沃爾夫斯堡集團(tuán)《移動(dòng)和互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)指引》框架及啟示

【摘 要】隨著移動(dòng)和互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)在全球急劇擴(kuò)張，互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)。為防范該體系被犯罪行為所利用，借鑒沃爾夫斯堡集團(tuán)移動(dòng)和互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)框架指引框架，我國(guó)應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、緩釋風(fēng)險(xiǎn)措施、差別化監(jiān)管等多方面入手，建立有效的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)和互聯(lián)網(wǎng)支付；反洗錢(qián)；框架

一、指引制定背景

隨著全球市場(chǎng)及金融機(jī)構(gòu)中紙質(zhì)支付不斷向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付轉(zhuǎn)移，這種非傳統(tǒng)支付方式在金融市場(chǎng)中擴(kuò)張迅猛，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門(mén)評(píng)估相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任、反洗錢(qián)控制措施更加復(fù)雜。為防范該支付體系被犯罪行為所利用，沃爾夫斯堡集團(tuán)于2014年正式發(fā)布《移動(dòng)和互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)指引》，以引導(dǎo)成員國(guó)分析并降低移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)和提高反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理效率。

二、指引框架與內(nèi)容

1.基于交易模式的角色定位

指引基于移動(dòng)和互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)的交易模式劃分了5種運(yùn)營(yíng)角色：網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、經(jīng)銷(xiāo)商、電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)、電子匯款人、電子貨幣代理商。每個(gè)角色作為風(fēng)險(xiǎn)防控的主體，防范洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的定位存在較大的差異，一個(gè)支付機(jī)構(gòu)可以同時(shí)表現(xiàn)為一個(gè)或多重復(fù)合角色。在確定機(jī)構(gòu)角色定位后，賦予機(jī)構(gòu)不同的風(fēng)險(xiǎn)防控職責(zé)。

2.風(fēng)險(xiǎn)特征和影響因素

風(fēng)險(xiǎn)特征和影響因素相結(jié)合分析有助于評(píng)估潛在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。并通過(guò)反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理程序和產(chǎn)品服務(wù)控制措施有效降低這些風(fēng)險(xiǎn)。

（1）風(fēng)險(xiǎn)特征

指引認(rèn)為以下10個(gè)特征之一，將導(dǎo)致潛在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)增加： ①具有資金轉(zhuǎn)移能力（國(guó)內(nèi)或國(guó)際）；②資金轉(zhuǎn)移速度快；③缺乏或很難提供一個(gè)跟蹤；④缺乏或很難收集累計(jì)交易數(shù)據(jù)；⑤缺乏面對(duì)面接觸；⑥識(shí)別意味著采取或不采取措施，而不是驗(yàn)證；⑦充值的能力；⑧使用和充值現(xiàn)金的能力；⑨提取現(xiàn)金的能力；⑩可選擇的資金來(lái)源。

（2）影響因素

在評(píng)估移動(dòng)和互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，要考慮移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)產(chǎn)品特點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)影響因素（見(jiàn)右表）：

3.反洗錢(qián)措施框架

（1）合規(guī)職能設(shè)計(jì)

合規(guī)職能設(shè)計(jì)上要嚴(yán)格評(píng)估和審批新產(chǎn)品和服務(wù)或現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)的重大改變，考慮相關(guān)的洗錢(qián)漏洞和風(fēng)險(xiǎn)，恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)和制裁，以及多個(gè)主體在此過(guò)程中負(fù)有的合規(guī)責(zé)任。

（2）反洗錢(qián)控制措施

反洗錢(qián)控制措施取決于既定移動(dòng)和互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)的固有局限性和風(fēng)險(xiǎn)緩釋?zhuān)仨毟鶕?jù)風(fēng)險(xiǎn)定位，決定控制措施。

在客戶盡職調(diào)查方面，識(shí)別和核查措施要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度具體使用。如對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品或服務(wù)，不需進(jìn)行身份識(shí)別和核查；對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品或服務(wù)，還需要額外的數(shù)據(jù)信息，如手機(jī)號(hào)碼和SIM卡序列號(hào)等。此外，應(yīng)限制支付服務(wù)數(shù)據(jù)超出國(guó)家邊界進(jìn)行處理或存儲(chǔ)。

