目前銀行卡助農(nóng)取款服務面臨的問題及對策建議

【摘 要】為進一步提高銀行卡助農(nóng)取款服務的質(zhì)量，本文通過對此項業(yè)務的開展優(yōu)勢進行分析，并對當前銀行卡助農(nóng)取款服務存在的相關問題展開了全面探討，在此基礎上，針對相關問題提出了切實可行的解決措施。

【關鍵詞】銀行卡；助農(nóng)取款；業(yè)務推廣；監(jiān)管模式

一、前言

對銀行卡助農(nóng)取款服務進行分析可知，其是以銀行卡收單機構(gòu)為主的，在農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)特約服務點布置銀行卡受理終端，從而向農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)持卡人提供小額取款與卡內(nèi)余額查詢業(yè)務的一項服務。然而，此項業(yè)務開辦以來，由于受到多種因素的影響及制約，從而導致業(yè)務的開辦仍然存在諸多問題?；诖?，本文則從銀行卡助農(nóng)取款優(yōu)勢的角度出發(fā)，對該項業(yè)務的問題及其解決措施展開了深入研究。

二、銀行卡助農(nóng)取款服務的優(yōu)勢

銀行卡助農(nóng)取款服務以銀行卡、電話POS為依托對傳統(tǒng)的銀行卡余額查詢和小額提取模式進行了創(chuàng)新，其通過對銀行金融服務進行延伸，從而使農(nóng)民在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村內(nèi)便可實現(xiàn)對各類涉農(nóng)補貼和個人存款等小額資金的支取，同時，也為其各項費用的支付提供了更為便利的條件，較好地滿足了農(nóng)民個人取款和支付的相關需求。

三、銀行卡助農(nóng)取款服務存在的問題

1.業(yè)務推廣存在法律障礙

業(yè)務推廣方面的法律障礙是銀行卡助農(nóng)取款服務存在的首要問題。對該項業(yè)務的服務點商戶進行分析可知，其是以銀行代理人的身份對農(nóng)民提出的小額取現(xiàn)、繳費和余額查詢等業(yè)務請求進行處理的，雖然其所收取的代理費用僅占據(jù)了其主營業(yè)務比重的一小部分，但卻仍超出了國家相關機構(gòu)核準的經(jīng)營范圍，與《個人工商戶條例》相悖。因操作流程過于繁瑣，從而導致單筆交易的時間大幅延長，難以確保每筆業(yè)務均按照固有的流程進行操作，增加了銀行卡助農(nóng)取款的操作風險。

2.銀行監(jiān)管體制的缺陷

對我國《人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》進行分析可知，人民銀行主要負責對清算管理規(guī)定的行為進行監(jiān)督和審查，而銀監(jiān)部門則主要對商業(yè)銀行的存、貸、結(jié)款等情況進行檢查與監(jiān)督，這便使得銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務的屬性產(chǎn)生了較大分歧，即其屬于清算業(yè)務與結(jié)算業(yè)務尚不能完全確定，從而增加了對此項業(yè)務監(jiān)管的難度。

3.取款服務點的服務質(zhì)量低

取款服務點的服務質(zhì)量低下主要表現(xiàn)為現(xiàn)金供應不足。對《人民銀行關于助農(nóng)取款的服務通知》進行分析可知，其規(guī)定助農(nóng)取款業(yè)務參與者的銀行卡日累計取款金額不得超出1000元，而對于農(nóng)村，特別是行政村的便民店和小超市來說，其日營業(yè)額十分有限，僅靠服取款服務點日常所提供的先進顯然難以對其生計以及其他各項事務予以良好支撐，一旦出現(xiàn)資金短缺，勢必會對農(nóng)民用卡的積極性造成不利影響，難以達到銀行卡助農(nóng)取款服務開展的目的。

四、解決銀行卡助農(nóng)取款服務問題的相關對策

1.建設并完善相關法律法規(guī)

人民銀行需要同銀監(jiān)會以及工商和稅務等部門進行協(xié)商和溝通，并向政府申報關于加大推廣銀行開助農(nóng)取款業(yè)務的法律法規(guī)，并將農(nóng)村地區(qū)開辦助農(nóng)取款業(yè)務過程中涉及到的現(xiàn)金管理、工商管理以及業(yè)務準入和稅務管理等規(guī)定一并納入到相關法律法規(guī)中，進而為銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務的順利開展提供良好的外部保障。此外，還需盡快制定并實施《銀行卡助農(nóng)取款管理規(guī)定》，對代理服務點的收費標準和收費形式進行明確闡述，進而協(xié)調(diào)好農(nóng)民、收單機構(gòu)和銀行三者之間的利益關系，確保助農(nóng)取款業(yè)務向著更加科學化和規(guī)范化的方向發(fā)展。

2.建立健全的監(jiān)管機制

進一步明確銀行卡助農(nóng)取款的屬性范圍，通過搭建金融業(yè)務網(wǎng)絡監(jiān)管平臺，建立起各銀行卡助農(nóng)取款服務點的備案報告制度，加強銀聯(lián)注冊商務的信息共享，確保參與銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務農(nóng)民的取款金額、身份信息等能夠被實時掌握，從整體上提高銀行對該項業(yè)務的監(jiān)管效能。此外，建立各部門的聯(lián)合監(jiān)管機制，進一步明確人民銀行及其支行和各地工商部門關于助農(nóng)取款業(yè)務的監(jiān)管職責和權(quán)利、義務范圍，以向農(nóng)民公示投訴舉報電話的形式，確保銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務辦理的公正、公平和公開。

3.加快完善取款服務點的服務功能

首先，對農(nóng)民生活水平的提高予以正確認識，并提高銀行卡助農(nóng)取款每卡每日取款的上限，確保農(nóng)村，特別是行政村農(nóng)民具有充足的資金完成個人日常的生產(chǎn)經(jīng)營；其次，增設部分服務功能，如開通水費、電費等多項繳費業(yè)務，切實解決農(nóng)民“繳費難”的問題，對于業(yè)務員承辦銀行而言，可以農(nóng)民自身的小額提現(xiàn)業(yè)務量與地區(qū)經(jīng)濟實際發(fā)展情況為依據(jù)，向農(nóng)民提供相應數(shù)額的貸款，通過予以其一定的信貸支持，調(diào)動農(nóng)民參與銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務的積極性，促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的整體發(fā)展。

五、結(jié)論

本文通過對銀行卡助農(nóng)取款服務存在的問題進行分析，在結(jié)合該項業(yè)務開辦優(yōu)勢的基礎上，從建設并完善相關法律法規(guī)、建立健全的監(jiān)管機制和加快完善取款服務點的服務功能等方面，對解決銀行卡助農(nóng)取款服務問題的相關對策做出了系統(tǒng)探究。研究結(jié)果表明，當前我國銀行卡助農(nóng)取款服務仍然存在諸多問題，未來還需進一步加強對此項業(yè)務的完善力度，為提高農(nóng)民生活水平和促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟健康、穩(wěn)定發(fā)展提供可靠保障。

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