互聯(lián)網(wǎng)金融的法律問題探究

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融作為時(shí)下最熱門的話題之一，出現(xiàn)這種情況的原因是互聯(lián)網(wǎng)不僅與金融部門、政府單位、互聯(lián)網(wǎng)單位有著密切的聯(lián)系，同時(shí)也正在改變?nèi)祟惿鐣?huì)的行為習(xí)慣、思維形式以及商業(yè)模式等。在擁有更多的實(shí)惠與便利的基礎(chǔ)上，復(fù)雜紛繁的互聯(lián)網(wǎng)模式也為我們帶來了新的爭(zhēng)論與問題。尤其是當(dāng)前處于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初期，法律問題成了首要解決、面對(duì)的問題。本文結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融問題進(jìn)行了簡(jiǎn)要的分析。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融；法律問題

整合經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅納德.科斯的“交易成本理論”，市場(chǎng)與企業(yè)作為兩個(gè)能互相替代的配置形式，企業(yè)很好的控制了交易成本。因此，利用企業(yè)替代市場(chǎng)的新型交易模式得到了很好的發(fā)展。也正是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，信息不對(duì)稱，雙方資金風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、匹配成本低，券商、銀行、交易所等各種金融中介作用不夠，導(dǎo)致債券、股票、貸款等交易與發(fā)行支付只得在網(wǎng)上進(jìn)行。由此也可以看出：互聯(lián)網(wǎng)金融一定程度上有助于減小主體交易成本，拉動(dòng)資源配置率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是否在國內(nèi)市場(chǎng)取得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，并且得到社會(huì)福利，則取決于能否建立健全滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法制機(jī)制。就當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融交易來看：第三方賭球、洗錢行為，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、“跑路狂潮”、各種網(wǎng)絡(luò)理財(cái)銷售都存在或多或少的欺詐嫌疑，迫切需要明確并且解決與之匹配的法律問題，反之互聯(lián)網(wǎng)金融將不能健康良性發(fā)展。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融存在的法律問題

從社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展來看：企業(yè)價(jià)值更多的是減小主體市場(chǎng)交易成本，當(dāng)然在這期間，企業(yè)也存在很多內(nèi)在問題，具體如：人力、運(yùn)營 、開辦、資料、營銷成本等容易看見的區(qū)域，和信息、價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)成本等各種隱性區(qū)域。而企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)中的法律與政策風(fēng)險(xiǎn)往往和企業(yè)業(yè)務(wù)和戰(zhàn)略發(fā)展有著密不可分的本質(zhì)聯(lián)系。因此，如果從企業(yè)發(fā)展的角度來看：必須注重各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展，以及可能存在的各種法律與政策風(fēng)險(xiǎn)。

1.1刑事司法認(rèn)定

在現(xiàn)實(shí)生活中，不管是企業(yè)經(jīng)營還是管理，都必須在法律允許的范圍內(nèi)開展，尤其是金融企業(yè)。在金融業(yè)務(wù)中，絕不碰觸《刑法》中有關(guān)金融詐騙與管理秩序罪的相關(guān)規(guī)定，具體包含：集資詐騙、洗錢、信用卡行騙、非法吸收公眾存款、非法集資罪與擅自發(fā)行公司、股票、企業(yè)債券等罪名。就目前的互聯(lián)網(wǎng)金融來看：P2P網(wǎng)貸、第三方支付等模式也面臨著司法刑事如何具體認(rèn)定等相關(guān)問題。尤其是第三方支付，它在國內(nèi)發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，最初爭(zhēng)議最大的是第三方信用卡套支付問題。對(duì)此，最高人民檢察院與法院在2009年還頒布了《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律的若干問題解釋》，P2P網(wǎng)貸自國外引進(jìn)的時(shí)間相對(duì)較短，當(dāng)前國內(nèi)刑事實(shí)務(wù)與司法理論對(duì)這兩種不同的模式是否屬于金融秩序范圍還存在疑點(diǎn)。但是，一旦有企業(yè)開展上述兩類業(yè)務(wù)，就必須對(duì)是否犯罪和犯罪邊界進(jìn)行正確的認(rèn)識(shí)，反之，企業(yè)很可能需要承擔(dān)刑事犯罪風(fēng)險(xiǎn)。

1.2監(jiān)管層面的法規(guī)

