民間借貸風(fēng)險(xiǎn)控制管理研究

【摘 要】自古以來就存在民間借貸行為，在當(dāng)代經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時(shí)代，這種古老的交流方式依然沒有改變，相反其通過不斷的變化已經(jīng)融入到社會(huì)各行各業(yè)之中，為社會(huì)的發(fā)展發(fā)揮著重要的作用，但是我們載肯定民間借貸行為并為之鼓勵(lì)的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)看到這種行為存在的風(fēng)險(xiǎn)，一種借貸行為如果沒有很好的規(guī)則進(jìn)行規(guī)制，其必定會(huì)走上損害他人的極端方向。本文就對(duì)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行分析，并指出如何對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理和控制，更好的規(guī)范民間借貸行為。

【關(guān)鍵詞】民間借貸；風(fēng)險(xiǎn)控制；管理方式

對(duì)于民間借貸行為的理論概念在當(dāng)前還存在不同的認(rèn)識(shí)，但是民間借貸行為確實(shí)已經(jīng)在我們當(dāng)前社會(huì)獲得了認(rèn)可，通過民間借貸行為能為個(gè)人、企業(yè)以及其他的社會(huì)主體的發(fā)展提供充足的資金支持和保障。另外，在長(zhǎng)久的借貸歷史過程中，各個(gè)時(shí)期基本上都對(duì)民間借貸的相關(guān)法律問題進(jìn)行了規(guī)定，在我國(guó)當(dāng)前法律中，民間借貸主要存在于《合同法》《民法通則》等民事法律之中，那么民間借貸行為在當(dāng)代應(yīng)當(dāng)有什么樣的效力以及我們應(yīng)當(dāng)如何認(rèn)識(shí)？

一、民間借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)

民間借貸行為畢竟不同于我國(guó)正規(guī)的金融借貸，因此民間借貸難免在實(shí)際行為過程中出現(xiàn)這樣或者那樣的問題，根據(jù)當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀以及我們對(duì)于民間借貸行為的分析可以看出，民間借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.違約情況經(jīng)常發(fā)生

我國(guó)的民間借貸行為的手續(xù)一般都比較簡(jiǎn)單，而且很多情況下進(jìn)行民間借貸行為雙方當(dāng)事人一方或者雙方的法律意識(shí)相對(duì)淡薄，因此很少能夠認(rèn)識(shí)到民間借貸行為有可能存在的后果，因此在要求抵押、違約賠償?shù)确矫娴恼J(rèn)識(shí)不夠，致使在民間借貸的過程中存在很多違約的情況，正因?yàn)檫`約成本較低而出現(xiàn)的違約造成了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)程度較高。

2.高利貸帶來的不利影響

民間借貸行為的發(fā)生主要在于借款人急需要用錢，正是因?yàn)檫@個(gè)急字為高利貸的出現(xiàn)提供了平臺(tái)，但是高利貸的民間借貸行為所具有的負(fù)面作用是巨大的，比如借款人借款時(shí)是為了應(yīng)急使用，等應(yīng)急結(jié)束后，往往會(huì)產(chǎn)生不支付借款的情況，另外還有的時(shí)高利貸行為是具有極大利潤(rùn)的，這就可能致使一些人為了放高利貸而挪用公款等。

3.民間借貸行為可能使企業(yè)出現(xiàn)新的問題

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中企業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展都和資金有著密切聯(lián)系，因此企業(yè)為了生產(chǎn)往往會(huì)在無(wú)法獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資金支持的時(shí)候，選擇民間接待籌措資金，但是企業(yè)的發(fā)展具有不可預(yù)期性，其風(fēng)險(xiǎn)也是普遍存在的，因此即使在企業(yè)獲得民間借貸資金后，如果企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善依然有可能出現(xiàn)繼續(xù)虧損，如果不能認(rèn)清企業(yè)未來的發(fā)展，那么企業(yè)必定會(huì)繼續(xù)進(jìn)行民間借貸，如此下去，企業(yè)就很難繼續(xù)，當(dāng)然其所欠資金也很難還上，對(duì)雙方都不利。

從以上分析可以看出，民間借貸具有一些優(yōu)勢(shì)的同時(shí)也存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)，如果不能通過多種手段對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，那么未來市場(chǎng)的運(yùn)作必定越來越混亂，市場(chǎng)誠(chéng)信機(jī)制也將崩塌。

二、民間借貸風(fēng)險(xiǎn)控制措施

民間借貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)多樣的，因此我們載解決民間借貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)要考慮具體的情況，針對(duì)我國(guó)當(dāng)前民間借貸過程中存在的一些問題，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行解決：

1.通過宏觀調(diào)控規(guī)范民間借貸行為

市場(chǎng)中資金配置的不平衡時(shí)造成民間借貸行為發(fā)生的重要原因，因此在規(guī)范民間借貸行為時(shí)要重點(diǎn)針對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)的配置進(jìn)行，消除民間借貸的負(fù)面影響，建立起良好的規(guī)范體制和公平、公正的借貸理念，比如對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的信貸條件進(jìn)一步放松，讓國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能夠覆蓋更多的社會(huì)主體，減少市場(chǎng)主體的資金壓力；通過法律法規(guī)的規(guī)定，為民間借貸行為進(jìn)行“正名”，將民間借貸行為吸收到國(guó)家社會(huì)配置資源的領(lǐng)域，賦予其靈活性的同時(shí)并進(jìn)行規(guī)范和控制，進(jìn)而除弊興利。

2.加強(qiáng)民間借貸自身建設(shè)

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的深入，市場(chǎng)主體對(duì)于資金的需求以及社會(huì)資本閑置的現(xiàn)狀必定會(huì)為發(fā)展民間借貸提供肥沃的土壤，因此在通過外部機(jī)制對(duì)民間借貸進(jìn)行控制的同時(shí)還要加強(qiáng)民間借貸的自身建設(shè)，比如對(duì)民間借貸的一些條件和要求進(jìn)行限制，防止高利貸情況的發(fā)生；重視宣傳教育作用的發(fā)揮，提高人們的法制觀念，使人們可以更加理性地判斷是否需要民間借貸，或者如何使民間借貸更好地維護(hù)或增進(jìn)自己的利益，促使人們以更完善的方式從事民間借貸?；蛘咄ㄟ^對(duì)其他方面的規(guī)定積極地削減民間借貸的負(fù)面影響。

3.加大治理民間借貸侵權(quán)行為

民間借貸侵權(quán)行為的發(fā)生很大程度上阻礙了正常的社會(huì)資源調(diào)配，因此國(guó)家和社會(huì)都要有所行為，嚴(yán)格控制民間借貸行為侵權(quán)情況的發(fā)生，首先時(shí)加大法制宣傳力度，提高人們的法律維權(quán)意識(shí)；其次政府要嚴(yán)格依法行為，對(duì)于侵權(quán)人依法嚴(yán)厲打擊。

三、結(jié)語(yǔ)

積極有效的民間借貸行為能夠?yàn)樯鐣?huì)資源的調(diào)配提供幫助，通過民間借貸為經(jīng)濟(jì)主體提供更多的發(fā)展機(jī)遇。但是，對(duì)于當(dāng)前我國(guó)民間借貸行為存在的一些風(fēng)險(xiǎn)也要引起重視，加強(qiáng)監(jiān)督和控制，盡量避免出現(xiàn)侵權(quán)行為。

參考文獻(xiàn)：

王子元.淺論民間借貸的合理性與合法性.經(jīng)濟(jì)發(fā)展，2013年第10期，第30頁(yè)