臺灣《金融消費(fèi)者保護(hù)法》的內(nèi)容解讀及啟示

摘 要：資本市場的迅速發(fā)展，使得金融機(jī)構(gòu)提供的金融商品及服務(wù)日益呈現(xiàn)出高度專業(yè)復(fù)雜的特點(diǎn)，與此同時有關(guān)金融消費(fèi)者立法大量涌現(xiàn)。本文就臺灣《金融消費(fèi)者保護(hù)法》的內(nèi)容進(jìn)行簡要的解讀，著重分析其立法優(yōu)點(diǎn)及問題所在，并對我國大陸地區(qū)金融消費(fèi)者保護(hù)制度的建立提供建議。

關(guān)鍵詞：金融服務(wù)者;金融消費(fèi)者;爭議處理機(jī)制;金融商品

中圖分類號：D920.4 " 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A " 文章編號：1002-2589（2015）28-0140-02

隨著世界范圍內(nèi)金融業(yè)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營模式已經(jīng)由分業(yè)經(jīng)營向綜合經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，世界各國的立法者也逐漸探索新的金融立法及監(jiān)管模式，以更好地保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益、規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行為以及處理金融服務(wù)者與金融消費(fèi)者之間的糾紛，臺灣《金融消費(fèi)者保護(hù)法》便是順應(yīng)此種立法潮流應(yīng)運(yùn)而生。

一、臺灣《金融消費(fèi)者保護(hù)法》立法優(yōu)點(diǎn)

根據(jù)臺灣《金融消費(fèi)者保護(hù)法》第1條規(guī)定，此法的立法目的著重在于對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。以此為前提，本法后述無論是金融消費(fèi)者、金融服務(wù)者的實(shí)體權(quán)利與責(zé)任義務(wù)規(guī)定，還是有關(guān)金融消費(fèi)的糾紛解決程序機(jī)制都是對于此種立法目的的“闡釋”。當(dāng)然，也是《金融消費(fèi)者保護(hù)法》的立法特點(diǎn)之所在。

1.金融服務(wù)者與金融消費(fèi)者的概念界定

臺灣《金融消費(fèi)者保護(hù)法》最明顯的立法特點(diǎn)之一便是對金融服務(wù)者和金融消費(fèi)者進(jìn)行了清晰、明確的概念界定。例如，《金融消費(fèi)者保護(hù)法》第3條對于金融服務(wù)業(yè)的行業(yè)范圍規(guī)定采用列舉加兜底的形式，列舉的方式將金融服務(wù)業(yè)范圍涵蓋了傳統(tǒng)的金融業(yè)領(lǐng)域，諸如銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)等;兜底的方式，即“其他經(jīng)主管機(jī)關(guān)公告之事業(yè)”，以授予有關(guān)主管機(jī)關(guān)權(quán)力之方式應(yīng)對金融業(yè)不斷創(chuàng)新、金融服務(wù)業(yè)范圍不斷擴(kuò)大這一事實(shí)。這種做法，不僅彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管的法律漏洞，而且結(jié)合當(dāng)下金融業(yè)綜合經(jīng)營特點(diǎn)，迎合了金融商品創(chuàng)新的需要，也更有利于保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)利。除此之外，該條第2款將證券交易所、證券柜臺買賣中心等場內(nèi)交易機(jī)構(gòu)排除在金融服務(wù)者范圍之外，使得這種實(shí)為券商之間的交易得到其應(yīng)有的法律規(guī)制（如《證券法》）。

《金融消費(fèi)者保護(hù)法》第4條對于金融消費(fèi)者這一概念也進(jìn)行了清晰界定。立法者采用關(guān)系定義法，將金融消費(fèi)者限定為“接受金融服務(wù)業(yè)提供金融商品或者服務(wù)者”。應(yīng)當(dāng)看到，這種定義方法與臺灣消保法中有關(guān)消費(fèi)者的界定（并未限定為生活消費(fèi)）有很大聯(lián)系。從另一角度而言，立法者跳出了大陸學(xué)者一直對于金融消費(fèi)者身份的糾纏（投資者或者消費(fèi)者、自然人或者法人），轉(zhuǎn)向金融交易的主體，即根據(jù)金融服務(wù)者與金融消費(fèi)者之間相互關(guān)系的相對性，進(jìn)行客觀關(guān)系定義。不得不說此種定義方法更為合理，也更能涵蓋金融消費(fèi)者的范圍。

2.金融消費(fèi)者的弱勢群體權(quán)益保護(hù)

