我國(guó)金融監(jiān)管中存在的問(wèn)題以及金融監(jiān)管制度的創(chuàng)新

姚 霞

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233030）

一、金融監(jiān)管的意義和必要性

隨著經(jīng)濟(jì)的一體化和金融的全球化，全球各國(guó)經(jīng)濟(jì)的貿(mào)易往來(lái)以及金融業(yè)務(wù)的聯(lián)系日益密切，國(guó)際金融環(huán)境也變得日益復(fù)雜，金融業(yè)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)的影響不斷加深，影響范圍不斷擴(kuò)大。在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)金融背景下，金融監(jiān)管制度的創(chuàng)新就變得尤為重要。2008年美國(guó)次貸危機(jī)所引發(fā)的全球金融危機(jī)，使得各國(guó)經(jīng)濟(jì)都受到了不同程度的重創(chuàng)，金融危機(jī)的發(fā)生也使得各國(guó)更加注重金融監(jiān)管。而我國(guó)在這次金融危機(jī)中所受的影響較小，這主要由于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)開(kāi)放化程度不高，無(wú)形中的城墻對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)起到了一定的保護(hù)作用?？墒墙陙?lái)隨著一帶一路戰(zhàn)略的提出、亞投行的建立以及近來(lái)人民幣可能加入SDR，這意味著我國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)放化程度加深，經(jīng)濟(jì)的一體化將促進(jìn)金融的全球化，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管制度已經(jīng)不能滿足如今的監(jiān)管要求，進(jìn)行金融監(jiān)管制度的創(chuàng)新勢(shì)在必行。

二、我國(guó)金融監(jiān)管制度的現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題

我國(guó)金融監(jiān)管制度的發(fā)展分為兩個(gè)階段，一是1998年以前由中國(guó)人民銀行實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管，二是從1998年到2003年逐步建立的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管模式，形成了如今的“一行三會(huì)”的金融監(jiān)管體系，即中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)各司其職，分業(yè)監(jiān)管。現(xiàn)階段，我國(guó)實(shí)行的分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管模式專業(yè)化優(yōu)勢(shì)比較突出，便于分散風(fēng)險(xiǎn)，但從我國(guó)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)的金融監(jiān)管制度還存在一些不容忽視的問(wèn)題和不足。

（一）金融創(chuàng)新出現(xiàn)監(jiān)管的真空區(qū)域

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了巨大的沖擊，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊，銀行的網(wǎng)上銀行、電子銀行業(yè)務(wù)的大規(guī)模的創(chuàng)新使得金融體系得到了改革、調(diào)整，適應(yīng)了當(dāng)今電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要以及經(jīng)濟(jì)主體的多樣化服務(wù)需要，同時(shí)也出現(xiàn)了金融監(jiān)管的真空區(qū)域，使得傳統(tǒng)的金融監(jiān)管存在不足，同時(shí)隨著經(jīng)濟(jì)主體需求的多樣化以及存款利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)困境，導(dǎo)致金融產(chǎn)品以及表外業(yè)務(wù)的增加，也使得當(dāng)今金融監(jiān)管中的不足逐步的暴露出來(lái)。

（二）金融全球化對(duì)金融監(jiān)管提出挑戰(zhàn)

在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)一體化金融全球化的大背景下，全球的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系更加的緊密，金融業(yè)務(wù)的交叉也日益密切，為了順應(yīng)經(jīng)濟(jì)一體化的大趨勢(shì)，對(duì)我國(guó)的金融監(jiān)管制度也提出了挑戰(zhàn)，一方面是因?yàn)榻鹑诒O(jiān)管的專業(yè)人才缺乏，另一方面是對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管的國(guó)際化提出挑戰(zhàn)。

（三）分業(yè)監(jiān)管模式與當(dāng)今的混合經(jīng)營(yíng)模式不匹配

目前我國(guó)實(shí)行“一行三會(huì)”分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管的經(jīng)營(yíng)模式，這與我國(guó)初露端倪的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式不匹配，也使得當(dāng)今金融監(jiān)管模式的不適宜性暴露出來(lái)，對(duì)金融監(jiān)管部門協(xié)調(diào)性提出挑戰(zhàn)。

（四）存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度的建立意味著銀行可以破產(chǎn)，這無(wú)疑是為中小銀行的競(jìng)爭(zhēng)提供了堅(jiān)強(qiáng)的后盾，勢(shì)必也會(huì)加劇銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，由此會(huì)引發(fā)各種風(fēng)險(xiǎn)，諸如道德風(fēng)險(xiǎn)、惡性競(jìng)爭(zhēng)而違反金融監(jiān)管制度等。存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)金融監(jiān)管制度的要求更是上了一個(gè)臺(tái)階。

