論大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行應(yīng)對(duì)

易澤華

摘 要：目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了金融領(lǐng)域最受關(guān)注的概念之一，它代表了大數(shù)據(jù)時(shí)代金融業(yè)發(fā)展的方向。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融也在不斷創(chuàng)新，尋求自身不斷發(fā)展壯大的方法和路徑。作為傳統(tǒng)銀行，面對(duì)金融領(lǐng)域的不斷變化，必須要順勢(shì)而為，保證自身發(fā)展的穩(wěn)定性和長(zhǎng)遠(yuǎn)性。下面我們就針對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，提出一些傳統(tǒng)銀行應(yīng)對(duì)的具體策略，希望能夠?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行的發(fā)展提供一定的幫助。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時(shí)代；互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

（一）龐大的客戶基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)奠定了龐大的客戶基礎(chǔ)。目前，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)深入到千家萬(wàn)戶，社會(huì)中的每個(gè)人無(wú)時(shí)無(wú)刻不在和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生聯(lián)系，這就形成了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)：客戶基礎(chǔ)龐大。

（二）廣泛的服務(wù)覆蓋。大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)了新的能量，金融服務(wù)渠道不斷拓展，普惠性的特點(diǎn)不斷顯現(xiàn)出來(lái)。互聯(lián)網(wǎng)打破了時(shí)間與空間上對(duì)于金融領(lǐng)域的限制，大數(shù)據(jù)能夠?yàn)榻鹑跇I(yè)提供有針對(duì)性且成本低廉的普惠金融產(chǎn)品，這就在很大程度上提高了金融產(chǎn)品的服務(wù)范圍以及客戶的覆蓋率。

（三）低廉的交易成本。互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托信息技術(shù)，通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)的手段對(duì)客戶進(jìn)行金融服務(wù)，這樣不但提高了金融產(chǎn)品的透明度，還有效的降低了企業(yè)的管理成本與交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融成本低的特點(diǎn)還賦予了其強(qiáng)大的生命力與活力，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)了一定優(yōu)勢(shì)。

（四）先進(jìn)的數(shù)據(jù)技術(shù)。從客戶準(zhǔn)入方面分析，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)痕跡的處理技術(shù)，在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中積累大量的客戶“軟信息”，然后通過(guò)計(jì)算機(jī)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化，實(shí)時(shí)調(diào)查和監(jiān)督客戶的交易行為，及時(shí)甄別異常狀況，消除各種交易障礙。從產(chǎn)品營(yíng)銷方面分析，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)把互聯(lián)網(wǎng)中的各種資源相互融合，能夠集中整合目標(biāo)客戶，及時(shí)的進(jìn)行有效營(yíng)銷。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

（一）創(chuàng)新服務(wù)理念。金融企業(yè)屬于服務(wù)業(yè)，很多的金融產(chǎn)品其本身就是為客戶提供某種特定的服務(wù)，因此，金融企業(yè)必須要樹(shù)立以客戶為中心的服務(wù)宗旨，不能閉門(mén)造車(chē)，忽視客戶的需求以及和客戶之間的交流。同時(shí)，金融企業(yè)還要不斷的提高金融產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量，盡最大努力滿足客戶的需求，提供服務(wù)水平。維持固有用戶對(duì)企業(yè)的忠誠(chéng)，同時(shí)不斷開(kāi)發(fā)和吸引新用戶的加入。另一方面，金融企業(yè)應(yīng)該依托互聯(lián)網(wǎng)，搜集各種客戶信息，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行仔細(xì)的分析與提煉，及時(shí)、準(zhǔn)確的掌握客戶需求，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更好的為客戶服務(wù)提供一定的幫助，制造出更加貼近市場(chǎng)的金融產(chǎn)品，同時(shí)還能讓企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一定的優(yōu)勢(shì)，贏得更多的客戶的信賴。作為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，理念領(lǐng)先等于跑贏了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的第一步，對(duì)企業(yè)以后的發(fā)展壯大奠定了非常堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（二）幵拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要?jiǎng)?chuàng)新征信手段，不斷探索融資模式。現(xiàn)階段，我國(guó)大部分大企業(yè)和優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資需求都得到了很好的滿足，只有中小企業(yè)由于其自身?xiàng)l件差，融資難一直都是其發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)難題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)想要得到得快的發(fā)展，就必須要不斷開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，狠抓中小企業(yè)對(duì)融資的需求。通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)各個(gè)中小企業(yè)的信用情況進(jìn)行詳細(xì)的了解，根據(jù)具體情況把中小企業(yè)分為不同的信用等級(jí)，在企業(yè)申請(qǐng)貸款的時(shí)候，根據(jù)信用等級(jí)發(fā)放貸款。這樣既滿足了中小企業(yè)對(duì)于融資的需求，還提高了企業(yè)的業(yè)務(wù)量，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和中小企業(yè)來(lái)說(shuō)都是非常有利的。