臺灣《金融消費(fèi)者保護(hù)法》充分體現(xiàn)出了對于金融交易活動中消費(fèi)者弱勢群體地位的權(quán)益保護(hù)。基于金融商品的高度專業(yè)復(fù)雜特點(diǎn)，立法者對于金融消費(fèi)者進(jìn)行了傾斜保護(hù)，主要體現(xiàn)為兩點(diǎn)。第一點(diǎn)，對于金融消費(fèi)者的范圍界定，明確排除了專業(yè)投資機(jī)構(gòu)以及符合一定財力或者專業(yè)能力之自然人或者法人。此點(diǎn)主要考慮到金融服務(wù)者與金融消費(fèi)者之間的利益平衡，對于那些具有一定財力或者專業(yè)能力的自然人或者法人，當(dāng)然不能一概而全地將其視為金融消費(fèi)者。具體的判定標(biāo)準(zhǔn)在于金融商品交易過程中，金融服務(wù)者與金融消費(fèi)者之間的權(quán)利義務(wù)有無因信息不對稱而失衡。第二點(diǎn)，通過賦予金融服務(wù)者以嚴(yán)格的法定責(zé)任和義務(wù)，對于金融消費(fèi)者進(jìn)行“反向操作”保護(hù)。例如，《金融消費(fèi)者保護(hù)法》中第6條首先確定了金融服務(wù)者的強(qiáng)制責(zé)任，不允許雙方以約定的形式限制或者免除;第7條到第12條則明確規(guī)定了金融服務(wù)者進(jìn)行金融活動過程中應(yīng)遵循的各種原則，以及承擔(dān)的各種責(zé)任與義務(wù)，諸如公平、平等與誠信原則、充分說明原則以及善良管理人之注意義務(wù)等等。

3.專門的爭議處理機(jī)制

臺灣《金融消費(fèi)者保護(hù)法》中除了有關(guān)金融消費(fèi)者保護(hù)的實(shí)體規(guī)定外，在程序設(shè)置也有相應(yīng)的規(guī)定。該法第3章共18條對于金融消費(fèi)爭議進(jìn)行了專門的規(guī)定，立法者不僅獨(dú)立于訴訟之外設(shè)立了專門的爭議處理機(jī)構(gòu)，并制定了相應(yīng)的處理程序。此部分最大的特點(diǎn)在于賦予專門的爭議處理解決機(jī)構(gòu)以財團(tuán)法人地位，因其主要財產(chǎn)為接受民間捐助，從而使得該機(jī)構(gòu)成為具有一定公共職能的民間組織。此種法律地位，也使得該專門機(jī)構(gòu)在解決金融消費(fèi)爭議時具有更大的靈活性。

二、臺灣《金融消費(fèi)者保護(hù)法》存在的問題

臺灣《金融消費(fèi)者保護(hù)法》對于金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)確實(shí)有著極大的促進(jìn)作用，這一點(diǎn)無論是從立法的目的，還是從該法自身規(guī)定來看都顯而易見。但是，《金融消費(fèi)者保護(hù)法》也存在一些問題不容我們忽視。

1.金融服務(wù)者承擔(dān)的嚴(yán)苛責(zé)任義務(wù)

臺灣《金融消費(fèi)者保護(hù)法》對于金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)基本上是以金融服務(wù)者在金融活動中承擔(dān)嚴(yán)格的責(zé)任與義務(wù)而實(shí)現(xiàn)的。此種保護(hù)方法正視了金融商品的復(fù)雜專業(yè)特征，看到了金融活動中金融消費(fèi)者所處的弱勢群體地位，但是其忽視了金融服務(wù)者本身的商人法律身份，商人營利的本質(zhì)特征。例如，該法第11條僅僅是規(guī)定了金融服務(wù)者違反前述義務(wù)的損害賠償責(zé)任;第13條規(guī)定了金融服務(wù)者對于金融消費(fèi)爭議處理費(fèi)用的承擔(dān)，但是其并未考慮到可歸責(zé)于金融消費(fèi)者自身的原因（如故意未如實(shí)告知自身情況等）造成損害時，金融服務(wù)者責(zé)任的減免。這種規(guī)定不僅會加重金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的運(yùn)行成本，一定程度上抑制金融服務(wù)者的創(chuàng)新意識，而且還會助長金融服務(wù)領(lǐng)域的投機(jī)風(fēng)氣。

2.金融商品概念的缺失

一個完整的交易活動包括交易主體與交易客體或者對象。臺灣《金融消費(fèi)者保護(hù)法》對于金融交易活動中的主體（金融消費(fèi)者與金融服務(wù)者）都有清晰、明確的界定，但是對于金融交易的客體（金融商品）并未提及。然而，金融商品作為金融消費(fèi)交易的對象，正是由于其復(fù)雜專業(yè)的特點(diǎn)，使得金融商品交易呈現(xiàn)嚴(yán)重的信息不對稱，金融消費(fèi)者表現(xiàn)出獨(dú)有的特征進(jìn)而需要法律予以特別的保護(hù)。而金融消費(fèi)者身份的判定則正是依據(jù)金融商品交易過程中，交易雙方是否因信息不對稱而失衡。因此，金融商品概念的明確界定，對于金融服務(wù)法律制度的構(gòu)建，對于金融消費(fèi)者權(quán)利的保護(hù)意義重大。

