黃岡市英山縣長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行小額信貸績(jī)效分析

摘 要 長(zhǎng)期以來，我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)存在著金融供給不足、擔(dān)保方式缺乏等問題。在解決“三農(nóng)”問題、構(gòu)建農(nóng)村正規(guī)金融體系的進(jìn)程中，英山縣長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行推行的農(nóng)村小額信貸“微小富業(yè)貸”項(xiàng)目業(yè)務(wù)表現(xiàn)突出，在短短幾年內(nèi)運(yùn)行順暢，并顯著帶動(dòng)了當(dāng)?shù)貙I(yè)化、規(guī)?；r(nóng)業(yè)的發(fā)展?；诖?，我們選擇英山縣作為調(diào)研地，以長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行“微小富業(yè)貸”項(xiàng)目為研究對(duì)象，探究農(nóng)村小額信貸的成功模式。本文通過文獻(xiàn)查閱、實(shí)地調(diào)查等方法，分析研究黃岡市英山縣長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行針對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融（借貸融資）問題所推出的特色農(nóng)村貸款項(xiàng)目——“微小富業(yè)貸”的運(yùn)行機(jī)制，并選取Yaron模型對(duì)英山縣長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行“微小富業(yè)貸”項(xiàng)目從覆蓋面等方面進(jìn)行了績(jī)效分析，深入全面地了解“微小富業(yè)貸”項(xiàng)目。最后，從中分析總結(jié)推進(jìn)農(nóng)村貸款市場(chǎng)良性發(fā)展的可行性經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)探究農(nóng)村貸款發(fā)展過程中潛在的問題，結(jié)合所學(xué)專業(yè)知識(shí)對(duì)長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行“微小富業(yè)貸”這一金融產(chǎn)品提出普適性的改進(jìn)建議，從而推進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村融資的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化、規(guī)?；l(fā)展經(jīng)營(yíng)，提高農(nóng)民的收入和生活水平，建設(shè)社會(huì)主義和諧新農(nóng)村。

關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村貸款 Yaron模型 績(jī)效分析

一、研究背景

（一）長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行簡(jiǎn)介

湖北省英山縣長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)湖北監(jiān)管局批準(zhǔn)的、由武漢農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起成立的縣域金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，致力于為縣域中的三農(nóng)、中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶提供完整的金融服務(wù)，填補(bǔ)縣域經(jīng)濟(jì)金融覆蓋率上的空白。

2014年8月，長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行掛牌成立，作為英山縣第一家試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行，在成立運(yùn)營(yíng)的近一年里，運(yùn)行順利，農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)規(guī)模逐年穩(wěn)定增長(zhǎng)，其背后的成功模式值得我們?nèi)ヌ骄?、借鑒。

（二）英山縣農(nóng)業(yè)概況

英山縣位于湖北省東北部，版圖面積1449平方公里，轄3鄉(xiāng)8鎮(zhèn)，309個(gè)行政村，總?cè)丝?0.5萬，其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)氣候條件適宜，物產(chǎn)豐富，是著名的“茶葉之鄉(xiāng)”、“藥材之鄉(xiāng)”。

據(jù)英山農(nóng)業(yè)局統(tǒng)計(jì)資料，截至2012年，全年茶園實(shí)有面積14166公頃，比上年增加170公頃，增長(zhǎng)1.2%，全年實(shí)現(xiàn)茶葉產(chǎn)量28338噸，比上年增加1329噸，增長(zhǎng)4.9%；年末藥材實(shí)有面積10.3千公頃，比上年增加0.08千公頃，增長(zhǎng)0.8%，藥材產(chǎn)量30073噸，比上年增加1732噸，增長(zhǎng)6.1%。全縣規(guī)模以上農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)12家，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)產(chǎn)值占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比重由上年的32.7%上升為45.8%，增加13.1個(gè)百分點(diǎn)。

可見英山縣發(fā)展專業(yè)化、現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，加快形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈急需大量金融資金支持，農(nóng)村專業(yè)戶的需求促進(jìn)了“微小富業(yè)貸”的發(fā)展。

