第三方支付被套“緊箍咒”

夏汀

每天網(wǎng)購不得超過5000元？免費(fèi)轉(zhuǎn)賬行不通了？微信發(fā)紅包先開5個證明？“剁手黨”、“紅包俠”們被一連串的噩耗震得有點(diǎn)懵。

7月31日，中國人民銀行（央行）發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》）。這份文件號稱是“史上最嚴(yán)”的第三方支付監(jiān)管規(guī)則，對于第三方支付機(jī)構(gòu)在開戶、支付、轉(zhuǎn)賬等方面進(jìn)行了一系列限制性措施，引起軒然大波。此次征求意見在8月28日截止。

盡管央行澄清和專家釋疑，上述傳言有誤讀和夸大之嫌，但是第三方支付到底該不該戴著枷鎖跳舞，仍值得探討?！啊掇k法》一旦正式實(shí)施，最大受益者將是銀行，第三方支付平臺和電商則會受到巨大沖擊?！币晃恢Ц镀脚_內(nèi)部人士對《中國經(jīng)貿(mào)聚焦》如是說。

網(wǎng)購不再便捷

央行在《辦法》中要求“單個賬戶單日累計支出金額應(yīng)不超過5000元”，話音剛落，立刻引來網(wǎng)友吐槽，感慨“連買個腎6（iPhone6）都不夠”。

《辦法》指出，支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過5000元。

目前，數(shù)字證書及電子簽名在網(wǎng)銀支付的場景中使用較多，在實(shí)際應(yīng)用過程中，也就是被大家熟知的“U盾”。而這在第三方支付過程中幾乎是不存在的，通常只采用密碼及手機(jī)驗(yàn)證碼，這就意味著幾乎所有的第三方支付都被受限。

隨后，央行解釋：“網(wǎng)購消費(fèi)額是沒有限制的，5000元限額只是針對支付賬戶的扣款，而不針對銀行賬戶的?！币簿褪钦f，當(dāng)網(wǎng)購消費(fèi)超過5000元時，先從支付賬戶扣除5000元，超出5000元的部分是從銀行卡賬戶扣除?！跋M(fèi)額度沒有影響，只是扣款渠道不同而已?！?/p>

至于為什么選取5000元作為標(biāo)準(zhǔn)？央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，根據(jù)對國內(nèi)典型代表性支付機(jī)構(gòu)2014年網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析，80.12%的個人客戶使用支付賬戶余額進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、購買投資理財產(chǎn)品等，全年累計付款金額不超5000元；98.5%的個人客戶不超過20萬元。

因此，《辦法》對綜合類支付賬戶、消費(fèi)類支付賬戶分別規(guī)定的年累計20萬元、10萬元限額，對不同安全級別的支付指令驗(yàn)證方式分別設(shè)置的單日付款不超過5000元、1000元的限額。

在《辦法》的設(shè)計框架中，支付賬戶分為兩類，一類是綜合類支付賬戶，可以支付、轉(zhuǎn)賬、理財?shù)龋硪活愂窍M(fèi)類支付賬戶，只能用于消費(fèi)支付。前者“需要通過5個（含）以上合法安全的外部渠道對身份基本信息完成多重交叉驗(yàn)證”個人客戶，來證明“我是我”，后者則需要至少3種方式。

上述支付平臺內(nèi)部人士對本刊記者表示，在交叉驗(yàn)證方面，支付機(jī)構(gòu)如何落地有待考證。目前只有公安網(wǎng)擁有全部中國公民的個人身份信息，而其他人們能夠想象到的獲取數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)，例如稅務(wù)、社保等所擁有的并非全數(shù)據(jù)，而是部分?jǐn)?shù)據(jù)。部分用戶從未繳納過社保，那么社保數(shù)據(jù)就是空白。此外，對于三四線城市及農(nóng)村、偏遠(yuǎn)地區(qū)的用戶數(shù)據(jù)未被采集，交叉驗(yàn)證也就無法實(shí)現(xiàn)。

“互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新一部分是針對這樣未被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋的群體服務(wù)，但是目前來看，可能將會面臨開戶無法操作的現(xiàn)實(shí)境況。”在上述業(yè)內(nèi)人士看來，未來如何拓展新增用戶是擺在第三方支機(jī)構(gòu)面前的問題。

回歸支付功能

《辦法》提到，“快捷支付”不受“5000元單日消費(fèi)額度”限制。對于網(wǎng)購達(dá)人來說，快捷支付是應(yīng)對特惠、秒殺等優(yōu)惠活動的“大殺器”，在消費(fèi)數(shù)萬元時無需跳轉(zhuǎn)網(wǎng)銀，直接走“快捷支付”通道即可。

然而，《辦法》同時規(guī)定：“單筆金額200元以上，支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶身份及交易驗(yàn)證?！边@意味著200元以上的快捷支付必須通過銀行驗(yàn)證?？梢韵胂?，在跳轉(zhuǎn)頁面驗(yàn)證身份的同時，消費(fèi)者的用戶體驗(yàn)必將受到影響。

