15%;70周歲以上，不管本市還是非本市，起付線與封頂線與70周歲以下相同，不同的是報銷比例為80%。補(bǔ)充醫(yī)療保險比例為10%。

而住院起付線1300元，封頂線30萬（基本醫(yī)療10萬+大病20萬），報銷比例85%-97%;繳費(fèi)年限為20-25年，退休后可享受終身醫(yī)療。

這里不得不提大病醫(yī)療，基本醫(yī)療保險之外，各地還普遍建立了大額醫(yī)療費(fèi)用互助制度，以解決社會統(tǒng)籌基金最高支付限額之上的醫(yī)療費(fèi)用。符合大病醫(yī)療救助的去定點(diǎn)醫(yī)院治療即可，即使卡里面一分錢沒有也沒關(guān)系，因?yàn)閭€人只需負(fù)擔(dān)1/3的醫(yī)療費(fèi)用。但大病醫(yī)療的封頂線為20萬，單次住院費(fèi)用超過人民幣70萬并進(jìn)入大額支付，需上報市醫(yī)保進(jìn)行審核。

另外，專科醫(yī)院治療是可以累積報銷的，比如：腦科醫(yī)院、胸科醫(yī)院、腫瘤醫(yī)院、口腔醫(yī)院等。自費(fèi)部分每年累積達(dá)到1200元，超過部分就可按比例報銷。