在交易監(jiān)控方面，監(jiān)控框架應(yīng)該確定監(jiān)控活動(dòng)的新模式和趨勢(shì)，根據(jù)產(chǎn)品在市場(chǎng)上的應(yīng)用定期調(diào)整方案和閾值。重點(diǎn)監(jiān)控資金來(lái)源及異常服務(wù)。支付機(jī)構(gòu)必須確保可疑交易及時(shí)流轉(zhuǎn)至其內(nèi)部調(diào)查單位，并合理分析處理。此外，那些沒(méi)有報(bào)告義務(wù)的代理機(jī)構(gòu)，有義務(wù)向具有報(bào)告義務(wù)的委托機(jī)構(gòu)報(bào)告懷疑事項(xiàng)。

綜上所述，沃爾夫斯堡集團(tuán)認(rèn)為： 只要涉及資金轉(zhuǎn)移交易應(yīng)當(dāng)服從反洗錢(qián)監(jiān)管，缺少監(jiān)管應(yīng)該被視為高風(fēng)險(xiǎn)。基于全面風(fēng)險(xiǎn)為本反洗錢(qián)程序的一部分，必須對(duì)交易目的、特點(diǎn)、操作流程和服務(wù)范圍有效評(píng)估。

三、對(duì)我國(guó)支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)監(jiān)管的啟示

1.通過(guò)制度安排設(shè)計(jì)降低產(chǎn)品自身洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)

并非所有的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)必然代表高洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。必須充分考慮產(chǎn)品特性及制度安排本身對(duì)降低風(fēng)險(xiǎn)的影響。如對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)價(jià)值轉(zhuǎn)移總額、單筆金額、業(yè)務(wù)頻率等進(jìn)行閥值限制，以降低資金周轉(zhuǎn)速度與規(guī)模，限制支付服務(wù)數(shù)據(jù)超出國(guó)家邊界進(jìn)行處理或存儲(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施應(yīng)參考業(yè)務(wù)性質(zhì)。如互聯(lián)網(wǎng)支付金融產(chǎn)品，應(yīng)參照金融體系標(biāo)準(zhǔn)，避免產(chǎn)品價(jià)值轉(zhuǎn)移功能強(qiáng)大但風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法被有效約束。

2.開(kāi)展側(cè)重于產(chǎn)品服務(wù)特性的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

借鑒框架指引中產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特征和風(fēng)險(xiǎn)影響因素標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)支付機(jī)構(gòu)現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行評(píng)估，全面評(píng)估和認(rèn)識(shí)各類(lèi)產(chǎn)品與服務(wù)的特點(diǎn)、操作流程和服務(wù)范圍，有效發(fā)現(xiàn)潛在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)。此外，在移動(dòng)和互聯(lián)網(wǎng)支付新產(chǎn)品發(fā)布前，根據(jù)產(chǎn)品特性及操作流程充分評(píng)估洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)程度，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施的有效程度。為下一步針對(duì)性監(jiān)管提供目標(biāo)依據(jù)和相應(yīng)監(jiān)管措施奠定基礎(chǔ)。

3.實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)為本的反洗錢(qián)控制措施

根據(jù)移動(dòng)和互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品服務(wù)的潛在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)程度，采取差別化的反洗錢(qián)控制措施，將反洗錢(qián)措施集中于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)。

一是對(duì)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)較高的機(jī)構(gòu)或產(chǎn)品服務(wù)，提出強(qiáng)化的反洗錢(qián)客戶身份識(shí)別、客戶盡職調(diào)查等措施要求。如對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)支付交易應(yīng)借鑒國(guó)際通行做法，收集客戶IP地址，以發(fā)現(xiàn)同一IP地址被多個(gè)賬戶使用的異?，F(xiàn)象，并保障反洗錢(qián)調(diào)查能準(zhǔn)確重現(xiàn)交易軌跡。

二是提高對(duì)資金來(lái)源的關(guān)注度。注重資金的來(lái)源渠道的監(jiān)控，尤其對(duì)具有充值、提取現(xiàn)金能力的產(chǎn)品與服務(wù)，要強(qiáng)化反洗錢(qián)控制措施。

三是通過(guò)國(guó)內(nèi)外類(lèi)型分析、案例研究和風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，進(jìn)一步補(bǔ)充影響移動(dòng)和互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的各類(lèi)因素。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)應(yīng)及時(shí)發(fā)布洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)提示或洗錢(qián)類(lèi)型分析，指導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)根據(jù)最新洗錢(qián)活動(dòng)手法，動(dòng)態(tài)調(diào)整監(jiān)測(cè)閥值及標(biāo)準(zhǔn)，不斷建立針對(duì)性監(jiān)控措施，以有效防御洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

作者簡(jiǎn)介：

徐珊珊（1981-），女，內(nèi)蒙古呼倫貝爾人，工作單位：中國(guó)人民銀行西安分行，職務(wù)：主任科員，研究方向：反洗錢(qián)監(jiān)管。