以“信用權(quán)證”規(guī)范民間借貸

綜觀近年溫州金融改革，最關(guān)鍵的一條就是通過地方立法在溫州推行民間借貸登記備案制。此舉是希望以此把民間借貸納入監(jiān)管軌道，引導(dǎo)隱藏在“地下”的數(shù)千億民資早日實(shí)現(xiàn)“陽光化”。

這一 “陽光化”的路子是正確的，只有這樣，才能解決民間借貸長期“摸黑走夜路”的問題，解決借貸雙方的信息不對稱的問題，構(gòu)建起健康的民間借貸體系，從而增強(qiáng)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。

但是，從實(shí)地調(diào)查情況看，溫州民間借貸登記備案之路似乎并不順暢。問題癥結(jié)何在？如何求解？

登記備案難落實(shí)

據(jù)溫州官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2014年3月1日正式實(shí)施民間借貸備案制以來，全市12個(gè)登記備案中心累計(jì)登記總額僅為80.50億元，相比溫州實(shí)際4000億左右的民間借貸規(guī)模，僅占相當(dāng)小的部分。

為什么民間借貸資金不愿意進(jìn)入登記備案中心平臺？筆者認(rèn)為，對于借貸登記，無論是債務(wù)人還是債權(quán)人都有各式各樣的心理。根據(jù)筆者調(diào)查和訪問，總結(jié)出最明顯的幾種民間借貸人不愿意來中心登記備案的心態(tài)。

第一種心理：借貸雙方協(xié)商難的心理。對于出借方來說，一般他們愿意進(jìn)行和債務(wù)人之間的資金登記，因?yàn)橥ㄟ^登記行為，讓他們出借的資金有據(jù)可依，在一定程度上減少了產(chǎn)生糾紛的風(fēng)險(xiǎn)。但是，對于債務(wù)方來說，他們并不想讓自己產(chǎn)生有債務(wù)記錄，因?yàn)檫@種債務(wù)記錄，會讓債務(wù)人在將來向其他人的融資過程中受到阻礙。所以，雙方如果不能達(dá)成登記意愿，就不會共同進(jìn)行借貸的登記備案。

第二種心理：財(cái)不外露的心態(tài)。無論對債權(quán)人還是債務(wù)人來講，他們往往不希望自己的資產(chǎn)被任何機(jī)構(gòu)記錄。

第三種心理：怕政府收利息稅的心態(tài)。盡管政府金融管理部門并沒有將來會增加收取利息稅的說法，但人們擔(dān)心秋后算賬。

第四種心理：登記得不到利益的心態(tài)。筆者認(rèn)為，這是人們不愿意進(jìn)行登記的一種主流心理。即使有愿意到中心進(jìn)行借貸登記的債權(quán)人和債務(wù)人，他們發(fā)現(xiàn)，自己如實(shí)登記備案所得到的與不進(jìn)行登記并沒有差別。而且，不在登記中心備案，還規(guī)避了資產(chǎn)暴露在公眾面前的風(fēng)險(xiǎn)。

推行“信用權(quán)證”制度

綜上，筆者認(rèn)為，溫州政府通過登記備案引導(dǎo)民間借貸“陽光化”，是找準(zhǔn)了點(diǎn)，用錯了方法。那么，究竟該如何引導(dǎo)民間借貸真正引向“陽光”，并在“陽光”下發(fā)揮輸血與造血功能，成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推劑？

可以考慮建立民間借貸“信用權(quán)證”制度的思路，希望“信用權(quán)證”可以像土地房屋等抵押物的他項(xiàng)權(quán)證一樣，能實(shí)現(xiàn)讓無形的信用“變現(xiàn)”，從而吸引民間借貸主動走向政府監(jiān)管。

具體說來，就是利用溫州各縣域已經(jīng)成立的12個(gè)民間借貸登記備案中心，實(shí)施“信用權(quán)證”制度。此舉會強(qiáng)烈吸引廣大民間借貸人紛紛到中心進(jìn)行借貸登記備案。主要的思路和做法是：