和其他行業(yè)相比，金融業(yè)有著很大的特殊性。第一，金融業(yè)具有明顯的公共特性，它不僅有助于提高社會(huì)福利，并且邊際成本為零。第二，金融業(yè)擁有很強(qiáng)的外部效應(yīng)，一旦金融企業(yè)倒閉、破產(chǎn)，在信用傳導(dǎo)中依然會(huì)造成很大的負(fù)面效應(yīng)，甚至影響金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定。對(duì)此，在實(shí)際工作中，加強(qiáng)對(duì)金融部門的監(jiān)管力度具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。國內(nèi)當(dāng)前的金融監(jiān)管體現(xiàn)為“一行三會(huì)”，自律組織與相關(guān)協(xié)會(huì)根據(jù)法律法規(guī)要求對(duì)金融企業(yè)進(jìn)行有效監(jiān)管。近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的交叉發(fā)展，不僅增加了新的商業(yè)模式，同時(shí)也模糊了其他行業(yè)的界限，并且衍生出多個(gè)金融工具和業(yè)態(tài)，具體如：眾安網(wǎng)保、民生直銷、余額寶、理財(cái)通等，這些都對(duì)現(xiàn)行的金融監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)。

從互聯(lián)網(wǎng)實(shí)務(wù)的層面來看，當(dāng)前亟需解決的難點(diǎn)是：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的監(jiān)管缺失和監(jiān)管真空問題，在這方面，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融明顯滯后，甚至還存在一些灰色空間和真空區(qū)域，缺乏健全的法規(guī)法律來規(guī)范，如此一來，不僅為權(quán)力尋租、合法授權(quán)帶來了可乘之機(jī)，同時(shí)也是監(jiān)管不力、問題隱患等產(chǎn)生的根源，為企業(yè)帶來較大的法律風(fēng)險(xiǎn)。另外，還需要面對(duì)怎樣制定和有效執(zhí)行監(jiān)管政策，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展，具體如：金融業(yè)務(wù)跨行業(yè)監(jiān)管、傳統(tǒng)監(jiān)管對(duì)新的商業(yè)模式的監(jiān)管問題等。

1.3民事基礎(chǔ)糾紛

民事法律是針對(duì)主體平等的民事義務(wù)成立、實(shí)施、生效與終止的規(guī)范。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，我們必須根據(jù)和其他市場(chǎng)的法律關(guān)系，與民事法律中的客體、主體與標(biāo)的，通過分析雙方義務(wù)權(quán)利，以及合同的生效、成立、簽訂、履行和救濟(jì)等問題，最后再考慮糾紛、爭(zhēng)議的解決方式，它包含爭(zhēng)議的證據(jù)類型、具體形式、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、審批原則和判例等多個(gè)內(nèi)容。具體來說：互聯(lián)網(wǎng)金融中的法律比傳統(tǒng)金融關(guān)系更加復(fù)雜多樣。如：第三方支付承擔(dān)了資金支付職能，包含了一些支付機(jī)構(gòu)的財(cái)付通、支付寶等相關(guān)支付工具?；ヂ?lián)網(wǎng)中的民事法律利用電子合同的形式進(jìn)行確認(rèn)。因此，在實(shí)際工作中，電子簽名、合同的法律效力與認(rèn)定都極其重要。具體如：針對(duì)電子合同容易偽造、篡改、合同簽訂時(shí)間待審視等問題，由于當(dāng)事人缺乏技術(shù)，在舉證困難的情況下，法院很難準(zhǔn)確認(rèn)定電子合同。

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融還具有媒介交易電子化、時(shí)空分離、投資門檻低、參與人數(shù)多等問題，如果出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)、安全、破產(chǎn)倒閉等問題，運(yùn)用有限的資源處理金額少、總量大、涉及內(nèi)容寬、人數(shù)多的訴訟就成了必須解決的問題。

1.4特殊權(quán)益保護(hù)

自古以來就有“童叟無欺，誠實(shí)信用”的說法，而不是一錘子敲定買賣。為此，在現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展中，我們必須充分利用法律手段保護(hù)權(quán)益；在法律內(nèi)部保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。尤其是金融類消費(fèi)者，受服務(wù)本身與金融產(chǎn)品之間的外部性、標(biāo)準(zhǔn)化和專業(yè)性影響，讓金融類消費(fèi)者處在劣勢(shì)狀態(tài)，需要特殊保護(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者尤其需要重視，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于快速增長(zhǎng)的時(shí)期，各種金融服務(wù)、金融產(chǎn)品良莠不齊，一些服務(wù)或產(chǎn)品在專業(yè)知識(shí)掌握上明顯不夠，對(duì)應(yīng)的法律監(jiān)管和規(guī)范也欠缺，由此易導(dǎo)致影響金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

