論支付寶對商業(yè)銀行的影響和啟示

【摘 要】 信息技術(shù)的快速發(fā)展也推動了網(wǎng)絡(luò)支付方式的發(fā)展，進(jìn)而改變了我國傳統(tǒng)的銀行結(jié)算方式，本文以支付寶對商業(yè)銀行的影響為分析切入點(diǎn)，對其對商業(yè)銀行的影響進(jìn)行了啟示性思考。

【關(guān)鍵詞】支付寶；商業(yè)銀行；啟示

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融逐步成為金融業(yè)發(fā)展的趨勢和重點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)時代為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了可能。在日益激烈的市場競爭面前，如何保持市場競爭力水平，不斷豐富網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品成為金融領(lǐng)域創(chuàng)新的重點(diǎn)。在這種發(fā)展趨勢下，移動支付和電子金融產(chǎn)品已經(jīng)逐步融入我們的日常生活。2013年，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場交易額繼續(xù)保持快速增長，全年交易額規(guī)模達(dá)38039億元，相比2004年的72億元有著超過500倍的飛躍，如此高速發(fā)展的趨勢，也表明了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展巨大潛力。基于此，本文以支付寶為研究對象，對支付寶對商業(yè)銀行的影響進(jìn)行了分析，并提出了相關(guān)啟示性思考。

一、“支付寶”對我國商業(yè)銀行的影響

1.支付寶對商業(yè)銀行市場地位的影響

由于受到傳統(tǒng)的體制的影響，我國商業(yè)銀行一直處于金融服務(wù)的核心地位，并壟斷我國金融市場。但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，一批以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，正逐步利用金融業(yè)的政策空間進(jìn)行了相關(guān)支付方式的創(chuàng)新，已順利網(wǎng)絡(luò)商業(yè)的發(fā)展需要，對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營方式提出了挑戰(zhàn)。例如，在第三方支付方面，支付寶正逐步和各種理財(cái)公司進(jìn)行合作，進(jìn)行短期存款理財(cái)業(yè)務(wù)市場的開辟，彌補(bǔ)商業(yè)銀行在諸多業(yè)務(wù)上的不足，對商業(yè)銀行的市場主體地位進(jìn)行了一定程度的沖擊，并逐步受到金融市場的普遍關(guān)注。

2.“支付寶”對銀行代銷理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的影響

在商業(yè)銀行進(jìn)行銀行代銷理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)營過程中，一般設(shè)置的門檻較高，而且變現(xiàn)時間較長。銀行對理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展重視程度不夠。而“支付寶”正是彌補(bǔ)了銀行發(fā)行同類型理財(cái)產(chǎn)品所有的不足。從長遠(yuǎn)角度來看，銀行代銷理財(cái)產(chǎn)品沖擊了銀行的收入，特別是支付寶上線以來，增利寶的日年化收益率超過4%，大幅度超過多數(shù)商業(yè)銀行的1天周期理財(cái)產(chǎn)品。因此，有部分商業(yè)銀行超短期理財(cái)產(chǎn)品的客戶會轉(zhuǎn)投支付寶，這對商業(yè)銀行超短期理財(cái)產(chǎn)品造成沖擊。

3.“支付寶”對我國商業(yè)銀行吸收活期存款業(yè)務(wù)的影響

目前，我國商業(yè)銀行的存款利息較低，一年期活期存款利率為0.35%，而“支付寶”近期的七日平均年化收益率達(dá)到4.6%左右，是普通的商業(yè)銀行活期存款利息的10倍以上。這種巨大的存款利差水平吸引了大量的社會閑散資金，使得支付寶成為了市場上利息的吸款機(jī)。很多人往往將手頭閑散資金從商業(yè)銀行的銀行卡中轉(zhuǎn)入到 “支付寶”里面，既能滿足適時購物的支付需要，又能提高閑置資金的收益率。

二、商業(yè)銀行支付寶沖擊的啟示思考

1.提升客戶活期存款價值

長期以來，商業(yè)銀行在國家金融政策的支持下，通過大量的吸收活期存款來獲取金融企業(yè)的巨額利潤。但在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的當(dāng)前，對商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的沖擊，以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)基金瞄準(zhǔn)銀行客戶“長尾”市場，通過給客戶提供巨大的利率差額來吸引客戶，并逐步搶占了商業(yè)銀行活期的存款市場。對于市場上的競爭來說，商業(yè)銀行一定要轉(zhuǎn)變原有的禁固思想。通過市場方面的規(guī)劃提升客戶活期存款價值，同時還加完善、優(yōu)化自己的個性服務(wù)。例如，可以定期或不定期提出活期余額的理財(cái)服務(wù)。商業(yè)銀行可和流動性管理穩(wěn)定、優(yōu)化、業(yè)績好的基金公司開展合作活動，給客戶推出活期理財(cái)?shù)确?wù)。同時，商業(yè)銀行還應(yīng)該充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融和支付寶運(yùn)行的成功經(jīng)驗(yàn)，來不斷的進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，通過活期余額理財(cái)服務(wù)，不但可以增加客戶粘性，提高客戶的忠誠度，保持“長尾”市場份額，而且還可以吸引增量和增加中間業(yè)務(wù)收入。

2.互聯(lián)網(wǎng)渠道的潛力，提高基金代銷和理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)效益

