普惠金融視閾下的農(nóng)村金融文化建設(shè)

周才云 趙晶晶 鄧小朱

〔摘要〕 普惠金融視閾下農(nóng)村金融文化的建設(shè)是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，是提高農(nóng)村居民文化素養(yǎng)的現(xiàn)實(shí)需求，是縮小農(nóng)村居民收入差距的內(nèi)在要求，也是構(gòu)建生態(tài)農(nóng)村的客觀要求。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融文化建設(shè)中面臨的主要困境是：農(nóng)戶對(duì)普惠金融文化認(rèn)知程度不高，農(nóng)村金融文化管理不健全，農(nóng)村金融文化投入不足，農(nóng)村金融文化領(lǐng)域人才缺失。推進(jìn)普惠金融視閾下農(nóng)村金融文化的建設(shè)，需要加強(qiáng)農(nóng)村金融文化的宣傳力度，完善農(nóng)村金融文化管理模式，加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，加大農(nóng)村金融文化建設(shè)的相關(guān)投入，創(chuàng)新農(nóng)村金融文化人才培育機(jī)制。

〔關(guān)鍵詞〕 普惠金融，農(nóng)村金融文化，軟實(shí)力

〔中圖分類號(hào)〕F830 ?? 〔文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼〕A〔文章編號(hào)〕1004-4175（2015）06-0090-05

一、問題的提出

普惠金融（inclusive finance）由聯(lián)合國(guó)宣傳2005小額信貸年時(shí)率先提出，主要是指可以讓社會(huì)成員普遍享受的并且對(duì)落后地區(qū)和弱勢(shì)群體給予適當(dāng)優(yōu)惠的金融體系，農(nóng)村地區(qū)是普惠金融發(fā)展的重點(diǎn) 〔1 〕7。2013年，黨的十八屆三中全會(huì)正式提出了“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”的新要求。2014年，國(guó)務(wù)院又發(fā)布了《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》，要求大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，重視小額信貸和微型金融的獨(dú)特作用，進(jìn)一步放寬對(duì)小額信貸和微型金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入，開放民營(yíng)資本進(jìn)入小額信貸和新型農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的途徑，允許農(nóng)村小型金融組織從金融機(jī)構(gòu)融入資金，推動(dòng)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。這充分體現(xiàn)了黨和國(guó)家對(duì)農(nóng)村普惠金融事業(yè)發(fā)展的高度重視。

新世紀(jì)以來，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用日益顯著，“從全國(guó)層面看，我國(guó)農(nóng)村普惠性金融發(fā)展的生產(chǎn)率效應(yīng)為正，組成農(nóng)村普惠性金融的貸款使用效用維度和產(chǎn)品接觸維度顯著地促進(jìn)了農(nóng)村生產(chǎn)率增長(zhǎng)”?！? 〕資料顯示，截至2014年底，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)從2009年10月的2945個(gè)減少到1570個(gè);實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)雙覆蓋的省份（含計(jì)劃單列市）從2009年10月的9個(gè)增加到25個(gè)。2014年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)又啟動(dòng)實(shí)施了基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”工程，印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”的指導(dǎo)意見》，引導(dǎo)和鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用三至五年時(shí)間總體實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)行政村全覆蓋。通過設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)、開展簡(jiǎn)易便民定時(shí)定點(diǎn)服務(wù)、布設(shè)自助服務(wù)終端等多種服務(wù)形式，金融服務(wù)已覆蓋52萬個(gè)行政村，已累計(jì)完成農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)取款業(yè)務(wù)超過1157萬筆、金額185億元 〔3 〕15。

