互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊

【摘 要】本文針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響一一給出了應(yīng)對(duì)策略、意見(jiàn)或建議，進(jìn)而提出完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的相關(guān)政策建議，打造和諧穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融商業(yè)銀行；影響及對(duì)策

一、緒論

以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)金融業(yè)在目前的現(xiàn)代金融體系中仍然占據(jù)著主導(dǎo)地位，但新興互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的影響不可小覷。傳統(tǒng)金融和現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融之間的發(fā)展雖然充斥著一定的矛盾，但未來(lái)金融業(yè)要發(fā)展更重要的是要合理融合二者的優(yōu)勢(shì)，利用新興互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)為傳統(tǒng)金融提供新鮮血液，促進(jìn)金融業(yè)健康、有序、高效、科學(xué)、現(xiàn)代化發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的沖擊

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行金融地位的沖擊

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)關(guān)于借貸方面的活動(dòng)直接影響著我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利率差收入。數(shù)據(jù)顯示余額寶成立初期年收入超7%，其所得利潤(rùn)大概是活期存款的10倍之多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這方面的創(chuàng)新直接影響著活期存款參與者的減少，活期存款額下降，進(jìn)而使得大量傳統(tǒng)銀行的客戶(hù)向互聯(lián)網(wǎng)金融靠近。這種影響對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行起到了震懾作用，如果一直忽視流向互聯(lián)網(wǎng)金融的那部分客戶(hù)，商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位將逐步被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新服務(wù)使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)減少，直接影響其收入。當(dāng)前阿里巴巴集團(tuán)對(duì)金融領(lǐng)域的涵蓋已經(jīng)覆蓋了電子支付、小額信貸、保險(xiǎn)及其擔(dān)保等多元金融服務(wù)，包括基金代售、保險(xiǎn)代售等傳統(tǒng)銀行在行的金融業(yè)務(wù)。這些嚴(yán)重影響著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間收入。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念的沖擊——“鯰魚(yú)效應(yīng)”

互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展如“鯰魚(yú)”般直逼傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式?；ヂ?lián)網(wǎng)以其獨(dú)一無(wú)二的核心競(jìng)爭(zhēng)力沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念及其行為，充分發(fā)揮其在銀行業(yè)成長(zhǎng)中的“鯰魚(yú)效應(yīng)”，迫使商業(yè)銀行進(jìn)行改革，從全局出發(fā)，在經(jīng)營(yíng)理念、盈利模式、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、服務(wù)水平、客戶(hù)群體等多方面大力改革創(chuàng)新。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)方式均被互聯(lián)網(wǎng)金融影響著。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)模式的沖擊

在現(xiàn)今金融業(yè)務(wù)往來(lái)中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要是發(fā)揮中介作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行的資金中介功能將日漸衰落?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)為資金的供需雙方提供了有利的搜索平臺(tái)，為資金信息充當(dāng)中介，加速金融脫媒。以融資角度看，資金供需雙方只在尋找對(duì)象時(shí)才利用搜索平臺(tái)，之后的交易過(guò)程都由雙方自己完成。融資方對(duì)資金信息的了解為其提供了更多可能的選擇，使得融資方挑選資金給對(duì)方時(shí)更便捷有效。以支付角度看，資金供給方對(duì)資金需求方信息的全面了解使得雙方信息透明度提高，對(duì)于融資方和供給方達(dá)成交易十分有利。另外，第三方支付系統(tǒng)已經(jīng)可以為需要的客戶(hù)提供系統(tǒng)全面的服務(wù)，如收付款、自動(dòng)分賬及轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付服務(wù)，這些服務(wù)以全新的支付形式替代著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式，制約著傳統(tǒng)商業(yè)銀行資金中介的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)策

1.商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的爆發(fā)式崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)必須通過(guò)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，適應(yīng)高科技發(fā)展態(tài)勢(shì)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身優(yōu)劣，選擇合適自己的發(fā)展路線(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下形成自己的獨(dú)特、創(chuàng)新、高效模式。

2.掘金大數(shù)據(jù)，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著電子商務(wù)交易額的逐漸遞增，傳統(tǒng)銀行曾經(jīng)的重要主導(dǎo)地位漸漸削弱，以快捷支付為首的互聯(lián)網(wǎng)高新技術(shù)不斷推出，迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的結(jié)算功能弱化，客戶(hù)的相關(guān)信息獲取困難。無(wú)法掌握數(shù)據(jù)意味著淘汰，這是大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)。由此看出，商業(yè)銀行若想充分利用大數(shù)據(jù)時(shí)代的優(yōu)勢(shì)，必須把握信息流、數(shù)據(jù)源，創(chuàng)新組建電商平臺(tái)，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融大軍中生存下來(lái)。電子商務(wù)之所以成為不可或缺的營(yíng)銷(xiāo)渠道，主要是憑借無(wú)空間邊界、無(wú)時(shí)間限制、低運(yùn)營(yíng)成本等優(yōu)勢(shì)。銀行在電子商務(wù)發(fā)展過(guò)程中的貢獻(xiàn)和優(yōu)勢(shì)是顯而易見(jiàn)的，其完善、便捷的支付平臺(tái)為交易的順利提供了支持。

3.搭建一站式金融服務(wù)平臺(tái)

僅僅依靠某個(gè)行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新是無(wú)法和互聯(lián)網(wǎng)金融相提并論的，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展影響著金融業(yè)的各個(gè)行業(yè)。商業(yè)銀行作為金融業(yè)的重要組成部分，提高其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的核心方法就是增加客戶(hù)粘性，進(jìn)而創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式。一方面，全力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域戰(zhàn)略合作聯(lián)盟，通過(guò)不同渠道不同方式滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化、多元化需求，以此增強(qiáng)客戶(hù)粘性；另一方面，在與金融領(lǐng)域相關(guān)銀行的合作聯(lián)盟下，整合資源，建立互利互惠、共同發(fā)展的戰(zhàn)略合作關(guān)系。如花旗銀行和臉譜合作。花旗銀行充分利用信用積分政策，將其與互聯(lián)網(wǎng)社交論壇完美融合，客戶(hù)通過(guò)臉譜網(wǎng)站優(yōu)勢(shì)將積分相送于其他人?；ㄆ煦y行這種創(chuàng)新合作模式在增強(qiáng)客戶(hù)與銀行的互動(dòng)性前提下，既穩(wěn)住了老客戶(hù)，又吸引著新客戶(hù)。通過(guò)這種模式，花旗銀行利用得到的新客戶(hù)資源，針對(duì)性營(yíng)銷(xiāo)以吸引更多潛在客戶(hù)。由此看出，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，第三方支付、社交網(wǎng)絡(luò)不僅僅是銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，更是合租共贏、互利互惠的戰(zhàn)略伙伴。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)的引領(lǐng)和影響下，迅速崛起和發(fā)展，逐漸創(chuàng)造出更多快捷、簡(jiǎn)單、實(shí)惠的個(gè)性化產(chǎn)品，滿(mǎn)足了不同客戶(hù)多樣化特殊化需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康蓬勃發(fā)展，不僅需要良好的市場(chǎng)環(huán)境，更需要監(jiān)管部門(mén)科學(xué)高效的監(jiān)管規(guī)范。希望我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融在日益完善和成長(zhǎng)中發(fā)揮更大的價(jià)值，更好的為大眾服務(wù)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

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