“在我看來，央行如此規(guī)定的目的是希望能夠?qū)⒌谌街Ц痘貧w到只做支付通道，避免囤積資金，形成資金池?！鄙鲜鲋Ц镀脚_內(nèi)部人士說道。

《辦法》中明確規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)“不得為客戶辦理或變相辦理現(xiàn)金存取、理財?shù)葮I(yè)務(wù)”，要明確告知客戶“支付賬戶所記錄的資金余額不同于客戶本人的商業(yè)銀行貨幣存款……不受《存款保險條例》保護(hù)”。

“限制第三方支付機(jī)構(gòu)吸收儲蓄是非常有必要的，支付機(jī)構(gòu)不應(yīng)該變成大家存錢的地方。”上述支付平臺內(nèi)部人士解釋，在支付機(jī)構(gòu)的資金流動過程中，形成一定的資金沉淀很正常。但第三方支付機(jī)構(gòu)利用這一點(diǎn)衍生出基金的業(yè)務(wù)和功能，就潛藏了很大的風(fēng)險。支付機(jī)構(gòu)不像商業(yè)銀行那樣，可以通過法定準(zhǔn)備金和存款保險等方式來保護(hù)儲戶的利益和銀行本身的安全。

上述支付平臺內(nèi)部人士還透露，讓資金通過銀行而非支付工具流動的一個好處是便于監(jiān)管?！爱?dāng)錢以余額形式從第三方支付平臺花出去時，銀行看不到錢的去向，而通過往網(wǎng)關(guān)、快捷支付，銀行就能夠監(jiān)管每筆錢的流向，一方面確保資金安全，另一方面避免洗錢等違法行為發(fā)生?！?/p>

轉(zhuǎn)賬受限

此前，利用支付工具給他人銀行卡轉(zhuǎn)賬的功能頗受歡迎，《辦法》的發(fā)布則宣告了這一時代的結(jié)束。

《辦法》中寫道：“支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶也應(yīng)僅限于客戶指定的一個本人銀行借記賬戶?！?/p>

通俗來說，以支付寶為例，兩個賬戶雖然能通過支付寶轉(zhuǎn)賬，但不能再通過銀行卡給對方的支付寶轉(zhuǎn)賬?！稗D(zhuǎn)賬一定要經(jīng)過銀行了，手續(xù)費(fèi)是在所難免的了，”有網(wǎng)友向本刊記者感嘆，“‘央媽果然是銀行們的親媽?！?/p>

“支付寶事實(shí)上支付過程中繞開了清算環(huán)節(jié)，”東方證券銀行業(yè)首席分析師王劍舉例說，“比如，張三要還李四100元，張是A銀行卡，李是B銀行卡，跨行匯款收費(fèi)2塊錢。這是要經(jīng)過清算系統(tǒng)的。但支付寶可以幫他們省下這2塊錢，他們各自銀行卡均綁定了支付寶快捷支付，在支付寶上就完成了從張的A銀行卡向?qū)Ψ紹銀行卡匯款的動作。”

究其原理，支付寶在A銀行、B銀行均有備付金賬戶，100元從張的A銀行卡劃至支付寶的A銀行賬戶，然后支付寶將其B銀行賬戶上100塊錢劃至李的B銀行卡上。這樣就完成了兩筆同行轉(zhuǎn)賬，不用跨行清算。“新規(guī)后，受益的是銀行的腰包?！蓖鮿θ缡钦f。

除了消費(fèi)金額、轉(zhuǎn)賬限制外，《辦法》新規(guī)指出，支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)以及從事信貸、融資、理財、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶，各項(xiàng)資金收付業(yè)務(wù)均應(yīng)基于其銀行賬戶辦理。

上述支付平臺內(nèi)部人士向記者分析：“央行出臺這一新規(guī)，是因?yàn)楝F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融在理財投資業(yè)務(wù)上的野蠻生長?！掇k法》對一些不規(guī)范的小平臺可能有比較大的影響，甚至就此倒閉?！?/p>

監(jiān)管量度

安全驗(yàn)證條件不足時的交易限額、多重交叉驗(yàn)證方可開戶、不得為理財產(chǎn)品開設(shè)支付賬戶等內(nèi)容，央行引導(dǎo)第三方支付機(jī)構(gòu)回歸小額支付通道，卸下資金沉淀的意圖明顯。

“此次央行對第三方支付的監(jiān)管思路概括起來是，支付就是支付，支付機(jī)構(gòu)不能‘銀行化、‘銀聯(lián)化。銀行管支付結(jié)算，支付機(jī)構(gòu)補(bǔ)充以小額支付，銀聯(lián)則管清算。合理分工，天下太平。央行維護(hù)既有的支付清算體系秩序。”王劍表示。

中國人民大學(xué)金融與證券研究所所長吳曉求對此存有憂慮，“第三方支付是形成互聯(lián)網(wǎng)金融最具影響力的基石，第三方支付和電子商務(wù)高度契合，限制第三方支付會帶來很多不便。效率低不是改革的目標(biāo)，因此希望不要有此類限制，限制第三方支付阻礙了金融的創(chuàng)新，會阻止和扼殺創(chuàng)新?！?img src="https://cimg.fx361.com/images/2023/07/28/qkimagesjmjjjmjj201509jmjj20150924-1-l.jpg"/>

