淺談工程保險理賠注意事項

【摘要】本文根據(jù)合同條款中對建筑工程中保險的要求，尤其是特別約定及特別條款約定問題，結(jié)合在建筑工程保險理賠工作中所遇到的問題，淺析保險理賠中應(yīng)注意事項，總結(jié)保險理賠過程中各種經(jīng)驗，達到企業(yè)成本減虧的目的。

【關(guān)鍵詞】保險；理賠；注意事項；成本

【Abstract】Based on the terms of the contract of insurance for construction projects， in particular the special convention and special terms of the agreement， combining the problems in the construction engineering insurance claims work encountered， of insurance claims precautions should summarize the insurance claims process various experiences， to reach the purpose of business costs and reduced losses.

【Key words】Insurance；Claims；Precautions；Cost

目前我國很多地區(qū)已進入極端氣候多發(fā)地帶，尤其是暴雨、臺風(fēng)對工程項目造成的損失非常嚴(yán)重。項目應(yīng)在提前部署防御自然災(zāi)害工作的同時，切實抓好暴雨、洪水、臺風(fēng)等自然災(zāi)害給項目施工生產(chǎn)、人身財產(chǎn)、物資設(shè)備等造成的經(jīng)濟損失索賠、保險理賠和停窩工索賠工作，做好保險理賠對減虧項目成本有很好作用。

1. 投保單位應(yīng)選擇抵抗風(fēng)險能力較大的單位，保險談判工作應(yīng)積極應(yīng)對

（1）首先熟悉保險各項條款，保單條款措辭由特別約定、特別條款、基本條款構(gòu)成，并以排序在前者效力優(yōu)先。所以在談判中應(yīng)關(guān)注特別約定及特別條款事項。

（2）談判中注意免賠額的額度問題，免賠額度根據(jù)承保工程的風(fēng)險不同而不同，但第三者責(zé)任險的額度不應(yīng)過高，在談判中應(yīng)注意第三者責(zé)任險免賠額額度的爭取。

2. 在事故發(fā)生后應(yīng)及時撥打所投保的保險公司理賠服務(wù)電話

（1）說明出險時間、原因，對受災(zāi)現(xiàn)場進行攝像、拍照和做好記錄，積極收集、整理和簽認(rèn)有關(guān)自然災(zāi)害造成損失的證明資料，在規(guī)定或約定的時間內(nèi)即時向保險公司和業(yè)主提交專題報告辦理相關(guān)損失理賠工作。

（2）對于自然災(zāi)害造成停窩工的項目，要堅持停工期間每日統(tǒng)計好人員、機械設(shè)備閑置數(shù)量、臺班和搜集停工設(shè)備照片，及時讓現(xiàn)場監(jiān)理簽認(rèn)，損失情況每天報業(yè)主一份直至事件結(jié)束，并在規(guī)定時限內(nèi)及時向業(yè)主申報停工索賠意向，適時提報正式索賠報告并附齊索賠費用計算資料、相關(guān)支持性憑據(jù)，通過加強溝通和智慧運作，努力爭取獲得業(yè)主補償。對于停工時間較長的項目還要申請工期延誤及復(fù)工后趕工施工措施費等。

3. 項目經(jīng)理部要積極掌握業(yè)主是否對本工程購買了建筑工程一切險和第三方責(zé)任險

若工程保險未買，則及時向業(yè)主提起費用損失索賠。若業(yè)主已購買保險，則可分別向業(yè)主和保險公司提起損失索賠和保險理賠，爭取多渠道取得補償。

4. 根據(jù)建筑工程一切險理賠程序規(guī)定，在災(zāi)害發(fā)生后受災(zāi)項目應(yīng)及時向保險公司報案，并做好現(xiàn)場保護和立即詳細統(tǒng)計損失，收集好相關(guān)基礎(chǔ)資料（包括圖文資料）。同時加強與保險公司聯(lián)系溝通，做到心中有數(shù)，積極主動地配合保險公司進行現(xiàn)場事故調(diào)查和做好現(xiàn)場勘察損失認(rèn)定，并對調(diào)查工作予以充分的協(xié)助

5. 要做好工程所在地現(xiàn)場氣候記錄，并積極與地方氣象部門取得聯(lián)系

及時取得有效的氣象證明資料，如天氣公證。我國氣象上規(guī)定， 24小時降水量為50毫米或以上的雨稱為“暴雨”。按其降水強度大小又分為三個等級，即24小時降水量為50～99.9毫米稱“暴雨”100～200毫米以下為“大暴雨”；200 毫米以上稱“特大暴雨”。

6. 熟悉并認(rèn)真研究與業(yè)主、保險公司的合同條款、保險索賠規(guī)定，熟知保險業(yè)務(wù)的特點，弄清保險知識和明白賠償手續(xù)

如保險的期限，保險財產(chǎn)的內(nèi)容（工程一切險通常為工程量清單內(nèi)列明的保險內(nèi)容）、保險賠償?shù)呢?zé)任范圍、費用計算、除外責(zé)任、保險金額、免賠額、賠償處理及特別約定條件等，做到有理有據(jù)，不因條款限制而輕易放棄賠償。同時加強與氣象部門、現(xiàn)場監(jiān)理、保險公司、業(yè)主等各方溝通，切實做到認(rèn)識超前、工作到位，要充分利用現(xiàn)階段保險行業(yè)潛規(guī)則因素，爭取最大限度的賠款。

