對(duì)臨汾市農(nóng)村信用戶貸款違約、不良情況的調(diào)查

近年來(lái)，隨著農(nóng)村信用工程的深入推進(jìn)，信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村和信用戶評(píng)定工作成為農(nóng)村信用體系建設(shè)的重點(diǎn)，特別是信用戶作為農(nóng)村信用的基礎(chǔ)細(xì)胞受到金融機(jī)構(gòu)廣泛關(guān)注。但據(jù)初步調(diào)查，受農(nóng)村信用戶評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和結(jié)果不一、指標(biāo)設(shè)置和風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不健全、管理滯后等因素的影響，信用戶違約率和貸款不良率出現(xiàn)“雙高”現(xiàn)象。

一、基本情況

評(píng)定信用戶數(shù)量逐年增多，但違約率也呈上升趨勢(shì)。2011年7月至2012年6月、2012年7月至2013年6月、2013年7月至2014年6月、2014年7月至2015年6月，累計(jì)評(píng)定農(nóng)村信用戶108214、111875、97268、102913萬(wàn)戶，分別增長(zhǎng)3.38%、-13.05%、5.80%。其中發(fā)生違約的信用戶5292、4505、4233、9536萬(wàn)戶，分別占1.7%、1.4%、1.3%、3%。

二、主要原因

1.評(píng)價(jià)指標(biāo)設(shè)置少，評(píng)價(jià)結(jié)果實(shí)效性滯后

調(diào)查顯示，目前涉及信用戶的非銀行類信用信息數(shù)據(jù)占比不足23%，存在多部門(mén)信息采集難度大、數(shù)據(jù)更新難等問(wèn)題，而銀行類評(píng)價(jià)指標(biāo)主要圍繞概要信息、基本信息、資產(chǎn)信息、收支信息、資信評(píng)定、貸款擔(dān)保、參保評(píng)價(jià)等七大類，缺乏對(duì)農(nóng)戶現(xiàn)金流量的分析和預(yù)測(cè)，信用額度、貸款期限等亦未能根據(jù)運(yùn)行中的實(shí)際情況進(jìn)行適時(shí)調(diào)整和修訂，導(dǎo)致農(nóng)戶信用評(píng)定特別是農(nóng)戶償債能力與現(xiàn)實(shí)存在脫節(jié)。

2.風(fēng)險(xiǎn)退出機(jī)制少，評(píng)價(jià)結(jié)果安全性較低

目前，風(fēng)險(xiǎn)退出機(jī)制運(yùn)行效果不盡完善，對(duì)已不符合條件的信用戶未能提出警告或取消其稱號(hào)，未按要求實(shí)行定期評(píng)定。據(jù)調(diào)查，截至2014年6月末，評(píng)定信用戶占所轄農(nóng)戶數(shù)的67%，信用戶不良貸款率為2.77%，而被取消或退出信用戶資格的農(nóng)戶僅7889戶，占7.6%。

3.征信系統(tǒng)建設(shè)尚不完善

目前，部分村鎮(zhèn)銀行尚未開(kāi)通個(gè)人信用信息系統(tǒng)，致使征信系統(tǒng)信息不能全面、實(shí)時(shí)、準(zhǔn)確地反映農(nóng)戶的真實(shí)情況，不能將貸款人信息上報(bào)征信系統(tǒng)，致使多數(shù)個(gè)人貸款游離于征息系統(tǒng)之外，影響了征信系統(tǒng)的使用效能。由于各金融機(jī)構(gòu)在信用評(píng)級(jí)中“各自為戰(zhàn)”，信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)也未與其他商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)，造成評(píng)定結(jié)果僅在機(jī)構(gòu)內(nèi)部使用，無(wú)法獲得其他金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)同，也無(wú)法實(shí)現(xiàn)信用戶的相關(guān)信息有效共享。

4.對(duì)已評(píng)定的信用戶未實(shí)行有效的動(dòng)態(tài)管理

一是未對(duì)信用戶的授信額度及時(shí)進(jìn)行調(diào)整；二是信用社貸款期限確定不合理。如養(yǎng)殖從投入到銷售大約需2年時(shí)間，而信用社貸款期限大多在一年以內(nèi)，按期收回困難，從而增大了不良貸款率，使信用戶達(dá)不到信用條件。

三、對(duì)策建議

1.加強(qiáng)農(nóng)村信用體系組織建設(shè)，改善信用生態(tài)環(huán)境

各地政府、人民銀行與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)通力合作，建立以政府主導(dǎo)、人行指導(dǎo)、農(nóng)村信用社為主體，農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行、村鎮(zhèn)銀行積極參與的農(nóng)村信用創(chuàng)建和支農(nóng)金融服務(wù)體系；同時(shí)，建立符合農(nóng)村發(fā)展要求的信用評(píng)價(jià)體系，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)展信用信息采集，完善征信系統(tǒng)建設(shè)，推進(jìn)農(nóng)牧信用戶征信信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村社會(huì)信用信息資源共享。