（三）“微小富業(yè)貸”項(xiàng)目基本情況介紹

“微小富業(yè)貸”系列作為涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，為全力支持“三農(nóng)”的專屬產(chǎn)品，專注服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，尤其是種植和養(yǎng)殖農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)，創(chuàng)新農(nóng)戶貸款方式，開展例如多戶聯(lián)保、龍頭擔(dān)保、產(chǎn)業(yè)融資等創(chuàng)新方式，切實(shí)解決農(nóng)戶“貸款難”問題，是創(chuàng)新“三農(nóng)”區(qū)域特色產(chǎn)品領(lǐng)域的重點(diǎn)產(chǎn)品。其中包括微小富業(yè)貸-茶葉、微小富業(yè)貸-藥材、微小富業(yè)貸-棚菜、微小富業(yè)貸-水產(chǎn)產(chǎn)品。其具體流程如圖1所示：

“微小富業(yè)貸”打破了傳統(tǒng)的貸款方式，傳統(tǒng)貸款款項(xiàng)不針對(duì)具體投資項(xiàng)目，而“微小富業(yè)貸”項(xiàng)目中含有微小富業(yè)貸-茶葉、微小富業(yè)貸-藥材、微小富業(yè)貸-棚菜、微小富業(yè)貸-水產(chǎn)五種信貸產(chǎn)品，每個(gè)產(chǎn)品都針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的某一方面，具體且實(shí)際。

與普通商業(yè)銀行不同，“微小富業(yè)貸”信貸項(xiàng)目是可以用集體土地上的房產(chǎn)甚至土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押的，抵押擔(dān)保形式靈活多樣，這都方便了農(nóng)戶貸款擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，也促進(jìn)了“微小富業(yè)貸”規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)展。

二、研究現(xiàn)狀

（一）理論研究

在我國(guó)，村鎮(zhèn)銀行最早出現(xiàn)于2007年 ，隨著村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立與發(fā)展，我國(guó)理論界也不斷對(duì)其相關(guān)理論進(jìn)行探討，逐步在村鎮(zhèn)銀行存在的問題及相應(yīng)對(duì)策、市場(chǎng)定位、盈利過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)等多方面形成一些理論觀點(diǎn)。

一些學(xué)者認(rèn)為加強(qiáng)信用擔(dān)保體系建設(shè)，根據(jù)擔(dān)保對(duì)象的特征設(shè)置農(nóng)業(yè)擔(dān)保分支機(jī)構(gòu)，制定相應(yīng)的擔(dān)保政策和完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制是推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村貸款市場(chǎng)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的必要措施（鄒力宏，姚瀅，2008）；一些學(xué)者則就利率市場(chǎng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行盈利能力的影響作出論述，他們認(rèn)為地區(qū)金融業(yè)市場(chǎng)化程度高的地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行盈利能力反而較差，但金融業(yè)市場(chǎng)化程度對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)沒有顯著影響（曾剛，李廣子，2010）；但有部分學(xué)者通過分析2002—2005年恩施農(nóng)村信用社的數(shù)據(jù)，得出農(nóng)戶小額信貸有利于提高農(nóng)信社的盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)防范能力（朱乾宇，2007）等等不一而足。這些理論大多指出村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行對(duì)農(nóng)村金融的有力影響，但同時(shí)指出了村鎮(zhèn)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的薄弱性，但并未提出較詳細(xì)的創(chuàng)新性改進(jìn)建議以增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的盈利能力。

（二）實(shí)證研究

在小額信貸的實(shí)證研究方面，部分學(xué)者對(duì)我國(guó)1994—2004年的時(shí)間序列和2004年的截面數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，表明小額信貸能增加農(nóng)民家庭收入，降低貧困（張立軍，湛永，2006）；部分學(xué)者基于Yaron模型對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估指標(biāo)的研究（周治富，郭梅亮，2011），大致概括出定量分析農(nóng)村小額信貸效用評(píng)估的指標(biāo)?？v觀現(xiàn)有研究理論，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀已形成基本的框架與共識(shí)，但研究仍較籠統(tǒng)，分化和展開不足；定量研究不足，缺乏系統(tǒng)化和實(shí)踐性強(qiáng)的解決方案，尤其缺乏對(duì)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的績(jī)效分析的深入研究。