（三）搭建一流的服務(wù)平臺(tái)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，金融企業(yè)的很多業(yè)務(wù)都能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成，這不但加快了企業(yè)對(duì)客戶的服務(wù)的速度，還為金融企業(yè)拓展了客戶群，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)量。大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要建立一個(gè)信息公開(kāi)的服務(wù)平臺(tái)，方便企業(yè)在這一平臺(tái)上來(lái)獲取金融服務(wù)，同時(shí)還能實(shí)現(xiàn)各個(gè)企業(yè)的信用狀況信息的共享，讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠在這一平臺(tái)上了解更多的企業(yè)信用方面的信息，方便互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)根據(jù)不同的企業(yè)提供不同的融資政策。利用這一平臺(tái)，還能夠最大限度的滿足中小企業(yè)對(duì)融資的需求，及時(shí)了解中小企業(yè)的需求以及對(duì)金融服務(wù)的反饋信息，為更好的為中小企業(yè)提供服務(wù)奠定了基礎(chǔ)，也為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提升自我服務(wù)水平提供了鑒定手段，最終實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)和金融企業(yè)的雙贏。

三、傳統(tǒng)銀行如何應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代的金融創(chuàng)新

（一）基于大數(shù)據(jù)洞悉客戶需求，提高銀行服務(wù)意識(shí)。作為傳統(tǒng)銀行，面對(duì)金融業(yè)的創(chuàng)新，我們必須要積極的行動(dòng)起來(lái)，不能坐以待斃。傳統(tǒng)銀行必須緊跟時(shí)代發(fā)展方向，提高自身的服務(wù)意識(shí)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，深入發(fā)掘客戶的需求，最大限度的滿足客戶的需要。我國(guó)的傳統(tǒng)銀行由于其長(zhǎng)期處于壟斷地位，其競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)比較淡漠，服務(wù)意識(shí)也相對(duì)較差，面對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行必須要加快轉(zhuǎn)型的步伐，不然很可能被市場(chǎng)所淘汰。傳統(tǒng)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)員工的服務(wù)意識(shí)的管理，提高員工的服務(wù)水平。利用大數(shù)據(jù)思維，及時(shí)準(zhǔn)確的洞悉客戶需求。通過(guò)數(shù)據(jù)模型與在線資信的調(diào)查，確認(rèn)客戶需求，根據(jù)不同客戶的信用等級(jí)施行差異化的貸款定額，在降低銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)量，增加銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

（二）樹(shù)立大數(shù)據(jù)理念，開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的創(chuàng)新，傳統(tǒng)銀行也要緊跟時(shí)代發(fā)展步伐，不能只對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)和大企業(yè)開(kāi)展融資業(yè)務(wù)。目前，傳統(tǒng)銀行的發(fā)展已經(jīng)遇到了瓶頸，如果不能開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域來(lái)促進(jìn)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，那么傳統(tǒng)銀行想取得更大的發(fā)展將會(huì)非常困難，因?yàn)閮?yōu)質(zhì)企業(yè)和大企業(yè)對(duì)于銀行服務(wù)的需求已經(jīng)基本飽和，傳統(tǒng)銀行必須要高度重視中小企業(yè)的融資需求，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，深入了解中小企業(yè)的實(shí)際情況，設(shè)立專門(mén)的服務(wù)機(jī)構(gòu)為其提供金融服務(wù)，解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的同時(shí)，提供傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)量和經(jīng)濟(jì)效益。傳統(tǒng)銀行應(yīng)該以內(nèi)部數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，充分的利用大數(shù)據(jù)鏈條中的數(shù)據(jù)，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，不斷強(qiáng)化對(duì)數(shù)據(jù)挖掘和分析處理的能力，在全行積極推廣決策基于數(shù)據(jù)的理念，通過(guò)科學(xué)的數(shù)據(jù)做出正確的決策，提升銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）全面整合銀行內(nèi)外部數(shù)據(jù)，搭建大數(shù)據(jù)平臺(tái)。我國(guó)的傳統(tǒng)銀行應(yīng)該全面整合內(nèi)部和外部的相關(guān)信息，根據(jù)這些信息進(jìn)行統(tǒng)一的數(shù)據(jù)分析，建立一個(gè)銀行數(shù)據(jù)分析和共享平臺(tái)，通過(guò)這一平臺(tái)的建立，提高傳統(tǒng)銀行的數(shù)據(jù)分析能力，保證銀行管理層決策的準(zhǔn)確性。另外，信息共享平臺(tái)的建立有利于傳統(tǒng)銀行更進(jìn)一步的了解相關(guān)企業(yè)實(shí)際的信用情況和還款能力，降低銀行的壞賬金額，提高銀行的利潤(rùn)率。另一方面，各個(gè)企業(yè)也能通過(guò)這一平臺(tái)實(shí)現(xiàn)和銀行的業(yè)務(wù)往來(lái)，提高傳統(tǒng)銀行的辦事效率，對(duì)增加傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)量也非常的有利。因此，作為傳統(tǒng)銀行，必須要合理運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，盡快建立一個(gè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，為企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造更大的價(jià)值。

四、總結(jié)

總之，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新以及傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型，為我國(guó)的金融企業(yè)的發(fā)展注入了新的活力。因此作為金融企業(yè)一定要抓住機(jī)會(huì)，加快發(fā)展步伐，尤其是我國(guó)的傳統(tǒng)銀行，必須轉(zhuǎn)變思路，跟上時(shí)代的發(fā)展潮流，為企業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展打下基礎(chǔ)。（作者單位：山西財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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