然而，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的逐步推進(jìn)以及農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變，農(nóng)民的思維方式和道德觀念也正在發(fā)生深刻的變化，出現(xiàn)了諸如拜金主義、人情冷淡、價(jià)值觀扭曲、道德敗壞、低俗文化盛行等不容忽視的問題，成為影響農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要障礙，如何推進(jìn)農(nóng)村金融文化建設(shè)逐漸成為一項(xiàng)緊要而迫切的任務(wù)。黨的十八大以來，國(guó)家更加注重文化體系建設(shè)，提出要“扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義文化強(qiáng)國(guó)建設(shè)”、“加大對(duì)農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)文化建設(shè)的幫扶力度”、“深化文化體制改革，加快完善文化管理體制和文化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制”等具體要求和目標(biāo)。當(dāng)前，農(nóng)村金融文化主要是指在農(nóng)村金融發(fā)展中，要以誠(chéng)信建設(shè)為本，以信用文化為核心，讓現(xiàn)代契約意識(shí)深入人心，逐步引領(lǐng)農(nóng)戶和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雙方形成正確的行為規(guī)范、思維方式、價(jià)值觀念，構(gòu)成整個(gè)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的軟實(shí)力，也是整體社會(huì)文化體系中重要的組成部分。由此可見，在全面發(fā)展普惠金融的背景下，如何推進(jìn)農(nóng)村金融文化建設(shè)，逐步增強(qiáng)農(nóng)村軟實(shí)力，減少交易成本，規(guī)范信貸行為，助推農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展，將成為振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、全面建成小康社會(huì)中亟待解決的重要問題。

二、普惠金融視閾下農(nóng)村金融文化建設(shè)的必要性

普惠金融時(shí)代的到來，將依托更為發(fā)達(dá)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，對(duì)社會(huì)主義農(nóng)村金融文化建設(shè)的要求也日益提高?？梢哉f，在普惠金融發(fā)展的背景下，建設(shè)適應(yīng)時(shí)代需要的農(nóng)村金融文化是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，是提升農(nóng)村居民文化素養(yǎng)、縮小農(nóng)村居民收入差距、構(gòu)建生態(tài)農(nóng)村的必然抉擇。

（一）推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是農(nóng)村金融文化的前提和基礎(chǔ)，農(nóng)村金融文化是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力和保障，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展需要與其相適應(yīng)的金融文化作為支撐，才能更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。2014年我國(guó)農(nóng)村地區(qū)文化市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)單位52125個(gè)，從業(yè)人數(shù)為188248人，營(yíng)業(yè)總收入345.2億元，利潤(rùn)總額為118.4億元，占全國(guó)文化市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)單位總利潤(rùn)的25.3%，可以看出，文化產(chǎn)業(yè)將逐步成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)。在普惠金融體系下，農(nóng)村金融文化建設(shè)可以進(jìn)一步繁榮農(nóng)村文化市場(chǎng)，充分發(fā)揮文化產(chǎn)業(yè)和文化事業(yè)發(fā)展的地域優(yōu)勢(shì)和政策優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，普惠金融發(fā)展背景下建設(shè)金融文化，可以凈化農(nóng)村信用環(huán)境，將金融文化內(nèi)化于心，加強(qiáng)支農(nóng)機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的有效對(duì)接，提高金融支農(nóng)績(jī)效。再者，推進(jìn)農(nóng)村金融文化建設(shè)，加大農(nóng)村公共文化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，可以進(jìn)一步拉動(dòng)農(nóng)村投資和消費(fèi)，擴(kuò)大農(nóng)村就業(yè)，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率，穩(wěn)步推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。