3.爭議處理機(jī)制的單一化

臺灣《金融消費(fèi)者保護(hù)法》有關(guān)金融消費(fèi)爭議處理機(jī)制的專門規(guī)定可謂是該法的亮點(diǎn)之一，此種規(guī)定使得《金融消費(fèi)者保護(hù)法》從實(shí)體規(guī)定到程序設(shè)置都為金融消費(fèi)者提供了全面的保護(hù)。但是，這種專門的糾紛解決機(jī)構(gòu)和程序設(shè)置使得在處理金融消費(fèi)糾紛時顯得過為單一，一定程度上抑制了金融消費(fèi)爭議的解決效率。

三、臺灣《金融消費(fèi)者保護(hù)法》對于我國大陸地區(qū)的啟示

近年，有關(guān)構(gòu)建大陸地區(qū)金融消費(fèi)者法律制度的設(shè)想被部分學(xué)者不斷提及，圍繞金融消費(fèi)者產(chǎn)生的爭議不斷，結(jié)合目前我國的金融實(shí)踐狀況，未來有關(guān)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)法的制定勢在必行。因此，適時汲取有關(guān)地區(qū)的先進(jìn)立法經(jīng)驗(yàn)，對于未來我國大陸地區(qū)金融法律制度的構(gòu)建將具有十分重要的意義。

1.樹立金融消費(fèi)者保護(hù)的立法理念

從2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)后世界主要國家有關(guān)金融立法實(shí)踐來看，各國都不約而同地將金融消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)作為立法的重中之重。同時，金融消費(fèi)者作為金融法律制度中的核心概念，其關(guān)系著整個金融經(jīng)濟(jì)體系的穩(wěn)定與安全。因此，未來我國大陸地區(qū)在構(gòu)建金融法律制度時，立法者和監(jiān)管者理應(yīng)樹立以保護(hù)金融消費(fèi)者為核心的基本價值理念。在立法中，立法者應(yīng)當(dāng)明確金融服務(wù)者、金融消費(fèi)者以及金融商品等主要概念，明確金融交易主體之間的權(quán)利義務(wù)的享有與承擔(dān)。在監(jiān)管過程中，監(jiān)管者也應(yīng)當(dāng)秉著保護(hù)金融消費(fèi)者的理念對于金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。當(dāng)然，在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的同時，也要考慮并尊重金融服務(wù)者的商人法律特征，使得金融服務(wù)者與金融消費(fèi)者之間實(shí)現(xiàn)利益平衡，使得金融業(yè)實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)、健康發(fā)展。

2.配套法律制度的完善

一部好的法律不僅要自身制定全面，相應(yīng)配套法律制度的完善也必不可少。對于未來我國大陸地區(qū)金融法律制度的構(gòu)建，其自身不僅要實(shí)現(xiàn)實(shí)體與程序的統(tǒng)一、全面，而且相關(guān)配套法律制度的建立、完善也是尤為重要。以臺灣《金融消費(fèi)者保護(hù)法》為例，其制定出臺、被大眾的廣為接受與臺灣消費(fèi)者保護(hù)法中有關(guān)“消費(fèi)者”的定義界定密切相關(guān)。因此，未來我國金融法律制度構(gòu)建過程中，不僅要實(shí)現(xiàn)制定法律自身實(shí)體與程序的統(tǒng)一，并盡可能地建立多元化的權(quán)利救濟(jì)途徑，而且要重視其與現(xiàn)有法律制度之間的配套，盡可能地減少不必要的麻煩和沖突，整體實(shí)現(xiàn)金融秩序的穩(wěn)定。

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The Contents and its Enlightenment of “Financial Consumer Protection Act” in Taiwan

HU Yaqian

（Harbin Institute of Technology Law School， Harbin 150001， China）

Abstract： With the rapid development of the capital market， the financial products and services provided by the financial institutions are becoming more and more complex. Meanwhile， the financial consumers' legislation is emerging. In this paper， the contents of the \"Financial Consumer Protection Act\" in Taiwan， the paper analyzes the advantages and problems of the legislation， and provides suggestions for the establishment of the financial consumer protection system in mainland China.

Key words： Financial services; financial consumers; dispute settlement mechanism; financial commodities