以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展，對我國商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品造成了巨大的沖擊，也為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)積極的利用自身的資源優(yōu)勢，通過自身的信用和資金安全保障。來提高市場競爭的差異化優(yōu)勢。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡快利用傳統(tǒng)優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢結(jié)合，提高基金代銷和理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)效益。在銷售模式上，商業(yè)銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的P2P模式，并允許客戶對持有未到期的理財(cái)產(chǎn)品份額可進(jìn)行有條件的轉(zhuǎn)讓，在基金的代銷方面，商業(yè)銀行可構(gòu)建一個社區(qū)化基金代銷的平臺，定期發(fā)布基金購買的指導(dǎo)有關(guān)意見，引導(dǎo)、激勵客戶要在以平臺上進(jìn)行共享同時交流各自的體會、經(jīng)驗(yàn)等，通過價值共享的營銷方式進(jìn)行基金的代銷工作。

3.擬定大數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略，構(gòu)建聯(lián)盟的電商平臺

針對目前而言，支付寶是網(wǎng)絡(luò)金融方式最為成功、先進(jìn)的代表產(chǎn)品，其獲得的成功不是一朝一夕所能完成的。而是通過多年來深挖市場的潛力，通過積累客戶十年交易的大數(shù)據(jù)及對大數(shù)據(jù)有效分析和挖掘，對客戶所需要的金融需求進(jìn)行了較為精準(zhǔn)的定位，既滿足了客戶的金融需要，又通過控制風(fēng)險來提高了運(yùn)營的穩(wěn)健性。所以說，通過抓住了大數(shù)據(jù)時代的市場發(fā)展變化，來獲取了市場的先機(jī)正是支付寶成功的源泉。

商業(yè)銀行在金融市場互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程中，非常注重互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，但是由于缺少判斷客戶信用的大數(shù)據(jù)，特別是中小企業(yè)的商務(wù)數(shù)據(jù)積累，導(dǎo)致在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新難有突破。商業(yè)銀行通過跨界電子商臺來實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)經(jīng)營，重新奪回互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)主導(dǎo)權(quán)的重要戰(zhàn)略。但電子商務(wù)平臺在交易聚積及維持上難度極大，加上電商企業(yè)已先入為主，憑單個商業(yè)銀行力量在短期之內(nèi)難以成功的。商業(yè)銀行間可以借鑒小商業(yè)銀行的“柜面通”模式，利用自身所能獲取的客戶資源為自身發(fā)展的優(yōu)勢，通過電子商務(wù)平臺的建設(shè)，來不斷的累積客戶，并在金融業(yè)發(fā)展中獲取市場競爭的主動性。同時，商業(yè)銀行在金融業(yè)發(fā)展的過程中，還需要通過科學(xué)的市場分析，來為商業(yè)銀行發(fā)展提高一定的決策依據(jù)，進(jìn)而保障商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的是實(shí)現(xiàn)。

4.線上直銷銀行，線下社區(qū)銀行

所謂直銷式銀行，指的是傳統(tǒng)銀行業(yè)中，在線上處理的方法，直銷式銀行也是最近這些年發(fā)展的主要形勢。此方法把銀行直接完全搬到網(wǎng)絡(luò)中，并在網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行客戶資源維護(hù)、開發(fā)、發(fā)展業(yè)務(wù)等工作。和網(wǎng)絡(luò)金融有所不同，傳統(tǒng)銀行業(yè)主要解決的是渠道問題，而在網(wǎng)絡(luò)中互聯(lián)網(wǎng)金融則是希望可以獲得有銀行的牌照。于是，在此情況下通過有效市場的操作可實(shí)現(xiàn)市場共贏的格局。

傳統(tǒng)銀行本身優(yōu)勢在于線下網(wǎng)點(diǎn)以及長期積累的線一客戶，很多都會依靠傳統(tǒng)的銀行，因?yàn)閷τ诋?dāng)前而言，銀行現(xiàn)場安全性高，有比較多的大額交易經(jīng)驗(yàn)。目前，在國人幾大股份制的銀行中，開始推動社區(qū)式銀行，這種社區(qū)銀行主要是以市場需求為重點(diǎn)，結(jié)合當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)需求而開設(shè)的集業(yè)務(wù)辦理、咨詢于一體的微型銀行。實(shí)際上社區(qū)銀行是傳統(tǒng)銀行后臺的一個延展，也是市場開拓的一項(xiàng)重要內(nèi)容，其定位在于方便、安全、高效。

針對銀行而言不可盲目放開線正點(diǎn)資源的優(yōu)勢而一味將業(yè)務(wù)、工作轉(zhuǎn)移到線上。實(shí)際上，無論是線上還是線下，都有固定的客戶群體，要考慮到其中所存在的差異化。例如，社會銀行在自己家樓下，辦理業(yè)務(wù)非常方便，那么網(wǎng)絡(luò)金融的快速支付、方便均可通過社區(qū)銀行襪，且還可當(dāng)面與工作人員溝通，可為客戶帶來更好體驗(yàn)。當(dāng)前進(jìn)度比較快的銀行已準(zhǔn)備了許多家的社區(qū)銀行，這可為銀行明確直達(dá)一終端的客戶連接，在線下市場中得到更多的用戶入口。與線上相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要是進(jìn)行了自身相對熟悉領(lǐng)域的運(yùn)作，也是進(jìn)行市場差異細(xì)化的關(guān)鍵。社區(qū)銀行既可以降低銀行運(yùn)營成本，同時能填補(bǔ)金融服務(wù)的空缺地帶，獲得客戶認(rèn)可，進(jìn)而獲取商業(yè)銀行的市場地位。

參考文獻(xiàn)：

[1]“支付寶”的巨大風(fēng)險[J].上海經(jīng)濟(jì)，2013（07）

[2]馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究[J].現(xiàn)代金融，2013（04）

[3]沈利軍，徐偉.支付寶虛擬賬戶支付的法律分析及規(guī)制[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2009（06）