中產(chǎn)工薪家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)網(wǎng)

李華

從財(cái)務(wù)角度來看，人是工薪家庭最重要的資本，家庭的收入主要靠人來創(chuàng)造。在財(cái)富積累時(shí)期，如何保護(hù)好這一重要的財(cái)富來源，給人加上防護(hù)網(wǎng)，是中產(chǎn)工薪家庭需要關(guān)注的首要事情。

對于中產(chǎn)工薪家庭來說，家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃是對現(xiàn)金流和風(fēng)險(xiǎn)的管理。中產(chǎn)工薪家庭的主要收入來源是工資，投資非創(chuàng)造財(cái)富的主要途徑，應(yīng)以穩(wěn)妥為主。這是否就意味著這類家庭應(yīng)該把全部的工資收入都存在銀行活期、定期賬戶？當(dāng)然不是。

事實(shí)上，一些稍有理財(cái)常識的家庭除了進(jìn)行有規(guī)律的存款外，也購買一些保本的銀行理財(cái)產(chǎn)品，還會配置一些寶類貨基甚至進(jìn)行股票投資。大多數(shù)中產(chǎn)工薪家庭的主要理財(cái)模式不過如上幾種。

這類家庭在實(shí)際財(cái)務(wù)規(guī)劃過程中的主要問題有：沒有時(shí)間關(guān)注和打理財(cái)務(wù)——飽和的工作量讓他們無暇顧及財(cái)務(wù)的安全狀況;沒有精力學(xué)習(xí)專業(yè)理財(cái)知識和實(shí)際操作——即便讀了幾本理財(cái)類的書籍，也很難將其中的理論運(yùn)用到實(shí)際的操作中去。

那么，怎樣才是簡單、省心，具有實(shí)際指導(dǎo)意義的理財(cái)方式？理財(cái)顧問給出的答案是，做好現(xiàn)金流量管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，這不但可以保證家庭在正常情況下有源源不斷的現(xiàn)金流，還能在突發(fā)狀況下保護(hù)家人現(xiàn)有的生活不被改變。

具體來說，現(xiàn)金流量管理包含兩個(gè)方面：滿足基本生活需要——要花的錢，重點(diǎn)在周轉(zhuǎn)調(diào)度;安全需求——保本保值的錢，重點(diǎn)在安全、確定以及流動(dòng)性。

風(fēng)險(xiǎn)管理包含的兩個(gè)方面是：家庭責(zé)任需要——保命的錢，無論在或不在都必須承擔(dān)的，做好“萬一”的儲備，體現(xiàn)杠桿性;欲望需求——生錢的錢，進(jìn)攻配置，理財(cái)中的錦上添花，體現(xiàn)獲利性。

劉先生38歲，是某企業(yè)資深研發(fā)經(jīng)理，年收入40萬元。太太36歲，是一家公司的人力資源經(jīng)理，年收入20萬元。他們有一個(gè)7歲的兒子，念小學(xué)。劉先生購置了2套房產(chǎn)，一套在市內(nèi)用于自住，一套在郊區(qū)用于出租。

劉先生家庭每年基本的生活支出約為30萬元。其中每年償還房貸13萬元，還有18年的還貸期。兒子目前的學(xué)費(fèi)及補(bǔ)習(xí)班等開銷每年約為5萬元。如果推算到兒子大學(xué)畢業(yè)，劉先生在教育費(fèi)用方面的投入約需80萬元。由于剛換完住房，劉先生目前儲蓄不多，只做了銀行儲蓄和短期銀行理財(cái)。

1 ?理財(cái)目標(biāo)

劉先生家庭是典型的中產(chǎn)上班族家庭，主要家庭資產(chǎn)以房 產(chǎn)為主，雖然有較好的收入和固定的資產(chǎn)，仍然感覺財(cái)務(wù)狀況不夠穩(wěn)定，擔(dān)心一些突發(fā)事件可能會影響到現(xiàn)有房貸的還款和兒子的教育費(fèi)用。

劉先生希望通過財(cái)務(wù)規(guī)劃，達(dá)到以下目標(biāo)：

第一，轉(zhuǎn)嫁現(xiàn)有的房貸風(fēng)險(xiǎn)。

第二，即使發(fā)生突發(fā)狀況也能給孩子確定的教育費(fèi)用。

第三，希望通過規(guī)劃，穩(wěn)定現(xiàn)有的財(cái)務(wù)狀況，確保孩子接受有質(zhì)量的教育，有充足的資金與太太安享晚年。

2 ?財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析

劉先生夫妻二人均處于家庭責(zé)任最重要的時(shí)段，此時(shí)上有老下有小，事業(yè)處于穩(wěn)步上升時(shí)期，且后續(xù)會有更大的上升空間。從財(cái)務(wù)角度來看，除了現(xiàn)有的固定資產(chǎn)房產(chǎn)外，夫妻二人，尤其劉先生是家庭最重要的資本。對劉先生家庭來說，對創(chuàng)造收入的“人”的保障對家庭財(cái)務(wù)安全最為重要。

3 ?理財(cái)規(guī)劃建議

根據(jù)劉先生家庭的現(xiàn)狀和財(cái)務(wù)訴求，建立杠桿賬戶、做好風(fēng)險(xiǎn)管理是首要任務(wù)，設(shè)置家庭財(cái)務(wù)防護(hù)網(wǎng)是規(guī)劃的核心。