（五）在華外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的推進(jìn)，外資銀行在我國(guó)也掀起了一個(gè)新的高潮，但是由于我國(guó)外資銀行監(jiān)管法律體系不健全，以及外資銀行母行所在國(guó)多采取混業(yè)監(jiān)管我國(guó)采取分業(yè)監(jiān)管，這就使得外資銀行的金融監(jiān)管中存在監(jiān)管任務(wù)的協(xié)調(diào)等問(wèn)題，當(dāng)發(fā)生監(jiān)管的爭(zhēng)議時(shí)而無(wú)法解決，從而不利于金融監(jiān)管的穩(wěn)定。

三、我國(guó)金融監(jiān)管制度創(chuàng)新的建議

（一）完善金融法律法規(guī)監(jiān)管

目前，我國(guó)金融監(jiān)管方面的法律主要有《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》等，這些法律法規(guī)只給出了金融監(jiān)管的基本框架，具體的實(shí)施細(xì)則還不完善。另外監(jiān)管的法律法規(guī)應(yīng)該根據(jù)目前金融業(yè)務(wù)發(fā)展的方向進(jìn)行及時(shí)調(diào)整、修改及補(bǔ)充，樹(shù)立金融監(jiān)管的權(quán)威，做到監(jiān)管的有法可依。

（二）自律監(jiān)管、外部監(jiān)管以及市場(chǎng)監(jiān)管相結(jié)合

金融機(jī)構(gòu)不能只是一味的依靠外部監(jiān)管部門的監(jiān)管，而且應(yīng)該充分調(diào)動(dòng)自律監(jiān)管的積極性，由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的重視，避免發(fā)生擠兌風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)確立各個(gè)部門的內(nèi)部監(jiān)管目標(biāo)，進(jìn)行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制。同時(shí)應(yīng)該充分信息披露，運(yùn)用市場(chǎng)監(jiān)管以及外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融監(jiān)管。金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)內(nèi)部監(jiān)管、外部監(jiān)管、市場(chǎng)約束等共同作用來(lái)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，提高監(jiān)管的效率。

（三）使用現(xiàn)代化的金融監(jiān)管手段，降低監(jiān)管成本

近年來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)終端的大范圍普及以及互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管已經(jīng)不能滿足時(shí)代的需要，運(yùn)用電子化的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，依靠大數(shù)據(jù)以及不同機(jī)構(gòu)網(wǎng)上監(jiān)管數(shù)據(jù)的共享可以提高金融監(jiān)管的效率，降低金融監(jiān)管的成本。

（四）金融創(chuàng)新推動(dòng)金融監(jiān)管制度的創(chuàng)新以及監(jiān)管范圍的擴(kuò)大

金融體系的創(chuàng)新是金融監(jiān)管制度的創(chuàng)新的前提，金融監(jiān)管體制需要對(duì)金融創(chuàng)新做出及時(shí)的反應(yīng)、調(diào)整。金融制度的創(chuàng)新也是與金融體系創(chuàng)新不斷博弈的過(guò)程。隨著金融產(chǎn)品、以及銀行表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，金融監(jiān)管制度應(yīng)該及時(shí)的進(jìn)行創(chuàng)新、擴(kuò)大監(jiān)管范圍來(lái)確保金融的穩(wěn)定，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

（五）金融監(jiān)管的國(guó)際化

在經(jīng)濟(jì)一體化以及金融全球化的背景下，金融監(jiān)管的國(guó)際化也是必然趨勢(shì)。近年來(lái)，隨著人民幣國(guó)際化以及一帶一路戰(zhàn)略的提出，對(duì)金融監(jiān)管提出了國(guó)際化的要求。在此過(guò)程中我國(guó)一方面應(yīng)加大對(duì)金融監(jiān)管人力資源培養(yǎng)的投入，有針對(duì)性、目標(biāo)性的對(duì)監(jiān)管的人才進(jìn)行專業(yè)化的培養(yǎng)。另一方面應(yīng)本著積極樂(lè)觀的態(tài)度加強(qiáng)和各貿(mào)易國(guó)家的交流，不斷地學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的監(jiān)管理念，但由于各國(guó)的國(guó)情、經(jīng)濟(jì)狀況不同，適合他國(guó)的未必適合我們國(guó)家，因此在對(duì)外開(kāi)放的過(guò)程中，不能簡(jiǎn)單地復(fù)制其他國(guó)家的監(jiān)管方法，應(yīng)結(jié)合我國(guó)國(guó)情，摸索出適合我國(guó)的監(jiān)管方法。

[1]李妍.金融監(jiān)管制度、金融機(jī)構(gòu)行為與金融穩(wěn)定[J].金融研究.2010.

[2]張璇、代玉紅.開(kāi)放條件下中國(guó)金融監(jiān)管制度的創(chuàng)新與完善[J].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報(bào).2014.