（二）提高農(nóng)村居民文化素養(yǎng)的現(xiàn)實(shí)需求。大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來極大地推動(dòng)著我國(guó)信息化和網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，農(nóng)村普惠金融體系將以計(jì)算機(jī)為載體，以云計(jì)算技術(shù)為支撐，以相關(guān)金融理論為基礎(chǔ)而運(yùn)行，對(duì)農(nóng)村居民的文化素養(yǎng)提出了較高要求。然而，長(zhǎng)期以來我國(guó)農(nóng)村勞動(dòng)力文化水平偏低，嚴(yán)重制約了農(nóng)村普惠金融的推進(jìn)和運(yùn)行。資料顯示，2012年我國(guó)農(nóng)村勞動(dòng)力中文盲半文盲仍占5.30%，具有高中及以上的比例僅15.6%，平均受教育年限為7.29年①。與一些發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)農(nóng)民文化程度的差距較大。在20世紀(jì)末，法國(guó)和德國(guó)7%的農(nóng)民具有大學(xué)文憑，日本農(nóng)民中大學(xué)畢業(yè)的占5.9%，高中畢業(yè)的占74.8% 〔4 〕144-145。因此，全面普及農(nóng)村義務(wù)教育、提高受教育水平，不斷傳授現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)和經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)，可以增強(qiáng)農(nóng)村居民的融資意識(shí)和理財(cái)能力，減少金融風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)普惠金融的實(shí)施績(jī)效。

（三）縮小農(nóng)村居民收入差距的內(nèi)在要求。改革開放以來，我國(guó)農(nóng)村居民人均純收入由1978年的133.6元增加到2014年的9892元，凈增長(zhǎng)73倍。但是，城鄉(xiāng)居民收入差距卻呈現(xiàn)出不斷擴(kuò)大的態(tài)勢(shì)，1978年城鎮(zhèn)居民人均收入和農(nóng)村居民人均純收入的比值為2.57∶1，2000年二者的比例提高到2.79∶1，到了2014年二者的比例進(jìn)一步提高到2.92∶1。此外，從農(nóng)村內(nèi)部來看，居民收入差距也較為明顯，根據(jù)《中國(guó)農(nóng)村家庭金融發(fā)展報(bào)告2014》對(duì)全國(guó)28000戶的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)財(cái)富凈值最低的25%的農(nóng)村家庭戶均財(cái)富凈值為0.48萬元，財(cái)富最高農(nóng)村家庭戶均財(cái)富凈值為91.53萬元，是最低凈值家庭的191.3倍 〔5 〕60-61，由此可見，我國(guó)農(nóng)村家庭財(cái)富分布不均現(xiàn)象非常嚴(yán)重。我們知道，城鄉(xiāng)居民之間、農(nóng)村居民內(nèi)部收入差距的拉大，會(huì)在一定程度上影響有限資源的分配效率，出現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的馬太效應(yīng)，影響農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展。在普惠金融發(fā)展的時(shí)代背景下，建設(shè)農(nóng)村金融文化是推動(dòng)農(nóng)村兩個(gè)文明建設(shè)的重要舉措，可以讓低收入人群也能同樣享受文化大發(fā)展、大繁榮的成果，享受平等的金融支持，拓寬收入來源，逐步緩解弱勢(shì)群體的心理壓力，進(jìn)一步化解矛盾，維護(hù)我國(guó)農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定與和諧發(fā)展，為順利推進(jìn)普惠金融政策提供良好的發(fā)展環(huán)境。

（四）構(gòu)建生態(tài)農(nóng)村的客觀要求。2015年《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于加快推進(jìn)生態(tài)文明建設(shè)的意見》明確指出，要“加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，推進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)，治理農(nóng)業(yè)污染，提升農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全水平”?？梢灾v，創(chuàng)建生態(tài)農(nóng)村是推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)、落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的必由之路，是國(guó)家改善民生、提高農(nóng)村居民生活質(zhì)量、實(shí)現(xiàn)更高水平惠民的客觀要求。然而，隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，環(huán)境污染問題日益突出。資料顯示，2013年我國(guó)農(nóng)村化肥投入量接近6000萬噸，是全球用量的三分之一，對(duì)土壤結(jié)構(gòu)造成極大破壞。實(shí)際上，文化產(chǎn)業(yè)具有高知識(shí)性、高增值性和低消耗、低污染、低成本等特點(diǎn)，通過農(nóng)村金融文化的培育，轉(zhuǎn)變農(nóng)村居民的思想觀念，提升農(nóng)村資源使用效率，進(jìn)一步助推農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，加速生態(tài)農(nóng)村的建設(shè)，為促進(jìn)農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和生態(tài)保障。