通過對(duì)前人研究成果的歸納總結(jié)，我們力圖通過對(duì)英山縣長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行“微小富業(yè)貸”這一成功案例進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，深入探究“微小富業(yè)貸”運(yùn)行機(jī)制，對(duì)村鎮(zhèn)銀行以及貸款農(nóng)戶做出定量的績(jī)效評(píng)析，從中總結(jié)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展農(nóng)村貸款的經(jīng)驗(yàn)，提供可行性改進(jìn)建議，從而更好地促進(jìn)農(nóng)村貸款市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

三、研究結(jié)果分析與討論

（一）農(nóng)民基本概況

通過對(duì)英山縣梅巖村、蓮花村、西湯河村三個(gè)村莊的調(diào)查，得出當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的基本情況如下：

如圖2所示，農(nóng)村家庭主要經(jīng)濟(jì)來源布局如下：有36.36%的村民表示家庭主要收入來源于農(nóng)產(chǎn)品銷售，可見種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等第一產(chǎn)業(yè)在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)中仍占有較大的比重；有31.82%的村民表示家庭主要收入來源于自主經(jīng)營(yíng)，據(jù)了解，農(nóng)民自主經(jīng)營(yíng)多為個(gè)體經(jīng)營(yíng)或私營(yíng)業(yè)主，其中個(gè)體經(jīng)營(yíng)者大部分是進(jìn)行小本商業(yè)買賣，部分私營(yíng)業(yè)主采取合伙經(jīng)營(yíng)的方式，在依托原始農(nóng)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上生產(chǎn)銷售深加工農(nóng)產(chǎn)品，形成初具規(guī)模的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈；有27.27%的村民表示家庭主要收入來源為外出打工，這也比較符合當(dāng)今農(nóng)村富余勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移這一趨勢(shì)。

如圖3所示，農(nóng)民家庭年收入布局如下：有59.09%的村民表示家庭年收入在3至5萬元之間，有22.73%的村民表示家庭年收入在1至3萬元，有13.64%的村民表示家庭年收入在5萬元以上，僅有4.55%的村民表示家庭年收入不足1萬元。由此可見，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民家庭年收入相差普遍不大且基本成正態(tài)分布，低收入者和高收入者均較少，中等收入者占80%以上，但總體收入水平偏低。

從家庭年存款來看：基于家庭年存款與家庭年收入之間存在正相關(guān)關(guān)系，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民年存款普遍集中在1至3萬元之間，約占64.76%，而影響家庭存款的主要支出包括子女教育費(fèi)用、生活費(fèi)用以及農(nóng)業(yè)、工商業(yè)生產(chǎn)所需成本。

（二）發(fā)展“微小富業(yè)貸”的必要性

由上述可知，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民家庭存款普遍不高，因此在面臨自然災(zāi)害、大病風(fēng)險(xiǎn)或擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模時(shí)急需資金支持，這時(shí)針對(duì)農(nóng)民和農(nóng)業(yè)所推出的“微小富業(yè)貸”就顯得尤為必要。

發(fā)展“微小富業(yè)貸”能為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和農(nóng)業(yè)技術(shù)的改進(jìn)提供資金保障，從而增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民生活水平，避免陷入“貧困陷阱”。索洛增長(zhǎng)模型旨在說明在一個(gè)經(jīng)濟(jì)中，資本存量的增長(zhǎng)、勞動(dòng)力的增長(zhǎng)和技術(shù)進(jìn)步如何在一個(gè)經(jīng)濟(jì)中相互作用，以及它們?nèi)绾斡绊懩硣?guó)或某地區(qū)產(chǎn)品與服務(wù)的產(chǎn)出?；谒髀迥Ｐ臀覀兗僭O(shè)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民人均資本量為K，勞動(dòng)力數(shù)量為L(zhǎng)，技術(shù)水平為A，則由函數(shù)y=f（K，L，A）可知，當(dāng)資本存量K增長(zhǎng)時(shí)，同時(shí)帶動(dòng)技術(shù)的革新，從而實(shí)現(xiàn)總產(chǎn)出的增長(zhǎng)。因此，基于農(nóng)民實(shí)際情況應(yīng)時(shí)推出的“微小富業(yè)貸”能為農(nóng)民提供充足的資金，無疑能促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民福利水平的提高。

