征信業(yè)的未來

今年1月，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、考拉征信、華道征信等八家民營征信機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。

近日，央行下發(fā)了申報(bào)表格及材料要求，要求以上各家報(bào)送組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)開展、內(nèi)控制度、技術(shù)支持等方面的最新情況，以結(jié)束這一為期半年的大考，頒發(fā)個(gè)人征信業(yè)運(yùn)營牌照。一旦牌照正式頒發(fā)，將打破央行征信中心一家獨(dú)大的格局，民間征信市場蓬勃在即。

行業(yè)發(fā)展呼喚合作精神

在中國，民間征信是個(gè)新生事物，但征信、信用管理卻早已有之。凡是人與人之間打交道，只要有關(guān)各自信用且有來有往，就存在風(fēng)險(xiǎn)問題。如今的貨物交易和銀行授信等，均有關(guān)于信用，有關(guān)于個(gè)人征信。

信用往來是需要管理的，一直以來，人們?nèi)〉眯庞眯畔⒍夹韪冻鲆欢ǖ某杀尽?/p>

早年，信用往來常常是指親戚友鄰之間簡單的相互借款、相互幫忙，隨著經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的不斷發(fā)展，人們開始在銀行進(jìn)行存款和貸款，出現(xiàn)了一系列間接融資的中介機(jī)構(gòu)。時(shí)至今天的信息時(shí)代，整個(gè)信用體系日漸復(fù)雜，人們往往會(huì)與各種機(jī)構(gòu)、個(gè)人發(fā)生交易往來、借錢負(fù)債，出現(xiàn)層層相連、環(huán)環(huán)相扣的龐雜的交易和借貸關(guān)系，且其信用狀況還將隨著自身工作、生活、環(huán)境的變化而不斷改變。

為促進(jìn)社會(huì)發(fā)展，包括銀行、類金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管層在內(nèi)的諸多機(jī)構(gòu)，應(yīng)該加強(qiáng)合作。這其中，需要注意以下兩方面問題：

其一，民間征信機(jī)構(gòu)作為從事征信業(yè)務(wù)的個(gè)體擁有各自的信息源，但通常所擁有的信息并不完整，且會(huì)出現(xiàn)多個(gè)機(jī)構(gòu)對同一個(gè)體具有類似需求的現(xiàn)象，出現(xiàn)產(chǎn)品同質(zhì)化等問題。共同的利益必然促使合作的產(chǎn)生，這就需要一個(gè)能夠最大化統(tǒng)籌信息的加工中心和集散平臺(tái)。

目前，比較綜合的平臺(tái)便是央行征信中心——每家銀行均將所獲信息傳送于此，征信中心匯集整理形成全面的情況后再向各家銀行提供服務(wù)，服務(wù)于共同利益。如此，不僅能獲得更大量、更全面的信息，還能及時(shí)發(fā)現(xiàn)以往的疏忽漏洞。這類歸集工作，在民間征信市場的發(fā)展中將同樣需要。

其二，我國正逐步深化市場化經(jīng)濟(jì)發(fā)展，要讓市場在資源配置中發(fā)揮決定性作用，則必須建立起較為完備的信用體系，包括信用的計(jì)量、分析、管理等內(nèi)容。而這，無疑將是一道道難題。

其中最重要的，是信息從哪來、如何采集的問題，這既需要專業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)，也需要專業(yè)化的征信中心，否則獨(dú)木難成林。信息如何篩選、加工也是問題，每家機(jī)構(gòu)都擁有自己的計(jì)量模型、評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，其最終產(chǎn)品必須具備一定的商業(yè)價(jià)值，滿足某種業(yè)務(wù)需求。

因而，在我國民間征信市場剛剛起步之時(shí)，須避免各家機(jī)構(gòu)單打獨(dú)斗，而應(yīng)該鼓勵(lì)合作共贏，集思廣益拿出行業(yè)規(guī)劃，探索出整個(gè)行業(yè)的成長道路。

頂層設(shè)計(jì)須重約束

信息如何整合等問題，也影響著這個(gè)行業(yè)的下一步發(fā)展。

當(dāng)下，央行征信中心的信息絕大部分來自于金融機(jī)構(gòu)，而“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代讓越來越多的信息超出了傳統(tǒng)金融框架，既有的征信內(nèi)容已遠(yuǎn)不足以滿足現(xiàn)實(shí)需求。因而，社交數(shù)據(jù)、資產(chǎn)變動(dòng)、性格愛好、婚姻狀況等一系列信息，正在成為全面描述個(gè)人生存、生活、工作的信用大數(shù)據(jù)，為每個(gè)人描繪出信用“全畫像”。

早年之所以無法全面采集和利用信息，主要源于獲取信息的成本高、效率差，如今借助互聯(lián)網(wǎng)等高新技術(shù)手段，信息的采集、加工、應(yīng)用已經(jīng)產(chǎn)生革命性變化，已能夠更好地滿足互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

但是，巨量的信息中也有“廢料”，無論個(gè)人還是機(jī)構(gòu)信息，涉及的地域、領(lǐng)域越廣，“廢料”也就可能越多。倘若每家民間征信機(jī)構(gòu)各自為戰(zhàn)地處理信息，很可能出現(xiàn)最終產(chǎn)品不符合經(jīng)濟(jì)社會(huì)總體發(fā)展的情況。因而，成立并完備國家級(jí)征信信息中心這一機(jī)構(gòu)的重要性，再次凸顯。

而其前提之一，是我國公民身份信息體系的全面建設(shè)。

目前，作為個(gè)人信用重要載體的身份證，僅包含姓名、性別、民族、出生年月日等基本信息，顯然不能滿足當(dāng)下的社交和交易需求，且身份信息中的住址一欄，也不太可能在身份證有效期20年內(nèi)毫無改變。可以說，這些信息采集是相對落后的。

由此，個(gè)人到銀行等機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，各家機(jī)構(gòu)均需要對其建立一套自己的客戶信息系統(tǒng)，不但造成全社會(huì)大量信息的重復(fù)建設(shè)，還因?yàn)椴杉瘶?biāo)準(zhǔn)不一，對信用體系的進(jìn)一步整合造成障礙。

建議國家從統(tǒng)籌整個(gè)社會(huì)信息的角度出發(fā)，盡快建立起統(tǒng)一的公民身份信息采集標(biāo)準(zhǔn)，避免各機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)在后期加工時(shí)遭遇技術(shù)瓶頸。同時(shí)在此前提下構(gòu)建出公民身份的驗(yàn)證體系和信用體系，為后續(xù)的行政管理奠定基礎(chǔ)。

值得注意的是，構(gòu)建這一基礎(chǔ)架構(gòu)的同時(shí)，相關(guān)法律法規(guī)亦要跟上，尤其是涉及公民隱私權(quán)的信息，必須加強(qiáng)管理和約束。

目前，一些機(jī)構(gòu)在并未征求信息采集者意見、無法律授權(quán)的情況下進(jìn)行信息交換，亟待法律法規(guī)進(jìn)行查處，并逐步形成有效的行業(yè)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)和商業(yè)自律原則。

綜上所述，對于個(gè)人征信這一新生事物，當(dāng)務(wù)之急是頂層設(shè)計(jì)上盡快給出行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，避免無序競爭、重復(fù)建設(shè)和違法違規(guī)等一系列問題，以期我國征信市場最終能夠健康、穩(wěn)定地可持續(xù)發(fā)展。

（作者為中國銀行原副行長、資深研究員，本文由本刊記者聶歐采訪整理）