三、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融文化建設(shè)中面臨的主要困境

近些年來，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展取得了舉世矚目的成就，對(duì)于“三農(nóng)”問題的解決起到了至關(guān)重要的作用。然而，農(nóng)戶認(rèn)知程度不高、農(nóng)村金融文化管理不健全、投入不足、人才缺乏等諸多問題依然突出，制約了普惠金融加快推進(jìn)的步伐。

（一）農(nóng)戶對(duì)普惠金融文化認(rèn)知程度不高。金融機(jī)構(gòu)貸款難、貸款貴的問題一直存在，致使許多農(nóng)村居民即便有大量的資金需求，也懼怕向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)，對(duì)國(guó)家實(shí)施的普惠金融政策認(rèn)識(shí)程度不高。譚繼軍教授在2014年中國(guó)小額信貸峰會(huì)上指出，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，每100戶家庭中37戶有正規(guī)信貸的需求，而37戶有信貸需求的農(nóng)戶中只有37.3%最終去銀行申請(qǐng)了，在這37.3%的農(nóng)戶中，有74%獲得了銀行貸款，有信貸需求的農(nóng)戶最終100戶中只有27.6戶獲得了銀行信貸。并且，據(jù)《中國(guó)農(nóng)村家庭金融發(fā)展報(bào)告2014》的調(diào)查顯示，2013年，農(nóng)村家庭風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)參與率為1.6%，城市為16.9%，農(nóng)村家庭比例大約只占城市的1/10;農(nóng)村中有家庭貸款的比例占14.1%，城市中有家庭貸款的比例占15.9%，比農(nóng)村高出1.8%;農(nóng)村家庭居民金融知識(shí)水平為29.4，城市家庭居民金融知識(shí)水平為51.4，接近農(nóng)村分值的兩倍。由此可見，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)戶對(duì)普惠金融文化的認(rèn)識(shí)程度不高，金融知識(shí)較為匱乏，與普惠金融政策有效推進(jìn)的要求還相去甚遠(yuǎn)。

（二）農(nóng)村金融文化管理不健全。其一，農(nóng)村金融文化領(lǐng)域的法律缺失。目前我國(guó)關(guān)于農(nóng)村金融文化的管理多以規(guī)章條例和政策文件為主，偏向號(hào)召性和鼓勵(lì)性，未能以正式法律的形式進(jìn)行確定，缺乏針對(duì)性和權(quán)威性，有待盡早頒布。其二，農(nóng)村金融文化市場(chǎng)不規(guī)范。受利益驅(qū)動(dòng)的影響，很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理者的信貸行為短期效應(yīng)明顯，政策一到立馬放貸、政策沒到不管不問，并且在放貸過程中出現(xiàn)“吃、拿、卡、要”的現(xiàn)象，大部分資金貸給有關(guān)系有背景的人群;從農(nóng)戶的角度來看，道德風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生，貸款后的用途與當(dāng)初申請(qǐng)貸款時(shí)完全不一樣，有的甚至將貸款用于賭博、揮霍，使得銀行的貸款無法按期歸還，金融文化市場(chǎng)較為混亂，亟待整治。其三，農(nóng)村金融文化的宣傳力度有待加強(qiáng)。我國(guó)農(nóng)村地域遼闊，金融機(jī)構(gòu)還沒有完全覆蓋到每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。作為支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的主力軍，農(nóng)村信用社的法人機(jī)構(gòu)數(shù)量和職工人數(shù)卻都在不斷下降。1995年，我國(guó)農(nóng)村信用社的法人機(jī)構(gòu)數(shù)量、職工人數(shù)分別為50219個(gè)和634245人，2005年分別下降到27101個(gè)和627141人，2013年進(jìn)一步下降至1803個(gè)和473874人。營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的大幅度減少，將無疑會(huì)使得許多農(nóng)戶遠(yuǎn)離農(nóng)村金融，金融機(jī)構(gòu)對(duì)有關(guān)信貸政策和知識(shí)的宣傳作用就非常有限，尤其是一些農(nóng)村聯(lián)保戶及貸款當(dāng)事人對(duì)連帶賠償責(zé)任無法完全了解。此外，當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村政府對(duì)農(nóng)村金融文化宣傳的重視和支持也不夠，缺乏有效的激勵(lì)約束，較少舉辦金融知識(shí)培訓(xùn)，農(nóng)戶參加金融宣傳教育主動(dòng)性也不強(qiáng)，導(dǎo)致農(nóng)村金融宣傳教育工作難以形成有效合力。