7. 自然災(zāi)害索賠

收集資料范圍一般包括：保單、詳細的事故報告（詳述事故發(fā)生時間、經(jīng)過及發(fā)生原因、現(xiàn)場情況、搶救工作）、氣象資料、損失場面照片和錄像資料、清點損失物品及設(shè)備清單（附齊購買價格發(fā)票、租賃合同）、沖毀（報廢）構(gòu)筑物設(shè)計圖紙、現(xiàn)場記錄，災(zāi)害影響的日期及恢復(fù)施工的日期，工程合同及工程量清單，第三者賠償協(xié)議（需有項目蓋章與村民按手?。?，付款憑證等支持性資料。

8. 計算自然災(zāi)害引起的損失索賠費用時

除應(yīng)考慮直接造成的經(jīng)濟損失（包括材料、機具、臨時設(shè)施和損壞的工程量等費用）和遭受損失后為恢復(fù)生產(chǎn)設(shè)施和生產(chǎn)及進行搶險所投入的費用，包括人工費、材料費、機械費及相關(guān)費用（如清理場地、加固設(shè)施、處理坍塌、農(nóng)田損壞賠償?shù)龋?，以及返工修?fù)或重新修建的工程費用（此項費用保險公司一般不作賠償，可向業(yè)主提起變更或索賠），還應(yīng)考慮間接的損失費用，包括災(zāi)害影響施工導(dǎo)致的工期延誤、費用增加以及其他影響等，索賠費用要盡可能一次性算足，把握好索賠合理尺度。

9. 保險理賠時

9.1 一般應(yīng)向保險公司提供如下單證：

（1）出險通知書；（2）施工圖、地質(zhì)報告、損失清單、單價分析表、原材料發(fā)票、施工日志（含監(jiān)理日志）、事故照片、氣象證明及其他的有關(guān)證明資料；（3）保險單；（4）事故原因、性質(zhì)、發(fā)生時間地點證明材料（包括事故經(jīng)過及原因分析報告、有關(guān)部門證明、現(xiàn)場勘察報告、受損財產(chǎn)照片等）；（5）被保險財產(chǎn)損失程度證明材料（包括檢驗報告、費用帳單等）。

9.2 索賠文件（后附上述證明材料）完善后要及時提交保險公司，并抄送業(yè)主一份。報告報出后要派專職保險索賠人員追蹤落實，及時掌握保險公司動態(tài)，做好溝通工作，抓住時機一舉突破，不宜久拖，以免發(fā)生意外變故，致使企業(yè)利益受損。

10. 計算停窩工索賠費用時

索賠費用一般由人員窩工費、機械停置費（包括自有和租賃機械設(shè)備費）、管理費（包括現(xiàn)場管理費和企業(yè)管理費）和相應(yīng)的稅金構(gòu)成。人員窩工費用補償標(biāo)準(zhǔn)可按實發(fā)工資水平計算，窩工人員數(shù)量包括生產(chǎn)（含機械操作工）、管理人員；機械停置費用補償標(biāo)準(zhǔn)結(jié)合國家及行業(yè)規(guī)定進行調(diào)查核算，其中租賃設(shè)備停置費用按租賃臺班單價（不含燃油費）計算機械停置費，自有設(shè)備按照全國（或鐵路或公路）機械臺班費用定額計算機械停置臺班單價（不含燃油費）；管理費一般按人員窩工費的一定比例計??；稅金按投標(biāo)預(yù)算的稅率計算。停工人員及停置機械等實物工程量以監(jiān)理核實確認(rèn)資料為準(zhǔn)。

11. 項目要組建堅強有力的索賠談判小組

工作不等不靠，爭取主觀能動性，眼光要有前瞻性、遠見性，統(tǒng)籌考慮，全盤謀劃，要事先做好相關(guān)談判準(zhǔn)備，合理運用談判藝術(shù)和技巧，有張有弛、懂得取舍，兼顧各方利益，要有堅持到底、鍥而不舍的精神，同時要善于調(diào)整思路和總結(jié)經(jīng)驗，堅持智慧經(jīng)營的商務(wù)理念。

12. 遭受自然災(zāi)害損失的項目，均要嚴(yán)格按照本通知精神和公司系統(tǒng)部門安排積極做好索賠、理賠工作，并及時向公司匯報辦理進展和費用批復(fù)結(jié)果

13. 項目要善于根據(jù)邊界條件、合同環(huán)境變化和非自身原因影響施工生產(chǎn)、造成經(jīng)濟損失和工期延誤等捕捉索賠事項和立項機會，努力創(chuàng)收增效，擴大經(jīng)營成果

認(rèn)真做好保險理賠工作對減虧項目因自然災(zāi)害造成的損失有很大的積極意義，項目應(yīng)根據(jù)自身情況，提高保險理賠的敏感性，針對項目不同情況，在發(fā)生風(fēng)險時及時報案，結(jié)合合同條款，達到抵御風(fēng)險降低項目損失的目的。

[文章編號]1619-2737（2015）09-20-679

[作者簡介] 張濤（1983.7-），男，2006年畢業(yè)于山西大學(xué)，工程管理專業(yè)，現(xiàn)任工程師。