農(nóng)信社開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸及思考

農(nóng)信社開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸及思考

陳清苗

隨著居民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，個(gè)人消費(fèi)信貸在刺激國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了越來(lái)越重要的作用。銀行在自身發(fā)展過(guò)程中也更關(guān)注個(gè)人消費(fèi)信貸給其帶來(lái)的效益。農(nóng)信社開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸對(duì)其自身市場(chǎng)化、盈利性和競(jìng)爭(zhēng)力的實(shí)現(xiàn)有很大的助推作用。開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸有助于農(nóng)信社更好履行其經(jīng)濟(jì)職能，從而改善居民生活水平。但目前，農(nóng)信社在開(kāi)展個(gè)人信貸方面面臨的問(wèn)題仍然比較嚴(yán)峻，在個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力仍不足。因此農(nóng)信社在開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸過(guò)程面臨怎樣的問(wèn)題，如何才能更好的解決這些問(wèn)題從而推動(dòng)農(nóng)信社市場(chǎng)化成為亟待解決的課題。

農(nóng)村信用社；個(gè)人消費(fèi)信貸；建議

一、引言

國(guó)際學(xué)者認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的許多發(fā)展中國(guó)家和不發(fā)達(dá)國(guó)家，都會(huì)出現(xiàn)一種奇怪的現(xiàn)象——貧困人口的遺傳性，簡(jiǎn)言之，貧困人口在貧困的國(guó)度會(huì)越來(lái)越貧困，而且在其國(guó)家的現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)體制、金融模式當(dāng)中毫無(wú)脫貧致富的希望可言。其實(shí)出現(xiàn)這種情況的主要原因是資本缺乏，曾有國(guó)際專家做過(guò)專項(xiàng)研究，資本缺乏也就是說(shuō)在農(nóng)村小生產(chǎn)中，現(xiàn)有資本難以滿足生產(chǎn)需要，從而導(dǎo)致貧窮。如果要實(shí)現(xiàn)“中國(guó)夢(mèng)”，使貧困人口走向小康生活，我們必須在鄉(xiāng)村更大發(fā)揮出農(nóng)信社的職能。

從某種意義上來(lái)說(shuō)，資本匱乏是導(dǎo)致農(nóng)村擺脫貧困的重要原因，但是，農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)正好可以改變農(nóng)村貧窮這一現(xiàn)狀。此過(guò)程中，農(nóng)信社不但可以實(shí)現(xiàn)其職能，而且能盈利，可謂兩全其美。同時(shí)也能夠?yàn)閲?guó)家減輕脫貧政策負(fù)擔(dān)。因此，農(nóng)信社發(fā)展信貸是國(guó)家、個(gè)人、企業(yè)的最好措施。就目前市場(chǎng)行情來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行將發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為銀行利益的一個(gè)增長(zhǎng)點(diǎn)，農(nóng)信社可仿照這種方式，結(jié)合自身特點(diǎn)采用這種業(yè)務(wù)形式，發(fā)展自我，加快實(shí)現(xiàn)全民小康的腳步。在遵循市場(chǎng)規(guī)律和國(guó)家宏觀調(diào)控的基礎(chǔ)上，農(nóng)信社針對(duì)解決就業(yè)、完善創(chuàng)業(yè)方面還需進(jìn)一步改進(jìn)，因此農(nóng)信社應(yīng)在我國(guó)現(xiàn)存的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，探索新型的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，這是解決農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民問(wèn)題，推動(dòng)農(nóng)村發(fā)展的重要途徑。

二、農(nóng)信社個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展面臨的主要問(wèn)題及原因

(一)面臨民間借貸和商業(yè)銀行的雙重競(jìng)爭(zhēng)

當(dāng)前，農(nóng)村金融領(lǐng)域也存在著大量非正規(guī)民間借貸金融機(jī)構(gòu)，例如親朋好友間的無(wú)息借款、低息借款和高利貸等。與農(nóng)信社相比，民間借貸作為一種資源豐富，操作簡(jiǎn)捷靈便的融資手段，更容易獲得農(nóng)民個(gè)人的青睞。隨著國(guó)家日益壯大和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活質(zhì)量的提高，居民對(duì)物質(zhì)生活有更高要求，如在住房、旅行、出行等方面。目前，商業(yè)銀行開(kāi)展的個(gè)人消費(fèi)信貸中，個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車貸款、個(gè)人旅行貸款是最多的，相較于農(nóng)信社來(lái)說(shuō)，其個(gè)人消費(fèi)信貸方面的貸款利率更低且消費(fèi)信貸產(chǎn)品更加多元化，加上更多的儲(chǔ)蓄客戶和年輕群體，與農(nóng)信社相比，商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸更有優(yōu)勢(shì)。