從當(dāng)前國內(nèi)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)來看：對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)力度仍然不夠，在新修訂的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中，并沒有明確界定對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)。從侵犯消費(fèi)者權(quán)益的相關(guān)案例來看：對(duì)金融消費(fèi)人員的隱私、個(gè)人信息、知情權(quán)進(jìn)行保護(hù)特別重要。因此，在開展互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，必須結(jié)合消費(fèi)者的個(gè)人信息，具體包含財(cái)產(chǎn)、信用、身份、家庭、交易等各種敏感信息，這些信息也構(gòu)成了金融單位最核心的資源、資產(chǎn)，甚至還有部分企業(yè)非法搜集用戶信息；而個(gè)別企業(yè)由于信息安全意識(shí)不強(qiáng)，導(dǎo)致很多客戶信息泄露；在此當(dāng)中，甚至還存在工作人員或企業(yè)倒賣用戶個(gè)人信息資料的情況，這些行為都給金融消費(fèi)者的工作、生活帶來了影響沖擊，甚至也影響了整個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展。

和互聯(lián)網(wǎng)金融單位相比，金融消費(fèi)者在投資經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識(shí)上都處于劣勢(shì)，由于沒有及時(shí)說明義務(wù)或者提示不到位，很容易造成與消費(fèi)者之間的賠償糾紛。對(duì)此，必須加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和產(chǎn)品信息風(fēng)險(xiǎn)提示與披露義務(wù)，這樣才能讓消費(fèi)者及時(shí)知曉各種風(fēng)險(xiǎn)，提前做好相關(guān)預(yù)防措施。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要解決的問題

2.1現(xiàn)有法規(guī)的修訂

法規(guī)修訂具體包括立法監(jiān)管與立法層面兩個(gè)方面。在立法層面上，它需要有目的的增強(qiáng)基礎(chǔ)金融的立法工作，具體如：結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化特征，促進(jìn)《電子貨幣服務(wù)法》、《電子合同法》等的實(shí)施；結(jié)合個(gè)人與網(wǎng)絡(luò)信息，促進(jìn)《隱私保護(hù)法》、《個(gè)人信息保護(hù)法》的制定與實(shí)施。在監(jiān)管層面，國內(nèi)監(jiān)管明顯落后于業(yè)務(wù)拓展與創(chuàng)新，亟需解決眾籌、P2P網(wǎng)貸、虛擬貨幣等各種主體監(jiān)管、法律定位、監(jiān)管原則問題，結(jié)合國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，不斷借鑒完善法規(guī)法律。

健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律，具體包含補(bǔ)充法規(guī)法律、提高專項(xiàng)法律效力等問題。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)證券法、商業(yè)銀行、擔(dān)保法都提出了新的挑戰(zhàn)，立法部門必須結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)抓緊做好修法、立法工作。如：對(duì)于電子票務(wù)的明確，需要加大《票據(jù)法》調(diào)整與規(guī)范力度。另一方面，對(duì)于《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等由于法律地位較低或者錯(cuò)位的支付問題，必須促進(jìn)生成更高階位的法規(guī)與法律。

2.2認(rèn)定金融刑事犯罪

從互聯(lián)網(wǎng)金融模式來看：金融信息化很少涉及刑事犯罪，通過較長(zhǎng)時(shí)間的第三方支付，認(rèn)定刑事犯罪已經(jīng)解決，但是目前最大的問題依然是眾籌與P2P網(wǎng)貸等新興商業(yè)模式的創(chuàng)建。而P2P中的網(wǎng)貸債券又讓轉(zhuǎn)讓過程面臨著新的刑事犯罪問題的考量，該模式通過轉(zhuǎn)讓債券募集公眾資金，并且將其存放在賬戶平臺(tái)中，利用電子憑證進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓，它也涉嫌具有非法吸收公款、非法集資與非法證券發(fā)行的一些特征。眾籌中的借貸制與股權(quán)制，利用網(wǎng)絡(luò)向社會(huì)大眾募集資金，并且公開發(fā)行債權(quán)和證券憑證，具有很大的風(fēng)險(xiǎn)性。