一是“信用權(quán)證”概念。我們知道，一個(gè)人和企業(yè)的信用實(shí)際上是一種無形資產(chǎn)。在民間借貸活動中，實(shí)際上是憑借著信用這個(gè)無形資產(chǎn)進(jìn)行操作的?！靶庞脵?quán)證”是一種“信用”憑證，在民間借貸活動中，通過設(shè)計(jì)這種憑證，把民間借貸活動中“無形”的信用“變現(xiàn)”成為“有形”的抵押物，就好比我國房產(chǎn)的他項(xiàng)權(quán)證一樣。民間借貸活動中，雙方除了簽訂借貸合同外，還需辦理“信用權(quán)證”。

這個(gè)“信用權(quán)證”由政府指定的機(jī)構(gòu)（如溫州各地的借貸登記備案中心）向民間借貸交易的出借方（債權(quán)方）開具，并由債權(quán)方持有?！靶庞脵?quán)證”需載明交易時(shí)間、雙方姓名、順序號、金額、利息、還款日期以及相關(guān)權(quán)利義務(wù)等詳細(xì)內(nèi)容。政府指定的機(jī)構(gòu)同時(shí)留下相關(guān)信息。當(dāng)有多個(gè)出借方打算也想借錢給同一對象時(shí)，第二個(gè)出借方可以在登記機(jī)構(gòu)或相關(guān)銀行了解到借入方此前的借錢情況，自行判斷借入方是否還有信用余額，并作出是否同意借錢給該對象。如果同意并達(dá)成交易，由該機(jī)構(gòu)開出第二順序號的“信用權(quán)證”。同樣的，第三位在第二位累加的基礎(chǔ)上自行判斷，以此類推。

二是完善地方立法，設(shè)置法院按“信用權(quán)證”順序號處置借貸糾紛的相關(guān)條文。目前，廣大民間借貸人不愿配合政府進(jìn)行借貸登記，主要的心理是以上提到的登記得不到利益的心態(tài)。人人都是趨利的，沒有利益又要曝露相關(guān)信息，大家當(dāng)然不愿意。但同時(shí)，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大，大家渴望借貸安全的心態(tài)也很強(qiáng)烈。我們提出，溫州在已頒布實(shí)行的《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》作少許條文完善，主要增加法院按照“信用權(quán)證”的順序號處理民間借貸糾紛案件的相關(guān)保護(hù)條文。

三是在辦理民間借貸“信用權(quán)證”過程中，政府可以依法收取利息稅。從民間借貸人的角度看，借貸安全是第一位的，少量的利息稅支出與借貸獲利相比也是值得的，并且老百姓會認(rèn)為，政府都收取了民間借貸的利息稅，更會保護(hù)合法借貸者的權(quán)利，可以得到踏實(shí)的安全保障。推行建立民間借貸“信用權(quán)證”制度，不僅可以推進(jìn)登記量的規(guī)模提升，政府可以較全面地了解民間借貸市場的情況，把控風(fēng)險(xiǎn)，還可以收到大量的利息稅收。

有人可能會問，建立“信用權(quán)證”制度難道真的這么管用嗎？我們這里舉一個(gè)房產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證制度的例子。大家知道，以前中國各地的房產(chǎn)交易和抵押的糾紛案件很多，甚至出現(xiàn)大量的虛假房產(chǎn)證和土地證的現(xiàn)象，這一問題暴露出來后，國家有關(guān)部門及時(shí)推出針對性的房產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證制度，由政府指定機(jī)構(gòu)確認(rèn)和辦理。自從設(shè)立了房產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證制度，相關(guān)糾紛從此就銷聲匿跡了。一項(xiàng)好制度一定是具可操作性的，民間借貸“信用權(quán)證”制度也是同理。