（三）農(nóng)村金融文化投入不足。一方面，農(nóng)村整體性文化事業(yè)資金投入較低。2014年全國(guó)文化事業(yè)費(fèi)583.44億元，僅占財(cái)政總支出的0.38%，人均文化事業(yè)費(fèi)只有42.65元，其中縣及縣以下的文化事業(yè)費(fèi)為242.98億元，人均不到40元;此外，2013年《中央補(bǔ)助地方農(nóng)村文化建設(shè)專項(xiàng)資金管理暫行辦法》規(guī)定，行政村文化設(shè)施維護(hù)和開展文化體育活動(dòng)等支出基本補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)為每個(gè)行政村每年10000元，但實(shí)際上，中央財(cái)政對(duì)東部地區(qū)、中部地區(qū)、西部地區(qū)分別按照基本補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)的20%、50%、80%安排補(bǔ)助資金，資助力度非常有限。經(jīng)費(fèi)投入不足、總量偏少，難以滿足廣大居民對(duì)農(nóng)村文化事業(yè)的發(fā)展需要。另一方面，缺乏與農(nóng)村金融文化需求相對(duì)應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施。許多農(nóng)村地區(qū)，尤其是中西部偏遠(yuǎn)地區(qū)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施非常落后，信息化程度不高，網(wǎng)絡(luò)不發(fā)達(dá)，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，金融服務(wù)產(chǎn)品供給單一，轉(zhuǎn)賬、查詢、代繳費(fèi)用、POS機(jī)等中間業(yè)務(wù)還處于試點(diǎn)階段，金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)有待優(yōu)化。資料顯示，截至2012年末，全國(guó)只有58%的行政村設(shè)置了助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，44%的行政村具有小額取現(xiàn)電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)。

（四）農(nóng)村金融文化領(lǐng)域人才缺失。人才是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)力之源，也是農(nóng)村金融文化得以實(shí)施的重要保證，但是目前農(nóng)村金融文化人才缺失現(xiàn)象較為明顯。一是我國(guó)農(nóng)村基層文化單位從業(yè)人員數(shù)量少，學(xué)歷和職稱水平偏低。2013年我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)文化站占全國(guó)總文化機(jī)構(gòu)數(shù)量的77.6%，但從業(yè)人員僅占全國(guó)總文化機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的53.5%，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)文化站只有2.56人;2012年我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)文化站中具有高級(jí)職稱和中級(jí)職稱人員僅占從業(yè)人員總數(shù)的2.4%和23%，且具有大學(xué)學(xué)歷的人員較少。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)高層次人才缺乏。長(zhǎng)期以來，受地理位置、待遇、生活便利程度等方面的影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)高層次人才非常缺乏。從2010年～2013年四大類銀行職工中具有博士和碩士學(xué)位的人員比重情況來看，支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職工中具有博士和碩士學(xué)位的人員比重明顯低于中國(guó)建設(shè)銀行和交通銀行，其中，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的比值是最低的。就具體年份而言，2010年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和交通銀行的職工中具有博士和碩士學(xué)位的人員比重分別為2.4%、2.6%、3.3%和5.4%，2011年分別為2.9%、3.1%、3.8%和6.1%，2012年分別為3.5%、3.6%、5.0%和7.0%，2013年分別為4.0%、4.1%、5.95%和8.0%。高層次人才的缺失，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)、租賃業(yè)務(wù)、投資咨詢、家庭理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，幾無涉足，嚴(yán)重滯后于其他銀行的金融業(yè)務(wù)，從而抑制了農(nóng)村金融文化向深層次發(fā)展。

