淺析基于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究

郭娜　李薇

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，金融界的模式不斷的被洗牌。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)正是在民間借貸以及互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展衍生出的產(chǎn)物。最近，隨著各大網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)簡單粗暴的砸錢宣傳，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)再一次成為輿論焦點(diǎn)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)究竟是曇花一現(xiàn)還是時(shí)代潮流，我國的經(jīng)濟(jì)體制是否適合其發(fā)展。本文將從P2P與其他小額貸款的異同以及生存環(huán)境進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)；個(gè)人信用；風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

0前言

8月8日九鼎借貸寶20億推廣，拉人返現(xiàn)的活動(dòng)瞬間點(diǎn)炸了網(wǎng)友。一時(shí)間朋友群都是被借貸寶刷屏，同時(shí)也有很多人指責(zé)說這又是一場P2P平臺(tái)的騙局?，F(xiàn)在來看，借貸寶的拉人返現(xiàn)活動(dòng)沒有虛構(gòu)，很多人在這次活動(dòng)中空手撈了不少的一筆。但是九鼎白送的20億能賺回嗎？這樣的推廣方式是傳銷嗎？P2P借貸平臺(tái)真的有發(fā)展空間嗎？要想了解這些問題，就要去研究P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的真實(shí)面目。

1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)

1.1概念

諾貝爾獲獎(jiǎng)?wù)呙霞永?jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德·尤努斯于20世紀(jì)70年代初創(chuàng)小額貸款銀行，把個(gè)人對個(gè)人貸款模式第一次大規(guī)模應(yīng)用。P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸，是P2P借貸與網(wǎng)絡(luò)借貸相結(jié)合的金融服務(wù)網(wǎng)站。P2P借貸是peer to peer lending的縮寫，peer是個(gè)人的意思。網(wǎng)絡(luò)借貸指的是借貸過程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式起源于歐美國家，2007年傳入中國，于2007年8月在上海成立首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。目前國外成熟的P2P平臺(tái)：Zopa，Prosper，lending club， Kiva。

1.2 P2P與其他小額貸款的異同

小額貸款：小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)。小額貸款降低了了個(gè)人、組織以及微小企業(yè)的金融門檻，拉動(dòng)了需求的發(fā)展，是我國金融結(jié)構(gòu)的重要組成部分。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)小額貸款的相同點(diǎn)：

1.2.1滿足個(gè)人資金需求

資金是有限的，但人們消費(fèi)的欲望是無限的。P2P與小額借貸就解決了個(gè)人或者小型組織企業(yè)從銀行貸款的高門檻以及成本高、流程復(fù)雜的問題。

1.2.2依賴個(gè)人信用體系的發(fā)展

個(gè)人信用體系是指根據(jù)個(gè)人收入資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況，對個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估并隨時(shí)記錄、存檔。發(fā)達(dá)國家的信用體系已經(jīng)發(fā)展得十分成熟，但在我過信用體系還很不完善。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與小額借貸為了適應(yīng)短、快、頻的借款特點(diǎn)，必然要解決貸款中成本高、時(shí)間長、手續(xù)多的問題，這就要促進(jìn)個(gè)人信用體系的發(fā)展。

1.2.3提高社會(huì)資金的閑散利用率

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和小額貸款都能將社會(huì)閑散的資金利用起來，加快整個(gè)社會(huì)的資金流動(dòng)速度，使經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)一種蓬勃的生命力。尤其拿P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)來說，它比存在銀行的利率要高，比投資理財(cái)產(chǎn)品要簡單一些。所以對于一般的工薪階層，將錢投資入P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是一種不錯(cuò)的保值理財(cái)行為。

1.3 國外P2P的運(yùn)營模式

國外的P2P模式已發(fā)展的較為成熟，了解相關(guān)的知識(shí)、發(fā)展史。能夠幫助我們更好的了解P2P這一行業(yè)的成長規(guī)律，面對行業(yè)發(fā)展的問題時(shí)能夠吸取經(jīng)驗(yàn)。將其適應(yīng)于我國國情的部分得以學(xué)習(xí)，國外主要的比較成功的P2P模式如下表：

國內(nèi)市場與國外市場的差別：相比于迅猛發(fā)展的英美巨頭，中國P2P平臺(tái)有著極大的優(yōu)勢，如市場更大、服務(wù)人群更多等，但也有著非常大的劣勢，如并不完善的風(fēng)控技術(shù)以及匱乏的信用系統(tǒng)等。

2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的生存環(huán)境分析

2.1 網(wǎng)絡(luò)環(huán)境

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了一種時(shí)代的潮流，在大趨勢下一方面是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新、電商化、以及APP推廣；另一方面是非金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融運(yùn)作的電商企業(yè)、（P2P）模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)，挖財(cái)類（模式）的手機(jī)理財(cái)APP（理財(cái)寶類），以及第三方支付平臺(tái)等。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為非金融機(jī)構(gòu)，目前正是發(fā)展探索階段，但在此之前第三方支付這一非金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的成功，為P2P奠定了一個(gè)良好的公眾信任基礎(chǔ)。但是在互聯(lián)網(wǎng)帶來快捷、便利的同時(shí)也帶來了技術(shù)上的問題如信息技術(shù)、數(shù)據(jù)處理技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，這些問題同樣也制約著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

2.2 法律環(huán)境

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)表明，P2P借貸平臺(tái)以每年200%的速度野蠻增長，但其中盈利的不超過20%，同時(shí)大量的企業(yè)破產(chǎn)、卷款跑路正沖擊這一新生的行業(yè)。因?yàn)榉傻闹贫ǘ家獪笥谛袠I(yè)的發(fā)展，目前市場的法律環(huán)境有平臺(tái)的法律性質(zhì)不明確、缺少行業(yè)的監(jiān)管、信用體質(zhì)的不完善等問題。

3 結(jié)論

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與小額借貸有異同，有效地拓展了信貸人群，是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代微金融的新發(fā)展，成為我國金融的有益補(bǔ)充。目前各大銀行也示好與P2P平臺(tái)，P2P網(wǎng)貸的成長是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必然趨勢，但是行業(yè)要想健康、向上的發(fā)展在網(wǎng)絡(luò)方面要制定行業(yè)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、保障平臺(tái)的信息安全。相關(guān)政府部門要將強(qiáng)對行業(yè)的入行監(jiān)管和經(jīng)營監(jiān)管，明確行業(yè)的本質(zhì)以及先關(guān)的法律法規(guī)。行業(yè)內(nèi)部要完善信用體制，建立良好的約束力，及時(shí)向公眾公開企業(yè)運(yùn)營的相關(guān)信息，做到不集資、不挪用、誠信對待用戶。只有這樣P2P網(wǎng)絡(luò)借貸才能成為“普惠”理念下互聯(lián)網(wǎng)金融的重要部分。

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（作者單位：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)信息科學(xué)技術(shù)學(xué)院）