基于政策驅(qū)動(dòng)的農(nóng)村信貸市場創(chuàng)新探究

摘 要：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后于城市，為刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，創(chuàng)新農(nóng)村信貸市場勢在必行。而創(chuàng)新農(nóng)村信貸市場，實(shí)際上是政府政策驅(qū)動(dòng)的，體現(xiàn)在信貸競爭驅(qū)動(dòng)、差別化貨幣政策驅(qū)動(dòng)、差別化監(jiān)管驅(qū)動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)驅(qū)動(dòng)等幾個(gè)方面。本文簡要分析了我國信貸市場政策驅(qū)動(dòng)體系，在此基礎(chǔ)上提出了農(nóng)村信貸市場的創(chuàng)新對策，以期更好地促進(jìn)農(nóng)村信貸市場的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信貸市場；政策驅(qū)動(dòng)；創(chuàng)新

歷年的中央一號(hào)文件涉及到諸多關(guān)于農(nóng)村金融的政策，其中很多內(nèi)容都和農(nóng)村信貸市場相關(guān)，通過整理這些文件以及附屬、地方文件，筆者發(fā)現(xiàn)，實(shí)際上農(nóng)村信貸市場的發(fā)展存在“政策驅(qū)動(dòng)”，從一號(hào)文件的統(tǒng)一政策到地方的針對性政策都推動(dòng)了農(nóng)村信貸市場的發(fā)育、發(fā)展、成熟。為此，筆者在認(rèn)真研閱這些政策文件的基礎(chǔ)上，分析了農(nóng)村信貸市場的政策驅(qū)動(dòng)體系，在此基礎(chǔ)上提出了創(chuàng)新農(nóng)村信貸市場的對策。

一、農(nóng)村信貸市場政策驅(qū)動(dòng)體系

（一）信貸競爭驅(qū)動(dòng)

結(jié)合歷年的一號(hào)文件及相關(guān)政策可知，政府推出政策主要以明確農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)職能為主，結(jié)合機(jī)構(gòu)的具體情況，選取差別化的政策驅(qū)動(dòng)點(diǎn)。針對農(nóng)村信用社，政策主要聚焦在完善法人治理機(jī)構(gòu)、健全管理體系等方面；針對農(nóng)業(yè)銀行，政策主要聚焦在建設(shè)“三農(nóng)”金融事業(yè)部、增加涉農(nóng)貸款數(shù)量等方面；針對郵政儲(chǔ)蓄銀行，政策主要聚焦在職能轉(zhuǎn)變等方面；針對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，政策主要聚焦在政策性業(yè)務(wù)拓展上。為了推動(dòng)、完善農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)，政府的政策主要可以劃為兩個(gè)階段：第一階段（2005～2008），主要圍繞新型機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作，制定了鼓勵(lì)、扶持政策；第二階段（2009年～至今），以拓展新型機(jī)構(gòu)覆蓋范圍、改善服務(wù)質(zhì)量為主。

（二）差別化貨幣驅(qū)動(dòng)

該驅(qū)動(dòng)政策主要涉及大三個(gè)方面的內(nèi)容：其一，支農(nóng)再貸款，政策主要聚焦在拓展再貸款范圍上；其二，存貸款利率，政策主要聚焦在政策傾斜以及進(jìn)一步放開自主權(quán)上；其三，存款準(zhǔn)備金，政策主要聚焦在差別化的存款準(zhǔn)備金調(diào)整及執(zhí)行政策。

（三）差別化監(jiān)管驅(qū)動(dòng)

為了促進(jìn)我國農(nóng)村信貸市場的發(fā)育、發(fā)展、成熟，政府采取了差別化監(jiān)管，政策主要聚焦在個(gè)性化監(jiān)管體制的制定上。

（四）風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)驅(qū)動(dòng)