四、普惠金融視閾下農(nóng)村金融文化的建設(shè)路徑

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也更加注重質(zhì)量和效益的提高，需要尋求新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。因而，積極推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)村金融文化建設(shè)，凈化農(nóng)村發(fā)展環(huán)境，充分發(fā)揮文化的導(dǎo)向和激勵(lì)作用，增強(qiáng)農(nóng)村的軟實(shí)力，打造一個(gè)具有包容性和高效性的金融體系，逐步提高農(nóng)村普惠金融政策實(shí)施的效率，將成為當(dāng)前新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中的一個(gè)亟待解決的重要問題。依據(jù)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的現(xiàn)狀和特點(diǎn)，筆者提出以下五個(gè)方面的建設(shè)路徑。

（一）加強(qiáng)農(nóng)村金融文化的宣傳力度。要明確將農(nóng)村金融文化事業(yè)發(fā)展成果納入政府工作考核評(píng)價(jià)體系，建議將基礎(chǔ)性金融服務(wù)作為準(zhǔn)公共產(chǎn)品，納入地方政府醫(yī)療教育等公共產(chǎn)品服務(wù)體系整體框架有序推進(jìn)。重點(diǎn)突出管理效率、資金投入、人才引進(jìn)、人員培訓(xùn)、金融消費(fèi)、公眾滿意度等方面，激發(fā)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村級(jí)政府建設(shè)農(nóng)村金融文化的熱情和動(dòng)力，逐步改變目前以金融機(jī)構(gòu)宣傳農(nóng)村金融的單一模式，形成農(nóng)村金融宣傳教育共同開展、齊抓共管的良好局面。充分利用網(wǎng)絡(luò)、電視、廣播、文藝作品等多種載體，開展形式多樣、農(nóng)民喜聞樂見的農(nóng)村金融宣傳教育;定期邀請(qǐng)相關(guān)專家到農(nóng)村進(jìn)行金融專題講座，提供專門的科技、計(jì)算機(jī)、金融等專業(yè)培訓(xùn)課程，不斷更新農(nóng)村居民金融理念，豐富農(nóng)村居民金融知識(shí)，拓寬農(nóng)村居民金融理財(cái)渠道;建立金融知識(shí)宣傳欄、向農(nóng)戶發(fā)放金融知識(shí)小冊(cè)子;明確分類教育，重點(diǎn)針對(duì)農(nóng)村基層干部、農(nóng)村在校學(xué)生、農(nóng)民工等人群，有針對(duì)性地開展金融宣傳教育，宣教內(nèi)容要緊貼農(nóng)村農(nóng)民實(shí)際，因地制宜，因人而異，把農(nóng)民最需要、用得上的金融知識(shí)以聽得懂、講得明的互動(dòng)方式送給農(nóng)民，滿足農(nóng)村居民多樣化的金融需求 〔6 〕。

