探討新形勢(shì)下我國(guó)社區(qū)銀行所面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

【摘 要】社區(qū)銀行主要是指民間資本通過籌集活動(dòng)，取得了一定的資本積累，從而組成中型或者小型規(guī)模的銀行，為社區(qū)范圍內(nèi)的儲(chǔ)戶和貸款用戶提供金融服務(wù)。社區(qū)銀行主要指從事小范圍內(nèi)儲(chǔ)蓄金吸納并且對(duì)外開展較小規(guī)模投資業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，它承擔(dān)著分銷地區(qū)間資金流的重要任務(wù)。社區(qū)銀行以私營(yíng)的方式實(shí)現(xiàn)了地區(qū)內(nèi)金融服務(wù)的充分自給。本文通過分析新形勢(shì)下的社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的方式，對(duì)我國(guó)金融領(lǐng)域面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇展開討論，提出幾點(diǎn)有利于我國(guó)社區(qū)銀行建設(shè)的可行性措施。

【關(guān)鍵詞】社區(qū)銀行；發(fā)展思路；可行性；資產(chǎn)監(jiān)管

一、社區(qū)銀行的發(fā)展和基本形態(tài)特點(diǎn)

全球范圍內(nèi)的社區(qū)銀行起步比較晚，但是發(fā)展速度相當(dāng)迅猛。在19世紀(jì)后半葉的1867年10月份，以資本主義強(qiáng)國(guó)推行的金融創(chuàng)新活動(dòng)為契機(jī)，催生了美國(guó)紐約地區(qū)出現(xiàn)了最早的社區(qū)銀行Lykens-Valley銀行。社區(qū)銀行（community bank）是資本市場(chǎng)十分重要的媒介和組織者，它可以為我國(guó)的幾大國(guó)有銀行提供良性的金融服務(wù)市場(chǎng)補(bǔ)充。社區(qū)銀行的投資活動(dòng)對(duì)于一個(gè)企業(yè)的成長(zhǎng)和發(fā)展中起到著重要的作用，在社會(huì)發(fā)展的過程中，提高社區(qū)銀行的覆蓋面積是信息時(shí)代下金融管理領(lǐng)域發(fā)展的一個(gè)新難題，這就要求金融銀行投資管理人員與時(shí)俱進(jìn)，開發(fā)出適合區(qū)域范圍內(nèi)金融服務(wù)需要的銀行機(jī)構(gòu)形態(tài)。

二、新時(shí)期社區(qū)銀行發(fā)展挑戰(zhàn)與改革機(jī)遇

近些年來，我國(guó)的社區(qū)銀行管理方式改革已經(jīng)取得了一定的成效，但這并不代表全國(guó)各個(gè)地區(qū)和大中城市已經(jīng)順應(yīng)了這種社區(qū)投資銀行的發(fā)展趨勢(shì)，也并不說明現(xiàn)代化的社區(qū)銀行建設(shè)工作已經(jīng)很好的融入到了信息化創(chuàng)新的洪流中。相比于西方老牌資本主義國(guó)家來說，我國(guó)的社區(qū)銀行發(fā)展的速度和規(guī)模都明顯不足。相對(duì)于西方國(guó)家在19世紀(jì)末就創(chuàng)辦了社區(qū)銀行來說，我國(guó)的社區(qū)銀行發(fā)展的時(shí)間比較慢，在21世紀(jì)才成立了國(guó)內(nèi)第一家純粹意義上的標(biāo)準(zhǔn)化社區(qū)銀行。

2004年5月份，我國(guó)的金融活動(dòng)家在內(nèi)蒙古大慶市城里了第一家商業(yè)銀行，從而打開了我國(guó)大城市社區(qū)銀行發(fā)展的新格局。從發(fā)展的角度來說，我國(guó)政府應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到民營(yíng)金融資本在社會(huì)生產(chǎn)和擴(kuò)大再生產(chǎn)過程中，提供金融服務(wù)的重要性。西方國(guó)家的銀行體系中，中小型社區(qū)銀行的數(shù)量占據(jù)了整體銀行數(shù)量的大部分，它以其金融投資的便捷性和服務(wù)的針對(duì)性，為所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)規(guī)模發(fā)展提供了有力的支撐。在我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展的過程中，銀行運(yùn)營(yíng)工作者應(yīng)該重視解放思想的相關(guān)活動(dòng)，把銀行的服務(wù)主要目定位在于集約社會(huì)閑散資金，為社會(huì)中的中小資本實(shí)體提供充足的動(dòng)力支持。同時(shí)，應(yīng)該將傳統(tǒng)商業(yè)模式的銀行投資管理運(yùn)行的優(yōu)勢(shì)，更好地投入在新型社區(qū)銀行管理的創(chuàng)新活動(dòng)之中。