2.3處理民事糾紛

處理民事糾紛包含程序法與實(shí)體法兩個(gè)方面。法律實(shí)體集中于電子合同的法律定位、法律效力認(rèn)證、認(rèn)定電子證據(jù)、責(zé)任舉證等問題。在《合同法》的第11條明確規(guī)定，并且認(rèn)可電子合同；但是從司法實(shí)踐來看：電子合同能否被作為證據(jù)得到法院認(rèn)可，仍然需要司法證據(jù)認(rèn)可、司法鑒定。在《電子簽名法》中，它指出了電子簽名的地位，事實(shí)上電子簽名的效力還有待進(jìn)一步認(rèn)可，對(duì)應(yīng)的認(rèn)證主體、規(guī)則、司法程序都需要完善。受電子證據(jù)的特殊性影響，法院在舉證、認(rèn)定責(zé)任上存在很多不確定性。在法律程序上，互聯(lián)網(wǎng)金融有金額小、人數(shù)多、總量大等特點(diǎn)，傳統(tǒng)的仲裁、訴訟在解決耗時(shí)、成本與效率時(shí)很難滿足互聯(lián)網(wǎng)金融要求，亟需健全和完善新型的仲裁、訴訟爭(zhēng)議與非訴訟解決體系。如：支付寶的個(gè)人爭(zhēng)議解決方案就是一大創(chuàng)新與突破。

2.4創(chuàng)新監(jiān)管舉措

新形勢(shì)下，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的各項(xiàng)挑戰(zhàn)，怎樣解決創(chuàng)新與監(jiān)管問題，已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融必須正視的問題之一。只有與時(shí)俱進(jìn)創(chuàng)新監(jiān)管舉措，才能充分展現(xiàn)和發(fā)揮監(jiān)管的作用，進(jìn)而做到防患風(fēng)險(xiǎn)于未然。從當(dāng)前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融反饋的信息來看：一旦縱容放任互聯(lián)網(wǎng)金融肆意發(fā)展，那么很可能造成諸多問題甚至是不可挽救的重大影響；如果監(jiān)管單位過早介入過多限制金融創(chuàng)新，則可能影響社會(huì)效率。怎樣平衡兩者關(guān)系，則是考驗(yàn)監(jiān)管藝術(shù)與監(jiān)管水平。不管如何選擇，都必須將正確取向作為出發(fā)點(diǎn)，在安全與效率不斷平衡的基礎(chǔ)上，避免白白犧牲效率，最后又影響安全性。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管問題，其主要表現(xiàn)在無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、準(zhǔn)入門檻和監(jiān)管部門，只有擁有退出機(jī)制與準(zhǔn)入門檻后，才能真正處理好相關(guān)問題，在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的引領(lǐng)下促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。另外，推動(dòng)監(jiān)管創(chuàng)新也是急需解決的問題，如：互聯(lián)網(wǎng)金融中的投資人數(shù)、非法集資、證券發(fā)行等問題。從本質(zhì)來看：它屬于股權(quán)、人數(shù)與資本間的問題，只有解決人數(shù)上限問題才能解決互聯(lián)網(wǎng)金額總量大、人數(shù)眾多、涉及面廣等問題。

2.5保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

首先需要正視修訂法律與立法的問題，在明確保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益立法修訂的同時(shí)，根據(jù)消費(fèi)者地位，可把金融服務(wù)與產(chǎn)品放進(jìn)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中。其中，金融消費(fèi)人員的權(quán)益包含：公平交易、知情、隱私、訴訟、財(cái)產(chǎn)、信息權(quán)等，而隱私、客戶信息、客戶財(cái)產(chǎn)、知情權(quán)是最亟需保護(hù)的方面。

在互聯(lián)網(wǎng)這一大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融存在獲取方式靈活化、渠道屏蔽化、易遭到黑客攻擊、擴(kuò)散速度快等特征。對(duì)此，在實(shí)際工作中，必須強(qiáng)化客戶信息的使用方式、獲取規(guī)則、授權(quán)體系和安全措施等舉措，同時(shí)，加大對(duì)違規(guī)泄露客戶隱私信息的懲罰，提高違法成本。一旦金融企業(yè)在產(chǎn)品信息和金融服務(wù)上出現(xiàn)提示不到位、披露不及時(shí)，就很可能讓消費(fèi)者出現(xiàn)損失。所以針對(duì)這些特點(diǎn)，既要滿足金融消費(fèi)者的知情權(quán)，也要積極引導(dǎo)切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防范和糾紛調(diào)處工作。

3.結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融近年來發(fā)展如火如荼，作為一種新興金融方式，在給廣大民眾帶來了方便。盡管和傳統(tǒng)金融企業(yè)的運(yùn)營相比它具有諸多優(yōu)勢(shì)，但在發(fā)展過程中也暴露了不少問題，也包括產(chǎn)生了一些法律問題。對(duì)此，在下步工作中，我們必須通盤考慮互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題，從細(xì)節(jié)入手，健全法規(guī)，完善措施，強(qiáng)化監(jiān)管，著力破解其發(fā)展的難題，從而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融健康良性發(fā)展。

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