2.完善信用評(píng)定機(jī)制，建立多形式的信用征集和評(píng)價(jià)體系

有效整合信息資源，建立以政府主導(dǎo)，市場(chǎng)化運(yùn)作，社會(huì)化服務(wù)的信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)機(jī)制。人民銀行積極推進(jìn)征信市場(chǎng)建設(shè)，充分利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)個(gè)人信用信息系統(tǒng)建設(shè)，為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)展提供重要依據(jù)。公安、法院、工商、稅務(wù)等部門(mén)探索建立相關(guān)征信與評(píng)價(jià)體系。加強(qiáng)各類信息資源的橫向聯(lián)網(wǎng)，建立能夠?qū)ζ髽I(yè)完稅狀況、守法狀況、財(cái)務(wù)管理狀況、產(chǎn)品質(zhì)量狀況等完整記錄，并供查詢服務(wù)的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，把農(nóng)村信用工程建設(shè)納入整個(gè)社會(huì)信用平臺(tái)，從而為農(nóng)戶小額信用貸款良性循環(huán)奠定基礎(chǔ)。

3.推進(jìn)農(nóng)村信用信息標(biāo)準(zhǔn)化和動(dòng)態(tài)管理系統(tǒng)建設(shè)

完善農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信系統(tǒng)，制定符合農(nóng)戶實(shí)際的定量與定性相結(jié)合的分析評(píng)價(jià)體系；由“靜態(tài)”評(píng)定轉(zhuǎn)向“動(dòng)態(tài)”評(píng)定，加強(qiáng)對(duì)信用戶現(xiàn)金流量和償債能力的分析和評(píng)價(jià)，及時(shí)調(diào)整信用等級(jí)和授信額度。要建立由村委會(huì)、村民代表和農(nóng)村信用社信貸員組成農(nóng)戶信用評(píng)定小組，發(fā)揮村委會(huì)和村民代表熟悉農(nóng)戶家庭情況的地緣、人緣優(yōu)勢(shì)，對(duì)申請(qǐng)小額信用貸款農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、資產(chǎn)狀況、信譽(yù)狀況、經(jīng)營(yíng)能力、道德水平及還款記錄，進(jìn)行全面調(diào)查，根據(jù)情況的變化，及時(shí)更新有關(guān)數(shù)據(jù)，建立動(dòng)態(tài)的管理系統(tǒng)。扎實(shí)推進(jìn)信用村鎮(zhèn)的建設(shè)和評(píng)定工作。

4.加快征信系統(tǒng)建設(shè)，開(kāi)展征信宣傳教育

督促農(nóng)村信用社盡快開(kāi)通個(gè)人信用信息系統(tǒng)，加快完善個(gè)人農(nóng)戶信息檔案采錄工作。同時(shí)，積極向上申請(qǐng)村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司接入征信系統(tǒng)使征信系統(tǒng)，盡可能使征信系統(tǒng)能全面、準(zhǔn)確反映企業(yè)和個(gè)人的真實(shí)信用狀況，為企業(yè)和個(gè)人融資服務(wù)，為銀行防范風(fēng)險(xiǎn)提供信息支撐。同時(shí)，通過(guò)廣泛開(kāi)展“信用關(guān)愛(ài)日”、“征信宣傳周”等活動(dòng)，提高農(nóng)村誠(chéng)信意識(shí)，倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)風(fēng)尚。

5.加強(qiáng)信用評(píng)定工作人員的教育培訓(xùn)

由人民銀行牽頭，信用社等金融機(jī)構(gòu)承辦，定期對(duì)轄內(nèi)信用評(píng)定人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)和考試，對(duì)考試不合格的人員可考慮將其撤離信用評(píng)定工作崗位，充分發(fā)揮經(jīng)驗(yàn)豐富專業(yè)人員在信用評(píng)定工作中的核心示范作用。要牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力?？蛻艚?jīng)理一定要樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，嚴(yán)格遵守業(yè)務(wù)制度的各項(xiàng)要求，把風(fēng)險(xiǎn)防范貫穿到信貸工作的每一個(gè)細(xì)節(jié)。不斷培訓(xùn)學(xué)習(xí)，掌握業(yè)務(wù)知識(shí)，積累行業(yè)知識(shí)和社會(huì)知識(shí)。另外，客戶經(jīng)理要想把信貸業(yè)務(wù)做好，更需要涉獵豐富的行業(yè)知識(shí)，掌握各個(gè)行業(yè)足夠的信息，才能提升判斷力和敏感度，從而在信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)游刃有余。

6.健全相關(guān)配套政策，增強(qiáng)農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的能動(dòng)性

針對(duì)農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)貸、聯(lián)保貸款高成本、收益低的實(shí)際，對(duì)其在推廣小額農(nóng)貸工作中給予免交或少繳營(yíng)業(yè)稅、所得稅的政策優(yōu)惠，同時(shí)加大財(cái)政貼息力度，調(diào)動(dòng)其支農(nóng)的積極性；建立健全農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金制度，建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保制度和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，改災(zāi)后補(bǔ)救為災(zāi)前保障，有效規(guī)避農(nóng)牧戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)。建立由政府和農(nóng)村信用社共同出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，專門(mén)用于對(duì)農(nóng)村信用社發(fā)放的小額農(nóng)戶信用貸款的擔(dān)保。也可由農(nóng)村信用社按一定比例集中一部分風(fēng)險(xiǎn)基金，對(duì)由于自然災(zāi)害而形成的小額信用貸款損失進(jìn)行補(bǔ)償。同時(shí)，要積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，探索建立政策性、商業(yè)性和合作性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。