(二)個(gè)人消費(fèi)信貸品種單一且無(wú)競(jìng)爭(zhēng)性

我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸品種很多，主要集中在住房貸款和汽車消費(fèi)貸款兩個(gè)方面，占所有消費(fèi)信貸的 83%左右。近年來(lái)由于國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展勢(shì)頭良好，居民生活水平提升，國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行開(kāi)展的個(gè)人消費(fèi)信貸品種中仍然以住房貸款和汽車消費(fèi)貸款居多。相比于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在把控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，農(nóng)信社由于目標(biāo)群體的特殊性，個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，加上農(nóng)信社自身發(fā)展和體制職能的限制，以及農(nóng)信社人才缺，因此其開(kāi)展的住房貸款和汽車消費(fèi)貸款缺少競(jìng)爭(zhēng)力，

(三)自身職能與經(jīng)營(yíng)商業(yè)化存在矛盾

農(nóng)村信用社的自身職能是服務(wù)“三農(nóng)”，并不主要以盈利為目的。農(nóng)信社在一定程度上履行了政府部門的社會(huì)職能。而一旦讓農(nóng)信社市場(chǎng)化，農(nóng)信社又是獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧的，這在某種程度上是相互矛盾的，不可避免的給農(nóng)信社商業(yè)化過(guò)程中帶來(lái)了阻力，比如產(chǎn)生過(guò)多的稅務(wù)負(fù)擔(dān)，甚至國(guó)家政策上面扶持政策的減少等。農(nóng)信社同時(shí)扮演著兩種角色，對(duì)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化會(huì)產(chǎn)生一定的影響。

(四)消費(fèi)信貸存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)

只要貸款就存在一定風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)信社也不例外。主要是道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)包括道德性努力風(fēng)險(xiǎn)和道德性違約風(fēng)險(xiǎn)。道德性努力風(fēng)險(xiǎn)是指農(nóng)戶拿到貸款后不努力發(fā)展生產(chǎn)從而影響償還能力的風(fēng)險(xiǎn)。道德性違約風(fēng)險(xiǎn)是指農(nóng)戶任意改變貸款用途的行為。不同于擔(dān)保貸款，信用貸款對(duì)借款人的約束力較小，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)偏好的農(nóng)戶拿到貸款后，在追求更高利潤(rùn)的驅(qū)動(dòng)下，借款人有積極性傾向于改變申請(qǐng)信用貸款的本來(lái)用途，而由此產(chǎn)生的額外風(fēng)險(xiǎn)則由信用社來(lái)承擔(dān)；銀行管理風(fēng)險(xiǎn)主要是指農(nóng)信社管理疏漏或不當(dāng)給貸款造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為放貸時(shí)疏于審查，貸款跟蹤監(jiān)督不力等。

三、 對(duì)農(nóng)信社開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的建議

(一)增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)性

1. 提升銀行信譽(yù)和形象

商業(yè)銀行是我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的主要提供者，對(duì)居民信貸產(chǎn)品和服務(wù)的選擇有重要影響。農(nóng)信社與商業(yè)銀行相比，在銀行信譽(yù)與實(shí)力、從業(yè)人員素質(zhì)、硬件設(shè)施等各方面具有一定差距。經(jīng)研究表明，農(nóng)信社所面臨的目標(biāo)客戶對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的評(píng)價(jià)和選擇仍然停留在銀行主題而非產(chǎn)品自身，因此農(nóng)信社可以通過(guò)提升自身信譽(yù)和實(shí)力來(lái)獲取更多的客戶，例如在農(nóng)信社各網(wǎng)點(diǎn)周圍商圈重塑形象，改善各網(wǎng)點(diǎn)硬件設(shè)施可提升客戶體驗(yàn)，從業(yè)人員素質(zhì)的提高可以在一定程度上影響到客戶選擇個(gè)人消費(fèi)信貸的傾向性。

2. 改善農(nóng)信社管理，提高效率

農(nóng)信社在幾十年的發(fā)展中，尤其與國(guó)內(nèi)的特大銀行如工行、建行等，其服務(wù)對(duì)象主要是來(lái)自農(nóng)村的最廣大人群——農(nóng)民。在中國(guó)的改革開(kāi)放過(guò)程中，大批農(nóng)民離開(kāi)自己的土地出去打工或者從商，在擴(kuò)大自己視野的同時(shí)也讓一部分農(nóng)民接觸到一些技術(shù)和商機(jī)，由于對(duì)象的特殊性——收入低、無(wú)大批可投入資金，他們的信貸額度自然也就無(wú)法太高，而對(duì)這一部分人來(lái)說(shuō)，一個(gè)“可行”的對(duì)象便是農(nóng)信社，于是農(nóng)信社的一些員工會(huì)根據(jù)自己和他們的關(guān)系以個(gè)人的名義給他們借貸，或者私貸，以幫助他們致富，而帶動(dòng)村里一起致富。但是這種方式對(duì)借貸的人和農(nóng)信社來(lái)說(shuō)都具有很大的風(fēng)險(xiǎn)性，而中國(guó)的社會(huì)形態(tài)又決定了這種借貸方式的不可避免性。由于農(nóng)信社的管理相較于國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行還不夠完善，包括網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)、從業(yè)人員素質(zhì)、信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制各個(gè)方面，加上不同省的份農(nóng)信社有各自的管理體制。因此，改善農(nóng)信社管理制度，提高農(nóng)信社辦事效率能獲得很多個(gè)人消費(fèi)信貸。就改善管理制度來(lái)說(shuō)，包括改善各網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放個(gè)人消費(fèi)信貸的流程、更加快速有效的審核客戶資質(zhì)從而實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)管控等。面對(duì)不同地區(qū)的政策、環(huán)境、文化背景，農(nóng)信社必須要有相對(duì)應(yīng)明確的管理方針，農(nóng)信社個(gè)人消費(fèi)信貸成熟了，農(nóng)民就有資本發(fā)家致富，這樣不但可以提升農(nóng)信社自我經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而且也為國(guó)家減輕負(fù)擔(dān)。農(nóng)信社不但明確制度，更要執(zhí)行制度，將制度落實(shí)到各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。