3.1 ?建立現(xiàn)金賬戶，滿足基本需求

在已有短期銀行理財(cái)?shù)幕A(chǔ)上，建議劉先生申請開通車主信用卡。此類信用卡可享受50天的免息期，無形中增加了應(yīng)急現(xiàn)金。另外，車主信用卡自帶的保險(xiǎn)功能和加油打折、免費(fèi)洗車、免費(fèi)拖車等附加服務(wù)，也為開車上下班的劉先生帶來更多安心和便利。

3.2 ?建立杠桿賬戶，滿足責(zé)任需要

劉先生夫妻二人所在的公司均有社保及補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，孩子亦有社保及學(xué)平險(xiǎn)，一家三口具有基礎(chǔ)的醫(yī)療報(bào)銷金。

但是，如果發(fā)生極端的健康風(fēng)險(xiǎn)，社保報(bào)銷遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，一家三口都需要商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充醫(yī)療費(fèi)用缺口以及隱性的其他治療康復(fù)費(fèi)用。劉先生作為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，一旦發(fā)生極端風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致收入能力喪失，對家庭財(cái)務(wù)安全的打擊是最大的，因此必須做好收入補(bǔ)充的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，以確保房貸及孩子教育等未來家庭責(zé)任的承擔(dān)不受影響。劉太太在家庭收入中占有1/3的比例，也應(yīng)按照家庭收入比例做好相應(yīng)補(bǔ)充。孩子目前不能創(chuàng)造收入，只做社保缺口的大病醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)充即可。

杠桿賬戶的支出應(yīng)為家庭年收入的10%～20%，結(jié)合劉先生家庭實(shí)際情況，制訂如下保障規(guī)劃，見下表。

在完成上述規(guī)劃后，劉先生家庭每年只需把銀行存款中的7.2萬元存入保險(xiǎn)的杠桿賬戶，一家三口便可擁有以上保障。家庭突發(fā)狀況后的醫(yī)療費(fèi)用、房貸以及孩子的教育金幾項(xiàng)重大的責(zé)任支出得到了保障，家庭財(cái)務(wù)的安全性大大提高。

建立杠桿賬戶前，劉先生將家庭財(cái)務(wù)比喻為一個(gè)不太結(jié)實(shí)的碗，雖然碗中盛著金子，但是隨時(shí)擔(dān)心碗底崩潰導(dǎo)致金子泄漏。一個(gè)合理的保障規(guī)劃就像為家庭財(cái)務(wù)安全設(shè)立了一道防護(hù)網(wǎng)，有了這道防線的兜底，家人的生活更加踏實(shí)了。

3.3 ?規(guī)劃安全儲蓄，合理風(fēng)險(xiǎn)投資

做好基本生活需要和責(zé)任需要的賬戶后，可釋放出更多的現(xiàn)金流。將資金安心放入儲蓄賬戶和風(fēng)險(xiǎn)賬戶里，一部分做安全確定性的?？顚Ｓ?另外一部分進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，讓錢生錢，創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)收益。改變完全由人創(chuàng)造主動(dòng)收入的局面，增加被動(dòng)收入。經(jīng)過兩三年的積累后，建議劉先生嘗試進(jìn)入更多一線的投資渠道，形成更優(yōu)的循環(huán)。

4 ?讓理財(cái)為人服務(wù)

家庭的所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，需要依賴持續(xù)的家庭收入。以上規(guī)劃執(zhí)行后，正常情況下，劉先生的家庭會有穩(wěn)定的收入、合理的保障，還能積累大筆資金并創(chuàng)造出更多的財(cái)富。

在發(fā)生極端風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，預(yù)先設(shè)立的防護(hù)網(wǎng)依舊能保證生活水平不被改變，房貸、孩子教育金等責(zé)任需求也能夠得到滿足。一個(gè)合理的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)應(yīng)該如同一個(gè)以保障作為塔基的金字塔，見右圖。

通過上述規(guī)劃，劉先生家庭由單一的銀行儲蓄到滿足家庭基本生活需要、家庭責(zé)任需要，兼顧家庭財(cái)務(wù)安全和提升生活質(zhì)量，如同設(shè)置了一道防護(hù)網(wǎng)，時(shí)刻保護(hù)家人，增添了安全感和幸福感，生活更從容。

理財(cái)就是打理人一生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理。讓家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)如期兌現(xiàn)遠(yuǎn)比盲目追求高報(bào)酬率來得重要，各種金融工具所具有的功能各不相同，彼此之間互相補(bǔ)充而不該被互相比較。理財(cái)者應(yīng)充分利用各類工具的功能，讓每一分錢在各自的理財(cái)渠道里都發(fā)揮最大的價(jià)值和功效。

所有財(cái)務(wù)規(guī)劃的最終意義，是希望為人、為家庭、為生活服務(wù)，為了提升生活的幸福度。因此，一切理財(cái)方式都要與人的生活方式相關(guān)，任何理財(cái)習(xí)慣的培養(yǎng)都要從現(xiàn)在開始，從小的部分著手，慢慢去執(zhí)行，未來美好的生活源于今天的合理規(guī)劃。

收稿日期：2015-03-16