三、推行社區(qū)銀行建設(shè)活動(dòng)高效展開的有力措施

1.提高社區(qū)銀行的服務(wù)質(zhì)量

由于社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度整體偏高，它主要是由民間集資為銀行提供本金風(fēng)險(xiǎn)支撐，并且為較小地區(qū)范圍內(nèi)的中型企業(yè)和小型企業(yè)提供服務(wù)。因此，我國(guó)的社區(qū)銀行也正在面臨著抵御風(fēng)險(xiǎn)能力小的問題，在廣大用戶中的信用度偏低。因此，在信息時(shí)代的新形勢(shì)下，推行社區(qū)銀行建設(shè)，管理人員一定要注意征信指數(shù)的深度建設(shè)，通過提高服務(wù)質(zhì)量建立社區(qū)銀行的信譽(yù)，打造良好的口碑。從國(guó)際不同地區(qū)的社區(qū)銀行征信信息深度指數(shù)發(fā)展的趨勢(shì)來看，我國(guó)的社區(qū)銀行整體上呈現(xiàn)出較低的水平。

2.加強(qiáng)征信信息深度建設(shè)

我國(guó)社區(qū)銀行建設(shè)的機(jī)遇在于，在推行體制改革的過程中，我們可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的成熟性征信建設(shè)經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，我國(guó)應(yīng)該用較大的社區(qū)銀行市場(chǎng)規(guī)模消化這些金融制度的創(chuàng)新，同時(shí)提高征信建設(shè)活動(dòng)的效率。相比于這些發(fā)達(dá)國(guó)家來說，同為發(fā)展中國(guó)家的巴西，在社區(qū)銀行的建設(shè)活動(dòng)中，也取得了相當(dāng)?shù)某晒?。?004年到2008年，巴西國(guó)內(nèi)的社區(qū)銀行征信信息深度指數(shù)維持在“5”的較高水平，并且呈現(xiàn)出穩(wěn)中有升的趨勢(shì)。到了2008年，巴西的社區(qū)銀行征信指數(shù)迅速攀升到了“6”并且一直到2014年維持在這種水平。而我國(guó)在征信建設(shè)活動(dòng)中，從2004年、2005年的征信指數(shù)“2”，逐漸上升到了2006年到2014年的“4”。

3.發(fā)揮自身的組織制度優(yōu)勢(shì)

我國(guó)的社區(qū)銀行建設(shè)在近十年來遇到了國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制改革和“簡(jiǎn)政放權(quán)”、“信貸投資”等經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新機(jī)遇，出現(xiàn)了顯著增長(zhǎng)，上升到了“5”。為了更好地進(jìn)行征信體系建設(shè)，社區(qū)銀行應(yīng)該發(fā)揮自身的組織制度優(yōu)勢(shì)，提升持續(xù)經(jīng)營(yíng)的深度。政府和國(guó)有銀行加強(qiáng)對(duì)于社區(qū)銀行管理的扶植力度，重視社區(qū)銀行的財(cái)務(wù)管理技術(shù)支持，幫助社區(qū)銀行監(jiān)理有效的風(fēng)險(xiǎn)抵御系統(tǒng)。同時(shí)，社區(qū)銀行的管理人員，應(yīng)該確立明確的社區(qū)銀行發(fā)展目標(biāo)，建立創(chuàng)新型的金融服務(wù)的相關(guān)工作計(jì)劃。

四、結(jié)束語

在新形勢(shì)下，我國(guó)推行社區(qū)銀行建設(shè)，還有很長(zhǎng)的路要走，必須要學(xué)習(xí)西方國(guó)家和臨近發(fā)達(dá)國(guó)家的社區(qū)銀行建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，通過拓寬金融服務(wù)范圍的方式，降低社區(qū)金融普及活動(dòng)中遇到的障礙。通過集中主要力量進(jìn)行征信體系的完善和借貸程序的簡(jiǎn)化設(shè)計(jì)，提高用戶金融服務(wù)體驗(yàn)的滿意度。與此同時(shí)，在新形勢(shì)下，國(guó)家社區(qū)銀行推行改革和建設(shè)工作，還應(yīng)該進(jìn)行更加嚴(yán)格的銀行金融監(jiān)管活動(dòng)建設(shè)，通過修繕《城市社區(qū)銀行法》的方式，為我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展提供更為有力的支持。

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