3. 與民間金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作

近幾年民間金融機(jī)構(gòu)和小額信貸的飛速發(fā)展是國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的必然結(jié)果，在某些地區(qū)部門民間機(jī)構(gòu)已經(jīng)頗具規(guī)模。農(nóng)信社在加強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)教育的同時(shí)，可以選擇和一些基本成型的民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，從而更好地開(kāi)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)信社可與當(dāng)?shù)匦枰獋€(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)較多的的公司或者機(jī)構(gòu)合作，例如當(dāng)?shù)氐姆空怪薪闄C(jī)構(gòu)或者是一手房樓盤，從而在渠道上面具有更大的競(jìng)爭(zhēng)性。

(二)信貸產(chǎn)品多元化

在個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品方面，農(nóng)信社可以根據(jù)所處地域的不同，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)適合當(dāng)?shù)貍€(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的產(chǎn)品。目前商業(yè)銀行所發(fā)行的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，如果農(nóng)信社在個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品多樣化方面得以改善，將會(huì)贏得更多的客戶群體。需要注意的是，個(gè)人消費(fèi)信貸應(yīng)滿足貸款客戶深層次的真實(shí)需求，而不是單純追求個(gè)人消費(fèi)信貸的產(chǎn)品的多元化，否則將造成目標(biāo)客戶的實(shí)際需求與產(chǎn)品之間的脫節(jié)。

(三)與政府部門加強(qiáng)合作

農(nóng)信社的壞賬與劣賬是客觀存在的歷史問(wèn)題，如果想靠自身能力去逐步實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，從而解決累積已久的歷史包袱，這無(wú)疑是艱難的，農(nóng)信社職能的雙重性質(zhì)也給開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸帶來(lái)了不利影響。因此，農(nóng)信社應(yīng)跟政府部門積極開(kāi)展合作，在政策和市場(chǎng)渠道上面減少阻力。例如去試圖緩解國(guó)家監(jiān)管部門對(duì)農(nóng)信社政策的歧視現(xiàn)象，爭(zhēng)取更多的國(guó)家優(yōu)惠政策等。以此來(lái)提升農(nóng)村信用合作社開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)能力，增強(qiáng)農(nóng)信社開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的競(jìng)爭(zhēng)力，也可以進(jìn)一步解決歷史問(wèn)題，更好地實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化。

(四) 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

個(gè)人消費(fèi)信貸本身就存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)信社、民間借貸和商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)信貸的激烈競(jìng)爭(zhēng)，有可能使得個(gè)人消費(fèi)信貸門檻降低，從而形成惡性競(jìng)爭(zhēng)。一些資質(zhì)比較差的客戶更有可能通過(guò)一些手段去拿到貸款。農(nóng)信社應(yīng)防微杜漸，盡可能降低逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)以及惡性競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。例如可以通過(guò)引進(jìn)高素質(zhì)風(fēng)控專業(yè)人才來(lái)完善自身的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度，在個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方面趨于科學(xué)合理化，在個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)放時(shí)選擇更為權(quán)威和適合當(dāng)?shù)厍闆r的評(píng)估機(jī)構(gòu)等。`

四、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)信社開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)對(duì)于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)有很大的助推作用，也有利于其自身市場(chǎng)化的更快實(shí)現(xiàn)。農(nóng)信社個(gè)人消費(fèi)信貸的開(kāi)展是居民和其自身的雙贏，雖然目前農(nóng)信社開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的時(shí)間并不長(zhǎng)，但具有強(qiáng)大的生命力。在開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸方面，農(nóng)信社應(yīng)做到以下幾點(diǎn)。首先應(yīng)改善自身的組織結(jié)構(gòu)，改善自身的經(jīng)營(yíng)管理方式，培養(yǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新意識(shí)。在挖掘客戶深層次需求的前提下，實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品多元化，從而提升綜合實(shí)力和銀行信譽(yù)。其次應(yīng)注重培養(yǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸的專業(yè)人才，開(kāi)拓與政府、民間借貸、中介機(jī)構(gòu)和一手房樓盤等的機(jī)構(gòu)合作渠道。最后應(yīng)避免與商業(yè)銀行、民間借貸產(chǎn)生惡性競(jìng)爭(zhēng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)增加，應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，進(jìn)一步控制個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(惠安縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社東園信用社，福建 泉州 362122)

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