生源地信用助學貸款視域下的大學生誠信教育

摘要：生源地信用助學貸款自2007年開展以來，幫助眾多貧困大學生順利完成學業(yè)，取得了很好的社會效果，但在實施過程也出現(xiàn)了貸款學生誠信缺失、貸款違約率高等問題。本文對鹽城市某高校生源地信用助學貸款實施及回收情況，分析貸款學生誠信缺失的主要原因，同時從貧困大學生就業(yè)幫扶、高校誠信教育、完善個人征信系統(tǒng)、弘揚社會誠信文化等方面提出了解決貸款學生誠信缺失的途徑。

關鍵詞：生源地信用助學貸款;誠信缺失;誠信教育

生源地信用助學貸款是國家開發(fā)銀行等金融機構向符合條件的家庭經濟困難的普通高校新生和在校生發(fā)放的，幫助家庭經濟困難學生支付在校學習期間所需的學費、住宿費的助學貸款，是資助家庭經濟困難學生順利完成學業(yè)的重要舉措。但目前貸款回收狀況卻不盡如人意，部分貸款學生惡意拖欠貸款、貸款違約率偏高的現(xiàn)象較為突出，這表明，部分大學生誠信缺失較嚴重，已成為高校學生德育工作的突出問題之一，對大學生進行誠信教育已成當務之急。本文就當前生源地信用助學貸款學生誠信缺失的表現(xiàn)、原因進行分析研究，并提出解決相應的問題的途徑，以期對生源地信用助學貸款工作中大學生誠信教育、控制貸款違約率等方面起到積極的推動作用。

一、鹽城市某高校生源地信用助學貸款實施及回收情況

鹽城某高校是一所公辦高職院校，學生主要來自經濟條件相對薄弱的蘇北農村地區(qū)，家庭經濟困難學生，占在校生人數(shù)的20%左右。在國家及江蘇省教育廳相關國家助學貸款政策的推動下，該校由2008年開展了生源地信用助學貸款業(yè)務。截止2013年1月，根據(jù)國家開發(fā)銀行江蘇省分行數(shù)據(jù)統(tǒng)計，該校獲得生源地助學貸款學生人數(shù)為2927人，總合同數(shù)為4431筆，貸款金額達2272.253萬元，逾期人數(shù)為93人，逾期合同數(shù)為126筆。數(shù)據(jù)充分說明，生源地信用助學貸款這項惠民工程對該校學生學費欠費率的控制和貧困生順利完成學業(yè)起著舉足輕重的作用，絕大多數(shù)貸款學生都能按照之前簽訂的合同條款及時足額還款，但也有部分貸款大學生缺乏誠信意識，以多種理由惡意拖欠貸款，造成了違約情況的出現(xiàn)。如何培養(yǎng)大學生的誠信意識，明晰貸款責任，確保生源地信用助學貸款的有效回收，保證其持續(xù)健康發(fā)展，這些都將成為高校、各級縣學生資助管理中心和銀行亟待解決的問題。

二、生源地信用助學貸款學生誠信缺失的原因

在生源地信用助學貸款中，部分貸款學生誠信意識淡薄，未能按照貸款合同條款，惡意拖欠貸款，造成貸款逾期。貸款學生誠信缺失是由多種因素造成的。

（一）誠信監(jiān)督體系和違約懲罰體制的缺乏

生源地信用助學貸款相對其他國家助學貸款，其還款機制更加靈活、貸款人家庭具體情況更便于了解和跟蹤調查，有利于貸款發(fā)放、貸款的催繳工作的順利開展，但生源地信用助學貸款畢竟是無需擔保和抵押的信用貸款，借款人信用程度的高低直接決定了日后按時還款的意愿。而目前全國性的社會征信體系、貸款違約懲罰體制尚未完全建立，個人信用征信體系網絡查詢系統(tǒng)也尚在調試階段，部分貸款學生和家長誠信意識淡薄，導致了惡意和非惡意拖欠貸款現(xiàn)象時有發(fā)生。同時按照貸款政策相關規(guī)定，國家開發(fā)銀行及各級學生資助中心有權向媒體及信息系統(tǒng)公布借款人個人信息以及借款人貸款違約信息，但由于種種客觀原因，有關部門對此處理還是非常謹慎，對違約學生的震懾效果不佳。

（二）大學生就業(yè)形勢嚴峻，還貸經濟壓力大

隨著高等教育的發(fā)展，每年就業(yè)的畢業(yè)生數(shù)量不斷攀升，大學生就業(yè)形勢比較嚴峻。同時由于貸款畢業(yè)生因家庭經濟能力有限、社會資源相對較少，在找工作的過程中處于相對弱勢地位，他們就業(yè)比較壓力大，初次就業(yè)工資水平也普遍不高。部分學生甚至還要承擔原本并不富裕家庭日常生活開銷，除去自身的日常開銷，還要考慮買房、結婚、生子等現(xiàn)實因素，還有一些學生因為工作壓力大、頻繁更換工作，根本無暇顧及助學貸款。在這種情況下，這些貸款學生無奈選擇拖欠貸款，直接導致了貸款違約現(xiàn)象頻發(fā)。

