長(zhǎng)寧竹海農(nóng)商銀行：做長(zhǎng)寧人自己的銀行

譚同金

長(zhǎng)寧竹海農(nóng)商銀行是長(zhǎng)寧人民自己的銀行。銀行是這樣說(shuō)的，更是這樣做的，其服務(wù)宗旨就是服務(wù)“三農(nóng)”。作為四川首家縣級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行，“服務(wù)民眾，普惠民生”的企業(yè)精神與十八屆三中全會(huì)提出的“普惠金融”不謀而合，從組建農(nóng)商銀行以來(lái)，長(zhǎng)寧竹海農(nóng)村商業(yè)銀行始終堅(jiān)持以客戶(hù)為中心，以科技為引領(lǐng)，全面深入開(kāi)展“惠農(nóng)興村”“扶微助小”“融城旺社”三大工程建設(shè)，積極開(kāi)展機(jī)制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，使金融服務(wù)惠及農(nóng)戶(hù)、居民、小微和縣域經(jīng)濟(jì)各個(gè)領(lǐng)域，為長(zhǎng)寧提前全面建成小康社會(huì)作出了積極貢獻(xiàn)。

深化普惠金融服務(wù)

——?jiǎng)?chuàng)新合作模式， 凝聚工作力量。積極匯報(bào)，爭(zhēng)取縣政府支持。2014年12月，由辦事處與長(zhǎng)寧縣人民政府簽署了《關(guān)于共同推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)民生工程戰(zhàn)略合作協(xié)議》，由政府主導(dǎo)、縣級(jí)有關(guān)部門(mén)協(xié)調(diào)配合、長(zhǎng)寧竹海農(nóng)村商業(yè)銀行主抓，全面推動(dòng)“惠農(nóng)興村”工程建設(shè),并由縣政府首期注資200萬(wàn)元建立“長(zhǎng)寧縣涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”，長(zhǎng)寧竹海農(nóng)村商業(yè)銀行配套改進(jìn)服務(wù)方式、應(yīng)用新技術(shù)、創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)、降低貸款利率等措施辦法，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，延伸農(nóng)村金融服務(wù)觸角，共同推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)民生工程建設(shè)，搭建共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、互利共贏的戰(zhàn)略發(fā)展大平臺(tái)，從實(shí)質(zhì)上解決“融資難和融資貴”問(wèn)題，為金融普惠民眾和發(fā)展普惠金融奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

——加強(qiáng)渠道建設(shè)，實(shí)現(xiàn)四有四覆蓋。為實(shí)現(xiàn)“客戶(hù)在哪里，金融服務(wù)就在哪里”的金融服務(wù)理念，長(zhǎng)寧竹海農(nóng)村商業(yè)銀行將金融服務(wù)渠道建設(shè)確定為農(nóng)村科技應(yīng)用的“重點(diǎn)工程”，緊緊圍繞農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)智能化改造和農(nóng)村智能化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)目標(biāo)，加大對(duì)移動(dòng)銀行的應(yīng)用推廣力度，加快滿足客戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的金融需求和對(duì)金融互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)需求，強(qiáng)力推動(dòng)農(nóng)村“普惠金融”工作。一是把網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)范圍延伸至每個(gè)行政村和50%以上的村民小組；二是強(qiáng)力推動(dòng)“十百千萬(wàn)”工程，加速農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)布局，使農(nóng)村老百姓足不出村和足不出戶(hù)享受到更加便捷的金融服務(wù)。力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)“鎮(zhèn)鎮(zhèn)有存取款機(jī)、村村有綜合金融服務(wù)站、社社有助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)、人人有蜀信卡”和“網(wǎng)上銀行全覆蓋、手機(jī)銀行全覆蓋、短信銀行全覆蓋、微信銀行全覆蓋”的“四有四覆蓋”建設(shè)目標(biāo)。