發(fā)展“微小富業(yè)貸”能夠緩解農(nóng)民擔(dān)保難、貸款難、審批程序復(fù)雜等問題，優(yōu)化農(nóng)村貸款融資渠道，減輕農(nóng)村資金短缺壓力。長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行針對(duì)農(nóng)民專門推出的“微小富業(yè)貸”創(chuàng)新采用允許農(nóng)民用集體土地產(chǎn)權(quán)、土地承包權(quán)作為抵押擔(dān)保物；同時(shí)按借貸天數(shù)最終結(jié)息；針對(duì)不同的農(nóng)業(yè)采取不同的貸款項(xiàng)目，盡可能的符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，從而在簡(jiǎn)便快捷的基礎(chǔ)上很好地解決了農(nóng)民貸款問題。

（三）農(nóng)民貸款情況

從農(nóng)民是否有過貸款經(jīng)歷來看：有71.56%的村民有過貸款經(jīng)歷，僅有28.44%的村民沒有貸款經(jīng)歷（其中尚且包含有貸款需求卻無力申請(qǐng)貸款的農(nóng)民），由此可見，農(nóng)民貸款需求巨大。

如圖4所示，從當(dāng)?shù)卮嬖诘闹饕J款方式來看：有90.9%的人認(rèn)為農(nóng)村信用社是獲取貸款的重要途徑，有86.36%的人認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是當(dāng)?shù)卮嬖诘闹饕J款途徑之一，有54.55%的人認(rèn)為向親戚朋友借錢（私人借貸）是一種很方便的貸款方式，有40.91%的人選擇商業(yè)銀行。可見農(nóng)村信用合作社和村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村貸款市場(chǎng)上認(rèn)可度較高，作為新興產(chǎn)物，村鎮(zhèn)銀行的高認(rèn)可度與其擔(dān)保物的放開、審批程序快捷、計(jì)算結(jié)息簡(jiǎn)單易懂等適合農(nóng)民借貸的特點(diǎn)密切相關(guān)。同時(shí)，民間私人借貸也是農(nóng)村中間廣泛流傳的貸款方式，在肯定其存在的合理性的同時(shí)我們也應(yīng)該加以規(guī)范。

（四）影響農(nóng)民貸款選擇的因素

如圖5，從金融機(jī)構(gòu)自身及其產(chǎn)品的可信度、口碑來看：有77.28%的村民表示該選項(xiàng)是影響自身貸款選擇的重要因素（表現(xiàn)為評(píng)分在4分以上），18.18%的村民表示會(huì)較多考慮金融機(jī)構(gòu)及產(chǎn)品的可信度，從而更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

如圖6，從辦理貸款的相關(guān)手續(xù)繁瑣程度和申請(qǐng)條件的限制對(duì)您選擇貸款項(xiàng)目的影響程度來看：有54.55%的村民表示該選項(xiàng)是影響自身貸款選擇的重要因素，有45.45%的村民對(duì)此持中立態(tài)度。可見村鎮(zhèn)銀行農(nóng)業(yè)類貸款的審批簡(jiǎn)化和擔(dān)保物放開有利于促進(jìn)農(nóng)村貸款需求。

如圖7，從利率、償還方式與機(jī)制等貸款細(xì)則對(duì)您選擇貸款項(xiàng)目的影響程度來看：有77.27%的村民認(rèn)為貸款利率、償還期限等因素是影響貸款選擇的重要因素，有18.18%的村民認(rèn)為該因素比較重要。可見貸款成本及還款方式對(duì)于農(nóng)民選擇貸款項(xiàng)目具有重要影響。

四、“微小富業(yè)貸”績(jī)效評(píng)估

（一）對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民生活福利水平的影響

根據(jù)調(diào)查問卷所收集的數(shù)據(jù)，如圖8所示，我們將從以下四個(gè)方面來考量“微小富業(yè)貸”對(duì)農(nóng)民生活的改善程度以及增加的福利水平。