（三）高校對學生的誠信教育重視不夠

首先，在現(xiàn)行的高等教育體系中，學校教育非常強調學生的智育，忽視了學生的德育，主要的獎項評比往往將智育作為重要的評價標準，給學生一種“只要成績好，就能評優(yōu)、獲獎、貸款”的錯覺?，F(xiàn)代的應試教育模式，限制了對學生健全人格的培養(yǎng)，也忽視了對誠信意識的培養(yǎng)。其次，雖然高校都開設了大學生思想政治理論課程，誠信教育也是課程的重要內容，但在實際的教學過程中，一些高校對待誠信教育卻流于形式，教學內容空洞乏味，教師往往將教學局限于理論知識講解，而沒有注重誠信道德能力的訓練和誠信道德行為的培養(yǎng)。最后，一些高校很少對學生開展有針對性的金融及個人信用方面的教育培訓，學生誠信意識淡薄，導致學生對貸款違約和喪失個人信用對自己將來生活的影響缺乏認識，覺得暫時違約沒有關系。

（四）社會大環(huán)境的負面影響

大學生正處于從學校向社會的過渡時期，他們思想活躍，接受外界事物較快，很容易受社會各種思潮和現(xiàn)象的影響。市場經濟條件下，社會上一些經營者的拖欠賴帳、造假賣假、偷稅漏稅、走私騙匯等行為，以及人際交往過程中的爾虞我詐、急功近利、言而無信等現(xiàn)象。當代大學生正是伴隨著市場經濟的快速發(fā)展成長起來的，他們的思想素質、人格培養(yǎng)受到了這些不良現(xiàn)象潛移默化的影響，直接導致了大學生在誠信認知過程中產生錯覺，認為遵循誠信法則行事的人不能得到太多的實惠，認為那些處處行事與誠信相悖的人卻能得到意想不到的好處等等，嚴重制約著大學生誠信品格的形成。

三、生源地信用助學貸款學生誠信教育的途徑

（一）建立失信懲罰機制，完善個人征信系統(tǒng)

在美國，信用是公民立足之本，信用體系完備，法制健全。依托高度發(fā)達的生電子信息網絡系統(tǒng)，個人信用征詢系統(tǒng)十分完備。在這個系統(tǒng)中，逃稅、貸款違約等記錄會伴隨個人終身，對以后辦理信用卡、貸款購車買房都會造成影響。沒有信用在美國寸步難行，借款人都不會拿子自己的信用開玩笑。我們也要完善個人征信系統(tǒng)的建立，以制度的約束促使個人養(yǎng)成按時履約的習慣，對于惡意拖欠貸款的學生，將會在一定程度上給予其警戒，從而形成“一朝失信，終身失利”的制約機制，有助于貸款學生重視個人的誠信行為，有助于提高他們的誠信意識。

（二）做好貸款學生就業(yè)幫扶工作

貸款學生在就業(yè)方面處于劣勢，學校應該給予更多的關心與幫扶。首要要做好貸款學生就業(yè)摸底工作，建立幫扶檔案，對貸款畢業(yè)生進行登記分類管理，定時了解他們的就業(yè)情況，向暫時還沒找到工作的貸款畢業(yè)生發(fā)放一定的求職補貼，幫助他們暫度難關。同時要根據(jù)他們具體就業(yè)困難的特點，按照重點關注、優(yōu)先推薦的原則，對他們進行就業(yè)培訓與指導，資助畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)，培養(yǎng)他們的創(chuàng)業(yè)意識，引導他們調整就業(yè)期望，制定切實可行的求職計劃，鼓勵貸款畢業(yè)生先就業(yè)再擇業(yè)。

（三）高度重視高校誠信教育工作

高校是開展大學生誠信教育的重要場所，是貸款申請、催貸還款的重要參與者，有義務承擔起對貸款學生進行全面系統(tǒng)誠信教育的責任。首要，高校要重視校園文化的浸潤作用，通過校園文化進行學生的誠信教育。如可以利用廣播、報紙、網絡等來弘揚校風校紀，宣傳“誠信光榮、不誠信可恥”的觀念，營造誠實守信的育人氛圍。其次，可以定期開展學生資助誠信教育月活動。在活動期間，以“誠邀你我、與信同行”為主題，舉行誠信教育講座、誠信教育主題班會、誠信教育主題演講、誠信教育專題片觀看等形式多樣的活動。通過相關活動，廣泛宣傳國家助學貸款及其他資助政策，普及征信、金融等相關知識，使學生更加增強了貸款學生誠信觀念，樹立了強烈的責任意識。

（四）弘揚誠信文化，營造良好的社會氛圍

誠信是我國傳統(tǒng)道德的主要內容之一，是當代大學生必備的行為規(guī)范。誠實守信是一種無形的社會資產，要加大誠信宣傳力度，優(yōu)化社會輿論環(huán)境，通過開展多種途徑誠信教育宣傳，來提高全社會的整體誠信意識。如開展形式多樣的誠信教育實踐活動，增強人們對誠信的認同感，讓人們在誠實守信的環(huán)境中，潛移默化地提高自身的誠信意識素養(yǎng)。同時輿論在誠信道德建設中起著引導、監(jiān)督的作用，有什么樣的輿論導向，就會有什么樣的輿論環(huán)境。因此，要發(fā)揮各種新聞媒體的輿論導向作用，加強誠信宣傳力度和輿論監(jiān)督力度，讓社會形成一種誠信光榮、不誠信可恥的正確誠信觀，通過優(yōu)化誠信輿論環(huán)境，為全社會創(chuàng)造一個良好的誠信氛圍。大學生群體是社會環(huán)境中重要的一部分，其誠信的培養(yǎng)和保持，與整個社會大環(huán)境息息相關。

四、結語

總之，努力降低貸款的違約率，保障生源地信用助學貸款工作的順利進行，需要政府、學校、金融機構和貸款學生的共同努力。政府積極推進整個社會信用制度的完善，學校加強對學生的誠信教育，金融機構要采取有效的金融風險防范措施，貸款學生要珍惜自身良好的信貸記錄，才能有效促進生源地信用助學貸款的持續(xù)健康發(fā)展。

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