——全面開(kāi)展信用體系建設(shè)，提高用信增信服務(wù)能力。以信用體系建設(shè)為載體，做實(shí)普惠金融基礎(chǔ)。一是擴(kuò)大體系建設(shè)范圍。在深化農(nóng)村信用體系和信用工程建設(shè)的基礎(chǔ)上，在全縣全面開(kāi)展輻射全縣域的信用體系建設(shè)工作，對(duì)居民、個(gè)體工商戶(hù)、企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、企事業(yè)單位開(kāi)展信息采集，建立電子信息檔案，開(kāi)展信用評(píng)級(jí)授信，完善信息體系；二是建立誠(chéng)信激勵(lì)機(jī)制。在評(píng)級(jí)授信的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化評(píng)級(jí)授信結(jié)果運(yùn)用，對(duì)評(píng)為“三至五星級(jí)”的信用戶(hù)分別進(jìn)行授牌管理和給予“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠”激勵(lì)，建立“窮可貸、富可貸、不講信用不貸”和“守信受益、失信受損”的信用機(jī)制。三是持續(xù)優(yōu)化信用環(huán)境。長(zhǎng)寧竹海農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)誠(chéng)實(shí)守信的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)，給予貸款優(yōu)先，利率優(yōu)惠，除對(duì)被評(píng)為五、四、三星級(jí)的信用戶(hù)（企業(yè)），分別給予0.85、0.63、0.42個(gè)千分點(diǎn)的利率減點(diǎn)優(yōu)惠。

——應(yīng)對(duì)新型產(chǎn)業(yè)鏈，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。長(zhǎng)寧竹海農(nóng)村商業(yè)銀行以農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革和林權(quán)抵押貸款試點(diǎn)為契機(jī)，加強(qiáng)創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，努力提升適應(yīng)新型產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的需要，根據(jù)一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展新形式，探索具有長(zhǎng)寧縣域特色的服務(wù)新型“第六產(chǎn)業(yè)”發(fā)展的信貸產(chǎn)品。該行適時(shí)推出了林權(quán)抵押貸款、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款和農(nóng)村房產(chǎn)權(quán)抵押貸款等業(yè)務(wù)；根據(jù)農(nóng)村金融需求變化，適時(shí)推出了 “興旅貸”“快捷貸”“惠生活”等貸款產(chǎn)品；全面推廣復(fù)制小微技術(shù)，整合“助小貸”“扶微貸”“富商貸”三大系列46款產(chǎn)品，滿足農(nóng)村千家萬(wàn)戶(hù)需要。

——強(qiáng)推“卡貸通”“網(wǎng)貸通”，新服務(wù)催生新成果。為適應(yīng)形勢(shì)和新變化，長(zhǎng)寧竹海農(nóng)村商業(yè)銀行改進(jìn)服務(wù)方式，強(qiáng)力推出“卡貸通”農(nóng)戶(hù)小額信用循環(huán)貸款方式和“網(wǎng)貸通”網(wǎng)上申貸方式。一是擬定“卡貸通”“網(wǎng)貸通”實(shí)施辦法。制定了《“卡貸通”考核管理辦法（試行）》《“網(wǎng)貸通”自助貸款管理暫行辦法》和《“網(wǎng)貸通”管理考核辦法》。二是強(qiáng)力推進(jìn)。全面強(qiáng)力推廣“卡貸通”“網(wǎng)貸通”服務(wù)方式，與員工動(dòng)態(tài)積分和個(gè)人績(jī)效掛鉤，實(shí)行按月考核，按月通報(bào)。新技術(shù)、新服務(wù)的推廣應(yīng)用，收獲了新成效。

——建立農(nóng)貸“四包一容忍”機(jī)制，控忍結(jié)合促發(fā)展。針對(duì)農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶(hù)貸款面寬量大額小的特點(diǎn)，農(nóng)貸客戶(hù)經(jīng)理怕貸惜貸懶貸的普遍現(xiàn)象，長(zhǎng)寧竹海農(nóng)村商業(yè)銀行全面推行農(nóng)貸“四包一容忍”的機(jī)制，促進(jìn)小額農(nóng)貸投放。一是擬定實(shí)施細(xì)則。長(zhǎng)寧竹海農(nóng)村商業(yè)銀行按照“風(fēng)險(xiǎn)可控、權(quán)責(zé)對(duì)等、按績(jī)計(jì)酬、盡職免責(zé)、適度容忍”的原則，制定了《三農(nóng)金融服務(wù)民生工程農(nóng)貸“四包一容忍”責(zé)任制實(shí)施細(xì)則》，實(shí)行“包發(fā)放、包管理、包收回、包獎(jiǎng)懲、適度容忍”的“四包一容忍”責(zé)任制。二是完善績(jī)效考核。根據(jù)農(nóng)貸經(jīng)理管理制度設(shè)置績(jī)效考核指標(biāo)，按照發(fā)放、管理農(nóng)貸戶(hù)數(shù)、金額等指標(biāo)計(jì)算績(jī)效薪酬。三是建立農(nóng)貸客戶(hù)經(jīng)理不良率容忍度機(jī)制。對(duì)新增農(nóng)貸不良率在1%以?xún)?nèi)的，視為正常，全部容忍，從源頭上緩解了農(nóng)貸客戶(hù)經(jīng)理怕貸惜貸懶貸的礙難情緒，提高了農(nóng)村金融服務(wù)工作積極性，使農(nóng)商銀行“小額信用貸款”品牌惠及長(zhǎng)寧46萬(wàn)民眾。