（二）完善農(nóng)村金融文化管理模式。首先，深化金融文化管理體制改革，轉(zhuǎn)變政府職能。一方面，加快金融文化管理體制創(chuàng)新。金融監(jiān)管部門應(yīng)加快農(nóng)村金融文化管理方面的立法，重點(diǎn)厘清監(jiān)管部門與信貸機(jī)構(gòu)的關(guān)系，明確各自權(quán)力和責(zé)任，各司其職;還要加快農(nóng)村經(jīng)營(yíng)性文化單位轉(zhuǎn)企改制，提高公益性文化單位服務(wù)能力，鼓勵(lì)農(nóng)村金融文化與科技、互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合與創(chuàng)新。政府部門應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行“三單一網(wǎng)”清單，依法減少和規(guī)范行政審批程序，讓權(quán)力在陽光下運(yùn)行，給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)更多自由空間。另一方面，加快農(nóng)村金融文化管理服務(wù)創(chuàng)新。在農(nóng)村金融文化建設(shè)過程中，政府部門應(yīng)強(qiáng)化政策調(diào)節(jié)、市場(chǎng)監(jiān)管、社會(huì)管理、公共服務(wù)的職能，確定農(nóng)村金融文化發(fā)展的主要方向、總體戰(zhàn)略和模式選擇，廣泛運(yùn)用信息化和網(wǎng)絡(luò)化的辦公系統(tǒng)，綜合運(yùn)用行政、法律、經(jīng)濟(jì)、科技等手段，及時(shí)提供準(zhǔn)確的信息資源，逐步提高農(nóng)村金融文化管理水平和工作效率，營(yíng)造公平健康的文化發(fā)展環(huán)境，全面釋放農(nóng)村社會(huì)活力。其次，積極引導(dǎo)農(nóng)村民間文化組織的加入。農(nóng)村民間文化組織對(duì)本地具有特色的文化資源、農(nóng)民文化需求情況了解深入，他們的工作人員思想相對(duì)自由，與鄰居之間比較熟悉，親和力和號(hào)召力較強(qiáng)，具有良好的群眾基礎(chǔ)，有利于相關(guān)金融政策的宣傳和推廣。因此，要充分發(fā)揮他們的本地優(yōu)勢(shì)，在政策、資金、設(shè)施、人員等方面給予幫助和支持，不斷挖掘、創(chuàng)新農(nóng)村特色金融文化資源，提高農(nóng)戶的金融參與度。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。金融發(fā)展，誠(chéng)信為本，因此要逐步完善農(nóng)村信用環(huán)境，推動(dòng)誠(chéng)信文化建設(shè)。其一，要實(shí)施動(dòng)態(tài)、連續(xù)的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定，及時(shí)更新相關(guān)信用信息，降低金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)。探索完善農(nóng)戶、中小企業(yè)等農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)主體的信用信息采集與應(yīng)用機(jī)制，建立動(dòng)態(tài)的信用評(píng)價(jià)體系和機(jī)制，多渠道整合政府部門、金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)的信用信息資源， 引導(dǎo)出臺(tái)以信用為基礎(chǔ)的相關(guān)政策措施，發(fā)現(xiàn)和增進(jìn)農(nóng)戶、中小企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體的信用價(jià)值，提高其融資可獲得性和便利性。其二，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。在利益的驅(qū)使下，金融機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人容易過度放貸，這已經(jīng)是屢見不鮮的事實(shí)。因此，必須加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貸款數(shù)額、貸款方式要定期審核，尤其是對(duì)大額貸款要及時(shí)跟蹤，以最大限度地解決信息不對(duì)稱問題，減少呆賬、壞賬，提高資金的盈利性、安全性和流動(dòng)性。其三，要充分利用普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要契機(jī)，積極推進(jìn)優(yōu)質(zhì)的金融法治環(huán)境建設(shè)，在農(nóng)村地區(qū)盡快制訂相應(yīng)的法律、法規(guī)，以制度的框架來加快市場(chǎng)機(jī)制的形成，加大農(nóng)村金融文化的培育，早日形成金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶有效對(duì)接的良好局面。