央行為何要設(shè)下重重“緊箍咒”呢？《辦法》第一條聲明：為了“防范支付風(fēng)險，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益”。第三方支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險究竟有多大，以致必須接受如此嚴(yán)格的監(jiān)管和整改？

“一定的政府監(jiān)管是必要的。”上述支付平臺內(nèi)部人士對記者說，“國內(nèi)過去對第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管確實(shí)過于薄弱?！北I刷、套現(xiàn)、洗錢等亂象叢生。今年1月，由于某支付機(jī)構(gòu)泄露上千萬張銀行卡信息，波及全國16家銀行，截至7月31日由于偽卡造成的損失已達(dá)3900萬元。

“消費(fèi)者已經(jīng)習(xí)慣于把錢預(yù)付到第三方支付的虛擬賬戶中，資金量的增多使得第三方支付賬戶中形成了資金沉淀，這在客觀上使第三方支付具備了類似銀行存款的功能?！敝袊缈圃航鹑谒y行研究室主任曾剛認(rèn)為，兩者的差別是，銀行的存款受到央行的監(jiān)管，安全性是有保障的，而虛擬賬戶中的資金則游離于監(jiān)管之外，資金安全沒有保障。

艾瑞咨詢分析師李超表示，支付賬戶所記錄的資金余額相當(dāng)于“預(yù)付款”，不受《存款保險條例》保護(hù)。近年來，第三方支付賬戶沉淀資金被盜取、挪用的事件時有發(fā)生，《辦法》中對于第三方支付的功能限制，一定程度上避免了風(fēng)險積聚。

上述支付平臺內(nèi)部人士介紹，在國際上，第三方支付機(jī)構(gòu)就是充當(dāng)一個幫助資金在不同銀行體系里劃轉(zhuǎn)的工具，本身是不碰錢的。但是在國內(nèi)，很多以互聯(lián)網(wǎng)支付為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)，通過開設(shè)虛擬賬戶，吸收眾多客戶的資金，再以第三方支付的名義在銀行開立賬戶，于是第三方支付機(jī)構(gòu)成了一個吸收存款的機(jī)構(gòu)。

中國銀行業(yè)協(xié)會首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松撰文指出，不同第三方支付模式的差別較大，對監(jiān)管的個性化要求較高，需要建立分類監(jiān)管的監(jiān)管體系，而不宜采用一刀切的監(jiān)管做法。在國外，準(zhǔn)入審批只是監(jiān)管的開始，分類監(jiān)管和動態(tài)監(jiān)管才能更好地控制風(fēng)險、保證第三方支付機(jī)構(gòu)維持良好的經(jīng)營和財務(wù)狀況。

第三方支付洗牌

盡管“央媽”一個勁兒地解釋著自己為了“安全”著想，也并非有意要讓基于第三方支付行業(yè)的電商網(wǎng)購灰飛煙滅，甚至已經(jīng)“高抬貴手”了，但是支付機(jī)構(gòu)卻仍然是哭天搶地。

4年前，央行首次向支付寶、易寶支付、快錢、財付通、匯付天下等27家第三方支付機(jī)構(gòu)下發(fā)“非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可”，第三方支付行業(yè)正式獲得認(rèn)可。目前獲得第三方支付牌照的企業(yè)已經(jīng)多達(dá)270余家，交易規(guī)模超過20萬億元。

僅僅用了4年的時間，第三方支付已然將自己從最初“銀行的補(bǔ)充業(yè)態(tài)”擴(kuò)張到“將銀行逼迫成自己的交易管道”。

中國電子商務(wù)研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2015年一季度中國第三方支付市場移動支付交易規(guī)模高達(dá)28292億元，環(huán)比增長5.18%。

如何既“守住底線”又不“失去未來”，一時間成為擺在第三方支付機(jī)構(gòu)面前的現(xiàn)實(shí)問題。

上述負(fù)責(zé)人表示，平臺監(jiān)管的人力成本不可小覷。支付機(jī)構(gòu)對于客戶留存在“個人零錢”賬戶中的資金管理一定要符合央行的備付金管理辦法，并且還要投入額外的管理精力，第三方支付對于客戶的資金管理與成本直接掛鉤，平臺需要同相應(yīng)存管機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，并交付存管費(fèi)用。

對于未來支付行業(yè)的走向，部分業(yè)內(nèi)人士表示，在《征求意見稿》“強(qiáng)監(jiān)管”之下，一些小的支付公司及沒有認(rèn)真開展業(yè)務(wù)的支付公司或許會就此消亡，未來行業(yè)兼并和行業(yè)并購將會出現(xiàn)。

中國社會科學(xué)院金融研究所所長助理?xiàng)顫Q，新規(guī)之下，未來第三方支付平臺也會呈現(xiàn)分化。新規(guī)對于行業(yè)靠后的中小支付企業(yè)形成的壓力更大，而行業(yè)領(lǐng)先的第三方支付企業(yè)則有更多發(fā)展空間，未來行業(yè)會經(jīng)歷大魚吃小魚的兼并整合過程。