以實(shí)際行動(dòng)解決問(wèn)題

兩年來(lái)，長(zhǎng)寧竹海農(nóng)村商業(yè)銀行始終牢固樹(shù)立金融普惠的服務(wù)理念，積極實(shí)施機(jī)制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、品牌推廣和科技應(yīng)用的“普惠金融”路徑，為廣大中低收入階層、貧困人口和小微企業(yè)提供可得性金融服務(wù)，從加強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、延伸金融服務(wù)、降低融資成本和提高服務(wù)能力水平，真正以實(shí)際行動(dòng)解決了農(nóng)村金融“服務(wù)少、服務(wù)遠(yuǎn)、融資難、融資貴”問(wèn)題。

截至2015年5月末，總貸款戶(hù)29170戶(hù)，貸款金額268134萬(wàn)元，其中農(nóng)戶(hù)20491戶(hù)，金額191688萬(wàn)元、小微客戶(hù)363戶(hù)，金額31200萬(wàn)元、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體123戶(hù)，貸款11070萬(wàn)元，災(zāi)后重建貸款206戶(hù)646萬(wàn)元、助學(xué)貸款1524戶(hù)841萬(wàn)元、失地農(nóng)戶(hù)貸款605戶(hù)1624萬(wàn)元、婦女創(chuàng)業(yè)貸款1166戶(hù)7947萬(wàn)元，500萬(wàn)元以下貸款239804萬(wàn)元，占比 89.44%，貸款平均利率比2014年降低1.5個(gè)百分點(diǎn)。

發(fā)展EPOS助農(nóng)取點(diǎn)670個(gè)、POS商戶(hù)269戶(hù)（臺(tái)）、投放安裝ATM機(jī)55臺(tái)。開(kāi)通手機(jī)銀行19050戶(hù)、發(fā)展短信客戶(hù)58523戶(hù)、微信客戶(hù)23900戶(hù)，發(fā)行蜀信卡28.6萬(wàn)張。

共采集“可建可評(píng)”農(nóng)戶(hù)信息76，082戶(hù)，占應(yīng)采集農(nóng)戶(hù)總數(shù)的79.13%，評(píng)級(jí)授信率達(dá)100%，累計(jì)授信219，943萬(wàn)元。評(píng)定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)12個(gè)、信用村190個(gè)、信用社區(qū)6個(gè)、信用企業(yè)19個(gè)、信用專(zhuān)合社23個(gè)、信用家庭農(nóng)場(chǎng)主12戶(hù)、信用種養(yǎng)大戶(hù)1621戶(hù)，累計(jì)授信42，587萬(wàn)元。

“卡貸通”累計(jì)開(kāi)通使用5551戶(hù)，授信額18915萬(wàn)元?？蛻?hù)通過(guò)“網(wǎng)貸通”方式申請(qǐng)貸款77筆金額502萬(wàn)元，其中個(gè)人貸款申請(qǐng)75筆金額442萬(wàn)元，小微企業(yè)貸款申請(qǐng)2筆金額60萬(wàn)元；已成功發(fā)放18筆金額103萬(wàn)元，“網(wǎng)貸通”申貸受理率達(dá)100%。

成績(jī)僅僅代表過(guò)去，未來(lái)還需要努力。對(duì)長(zhǎng)寧竹海農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，金融普惠工作才剛剛起步，普惠金融發(fā)展之路還很遠(yuǎn)。但“普惠金融”的種子已經(jīng)播撒，只要細(xì)心澆灌就會(huì)生根發(fā)芽，就能在長(zhǎng)寧1000平方公里的大地上開(kāi)花結(jié)果。