注：圖5雷達(dá)圖外圍數(shù)字1-5衡量了農(nóng)戶福利水平的改善程度，數(shù)值越高表示改善程度越大；雷達(dá)圖每個(gè)維度上數(shù)值表示不同福利水平提高程度的對(duì)應(yīng)人數(shù)。

（1）相關(guān)金融知識(shí)增加、對(duì)貸款等金融產(chǎn)品有更多了解。如圖9所示，在調(diào)查過程中，有50%的人認(rèn)為貸款經(jīng)歷中等程度上增進(jìn)了自身對(duì)相關(guān)金融知識(shí)的了解，同時(shí)也促進(jìn)了對(duì)適合農(nóng)村的金融理財(cái)產(chǎn)品的興趣；有14.29%的農(nóng)民認(rèn)為貸款經(jīng)歷較高程度上增長(zhǎng)了自身對(duì)金融知識(shí)的理解，對(duì)此給予高度評(píng)價(jià)；同時(shí)也不容忽視仍有35.71%的農(nóng)民表示貸款經(jīng)歷對(duì)此方面的影響不大，這一定程度上受村民的文化水平和接收新興事物能力的限制（經(jīng)問卷調(diào)查顯示，約有40%的村民為初中及以下文化水平），而長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行“微小富業(yè)貸”業(yè)務(wù)在力求貸款明細(xì)規(guī)則簡(jiǎn)明易懂的同時(shí)，也可以加強(qiáng)開展農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)時(shí)的解說力度，或開展一系列金融知識(shí)普及活動(dòng)，提升農(nóng)民的相關(guān)金融知識(shí)水平。

（2）降低了民間私人借貸比例，進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村借貸市場(chǎng)，并降低了貸款壞賬風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)問卷統(tǒng)計(jì)和調(diào)查采訪，有60%以上的村民表示當(dāng)產(chǎn)生資金缺口需要貸款時(shí)，首先會(huì)想到向親戚朋友借款，這樣比較方便快捷，且借貸期限伸縮性較大。但在享受這種便利的同時(shí)，也有45.6%的村民表示對(duì)私人借貸的法律效力約束較弱、借貸條款的伸縮性以及人情壓力表示憂慮。因此，當(dāng)針對(duì)農(nóng)民推出“微小富業(yè)貸”時(shí)，其利息率較低、貸款過程簡(jiǎn)潔、風(fēng)險(xiǎn)低等優(yōu)點(diǎn)使得農(nóng)民轉(zhuǎn)而投向村鎮(zhèn)銀行借貸，規(guī)范了農(nóng)村借貸市場(chǎng)。

（3）促進(jìn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，提高了收入和生活水平。由圖10可見，有78.57%的村民表示貸款很大程度上（表現(xiàn)為評(píng)分為4或5分）緩解了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中周期性資金短缺，促進(jìn)了生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和收入的增加，從而提高自身生活水平。21.43%的村民表示一定程度上提高了收入和生活水平。可見貸款的持續(xù)、方便供給很大程度上促進(jìn)了農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)，促進(jìn)農(nóng)村第一產(chǎn)業(yè)的高效穩(wěn)固和現(xiàn)代化發(fā)展，提高了農(nóng)民的生活水平。

（二）對(duì)長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面評(píng)價(jià)

在對(duì)銀行“微小富業(yè)貸”這一農(nóng)村貸款項(xiàng)目進(jìn)行績(jī)效分析時(shí) ，我們主要選取了2015年的部分貸款數(shù)據(jù)及貸款增長(zhǎng)率來衡量貸款的運(yùn)行狀況和發(fā)展前景。

如表1所示，“微小富業(yè)貸”貸款總額從2015年3月份的69588千元增長(zhǎng)至2015年4月份的98032千元，增長(zhǎng)率高達(dá)40.87%。此外，“微小富業(yè)貸”的客戶群受眾范圍也在不斷增加，由2015年3月份的310戶增長(zhǎng)至2015年4月份的583戶，增長(zhǎng)率高達(dá)88.06%，可見“微小富業(yè)貸”在農(nóng)戶間的口碑很高，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