（四）加大農(nóng)村金融文化建設(shè)的相關(guān)投入。第一，增加農(nóng)村金融文化事業(yè)的財(cái)政投入。資金是制約農(nóng)村金融文化事業(yè)發(fā)展的主要瓶頸之一，應(yīng)不斷增加財(cái)政資金投入。資金補(bǔ)助方式可以采取事前補(bǔ)助和事后補(bǔ)助兩種，事前補(bǔ)助按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放，事后補(bǔ)助則可以根據(jù)各農(nóng)村金融文化運(yùn)行績(jī)效不同實(shí)施有差異的補(bǔ)助比例，對(duì)于績(jī)效較差的給予較低甚至取消后期補(bǔ)助。第二，加大農(nóng)村金融文化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。文化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是一個(gè)地區(qū)文明程度的重要體現(xiàn)，是發(fā)展文化事業(yè)和文化產(chǎn)業(yè)的重要保障和平臺(tái)，是構(gòu)建公共文化服務(wù)體系的重要支撐。一方面，要大力普及鄉(xiāng)鎮(zhèn)文化站、實(shí)體書店、電子閱覽室等公共設(shè)施，增加服務(wù)于農(nóng)村金融藏書的數(shù)量，積極推進(jìn)金融文化信息資源共享。另一方面，要加強(qiáng)農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和管理，組織開展助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的綜合服務(wù)試點(diǎn)，完善覆蓋鄉(xiāng)村的可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)金融服務(wù)供給網(wǎng)絡(luò)，擴(kuò)大金融便民服務(wù)點(diǎn)，讓群眾足不出村即可享受小額存取款、匯款、轉(zhuǎn)賬、查詢等金融服務(wù)。第三，加大農(nóng)村教育的投入。農(nóng)村金融文化建設(shè)離不開農(nóng)村居民受教育水平的提升，但是目前我國(guó)城鄉(xiāng)教育經(jīng)費(fèi)投入差距還是比較明顯的。2011年城鎮(zhèn)普通初中生人均教育經(jīng)費(fèi)支出8402.28元，農(nóng)村為7439.43元，二者比例為1.13∶1;城鎮(zhèn)普通小學(xué)生人均教育經(jīng)費(fèi)支出6399.5元，農(nóng)村為5719元，二者比例為1.19∶1。今后，要進(jìn)一步加大農(nóng)村教育的投入，通過提升農(nóng)戶受教育水平、加強(qiáng)金融知識(shí)培訓(xùn)等方式，提升農(nóng)戶信貸意識(shí)和理財(cái)熱情，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（五）創(chuàng)新農(nóng)村金融文化人才培育機(jī)制。當(dāng)前，創(chuàng)新農(nóng)村金融文化人才培育機(jī)制可以從三個(gè)方面進(jìn)行：第一，健全金融人才引進(jìn)機(jī)制。逐步提高引進(jìn)人才的工資福利待遇，堅(jiān)持事業(yè)留人、感情留人、待遇留人，全面解決引進(jìn)人才的編制，在職務(wù)晉升、獎(jiǎng)勵(lì)等級(jí)等方面給予更多的支持，鼓勵(lì)大學(xué)生、文化骨干人才、城市金融工作者到農(nóng)村基層工作，可以嘗試設(shè)立“農(nóng)村小額信貸員”、“農(nóng)村金融服務(wù)團(tuán)”等人才工程，給農(nóng)村居民講解金融知識(shí)，幫助群眾解決金融困難。第二，優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人才培養(yǎng)機(jī)制。大力培養(yǎng)一批頭腦靈活、扎實(shí)能干、理論知識(shí)豐富、金融創(chuàng)新思維活躍的青年人才，引導(dǎo)青年金融人才努力提高金融專業(yè)素養(yǎng)，培育懂經(jīng)營(yíng)、會(huì)金融、能管理、善于創(chuàng)新和開拓市場(chǎng)的復(fù)合型金融文化人才，提高農(nóng)村金融文化人才的整體素質(zhì)。第三，完善金融人才激勵(lì)機(jī)制。建立良好的人才評(píng)價(jià)機(jī)制，實(shí)施人才公開選拔、競(jìng)爭(zhēng)上崗制度，建立健全以知識(shí)、能力、業(yè)績(jī)、貢獻(xiàn)為主要指標(biāo)的農(nóng)村金融人才認(rèn)定體系，確保金融人才創(chuàng)新的積極性。

注釋：

①平均受教育年限的計(jì)算方法為：平均受教育年限=文盲及半文盲比例×1+小學(xué)比例×5+初中比例×8+高中比例×10+中專比例×11+大專比例×13.5（按“五三學(xué)制”計(jì)算）。

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責(zé)任編輯 于曉媛