風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)驅(qū)動(dòng)具體體現(xiàn)在如下兩個(gè)方面：其一，保險(xiǎn)機(jī)制。在這方面的政策聚焦在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)、鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)參與、保費(fèi)補(bǔ)貼制度等方面。其二，擔(dān)保機(jī)制。擔(dān)保機(jī)制共涉及到兩個(gè)方面：一方面是擔(dān)保方式的驅(qū)動(dòng)，政策聚焦在擴(kuò)大抵押范圍上，另一方面是擔(dān)保組織的驅(qū)動(dòng)，政策聚焦在擔(dān)保組織形式多元化、業(yè)務(wù)拓展上。

二、農(nóng)村信貸市場創(chuàng)新對策

如上所屬，我國農(nóng)村信貸市場的發(fā)育、發(fā)展實(shí)際是一系列政策驅(qū)動(dòng)的結(jié)果，為了更好地促進(jìn)農(nóng)村信貸市場的發(fā)展，就需要順應(yīng)政策驅(qū)動(dòng)的方向采取相應(yīng)的創(chuàng)新對策。在筆者看來，應(yīng)該從如下幾個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新：

（一）創(chuàng)新農(nóng)村金融組織

創(chuàng)新農(nóng)村金融組織可以采取如下措施：其一，重新定位。農(nóng)村信用社要深知與“三農(nóng)”的密切聯(lián)系，立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”，致力于推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特征，開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的金融產(chǎn)品、服務(wù)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要完善自身經(jīng)營制度，進(jìn)一步擴(kuò)展自身的經(jīng)營范圍，將農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)作為重點(diǎn)扶持目標(biāo)，切實(shí)加強(qiáng)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)以農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為核心，支持優(yōu)質(zhì)、現(xiàn)代化、規(guī)?；r(nóng)業(yè)，增加涉農(nóng)貸款，信貸向農(nóng)村龍頭企業(yè)、生產(chǎn)基地傾斜，促進(jìn)農(nóng)村的規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。其二，發(fā)展多樣化社區(qū)金融機(jī)構(gòu)。目前，國家放寬了農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入門檻，退出機(jī)制也日益完善，為促進(jìn)農(nóng)村信貸市場的發(fā)展，應(yīng)發(fā)展多樣化的社區(qū)金融組織。具體來說，包括如下幾種形式：一是建立小額信貸組織，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金；二是發(fā)展農(nóng)村互助組織，借助國家相關(guān)輔助政策以及資金支持，建立互助合作組織，解決農(nóng)村信貸難題；三是引進(jìn)外地、外資銀行，在農(nóng)村建立網(wǎng)點(diǎn)，吸取他們的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。四是規(guī)范民間金融發(fā)展，正確引導(dǎo)民間信貸組織的發(fā)展，加強(qiáng)民間信貸組織和金融機(jī)構(gòu)的合作，調(diào)整及改善其服務(wù)模式，提高其服務(wù)質(zhì)量。其三，建立擔(dān)保組織、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。為更好地促進(jìn)農(nóng)村信貸市場的發(fā)展，應(yīng)結(jié)合農(nóng)村實(shí)際情況，建立系統(tǒng)的、具有針對性的農(nóng)村擔(dān)保體系，設(shè)置擔(dān)保組織，諸如農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、互助擔(dān)保組織等，幫助農(nóng)民融資。此外，還需要加快農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場，并開發(fā)符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)的農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融制度