五、結(jié)論和改進(jìn)建議

（一）基于“微小富業(yè)貸”的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)所提出的發(fā)展農(nóng)村貸款的結(jié)論

（1）“微小富業(yè)貸”貸款項(xiàng)目基于自身的靈活性，針對(duì)不同農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)類型發(fā)放有針對(duì)性的農(nóng)業(yè)貸款，從而更好地契合農(nóng)民的貸款需求和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。為此，在發(fā)展農(nóng)村貸款項(xiàng)目時(shí)，應(yīng)當(dāng)因地制宜、因時(shí)制宜，具體問題具體分析，推進(jìn)農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目的特色化和多元化。

（2）“微小富業(yè)貸”貸款項(xiàng)目勇于嘗試和創(chuàng)新，在擔(dān)保抵押方面支持農(nóng)民抵押土地承包權(quán)、集體土地房屋產(chǎn)權(quán)等有形和無形產(chǎn)權(quán)，并推出基于抵押物100%的貸款，降低了農(nóng)民的貸款準(zhǔn)入門檻，緩解了農(nóng)村貸款困難的問題。為此，村鎮(zhèn)銀行在開展農(nóng)村貸款時(shí)應(yīng)當(dāng)基于理性的收益——成本分析后適當(dāng)放寬貸款條件限制，運(yùn)用激勵(lì)機(jī)制鼓勵(lì)農(nóng)民及時(shí)還款從而降低不良貸款率，并簡(jiǎn)化貸款審批發(fā)放流程，加快資金的流通效率。

（二）發(fā)展“微小富業(yè)貸”及農(nóng)村貸款市場(chǎng)的建議

（1）從政府的角度：政府應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)?shù)恼吆鸵欢ǖ呢?cái)政支付轉(zhuǎn)移來促進(jìn)農(nóng)村貸款市場(chǎng)的發(fā)展，緩解農(nóng)村金融市場(chǎng)空缺的巨大壓力。給予村鎮(zhèn)銀行一定的政策支持（如央行對(duì)村鎮(zhèn)銀行放寬貼現(xiàn)業(yè)務(wù)）和適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼，保證村鎮(zhèn)銀行在利率市場(chǎng)化的過程中的盈利能力和長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)，從而做到資金真正為農(nóng)所用，促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（2）從村鎮(zhèn)銀行的角度：積極開展“金融知識(shí)推廣下鄉(xiāng)”活動(dòng)，加強(qiáng)宣傳和對(duì)貸款業(yè)務(wù)的解釋力度，從而提高“微小富業(yè)貸”信貸產(chǎn)品知名度，刺激農(nóng)民貸款需求。在調(diào)研訪問中，有很大比例的農(nóng)戶，由于對(duì)“微小富業(yè)貸”政策不了解、對(duì)村鎮(zhèn)銀行抱有懷疑態(tài)度、周邊人推薦度低等因素，基本上與該項(xiàng)貸款“絕緣”。作為涉農(nóng)貸款占比貸款總額很大的長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行，從盈利角度出發(fā)，可以逐步放大放貸對(duì)象區(qū)間，擴(kuò)大貸款在中低收入水平農(nóng)戶中的宣傳力度，將“微小富業(yè)貸”打造成為重點(diǎn)貸款項(xiàng)目，吸引具備實(shí)力但前期資金不足的農(nóng)戶，擴(kuò)大銀行資產(chǎn)預(yù)期收益。

此外，隨著農(nóng)民收入的增加，銀行可以積極推出針對(duì)農(nóng)村的創(chuàng)新型金融理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品。這樣既可以拓寬村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)渠道，增進(jìn)盈利能力，同時(shí)也加強(qiáng)了農(nóng)民應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害時(shí)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，并增加農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金流通，提高資金使用效率。

（3）從農(nóng)民的角度：農(nóng)民在面對(duì)各種新興的農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目時(shí)，應(yīng)當(dāng)理性考量貸款成本和償還能力，避免盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模導(dǎo)致不良貸款率；同時(shí)在銀行和政府的指導(dǎo)下，學(xué)習(xí)和增長(zhǎng)相關(guān)金融知識(shí)，提高對(duì)金融產(chǎn)品的甄別能力，做出理性的選擇。

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