為促進(jìn)農(nóng)村信貸市場的發(fā)展，應(yīng)該建立健全農(nóng)村金融制度，結(jié)合農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的具體情況，對農(nóng)村金融制度進(jìn)行創(chuàng)新，具體來說，可以從如下幾個(gè)方面著手：其一，完善農(nóng)村金融制度。為推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展，完善農(nóng)村信貸市場，應(yīng)該制定專門性制度，諸如《推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新指導(dǎo)意見》、《農(nóng)村社區(qū)金融組織的指導(dǎo)意見》等。只有創(chuàng)設(shè)良好的制度環(huán)境，才能更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。其二，建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度。具體而言，應(yīng)該采取如下措施：一是實(shí)施財(cái)政專項(xiàng)補(bǔ)貼。中央及地方財(cái)政應(yīng)預(yù)留出政策性農(nóng)業(yè)貸款，以彌補(bǔ)相關(guān)金融部門的呆壞賬。二是實(shí)施優(yōu)惠稅收政策，對縣域信貸資金，應(yīng)該從稅收政策上予以必要的幫扶。三是做好信貸風(fēng)險(xiǎn)保障工作，促進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與銀行合作，建立金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)，一方面盡量降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，另一方面為農(nóng)民提供保障。此外，還可以設(shè)立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，有了專門機(jī)構(gòu)，能更好地提供信貸保險(xiǎn)。其三，建立資金回流制度。具體來說，可以采取如下措施：一是引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金回流，政府可以引導(dǎo)農(nóng)村資金合作，加強(qiáng)郵政儲(chǔ)蓄與其他金融機(jī)構(gòu)之間的合作，使郵政儲(chǔ)蓄資金能夠更多地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；二是實(shí)行返鄉(xiāng)人員投資保護(hù)政策，鼓勵(lì)外出務(wù)工人員所得資金參與到農(nóng)村建設(shè)中；三是建立信貸支農(nóng)工作考核機(jī)制，加強(qiáng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督考核，明確農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任，制定詳細(xì)的考核權(quán)重及指標(biāo)，提高涉農(nóng)貸款在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總體業(yè)務(wù)中的占比。只有完善的資金回流制度，才能更好地發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的作用，才能更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)

創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)，可以采取如下措施：其一，開發(fā)信貸新產(chǎn)品。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特性，提供個(gè)性化的信貸業(yè)務(wù)，諸如整貸零償貸款、倉單質(zhì)押貸款等；開展農(nóng)村按揭貸款業(yè)務(wù)，探索多元化的擔(dān)保形式，逐步將農(nóng)村的農(nóng)具、農(nóng)作物等納入抵質(zhì)押物品中。在貸款期限和償還上，也應(yīng)該考慮農(nóng)村、農(nóng)村、農(nóng)村企業(yè)的具體情況，采取到期還本付息、分期利隨本清等方式。其二，加快人才隊(duì)伍建設(shè)。要促進(jìn)農(nóng)村信貸市場的發(fā)展，完善金融服務(wù)體系，不但要加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融效率，還應(yīng)該加強(qiáng)專業(yè)化、復(fù)合型人才隊(duì)伍培養(yǎng)。只有復(fù)合型、專業(yè)化人才隊(duì)伍，才能開發(fā)更多的金融新產(chǎn)品，適應(yīng)更為多元的金融服務(wù)模式，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，做出有效地應(yīng)對和創(chuàng)新。其三，提高服務(wù)水平。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)樹立以客戶為中心的思想，樹立三農(nóng)發(fā)展的大局觀，提高自身的責(zé)任感、使命感，要兼顧社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，不得偏廢。針對農(nóng)民、中小企業(yè)多元化、特色化的需求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該認(rèn)真了解，結(jié)合他們的需求，為他們提供適應(yīng)的信貸服務(wù)，只有這樣才能打開農(nóng)村信貸市場發(fā)展的新局面，形成良好的農(nóng)村生態(tài)。

三、總結(jié)

為了促進(jìn)金融市場的完善，推動(dòng)農(nóng)村信貸市場的發(fā)展，我國推出了一系列政策，這種政策驅(qū)動(dòng)效應(yīng)，有效地改善了農(nóng)村的金融生態(tài)，刺激了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村信貸市場要?jiǎng)?chuàng)新，就要認(rèn)清這種政策驅(qū)動(dòng)，并順著政策驅(qū)動(dòng)的導(dǎo)向，采取有效地對策。本文簡要分析了我國信貸市場政策驅(qū)動(dòng)體系，在此基礎(chǔ)上提出了農(nóng)村信貸市場的創(chuàng)新對策，以期更好地促進(jìn)農(nóng)村信貸市場的發(fā)展。

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